Решение по делу № 2-895/2022 от 10.01.2022

№ 2-895/2022

03RS0004-01-2022-000008-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2022 года город Уфа

Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Харламова Д.А.,

при секретаре судебного заседания Давлетовой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Матрениной С. В. к «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Матрениной С. В. был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 380 500 руб. сроком исполнения 60 месяцев с процентной ставкой 9,49 % годовых. При заключении договора потребительского кредита, между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № (Программа 1.5.1) от ДД.ММ.ГГГГ Истцом была уплачена страховая премия в размере 176345,7 рублей за счет кредитных средств. ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 176 345,70 руб. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Однако заявление истца оставлено без удовлетворения, в связи с чем Матренина С.В. обращается с настоящим исковым заявлением.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 176 345,70 руб. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Однако заявление истца оставлено без удовлетворения.

Неудовлетворение ответчиком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы страховой премии в течение установленного ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с ответчика неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги на день подачи искового заявления (п. 5 статьи 28 указанного Закона, п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»). Следовательно, с ответчика подлежит взысканию неустойка.

Срок неустойки для ответчика начинает исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения. Расчет неустойки: сумма ущерба – 176 345,70 руб.; количество дней просрочки - 62 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). (176 345,70 руб. Х 3%) Х 62 дня = 328 003 руб..

На основании изложенного подлежащая взысканию с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 328 003 руб.

Совокупный размер требований, заявленных истцом, составляет 504 348,70 рублей, следовательно не требуется обращения истца к финансовому уполномоченному за разрешением спора.

В связи с нарушением прав потребителя истец полагает, что ему причинен моральный вреда, который он оценивает в размере 15 000 руб.

Также истцом были понесены почтовые расходы в размере 68 руб. по направлению претензии, а также 416,48 рублей по направлению копии иска с приложением сторонам, а всего 484,48 рублей, которые подлежат возмещению.

На основании вышеизложенного просит суд взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу сумму страховой премии в размере 176 345,70 руб., сумму неустойки в размере 328 003 руб., сумму компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, почтовые расходы в размере 484,48 руб.

Истец на судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещены должным образом. Представила суду ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчики, третьи лица в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены должным образом, причина неявки неизвестна, представили возражение на исковое заявление.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, в обоснование которых ссылается в своих требованиях и возражениях. Не использование стороной указанного диспозитивного права на предоставление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, предоставленным другой стороной.

В соответствии со ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

В силу п.п. 1,2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Матрениной С.В. и ответчиком АО «Альфа-Банк» и был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 380 500 руб. сроком исполнения 60 месяцев с процентной ставкой 9,49 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Матрениной С.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен был заключен договор страхования №U541AAD8EI2U1171603 (Программа 1.5.1) на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья». Из суммы предоставленного истцу кредита ответчиком в счет оплаты страховой премии по указанному договору страхования были списаны со счета истца денежные средства в размере 176 345,70 руб.

В связи с досрочным погашением кредитной задолженности по указанному кредитному договору истец, направил в адрес ответчика заявление о возврате части страховой премии за неиспользованный период времени, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

Из содержания спорного кредитного договора не следует, что предоставление истцу АО «Альфа-Банк» кредита было обусловлено его личным страхованием, и что в случае отказа от заключения договора личного страхования в выдаче кредита ему будет отказано.

До заключения между АО «Альфа-Банк» и истцом спорного кредитного договора последний был уведомлен АО «Альфа-Банк» о том, что личное страхование осуществляется по его желанию и не является условием для получения им в АО «Альфа-Банк» кредита.

Личное страхование заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и направлено на защиту его интересов.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свои жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни, здоровья трудоспособности не нарушает прав потребителя, если гражданин имел возможность заключить с кредитное организацией кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями v смыслом договора в целом.

Истец собственноручно подписал индивидуальные условия потребительского кредита, из которых следует, что при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 9,49% годовых, при неосуществлении страхования процентная ставка по кредиту увеличивается на 6,5 %. Истец выбрал кредитование по сниженной процентной ставке.

Относимых и допустимых доказательств того, что отказ истца от личного страхования мог повлечь отказ; АО «Альфа-Банк» от заключения с ним кредитного договора, суду не представлено.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Спорным договором страхования предусмотрен так называемый «период охлаждения», в течение которого истец мог отказаться от договора страхования, и уплаченная страховая премия в таком случае подлежит возврату в полном объеме, а также предусмотрено, что при обращении страхователя к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования по истечении указанного времени уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от 5 марта 2019 г № 16-КГ18-55, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования интересов заемщике кредита не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, когда договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия ил к отсутствия долга по кредитному договору, то досрочное погашение кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Анализ условий спорного договора личного страхования свидетельствует о том, что размер предусмотренной договором страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по спорному кредитному договору, заключив с ответчиком спорный договор личного страхования, истец тем самым воспользовался самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обуславливающей получение истцом кредита в АО «Альфа-Банк», спорный договор личного страхования продолжает действовать и после исполнения истцов перед АО «Альфа-Банк» обязательств по спорному кредитному договору и размер страховой суммы в таком случае согласно условиям договора, подлежит определению по состоянию на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей независимо от фактического погашения кредита. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору. Спорный договор личного страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при условии погашения истцом перед АО «Альфа-Банк» обязательств по спорному кредитному договору, будет равна нулю.

Поскольку истец обратился к страховщику с заявлением об отказе от спорного договора личного страхования по истечении так называемого «периода охлаждения», размер страховой суммы не зависит от размере задолженности по спорному кредитному договору и продолжает действовать даже после досрочного погашения истцом кредитной задолженности, досрочное погашение истцом кредитной задолженности не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика, существование страхового риска и возможность наступления страхового случая не прекратились, то правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии, уплаченной по спорному договору личного страхования, не имеется, в связи с чем, е удовлетворении исковых требований истца в указанной части следует отказать, и как следствие, отказать в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, как производных.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                    РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Матрениной С. В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Уфы РБ.

Председательствующий                        Харламов Д.А.

Мотивированное решение изготовлено 28 марта 2022 года.