Решение по делу № 33-2805/2021 от 20.09.2021

Судья Клещ Е.Г. Дело № 2-353/2021

№ 33-2805/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи – председательствующего Тимофеевой С.В.,

судей Гусевой А.В., Лукиных Л.П.,

при секретаре судебного заседания Губиной С.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 7 октября 2021 г. гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Калугиной В.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

по апелляционной жалобе Калугиной В.В. на решение Мишкинского районного суда Курганской области от 29 июля 2021 г.

Заслушав доклад судьи Гусевой А.В. об обстоятельствах дела, судебная коллегия

установила:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Калугиной В.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов.

В обосновании заявленных требований указывало, что 28 апреля 2019 г. между банком и Калугиной В.В. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 85000 руб. Договор кредитной карты был заключен в офертно-акцептной форме. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации является момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя несколько гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки оплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковский счет, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий (пункт 9.1 Общих условий) расторг договор 23 апреля 2020 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банком не осуществлялось. Просило взыскать с Калугиной В.В. задолженность по договору кредитной карты № от 28 апреля 2019 г. образовавшуюся за период с 18 ноября 2019 г. по 23 апреля 2020 г. включительно в размере 124270 руб. 54 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 88871 руб. 33 коп., просроченные проценты – 31859 руб. 21 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3540 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3685 руб. 41 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Калугина В.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Решением Мишкинского районного суда Курганской области от 29 июля 2021 г. исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены в полном объеме.

С Калугиной В.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору кредитной карты № от 28 апреля 2019 г. за период с 18 ноября 2019 г. по 23 апреля 2020 г. в размере 124 270 руб. 54 коп. (в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 88 871 руб. 33 коп.; просроченные проценты – 31 859 руб. 21 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3 540 руб.), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 685 руб. 41 коп.

С принятым решением суда не согласилась Калугина В.В., в апелляционной жалобе ответчик просит решение Мишкинского районного суда Курганской области от 29 июля 2021 г. изменить, признать задолженность по договору кредитной карты № от 28 апреля 2019 г. совместно нажитым имуществом супругов К.В.А. и Калугиной В.В., произвести раздел задолженности по договору кредитной карты № от 28 апреля 2019 г. между супругами К.В.А. и Калугиной В.В. в равных долях, распределив сумму задолженности по 1/2 между супругами.

В обоснование апелляционной жалобы указывает, что 2 августа 2018 г. вступила в брак с Калугиным В.А. и полученные по договору денежные средства были потрачены на семейные нужды. Полагает, что при указанных обстоятельствах К.В.А. должен был быть привлечен к участию в деле в качестве соответчика, однако суд первой инстанции неправомерно оставил заявленное ею ходатайство без удовлетворения. Считает, что судом не правильно определены обстоятельства дела, в связи с чем неверно применены нормы материального права.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили.

Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия постановила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Материалами дела установлено, что Калугина В.В. 25 апреля 2019 г. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, на основании которого между сторонами был заключен Универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания. По условиям заключенного договора банк обязался предоставить заемщику кредитную карту № с лимитом задолженности в размере 85000 руб.

Универсальный договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. При этом акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей; для кредитного договора - зачисление банком суммы кредита на счет обслуживания кредита.

Также в заявлении-анкете указано, что если в настоящем заявлении-анкете специально не указано о несогласии на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка (а заявлении такого указания нет), то Калугина В.В. поручает банку включить ее в Программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.

Калугина В.В. подтвердила, что ознакомлена с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет на страницеTinkoff.ru, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать.

Взятые на себя обязательства по предоставлению заемщику кредитной карты с лимитом кредитования банк исполнил, Калугина В.В. активировала кредитную карту 20 мая 2019 г.

Тарифным планом ТП 7.52 по кредитной карте АО «Тинькофф Банк» установлена базовая процентная ставкапокредитупо операциям на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней в размере 0 % годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа в размере 27,5 % годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при оплате минимального платежа в размере 49,8 % годовых. Установлена плата за обслуживание карты 590 руб., комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операциям 2,9 % плюс 290 руб. Плата за услуги об оповещении об операциях 59 руб. в месяц, плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от суммызадолженности в месяц. Минимальный платеж составляет не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб. Установлен штраф за неоплату минимального платежа в размере 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа 19 % годовых, плата за превышение лимита задолженности 390 руб.

В соответствии с пунктом 3.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» процедура выпуска кредитной карты определяется банком самостоятельно. При принятии решения о выпуске кредитной карты банк выдает кредитную карту клиенту и обеспечивает расчеты с использованием данной кредитной карты.

Кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (пункт 3.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В целях идентификации держателя при проведении операций с использованием кредитной карты клиенту предоставляется пин-код. Пин-код является аналогом собственноручной подписи держателя. Клиент соглашается, что использование кредитной карты и правильного пин-кода является надлежащей и достаточной идентификацией держателя кредитной карты (пункт 3.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно пункту 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющая банку идентифицировать клиента.

В силу пункта 4.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами.

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (пункт 5.1). Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом (пункт 5.2). Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе посредством Интернет-Банка, мобильного банка, контактного центра банка (пункт 5.3). Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности (пункт 5.5). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется счет-выписка может изменяться без предварительного уведомления клиента (пункт 5.7). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пункт 5.8). При неполучении счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (пункт 5.10). Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (пункт 5.10.). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (пункт 5.11).

Согласно представленному банком расчету, задолженность по договору кредитной карты № от 28 апреля 2019 г. за период с 18 ноября 2019 г. по 23 апреля 2020 г. включительно составила 124270 руб. 54 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 88871 руб. 33 коп., просроченные проценты – 31859 руб. 21 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3540 руб.

Разрешая спор, суд первой инстанции нашел исковые требования АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, при этом исходил из того, что доказательств исполнения ответчиком принятых на себя обязательств, материалы дела не содержат, произведенный истцом расчет задолженности ответчиком не опровергнут.

Не оспаривая по существу право истца по истребованию сложившейся задолженности, равно как и сам объем неисполненных обязательств, вытекающих из условий заключенного между сторонами договора, Калугина В.В., настаивая на изменении решения суда высказывает суждение о том, что определенная ко взысканию сумма подлежала распределению между ней и ее супругом К.В.А.., которого суд обязан был привлечь к участию в деле в качестве соответчика.

Данные доводы апелляционной жалобы отклоняются судебной коллегией как несостоятельные, основанные на неверном толковании норм права.

В силу абзаца четвертого статьи 148 и пункта 4 части 1 статьи 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судья при подготовке дела к судебному разбирательству разрешает вопрос о составе лиц, участвующих в деле, и других участников процесса и о вступлении в дело соистцов, соответчиков и третьих лиц без самостоятельных требований относительно предмета спора, а также разрешает вопросы о замене ненадлежащего ответчика.

В рассматриваемом случае иск о взыскании задолженности по кредитной карте предъявлен АО «Тинькофф Банк» к Калугиной В.В., требований о признании долга общим долгом супругов Калугиных и о солидарном взыскании с них сложившейся перед банком задолженности истцом не заявлено.

При этом, учитывая, что сам по себе факт получения займа одним из супругов в период брака не влечет возникновения долговых обязательств по данному договору у другого супруга, нахождение в зарегистрированном браке, вопреки доводам апеллянта, не порождает для супругов имущественных обязательств по долгам каждого из них.

Принимая во внимание изложенное, решением суда первой инстанции вопрос о правах и обязанностях К.В.А.. не разрешался, в связи с чем оснований для его привлечения к участию в деле не имелось.

Кроме того, в соответствии со статьей 166 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации удовлетворение ходатайства стороны является правом, а не обязанностью суда, в связи с чем, несогласие Калугиной В.В. с результатами рассмотрения судом первой инстанции заявленного ею ходатайства, само по себе, применительно к обстоятельствам данного дела, не свидетельствует о нарушении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и не является основанием для отмены обжалуемого решения суда.

С учетом изложенных обстоятельств и приведенных норм права судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права и отмене или изменению по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Мишкинского районного суда Курганской области от 29 июля 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Калугиной В.В. – без удовлетворения.

Судья – председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 13 октября 2021 г.