Решение по делу № 2-678/2019 от 11.03.2019

Дело № 2-678/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 июня 2019 года Северский городской суд Томской области в составе

председательствующего судьи Кокаревич И.Н.

при секретаре Масликовой А.Л.,

с участием представителя истца публичного акционерного общества «Сбербанк России» Анисимовой Н.В., ответчика Коростелева А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г. Северске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Коростелеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Коростелеву А.В., в котором просит взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредитному договору от 29.03.2016 № ** в размере 459153 руб. 25 коп., в том числе: 332548 руб. 53 коп. - просроченная ссудная задолженность; 109829 руб. 60 коп. - просроченные проценты; 4819 руб. 68 коп. - срочные проценты на просроченный долг; 3 644 руб. 14 коп. - неустойка за просроченную ссудную задолженность; 4691 руб. 11 коп - неустойка за просроченные проценты; расходы по уплате государственной пошлины в размере 7791 руб. 53 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ПАО «Сбербанк России» и Коростелевым А.В. 29.03.2016 заключен кредитный договор № **, согласно которому банком ответчику предоставлен кредит в сумме 393559 руб. 13 коп. на срок 60 месяцев под 23 % годовых. Кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на счет ответчика, что подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита и выпиской из лицевого счета. Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение задолженности по кредитному договору производятся не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Так, по состоянию на 21.02.2019 долг ответчика перед Банком составил: просроченные проценты за период с 01.08.2017 по 28.04.2018 в размере 109829 руб. 60 коп., задолженность по пене за проценты за период с 01.08.2017 по 28.04.2018 в размере 4691 руб. 11 коп., задолженность по пене за кредит за период с 01.08.2017 по 28.04.2018 в размере 3644 руб. 14 коп., срочные проценты на просроченный основной долг за период с 01.08.2017 по 21.02.2019 в размере 4819 руб. 68 коп., просроченная ссудная задолженность в размере 332548 руб. 53 коп., а всего 459153 руб. 25 коп.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» Анисимова Н.В., действующая на основании доверенности от 23.03.2017 № **, сроком до 27.06.2019, в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, дополнительно пояснила, что Коростелев А.В. обращался в банк с заявлением о реструктуризации долга, поскольку он не работает, однако его поручитель не платежеспособен, в связи с чем ему было отказано.

Ответчик Коростелев А.В. в судебном заседании исковые требования не признал по доводам, изложенным в отзыве на иск, согласно которому по состоянию на 29.05.2017 им была выплачена сумма основного долга в размере 155324 рубля 68 копеек. При заключении договора у него имелся достаточный доход для исполнения обязательств. Начиная с 09.06.2017, в связи с тяжелым материальным положением, резким сокращением доходов не имел возможности ежемесячно и в срок вносить денежные средства в счет погашения кредита и процентов в соответствии с договором. Требуемая истцом неустойка в размере 122984 руб. 53 коп. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Истец не воспользовался предоставленной законом возможностью своевременного удовлетворения долговых обязательств. Перевод денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту был прекращен ответчиком 29.06.2017, а с исковым заявлением ПАО Сбербанк обратилось лишь в 2019 году, что повлекло увеличение размера задолженности, в том числе увеличение размера неустойки. 07.11.2017 Коростелев А.В. обращался в Северское отделение ПАО Сбербанк за оформлением реструктуризации долга, которая была одобрена в этот же день. На следующий день поступил звонок из центрального офиса ПАО Сбербанк и ему сообщили об отказе в заключении договора реструктуризации. При повторном обращении ему также было отказано в реструктуризации долга. Супруге ответчика - Е. в 2016 году был предоставлен отпуск по уходу за ребенком в связи с рождением Д., **.**.**** г.р., что повлекло дополнительные расходы. Единственным источником дохода семьи являлся заработок ответчика. На его иждивении находятся два несовершеннолетних сына О., **.**.**** г.р., Д., **.**.**** г.[адрес] положение не позволяет своевременно исполнить обязанность по оплате кредита. Просил в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору от 29.03.2016 № **. Дополнительно в судебном заседании пояснил, что ранее работал в ООО **, уволился в июне 2017 года. После этого работал в ООО «**». Помимо задолженности в ПАО Сбербанк, имеется задолженность перед АО «ЕРКЦ». Все денежные средства шли на оплату жилищно-коммунальных услуг, долг по кредиту намерен платить.

Заслушав объяснения представителя истца, ответчика, изучив письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» к Коростелеву А.В. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктами 1-4, 6, 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 29.03.2016 (далее - индивидуальные условия кредитования) кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на цели личного потребления в сумме 393559 руб. 13 коп. под 23,00% годовых. Договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты устного подтверждения, в том числе по телефону, заемщиком о его готовности получить кредит (в случае одобрения кредитором). Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей: 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 11094 руб. 62 коп. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1.1 общих условий кредитования.

В соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий кредитования заемщик с содержанием общих условий кредитования ознакомлен и согласен.

Согласно пунктам 3.1, 3.2, 3.2.1, 3.4 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Графиком платежей от 29.03.2016 предусмотрено, что заемщик обязан ежемесячно, начиная с 29.04.2016 по 29.03.2021 (всего 60 платежей), производить платежи в счет погашения задолженности по кредиту в размере 11094 руб. 62 коп. (последний платеж в размере 11332 руб. 53 коп.).

В судебном заседании установлено, что 29.03.2016 Коростелев А.В. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 350000 руб. сроком на 60 месяцев (регистрационный номер **). Выдачу кредита просил осуществить на новый текущий счет, открытый на его имя в ПАО «Сбербанк России».

Истец ПАО «Сбербанк России» исполнил свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору, предоставив Коростелеву А.В. кредит в сумме 393559 руб. 13 коп. путем зачисления указанной суммы на счет заемщика в Томском отделении № 8616 ПАО «Сбербанк России», что подтверждается копией лицевого счета от 11.03.2019, распорядительной надписью филиала (дополнительного офиса) ПАО «Сбербанк России» от 29.03.2016. Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

Поскольку истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, у ответчика Коростелева А.В. возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные индивидуальными условиями кредитования от 29.03.2016.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из расчета, представленного истцом, ответчик Коростелев А.В. ежемесячные платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом производил не в полном объеме и с нарушением сроков возврата, а в июле 2017 года прекратил исполнение обязательств. Последний платеж в размере 11094 руб. 43 коп. ответчиком произведен 29.06.2017, что подтверждается расчетом цены иска по договору от 29.03.2016 № **, заключенному с Коростелевым А.В., по состоянию на 21.02.2019.

В судебном заседании установлено, что по состоянию на 21.02.2019 общая сумма задолженности ответчика Коростелева А.В. по указанному кредитному договору составила 459153 руб. 25 коп., в том числе: 332548 руб. 53 коп. - просроченная ссудная задолженность; 109829 руб. 60 коп. - задолженность по просроченным процентам за период с 01.08.2017 по 28.04.2018; 4819 руб. 68 коп. - срочные проценты на просроченный долг за период с 01.08.2017 по 21.02.2019; 4691 руб. 11 коп. - неустойка по процентам за период с 01.08.2017 по 28.04.2018; 3644 руб. 14 коп. - неустойка по кредиту за период с 01.08.2017 по 28.04.2018.

Представленный истцом расчет исковых требований проверен судом, является правильным, соответствующим условиям договора, ответчиком в судебном заседании не оспаривался.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ответчиком Коростелевым А.В. в порядке и сроки, предусмотренные данным кредитным договором, суду не представлено, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, условия кредитного договора и факт получения от истца денежных средств ответчик не оспаривал.

В судебном заседании установлено, что ответчик Коростелев А.В. ненадлежащим образом выполнял обязательства, возникшие из кредитного договора от 29.03.2016 № **, нарушая сроки возврата кредита, что обусловило возникновение права банка на обращение в суд с иском о взыскании досрочно с последнего задолженности по кредиту.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Разрешая требования истца в части взыскания с ответчика неустойки по процентам и кредиту, суд приходит к следующему.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность по неустойке по процентам за период с 01.08.2017 по 28.04.2018 составляет 4691 руб. 11 коп.; задолженность по неустойке по кредиту за период с 01.08.2017 по 28.04.2018 составляет 3644 руб. 14 коп.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика; несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ); доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК Российской Федерации) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Пунктом 75 названного постановления предусмотрено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК Российской Федерации).

Как следует из пункта 3.3 Общих условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик выплачивает неустойку в размер 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21.12.2000 № 263-0, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс Российской Федерации вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая заявление ответчика о снижении размера неустойки, принимая во внимание размер кредита, сумму задолженности, период просрочки, размер процентов за пользование кредитом, суд полагает возможным снизить размер заявленной ко взысканию неустойки до 10% годовых, то есть неустойку за просроченную ссудную задолженность до 1822 руб. 07 коп. (3644 руб. 14 коп./2), неустойку за просроченные проценты - до 2345 руб. 56 коп. (4691 руб. 11 коп./2).

Таким образом, неустойка на просроченную ссудную задолженность за период с 01.08.2017 по 28.04.2018 составляет 1822 руб. 07 коп., неустойка за просроченные проценты за период с 01.08.2017 по 28.04.2018 - 2345 руб. 56 коп., что является пределом, соразмерным нарушенному обязательству.

С учетом изложенных обстоятельств, положений закона суд приходит к выводу о том, что с ответчика Коростелева А.В. в пользу истца ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 29.03.2016 № ** в сумме 451365 руб. 44 коп., в том числе: 332548 руб. 53 коп. - просроченная ссудная задолженность; 109829 руб. 60 коп. - задолженность по просроченным процентам за период с 01.08.2017 по 28.04.2018; 4819 руб. 68 коп. - срочные проценты на просроченный основной долг за период с 01.08.2017 по 21.02.2019; 1822 руб. 07 коп. - неустойка за просроченную ссудную задолженность за период с 01.08.2017 по 28.04.2018; 2345 руб. 56 коп. - неустойка за просроченные проценты за период с 01.08.2017 по 28.04.2018.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 7791 руб. 53 коп., что подтверждается платежными поручениями от 07.03.2019 № **, от 11.05.2018 № ** и от 01.04.2019 № **.

С учетом изложенных обстоятельств, положений закона, результатов рассмотрения дела суд в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 7791 руб. 53 коп. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Коростелеву А.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Коростелева А.В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 29.03.2016 № ** в сумме 451365 (Четыреста пятьдесят одна тысяча триста шестьдесят пять) руб. 44 коп., в том числе: 332548 (Триста тридцать две тысячи пятьсот сорок восемь) руб. 53 коп. - просроченная ссудная задолженность; 109829 (Сто девять тысяч восемьсот двадцать девять) руб. 60 коп. - задолженность по просроченным процентам за период с 01.08.2017 по 28.04.2018; 4819 (Четыре тысячи восемьсот девятнадцать) руб. 68 коп. - срочные проценты на просроченный основной долг за период с 01.08.2017 по 21.02.2019; 1822 (Одна тысяча восемьсот двадцать два) руб. 07 коп. – неустойка за просроченную ссудную задолженность за период с 01.08.2017 по 28.04.2018; 2345 (Две тысячи триста сорок пять) руб. 56 коп. – неустойка за просроченные проценты за период с 01.08.2017 по 28.04.2018.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с Коростелева А.В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 7791 (Семь тысяч семьсот девяносто один) руб. 53 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий И.Н. Кокаревич

УИД 70RS0009-01-2019-000755-20