Решение по делу № 2-2658/2018 от 13.12.2017

№ 2-2658/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июня 2018 года г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего Горпинич Н.Н.,

при секретаре Медведевой П.В.,

с участием представителя истца Крупской О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корякиной Т.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Корякина Т.А. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Корякиной Т.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев на сумму 499 695,20 рублей, полная стоимость кредита 24,896% годовых. В рамках кредитного договора истец заключила договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на страховую сумму 402 980 рублей, сроком действия 60 месяцев, с уплатой страховой премии в размере 96 715,20 рублей. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение срока действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в приложении № к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы. Пунктом 2.1.1 кредитного договора предусмотрена обязанность банка перечислить страховую сумму в размере 96 715,20 рублей для оплаты страховой премии за счет кредитных средств, предоставленных заемщику. Сумма страховой премии в размере 96 715,20 была списана с лицевого счета истца № в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме. Указанный договор страхования был заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, которые разработаны на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена истцом в полном объеме. Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен в связи с исполнением истцом всех обязательств по кредитному договору. Возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате остатка неиспользованной страховой премии. Досрочное прекращение договора страхования предоставляет истцу право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования истца как заемщика, которая составляет 91 879,44 рублей (96 715,20 : 60 мес. х 57 мес.). По требованию истца ответчик определил к выплате часть страховой премии в размере 1 838 рублей. Истец просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 879,44 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.05.2017 года по 13.12.2017 года в размере 4 616,63 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец Корякина Т.А., извещенная о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась, обеспечила явку представителя.

Представитель истца Крупская О.С. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Сорокотягина Ю.Е. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена, просила рассмотреть дело в её отсутствие. В возражениях на исковое заявление просила в иске отказать.

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Акулова Д.О. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила суду письменные возражения на исковое заявление, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд установил следующее.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни иди здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Корякиной Т.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № на сумму 499 695,20 рублей под 24,90% годовых на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ Корякина Т.А. обратилась с письменным заявлением о добровольном страховании, в котором просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, а также указала, что с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. В заявлении истец просит банк перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 96 715,20 рублей, подлежащую уплате по добровольно заключаемому ею договору страхования жизни и здоровья по реквизитам страховщика. Подписав указанное заявление, Корякина Т.А. также подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, а также она не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

ДД.ММ.ГГГГ между Корякиной Т.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, выгодоприобретателем по которому является истец, срок страхования 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. Страховая сумма составляет 402 980 рублей, со страховой премией 96 715,20 рублей, оплачиваемой единовременно за весь срок страхования. С данным договором страхования Корякина Т.А. была ознакомлена, что подтверждается ее подписью.

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 96 715,20 рублей перечислена со счета истца на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что следует из выписки по счету истца и не оспаривается ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен истцом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует, что подтверждается справкой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен, так как в связи с исполнением Корякиной Т.А. всех обязательств по кредитному договору (досрочным погашением задолженности по кредитному договору), возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ Корякина Т.А. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на досрочное расторжение договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ договор страхования № был досрочно прекращен, что подтверждается актом о досрочном прекращении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 7.2 Полисных условий страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение срока действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Из указанных положений договора следует, что в условиях отсутствия задолженности по кредиту наступление страхового случая исключается: ни смерть, ни повреждение здоровья не повлекут выплату страхового возмещения, поскольку с момента фактической выплаты кредита Корякина Т.А. утратила статус заемщика, что влечет прекращение договора страхования.

Поскольку кредитное обязательство истец исполнил досрочно, существование страхового риска, влекущего страховую выплату, прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, действие договора по основаниям, предусмотренным положениями п.п.1, 2 ст. 958 ГК РФ, также прекратилось. Указанные обстоятельства предполагают право истца на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования.

В соответствии с п. 11.2.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. Досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор страхования считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В силу п. 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 11.6 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрено, что административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

Как следует из отзыва ответчика и представленных в ходе рассмотрения дела документов, 98% от уплаченной истцом страховой премии было перечислено страховой компанией КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на основании заключенного между банком и страховой компанией агентского договора.

Досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ предоставляет истцу право на часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, которая составляет 91 879,44 рублей (страховая премия 96 715,20 рублей : срок страхования 60 месяцев х неиспользованный период 57 мес.).

По требованию истца ООО «СК «Ренессанс Жизнь» определило к возврату истцу 1 838,97 рублей, при этом фактически выплатило истцу страховую премию в размере 0,96 рублей, что усматривается из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Условия Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов страховщика (п. 11.3 Условий), а административные расходы страховщика составляют до 98% от доли уплаченной страховой премии (п. 11.6 Условий), не соответствуют императивным нормам п. 3 ст. 958 ГК РФ, а также заведомо и недобросовестно направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

При таких обстоятельствах положения пунктов 11.3 и 11.6 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и применению к спорным правоотношениям не подлежат.

Таким образом, с учетом выплаченной истцу части страховой премии, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 91 878,48 рублей (91 879,44 – 0,96).

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку со стороны ответчика, уклоняющегося от возврата истцу страховой премии, имеет место неправомерное пользование денежными средствами истца, в пользу истца подлежат взысканию с ответчика проценты за указанный истцом период с 19.05.2017 года по 31.12.2017 года в размере 4 616,58 рублей, согласно приведенному ниже расчету.

Задолженность, руб.	Период просрочки	Оплата	Процентная ставка	Дней в году	Проценты, руб.
c	по	дни	сумма, руб.	дата
91 879,44	19.05.2017	01.06.2017	14	0	-	9,25%	365	325,98
91 878,48	02.06.2017	18.06.2017	17	0,96	01.06.2017	9,25%	365	395,83
91 878,48	19.06.2017	17.09.2017	91	0	-	9%	365	2 061,60
91 878,48	18.09.2017	29.10.2017	42	0	-	8,50%	365	898,65
91 878,48	30.10.2017	13.12.2017	45	0	-	8,25%	365	934,52
Итого:	209	0,96	8,78%	4 616,58

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В ходе рассмотрения данного дела судом установлено нарушение страховщиком прав потребителя, обязанность компенсации причинителем (нарушителем прав) морального вреда в подобном случае прямо предусмотрена ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера денежной компенсации суд, с одной стороны, учитывает степень вины ответчика, а с другой - характер причиненных истцу нравственных страданий и считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку ответчиком требования потребителя в добровольном порядке не удовлетворены, с него подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 50 747,53 рублей из расчета: (91 878,48 + 4 616,58 + 5 000) х 50%.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца штрафа суд не усматривает.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика государственную пошлину в доход местного бюджета в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, в сумме 3 394,85 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Корякиной Т.А. сумму страховой премии в размере 91 878,48 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 4 616,58 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50 747,53 рублей, всего взыскать 152 242,59 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Корякиной Т.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 394,85 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий:                             Н.Н. Горпинич

Копия верна.

Судья: Н.Н. Горпинич