Решение от 27.03.2019 по делу № 2-1251/2019 от 13.12.2018

Дело № 2-1251/2019 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 марта 2019 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Епимахиной И.А.,

при секретаре Казакавичюте Б.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фомина Сергея Владимировича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о расторжении договора страхования от 30 октября 2018 года, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, комиссии, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Фомин С.В. обратился в суд с вышеуказанным иском, обосновав его тем, что 30 октября 2018 года между ним и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен договор потребительского кредита № 72/ПК/18/431, по условиям которого банк предоставил ему кредит на сумму 1758112 рублей 43 копейки. На срок 84 месяца. Согласно п. 9 кредитного договора на истца как на заемщика была возложена обязанность оформить договор добровольного страхования жизни и здоровья. В п. 18 кредитного договора имеется информация о договоре страхования и номере полиса № 03432/527/000704/8, а также страховой премии в размере 219412 рублей 43 копейки. Во исполнение требований Банка 30 октября 2018 года между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного клиентов финансовых организаций № 03432/527/000704/8 на срок 48 месяцев по рискам смерть и инвалидность. В п. 4 договора страхования указан кредитный договор № 72/ПК/18/431. Согласно п. 5.1. договора страхования сумма устанавливается на весь срок страхования и составляет 219412 рублей 43 копейки. Страховая премия была оплачена не истцом, а банком за счет средств кредита. После чего истцу был предоставлен кредит на сумму 1500 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером №0068972 от 30 октября 2018 года. В тоже время согласно Приложения № 1 к кредитному договору № 72/ПК/18/431 при полном расчете стоимости кредита указана сумма 1758112 рублей 43 копейки, то есть в сумму кредита вошла и страховая премия. Таким образом, по кредитному договору из общей суммы кредита банком с него была удержана страховая премия на страхование жизни в пользу ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в размере 219412 рублей 43 копейки. При заключении Кредитного договора банк не предоставил истцу право выбора страховой компании, и он был лишен возможности оплатить услугу страховщика собственными средствами. Кроме того, в кредитном договоре не указана комиссия, которую вычел с меня банк при заключении кредитного договора и договора страхования. Согласно расчета она составляет 38700 рублей (1758112,43 руб.-219412,43 руб.-1538700 руб.- 1500000 руб.=38700 руб.) Истцу не была предоставлена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность выбора. Истец не мог отказаться от страхования, поскольку график погашения изначально включал в себя выплаты страховых взносов и скрытую комиссию банка, не предусматривалось какого-либо пункта, графы или иного способа отказа от подключения к программе страхования. Он не мог, заключая договор изменить предложенные ему условия, поскольку данный договор страхования является договором присоединения. На данную сумму начисляются проценты по общим условиям договора, что подразумевает сумму как дополнительный источник дохода для получения банком незаконной банковской комиссии. 12 ноября 2018 года истец обратился в банк с заявлением о полном погашении задолженности по кредитному договору. 13 ноября 2018 года банк выдал справку № 34 об отсутствии ссудной задолженности по кредитному договору. В связи с чем действие кредитного договора 72/ПК/18/431 было прекращено. Поскольку, договор страхования продолжал действовать, истец, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратился в страховую компанию с письмом, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть мне неиспользованную часть страховой премии в размере 219412 рублей 43 копейки. Однако, страховая компания своим ответом № 0628/п/13599 от 26 ноября 2018 года отказала в удовлетворении его требований. С отказом страховой компании истец не согласен, считает его незаконным, и нарушающим его права как потребителя по следующим основаниям. Учитывая изложенное, просит суд расторгнуть договор страхования от 30 октября 2018 года (Страховой полис № 03432/527/000704/8), заключенный между Фоминым С.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу страховую премию в размере 219412 рублей 43 копейки, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 114706 рублей 21 копеек, комиссию за подключение к программе коллективного страхования в размере 38700 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 30000 рублей.

В дальнейшем истцом исковые требования были уточнены, просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 217139 рублей 73 копейки, штраф.

В судебное заседание истец Фомин С.В. не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца Устинов М.С. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме с учетом уточнений.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил суду отзыв на заявленные требования, не согласившись с последними, просил в их удовлетворении отказать.

Представитель ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в её отсутствие. Представил суду отзыв на заявленные требования, просил в их удовлетворении отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав собранные по делу доказательства и оценив их в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 30 октября 2018 года между Фоминым С.В. и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен договор потребительского кредита № 72/ПК/18/431, по условиям которого банк предоставил ему кредит на сумму 1758 112 рублей 43 копейки на срок до 30 октября 2015 года.

При этом в пп. 17-18 индивидуальных условий потребительского кредита истец согласился с заключением договора страхования № 03432/527/000704/8 с уплатой страховой премии в размере 219 412 рублей 43 копейки.

В соответствии с п. 6.1. Условий добровольного страхование клиентов финансовых организаций № 243/01 основанием для заключения договора страхования (оформления страхового полиса) или для предложения страховщиком страхователю заключить договор страхования является заявление страхователя.

Из представленного суду Заявления-Анкеты на получение кредита наличными видно, что Фомин С.В. собственноручно, путем проставления подписи согласился с включением оплаты страхования заемщика на сумму кредита в размере страховой суммы 219412 рублей 43 копейки.

30 октября 2018 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Фоминым С.В. был заключен договор добровольного клиентов финансовых организаций № 03432/527/000704/8 сроком на 48 месяцев.

12 ноября 2018 года Фоминым С.В. все обязательства по договору потребительского кредита № 72/ПК/18/431 были выполнены в полном объеме, в связи с чем истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Однако письмом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 26 ноября 2018 года Фомину С.В. было отказано в удовлетворении претензии, поскольку отказ от договора страхования был осуществлен по истечении 14-ти дней с даты заключения договора, в связи с чем, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Требуя расторжения договора страхования и взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уплаченной страховой премии Фомин С.В. ссылается на нарушение его прав как потребителя при заключении договора страхования, полагая, что такой договор был ему навязан и, указывая, что без заключения договора страхования жизни заемщика банк отказывался предоставить ему кредит, досрочным исполнением условий кредитного договора.

Однако такие доводы суд находит несостоятельными, а иск не подлежащим удовлетворению в силу следующего.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В силу п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из системного толкования указанных положений закона следует, что страхование жизни и здоровья заемщиков кредита является допустимым законом способом обеспечения исполнения денежного обязательства, при условии, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Таким образом, доказательства понуждения заемщика к страхованию, доказательства совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора без согласия заемщика быть застрахованным, доказательства ограничений заемщика в выборе страховой компании, равно как и доказательства иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора в материалах дела отсутствуют.

При принятии настоящего решения судом принимается также во внимание, что заявление на страхование было подписано истцом собственноручно, что свидетельствует о намерении истца заключить договор страхования.

Более того, Фомин С.В. был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Доказательств об обратном истцом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено. Комиссия за подключение к программе добровольного страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику по личному поручению истца КБ «ЛОКО-Банк» (АО) переведена.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что правовые основания для расторжения договора и возврата истцу уплаченной страховой премии по указанным в иске доводам отсутствуют.

Кроме того, согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 7.6. Условий добровольного страхование клиентов финансовых организаций № 243/01 ели иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю -физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Таким образом, законом возврат уплаченной страховой премии в данном случае не предусмотрен, договором же страхования был предусмотрен 14-ти дневный срок с даты заключения договора для отказа от договора страхования, в течение которого страховая премия подлежит возврату страхователю. Тогда как срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Тогда как Фомин С.В. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»с заявлением о возврате уплаченной страховой премии по истечении 14-ти дней с даты заключения договора, в связи с чем, страховщик обоснованно отказал в удовлетворении его требований.

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований Фомину С.В. следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░», ░░ «░░░░-░░░░» (░░) ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 30 ░░░░░░░ 2018 ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02 ░░░░░░ 2019 ░░░░.

░░░░░