Решение по делу № 2-38/2016 (2-7588/2015;) от 26.10.2015

Дело № мотивированное решение изготовлено 20 января 2016 года

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Октябрьский районный суд г. Мурманска в составе:

председательствующего судьи Холкиной О.А.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №. Согласно условиям кредитного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставляет истцу сумму в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 48 месяцев под 19,9% годовых. Банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, зачислить предоставленный клиенту кредит на счет. Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхованию. При подписании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в нарушении Закона «О защите прав потребителей», истец была введена ответчиком в заблуждение, так как ей не была предоставлена информация об услуге страхования. В результате чего, сумма перечисленных на ее счет кредитных средств составила <данные изъяты> рублей. Денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей были удержаны одновременно с выдачей кредита и перечислены для оплаты страховой премии ООО СК «Ренессанс Жизнь». С действиями ООО КБ «Ренессанс Кредит» о перечислении с ее кредитного счета части кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии страховщику не согласна в полном объеме, полагает их незаконными, содержащими признаки навязывания ей соответствующей услуги страхования. Просит суд признать пункт кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в соответствии с которым банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования недействительным в силу ничтожности. Взыскать с ответчика денежную сумму, перечисленную с кредитного счета для оплаты страховой премии ООО СК «Ренессанс Жизнь» в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами согласно статье 395 Гражданского коекса РФ по день уплаты суммы этих средств. Взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты>.

Истец и ее представитель в судебном заседании на исковых требованиях настаивали в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв, в котором указал, что истец заключила договор страхования со страховой компанией на добровольной основе, банк не указывал на заключение договора страхования, как обязательное условие получение истцом кредита, более того, банк предостерегал истца от совершения данной сделки, в случае наличия возражений по пунктам Полисных условий, а так же при наличии возражений по страхованию в целом. Таким образом, в заключении договора страхования, при получении клиентом кредита, не было необходимости. Более того, из заявления о добровольном страховании очевидно, что клиент при заключении договора страхования не был ограничен в выборе страховой компании. Истец при оформлении в банке кредитного договора выбрал страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь», выразив желание на страхование своей жизни, подписав и предоставив в банк заявление о добровольном страховании. В заявлении указано, что при нежелании быть застрахованным необходимо поставить отметку в соответствующем поле. Договор страхования был подписан истцом. В договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия. Страховая премия установлена в договоре страхования, указана в рубля и составляет <данные изъяты> рублей. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. Таким образом, довод истца относительного не предоставления информации об оказываемой услуги не состоятелен, так как страховщиком и истцом согласована страховая премия в рублях. Также истец, заключив кредитный договор на <данные изъяты> рублей, дала распоряжение о переводе ей денежных средств на карту в сумме <данные изъяты> рублей. Данное обстоятельство свидетельствует об осведомленности истца о размере страховой премии по заключенному ею со страховщиком договору страхования. Кредитный договор был исполнен в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, требование о признании пункта кредитного договора недействительным не подлежит удовлетворению, так какимеющееся в нем обязательство прекращено. Просит суд в иске отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, отзыва на иск не представил.

Суд выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ определено, что граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 указанной нормы к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно статье 807 Гражданского Кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Исходя из изложенного, на правоотношения, возникшие между истцом и ответчиком в силу кредитного договора, распространяется действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Согласно пунктам 1 и 2 статьи 16 указанного Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя,, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, под 19, 9% годовых, сроком 48 месяцев.

Также ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, заключен договор добровольного страхования с ООО «СК Ренессанс Жизнь».

Пунктом 5 договора страхования жизни заемщика предусмотрено, что страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия составляет <данные изъяты> рублей. Страховая премия уплачивается единовременно за весь срок страхования.

Согласно пункту 2.1.1 кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан страховой полис указанного страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Страхование» перечислил на расчетный счет истца сумму в размере <данные изъяты> рублей.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, при этом страхование жизнь и здоровья заемщика относится к мерам по снижению писка не возврата кредита.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

При этом при оценке условий договора следует учитывать, что в силу статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из заявления ФИО1 о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что Банк обращает внимание, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшит условия кредитного договора.

Кроме того, в заявлении указано, что при нежелании быть застрахованным необходимо поставить отметку в соответствующем поле.

Заемщик подтвердил, что дополнительная услуга по страхованию ему не была навязана, выбрана им добровольно.

Заявление на страхование, кредитный договор, договор страхования подписаны истцом собственноручно, что подтверждено ею в судебном заседании.

Согласно выписки по лицевому счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в оплату страховой премии ООО «Ренессанс Жизнь».

В случае неприемлемости условий, в том числе, связанных с перечислением страховой премии банком со счета истца, ФИО1 была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. При этом со всеми условиями кредитного договора истец согласилась.

Каких-либо доказательств тому, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется, истцом суду не представлено.

Таким образом, довод представителя истца о том, что до сведения ФИО1 не была доведена полная и достоверная информация об условиях кредитования, не разъяснено, что в сумму кредита включен кредит банка на оплату страховой премии ООО «Ренессанс Жизнь», суд находит несостоятельными, поскольку они опровергаются подписанными ею документами: заявлением, кредитным договором с графиком платежей, договором страхования, в которых доведена информация о порядке заключения договора страхования и уплаты страховой премии.

Достаточных и бесспорных доказательств того, что кредит выдан только с условием заключения договора страхования жизни и здоровья, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено, а судом таковых не добыто.

Доводы истца о том, что при заключении кредитного договора она была лишена права выбора страховой компании, являются несостоятельными, поскольку от оформления кредитного договора и получения кредита она не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. В данном случае оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Условия заключенного между сторонами договора в оспариваемой части действующему законодательству не противоречат, какие-либо основания для признания недействительными условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья отсутствуют.

Таким образом, действия банка, направленные на оказание услуги по предоставлению потребительского кредита, которые носят возмездный характер, не свидетельствуют о нарушении прав потребителей, а условия договора не ущемляют права заемщика как потребителя, поскольку соответствуют законодательству.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 57, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня изготовления полного текста решения.

Председательствующий О.А.Холкина