Решение по делу № 2-7301/2014 от 04.07.2014

Дело № 2-7301/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Нагибиной Е.Л.

при секретаре Алябушевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре

29 сентября 2014 года гражданское дело по иску Зайцевой Т.А. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитных договоров, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании уплаченных сумм, а также штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Зайцева Т.А. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о признании недействительными условий кредитных договоров № ... от ** ** ** года, №... от ** ** ** года, № ... от ** ** ** года, взыскании уплаченной ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, а также комиссии за подключение к программе страхования.

В судебном заседании истица не участвовала, надлежащим образом извещена.

Ответчик против удовлетворения исковых требований возражал, просил применить срок на обращение в суд по договорам №... от ** ** ** года, № ... от ** ** ** года и отказать в связи с пропуском срока; по договору № ... от ** ** ** года требуемые денежные средства перечислены на счет истицы.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Наличие в подписанном ответчиком заявлении на предоставление кредита всех существенных условий договора, дает основание в соответствии со ст.435 ГК РФ считать его самостоятельной офертой. Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. В силу положений ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежных средств.

Установлено, что ** ** ** года между Зайцевой Т.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № ..., согласно которому банк предоставил заёмщику кредит в сумме ... рублей на срок до ** ** ** года. Выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования, страховая премия составила .... За период до погашения кредита ** ** ** года, выплачено ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в сумме ... рублей комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента.

** ** ** года между Зайцевой Т.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № ..., согласно которому банк предоставил заёмщику кредит в сумме ... рубля на срок до ** ** ** года. Выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования, страховая премия составила .... За период до погашения кредита ** ** ** года, выплачено ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в сумме ..., кроме того, уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента ... рублей.

** ** ** года между Зайцевой Т.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № ..., согласно которому банк предоставил заёмщику кредит в сумме .... За период до погашения кредита ** ** ** года истицей выплачено ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в сумме ..., ... рублей комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Оспаривая положения вышеуказанных договоров в части взимания комиссии, возложении обязанности заключить договоры страхования, истица полагала, что они противоречат закону «О защите прав потребителей», и потому являются ничтожными.

Согласно статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств осуществляется кредитными организациями от своего имени и за свой счет.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ (пункт 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного постановлением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П).

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, выдача кредита, расчетное обслуживание кредита – кредиторская обязанность банка, которая возникает в силу закона, подлежит исполнению за счет собственных средств кредитной организации, и не является отдельной банковской услугой.

Согласно п.1 договора, изложенного в типовом бланке заявления на предоставление кредита, выдача кредита производится на условиях смешанного договора, содержащего элементы договора банковского счета, в рамках которого клиенту открывается текущий счет, номер которого указан в заявлении, и кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, предусмотренных договором. В п.2 договора указано, что клиент просит открыть на его имя банковский счет, предоставить в пользование банковскую карту, информацию о полной стоимости кредита, в том числе, процентов и комиссий, установленных Тарифами по кредитной карте. Погашение задолженности осуществляется по кредитной карте в соответствии с Условиями.

По смыслу п.2.1 договора кредит предоставляется путем зачисления кредитных средств на счет. Из перечисленных условий договоров следует, что кредит предоставляется заемщику только в безналичной форме.

Статьей 861 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка России от 31.08.1009 <*> N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)" (далее - Положение N 54-П) предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях названного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами ГК РФ.

Вышеуказанные условия фактически ставят заключение кредитного договора с физическим лицом под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивают права указанных лиц на получение кредита наличными денежными средствами через кассу банка без открытия банковского счета. Предоставление кредита физическому лицу только в безналичной форме при условии открытия счета, являются нарушением пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей...".

Как следует из заявления о предоставлении кредита, в договор заложен раздел «Информация о договоре добровольного страхования жизни и здоровья», с указанием суммы страховой премии, что дает основания полагать, что банком обусловлено условием заключения кредитного договора, возложение на заемщика обязанности застраховать свою жизнь и здоровье. Поскольку, действующим законодательством не предусмотрено возложение на гражданина обязанности страховать свою жизнь и здоровье, данное условие договора является незаконным и нарушает права потребителя, т.к. такое страхование может производиться только добровольно. Права потребителя были, безусловно, нарушены, услуга по страхованию навязана, поскольку возможность заключения кредитного договора без договора страхования исключалась.

Подобная постановка вопроса в заявлении в условиях исключения влияния клиента на его содержание, означает отсутствие у истца возможности выбора согласится с услугой или нет. Как было сказано выше, в силу пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

При этом, наличие в заявлении о предоставлении кредит вопроса о согласии с участием в программе страхования по договору о карте не относится к заключенному с истцом договору. При таких данных условие договора о внесении страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья не может считаться принятым в условиях предоставления истцу свободы выбора, фактически обусловлено предоставлением кредита.

Согласно ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 199 ГПК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 195 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения, срок давности начинается по окончании срока исполнения.

Стороной ответчика заявлено о применении срока давности на обращение в суд.

Исковое заявление поступило в суд ** ** ** года.

Поскольку стороной заявлено о применении последствий пропуска срока на обращение в суд, суд полагает, что истцу следует отказать в иске о признании недействительными положений кредитных договоров № ... от ** ** ** года и № ... от ** ** ** года и взыскании заявленных денежных средств, в связи с пропуском срока на обращение в суд.

В удовлетворении требований о взыскании комиссии по кредитному договору от ** ** ** года следует отказать, так как требуемая истицей сумма перечислена ответчиком на счет добровольно, что подтверждается выпиской по счету.

Требование о признании положений указанного кредитного договора недействительными в части возложения обязанности уплачивать комиссию за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств подлежит удовлетворению частично.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (пункте 32), постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12, 15 ноября 2001 года N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (пункт 8 в части определения момента исчисления срока), срок исковой давности по ничтожной сделке исчисляется с начала её исполнения.

С учетом изложенного, срок исковой давности по требованиям о признании недействительным условий договора следует исчислять с первого платежа по договору. Согласно графику платежей, первый     платеж по договору, в том числе ежемесячной комиссии произведен ** ** ** года. Исковое требование заявлено в суд ** ** ** года, то есть в пределах срока исковой давности.

По требованиям о признании недействительным договора в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств срок давности пропущен, так как выпиской по учету установлена уплата комиссии в размере ... рублей ** ** ** года.

Руководствуясь ст.ст. 194-198,233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать недействительным, ввиду их ничтожности, положение кредитного договора от ** ** ** года № ..., заключенного между ОАО НБ «Траст» и Зайцевой Т.А., в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание.

В удовлетворении требований Зайцевой Т.А. о признании недействительным положения кредитного договора от ** ** ** года № ... в части обязанности уплачивать комиссию за зачисление кредитных средств, взыскании уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств, за расчетное обслуживание – отказать.

В удовлетворении требований Зайцевой Т.А. о признании недействительными положений кредитных договоров №... от ** ** ** года, № ... от ** ** ** года, взыскании уплаченной ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств, за подключение к программе страхования – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд.

Судья Е.Л. Нагибина