Решение по делу № 2-14/2022 (2-457/2021;) от 09.12.2021

УИД <*****>

Дело № 2-14/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Вилюйск 12 января 2022 года

Вилюйский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе:

председательствующего судьи Тихонова Е.Д.,

при секретаре судебного заседания Карбакановой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Павлова К. А. к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

Павлов К.А. обратился в суд с исковым заявлением к АО «Россельхозбанк», просит взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 87 521 руб. 84 коп., неустойку в размере 87 527 руб. 84 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований указано, что между сторонами был заключен кредитный договор №***** от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 750 000 руб., с процентной ставкой по кредиту 8,9 % годовых, со сроком возврата кредита 60 месяцев. Были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей. Также было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита включена и списана плата за подключение к программе страхования в размере 135 547 руб. 50 коп., из которой вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования составляет 109 312 руб. 50 коп. Срок страхования 60 месяцев. Страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения. Договор может быть расторгнут по инициативе заемщика. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в связи с отказом истца о программы коллективного страхования. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 364 дня. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Условие договора о том, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Финансовым уполномоченным отказано в удовлетворении заявления о взыскании денежных средств, удержанных АО «Россельхозбанк» в счет оплаты за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания, которых заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования. Данный вывод не соответствуют фактическим обстоятельствам. Ни один из подписанных заявителем документов не содержит в себе комплексных разъяснений о том, какие действия обязан осуществить страхователь (банк). Данное обстоятельство нарушает право потребителя на информацию о приобретаемом товаре. Взимание платы страхователем (банком), действующим в интересах страховщика (страховой организации) за оказание услуги по присоединению к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику. Банк не несет реальных самостоятельных расходов, связанных с оплатой страховой премии, а включает их в цену услуги по подключению к программе коллективного страхования. Банк самостоятельной услуги по подключению к программе страхования потребителю не оказывает, поскольку действует в рамках агентского договора и исполняет только взятые на себя обязательства, связанные с организацией страхования. Комиссия за присоединение к договору страхования должна включаться в полную стоимость кредита, что ответчиком не сделано.

Истец Павлов К.А., представитель истца Цыганкова А.А. в суд не явились, просили рассмотреть дело без их участия.

Представители ответчика, извещенные о времени, дате и месте судебного заседания, в суд не явились, причины неявки не сообщили, при этом направили отзыв на исковое заявление, где просили отказать в удовлетворении исковых требований, указывая на следующее. Согласно подписанному истцом заявлению на присоединение к программе коллективного страхования №***** от ДД.ММ.ГГГГ, он в добровольном порядке дал согласие быть застрахованным в АО «РСХБ-Страхование» от рисков смерти от несчастных случаев и болезней, установления инвалидности 1 и 2 группы, а также согласился уплатить страховую премию в размере 135 547 руб. 50 коп. Согласно п.3 заявления присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, истец добровольно присоединяется к программе и имеет право отказаться от заключения договора страхования. Указывают, что действия ответчика по удержанию суммы страховой премии не нарушают прав истца и соответствуют условиям, заключенным с истцом договорных обязательств. Истец обратился к ответчику с требованиями о возврате денежных средств за услугу страхования только ДД.ММ.ГГГГ, а соглашение о предоставлении кредитных средств заключено ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 14 дней.

Представители третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», извещенные о времени, дате и месте судебного заседания, в суд не явились, причины неявки не сообщили.

Представитель истца Цыганкова А.А. направила в суд возражение на отзыв ответчика, где указала, что оплата по договору возмездного оказания услуг подлежат оказанные по заданию заказчика услуги. Отказавшись от дальнейшего исполнения названного договора, заказчик вправе требовать возврата денежных средств лишь за ту услугу, которая фактически не была оказана, с возмещением понесенных исполнителем расходов. Согласно ст.32 Закона о защите прав потребителей и п.1 ст.782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ. При досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Павловым К.А. и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №*****, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 750 000 руб., дата возврата кредит определена не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка при наличии согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования составляет 8,9 %.

Согласно п.15 Соглашения истец согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и «РСХБ - Страхование», на условиях программы коллективного страхования заемщиков РСХБ-1. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования составляет 135 547 руб. 50 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истец Павлов К.А. оформил заявление на присоединение к Программе страхования №*****, которым он подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ - Страхование».

В силу п.4 Заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, Павлов К.А. обязан единовременно уплатить банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 135 547 руб. 50 коп. за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 26 235 руб. и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 109 312 руб. 50 коп.

Согласно п.7 Заявления Павлову К.А. известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено в течение первых 14 календарных дней после присоединения к программе страхования, а также то, что банк обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме, при условии отсутствия заявленного страхового случая и (или) осуществленной страховщиком страховой выплаты по договору страхования. 14-дневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подписания настоящего заявления.

На основании заявления Павлов К.А. оплатил банку плату за присоединение к программе коллективного страхования по кредитному договору №***** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 135 547 руб. 50 коп., что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ Павлов К.А. направил в АО «Россельхозбанк» заявление об исключении его из программы страхования и о возврате денежных средств в размере 108 527 руб. 08 коп.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» отказано в удовлетворении указанного заявления, поскольку истце был уведомлен о возможности досрочного прекращения действия договора страхования в любое время в течение 14 календарных дней после присоединения к программе страхования на основании письменного заявления.

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг <*****>. отказано в удовлетворении требований Павлова К.А. к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Павлов К.А. стал застрахованным лицом по договору страхования, а также неустойки.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей» (п.1 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №***** «Об организации страхового дела в РФ» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п.1 Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №*****-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.п. 6, 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №*****-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания.

По смыслу указанных норм права заявитель может обратиться с заявлением об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения.

Таким образом, истец Павлов К.А. обратился с заявлением об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 14-дневного срока, предусмотренного для обращения с заявлением об отказе от договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных Павловым К.А. исковых требований ввиду недоказанности нарушения прав истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления Павлова К. А. к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Вилюйский районный суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий судья <*****> Е.Д. Тихонов

<*****>

<*****>

<*****>