Решение по делу № 2-441/2024 от 22.05.2024

                         Дело № 2-441/2024

УИД 16RS0009-01-2024-000413-51

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 августа 2024 года                          город Бавлы

Бавлинский городской суд Республики Татарстан под председательством судьи Фасхутдинова Р.Г.,

при секретаре судебного заседания Стуликовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шакирова Т.Ш. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании суммы страхового резерва, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Шакиров Т.Ш. обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО «Ак Барс» Банк с целью оформления банковского вклада на сумму 100 000 рублей. Сотрудники банка уговорили его положить денежные средства в ООО СК «Ренессанс Жизнь», указав, что проценты в страховой компании выше, чем у банка, однако не разъяснив при этом, что он не сможет в любое удобное ему время воспользоваться денежными средствами, поскольку вложение денежных средств не является вкладом. Истец, введённый в заблуждение сотрудниками банка и в силу своего возраста, наличия заболеваний, отсутствия юридического образования, согласился на предложение сотрудников банка. При этом истцу не был выдан договор в полном объёме. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования «Наследие 4.1» №. В этот же день истец внёс первоначальный взнос в сумме 100 000 рублей, после чего в 2021, 2022, 2023 годах также вносил ответчику по 100 000 рублей. В 2024 году при медицинском обследовании у истца обнаружили онкологическое заболевание, в связи с чем ему срочно понадобились денежные средства для лечения и он обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора и выплате вклада. Указанный договор страхования был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, при этом в возврате денежных средств истцу было отказано. В целях досудебного урегулирования спора истцом в адрес ответчика направлялась претензия с требованием о возврате уплаченных 400 000 рублей, на которую ДД.ММ.ГГГГ ответчик ответил отказом, ссылаясь на условия договора и на возможность получения только выкупной суммы в размере 46 013 рублей 28 копеек. Изложенное явилось основанием для обращения с исковым заявлением в суд, в котором истец просит признать недействительным договор страхования по программе «Наследие 4.1» № в части установленного условия о невыплате суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика в свою пользу уплаченные по договору денежные средства в общей сумме 400 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 200 000 рублей, а также судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 15 000 рублей.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в лице представителя, а также финансовый уполномоченный в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

От представителя ответчика суду в электронном виде поступили возражения на исковое заявление с приложенными копиями документов, сторона ответчика просила оставить исковое заявление Шакирова Т.Ш. без рассмотрения в связи с несоблюдением обязательного досудебного порядка урегулирования спора в виде необращения к финансовому управляющему либо полностью отказать в удовлетворении иска.

Выслушав показания и мнение истца Шакирова Т.Ш. и его представителя – адвоката Нургалиевой Г.Р., настаивавших на удовлетворении исковых требований, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 3 статьи 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно части 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 958 ГК РФ страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из положений статьи 450 ГК РФ следует, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами – ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и Шакировым Т.Ш. (страхователь) был заключен договор страхования по программе страхования «Наследие 4.1» №.

По договору были застрахованы следующие страховые риски: смешанное страхование жизни (дожитие до окончания срока действия договора страхования, смерть по любой причине); смерть в результате несчастного случая; смерть в результате ДТП; установление 1 группы инвалидности в результате несчастного случая; обращение застрахованного к страховщику/сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг.

Срок действия договора страхования был определён его сторонами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Порядок оплаты страховой премии установлен в виде рассрочки.

Периодичность уплаты страховых взносов: первый взнос в размере 99 990 рублей должен быть уплачен в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора. Последующие страховые взносы в размере 99 990 рублей должны быть уплачены не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора страхования Шакиров Т.Ш. уплатил страховую премию в размере 99 990 рублей, что подтверждается квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Шакиров Т.Ш. уплатил ежегодный дополнительный взнос по договору страхования в размере 99 990 рублей, что подтверждается квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Шакиров Т.Ш. уплатил ежегодный дополнительный взнос по договору страхования в размере 99 990 рублей, что подтверждается квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Шакиров Т.Ш. уплатил ежегодный дополнительный взнос по договору страхования в размере 100 000 рублей, что подтверждается квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ.

Из пункта 10 договора страхования «Таблица выкупных сумм» следует, что выкупная сумма по договору страхования в первый и второй год страхования равна нулю. На третий год действия договора страхования выкупная сумма составляет 22 715 рублей 87 копеек, на четвёртый год – 45 453 рубля 20 копеек, на пятый год – 78 952 рубля 26 копеек.

Договор страхования был заключен на основании Полисных условий по программе страхования «Наследие 4.1» и Полисных условий по программе медицинского страхования.

Как следует из текста договора, истец был надлежащим образом проинформирован как об условиях договора, так и о его природе, субъектном составе, сумме страховой премии, размере страховой суммы.

Согласно пункту 11.2.3 Полисных условий взаиморасчеты со страхователем при его отказе от договора осуществляется в следующем порядке: страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно таблице выкупных сумм, указанной в договоре страхования. При единовременной форме оплат – на дату расторжения договора страхования При оплате страховой премии в рассрочку – на дату последнего оплаченного страхового взноса или дату расторжения договора страхования. В зависимости от того, какая из дат является более ранней.

Согласно пункту 11.9 Полисных условий, если договор страхования аннулируется в соответствии с п.6.4 настоящих Полисных условий (в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования), то оплаченная страховая премия возвращается страховщику в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ истец Шакиров Т.Ш. обратился к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, из чего следует, что в установленный пунктом 6.4 Полисных условий 14-дневный срок истец не выразил своего намерения на расторжение договора, при этом такое право было предоставлено ему по условиям договора.

Доводы стороны истца о том, что он был обманут, поскольку считал, что заключает только договор банковского вклада на более выгодных условиях, а не заключает договор страхования, суд находит несостоятельными, поскольку в договоре страхования не имеется информации о банковском вкладе, указанные договоры между собой не связаны, в договоре страхования непосредственно истцом указан выгодоприобретатель страхового возмещения в случае смерти истца, что прямо следует из текста договора.

Из материалов дела следует, что истцом добровольно было принято решение о заключении спорного договора страхования жизни на условиях, согласованных с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», истец не был лишён возможности отказаться от заключения договора, обратиться за разъяснениями его условий к контрагенту.

Также согласно Памятке и Полисным условиям истцу было известно о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом возврату подлежит выкупная сумма, размер которой меньше оплаченных страховых взносов

Истец, располагая полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определённые договором.

Истец заключил договор страхования жизни с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в соответствии с Полисными условиями по программе страхования «Наследие 4.1».

Шакиров Т.Ш. уплатил страховую премию, которая была осуществлена им при заключении договора страхования в размере 99 990 рублей, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Шакиров Т.Ш. уплатил ежегодные дополнительные взносы по договору страхования, что подтверждается квитанциями. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор страхования был заключен истцом добровольно и в соответствии с действующим законодательством, а нарушения пункта 2 статьи 935 ГК РФ отсутствуют.

Также согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Данное требование закона ООО «СК «Ренессанс Жизнь» выполнило в полном объёме, что подтверждается следующими доказательствами, имеющимися в деле.

При заключении договора страхования Шакиров Т.Ш. получил на руки договор страхования, памятку по договору накопительного страхования жизни, Полисные условия.

Истец Шакиров Т.Ш. добровольно согласился с условиями страхования, страхователь подтверждает, что получил и согласен с Полисными условиями, ознакомился и согласен с Памяткой по договору страхования.

Также добровольность согласия с условиями страхования была подтверждена Шакировым Т.Ш. путем уплаты последующих страховых взносов в размере по 99 990 рублей, как это предусмотрено договором страхования.

Таким образом, из указанных выше документов следует, что в них имеются все сведения о страховой услуге, на которую Шакиров Т.Ш. был согласен, с условиями страхования он был ознакомлен, понимал их и был согласен с ними.

Договор страхования заключен Шакировым Т.Ш. непосредственно со страховой компанией, подписан страхователем и застрахованным лицом собственноручно, страхователь располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя предусмотренные договором страхования права и обязанности.

Истцом не приведено никаких объективных доказательств по навязыванию ему кем-либо услуги страхования или введения истца в заблуждение при заключении договора страхования.

Таким образом, в рассматриваемом деле отсутствуют доказательства наличия фактов нарушения прав потребителя, на которые ссылается истец, со стороны ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Следовательно, в деле имеются все доказательства того, что Шакиров Т.Ш. знал о том, что заключал со страховой компанией договор страхования жизни и делал это по собственной воле, без навязывания этой услуги сотрудниками банка или страховщика, что свидетельствует об отсутствии оснований для признания недействительным договора страхования по программе «Наследие 4.1» № в части установленного условия о невыплате суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований Шакирова Т.Ш. следует отказать в полном объеме.

Доводы стороны ответчика о необходимости оставления без рассмотрения искового заявления вследствие несоблюдения истцом обязательного досудебного урегулирования спора в виде необращения к финансовому уполномоченному, суд считает несостоятельными, основанными на неверном понимании норм материального права, поскольку совокупный размер требований по договору добровольного страхования, заявленных истцом, превышает 500 000 рублей, к совокупному размеру суд относит как требование имущественного характера о взыскании 400 000 рублей, так и требования взыскания судебного штрафа в размере 200 000 рублей и компенсации морального вреда в сумме 50 000 рублей.

Выводы суда в указанной части основаны на анализе правовых норм, содержащихся в части 1 статьи 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» и разъяснений, содержащихся в пункте 86 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества».

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении искового заявления Щакирова Т.Ш. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании суммы страхового резерва, компенсации морального вреда, штрафа.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховном Суде Республики Татарстан через городской суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись.

Копия верна. Судья:                     Р.Г. Фасхутдинов