Решение по делу № 2-440/2016 от 17.05.2016

Дело №2- 440/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Муромцево 02.06.2016 г.

Муромцевский районный суд Омской области в составе судьи Мешаловой С.С.,

при секретаре Фроловой Т.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Лобанову В.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику Лобанову В.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам № ... от 18.10.2012 в размере 466 752, 52 руб., № ... от 18.10.2012 в размере 312 800, 94 руб., мотивируя свои требования тем, что 18.10.2012 г. ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ответчик заключили кредитный договор, подписано уведомление № ... об индивидуальных условиях кредитования на представление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования», лимит кредитования был установлен в размере 10 000,00 руб. Лимит кредитования был увеличен до 420 000, 00 руб., что подтверждается расчетом за пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 21% годовых. Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены заемщиком, что подтверждается подписью в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 707 034,35 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком 01.09.2015 г. в адрес заемщика было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщиком требование банка не исполнено. По состоянию на 21.03.2016 г. задолженность заемщика перед банком составляет 466 752, 88 руб., в том числе 414 289, 52 руб. –сумма выданных кредитных средств, 52 463, 36 руб.- сумма начисленных процентов.

Также 18.10.2012 г. между банком и Лобановым В.В. был заключен кредитный договор № ..., согласно которым банком ответчику был предоставлен кредит в размере 500 000,00 рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика. Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 20,5 % годовых в сроки, установленные графиком. В течение срока действия кредитного договора ответчиком неоднократно нарушались предусмотренные сроки возврата кредита и уплаты процентов. В связи с образовавшейся просроченной задолженностью банк 16.09.2015 г. направил Лобанову В.В. уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако ответчик оставил требование банка без удовлетворения. По состоянию на 21.03.2016 г. задолженность заемщика перед банком составила 312 800 руб. 94 коп. В связи с изложенным, просили суд взыскать с Лобанова В.В. задолженность по кредитному договору № ... в размере 466 752, 88 руб., задолженность по кредитному договору № ... в размере 312 800, 94 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 995, 54 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» Самосюк А.А. не явился, о дне слушания был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении (л.д.4-7) просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Лобанов В.В. в судебном заседании участия не принимал, о дне слушания дела был извещена надлежащим образом, по указанным в кредитном договоре и в исковом заявлении адресу. Иного адреса ответчик ни суду, ни истцу в ходе исполнения кредитного договора не сообщил, судом предприняты все меры для надлежащего извещения ответчика, потому суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, надлежащим образом извещенного о дне судебного заседания.

Судом определено рассматривать дело в порядке заочного производства по правилам главы 22 ГПК РФ.

Изучив материалы дела и представленные истцом расчеты, суд приходит к следующему.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных форматах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч.4 ст.809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с требованиями ст.450 ч.2 п.1 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Обязательство Лобанова В.В. по кредитному договору № ... от 18.10.2012, а также задолженность по нему и уплате процентов подтверждается следующими доказательствами.

Судом установлено, что 18.10.2012 между Лобановым В.В. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» было подписано уведомление об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» № ... (л.д. 17-18), которым Лобанов В.В. выразил согласие с установлением и предоставлением ему лимита кредитования в сумме 10 000 рублей под 21% годовых, с тарифами и правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», а также подтвердил факт получения карты и пин-конверта к карте № ....

Отношения между банком и заемщиком регулируются правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными приказом от 23.09.2011 № 1339-01 (далее правила), условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися приложением № 1 к правилам (далее Условия), дополнительными условиями выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися приложением № 3 к условиям (далее дополнительные условия) (л.д. 27-42).

Согласно п. 2.2 условий (л.д. 27-37), настоящие условия являются типовыми для всех физических лиц, определяют положение договора присоединения, заключаемого между банком и физическим лицом, и содержат кредитное предложение.

В соответствии с п. 2.3 условий, заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к правилам в целом в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ. Договор считается заключенным с момента присоединения клиента к правилам. Присоединением клиента к правилам для кредитной карты является акцепт (подписание) клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования означает принятие им правил (включая условия) и тарифов полностью, согласие со всеми условиями договора и обязательство из неукоснительно соблюдать.

Согласно п. 2.5 условий, обслуживание карты осуществляется в соответствии с правилами, договорами и тарифами (л.д. 27-37).

Из п. 2.8 условий следует, что заключив договор, клиент подтверждает, что он ознакомлен с действующими правилами и тарифами, присоединился к правилам и тарифам, принял правила и тарифы полностью и согласен со всеми условиями договора и обязуется их неукоснительно соблюдать. Любые оговорки, изменяющие условия договора, которые могут быть сделаны клиентом при заключении договора, не имеют юридической силы.

Согласно пункту 1.3 дополнительных условий (л.д. 38-42), для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном условиями.

В соответствии с пунктом 2.1.2 дополнительных условий, использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карты; GP, условиями и тарифами.

Согласно разделу 1 условий льготный период кредитования (GP) - установленный Банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения клиентом положений п.п. 2.3.8.1 и п.п. 3.1.7.1 дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa lnc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ»» (приложения № 3 к условиям). Длительность льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по кредитной карте с GP и погашения задолженности. Максимальная длительность льготного периода кредитования не может превышать 2 календарных месяцев.

Согласно пункту 2.1.7 дополнительных условий (л.д. 38), банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.п. 1.9 дополнительных условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п.п. 1.10 дополнительных условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Согласно пункту 3.2.2.1. дополнительных условий (л.д. 39), заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности:

- всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии);

- всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно;

- не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования / основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца;

- всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно.

Если окончание периода 40 календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

Согласно п. 12.4, 12.5 условий, банк вправе отказаться от исполнения условий в отношении клиента и расторгнуть договор, после направления банком клиенту (владельцу картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору, в т.ч. после возвращения клиентом в офис банка всех полученных в рамках договора карт (в том числе дополнительных карт) и погашения имеющейся перед банком задолженности (в полном объеме) по договору.

Кредитная карта, ПИН-конверт были получены заемщиком, что подтверждается подписью в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (л.д. 17-18), так расписками в их получении от 18.10.2012 (л.д. 64).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком 01.09.2015 в адрес заемщика Лобанова В.В. было направлено уведомление о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 23.09.2015 (л.д. 50), что подтверждается списком почтовых отправлений (л.д. 53).

Согласно выписки по счету № ... и представленному банком расчету (л.д. 152-160) с марта 2015 г. Лобанов В.В. допускал просрочки по кредиту, задолженность Лобанова В.В. перед банком по состоянию на 21.03.2016 составляет 466 752 рубля 88 копеек, в том числе 414 289 руб. 52 коп. - сумма выданных кредитных средств, и 52 463 руб. 36 коп. сумма начисленных процентов.

Расчет истца проверен судом, оснований для перерасчета не имеется, доказательств оплаты задолженности ответчиком не представлено.

Также судом установлено, что 18.10.2012 г. Лобанов В.В. обратился в банк с заявлением на выдачу кредита в сумме 500 000 рублей (л.д. 14).

Согласно кредитному договору № ... от 18.10.2012 г. (л.д.10-13), Лобанов В.В. получил от ОАО «БАНК УРАЛСИБ» кредит в сумме 500 000 рублей «на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности» на срок по 18.10.2017 г. включительно, под 20,50 % годовых.

В соответствии с п.3.1, 3.2.1, 3.2.2 договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Последний процентный период заканчивается 18.10.2017 года. Отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем возврата кредита. При этом, день возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом.

Заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком погашения. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет 13 390 руб. 00 коп. Последний платеж в погашение задолженности по договору осуществляется заемщиком в дату, установленную графиком погашения.

В соответствии с п. 5.1 данного договора, кредитор имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков. Согласно п. 5.2 договора при получении уведомления банка об изменении сроков возврата кредита, заемщик обязан в сроки, указанные в уведомлении, погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме: погасить неустойку за нарушение сроков погашения кредита и (или) неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом; уплатить проценты, возвратить кредит и уплатить иные суммы, причитающиеся банку по договору.

Пунктом 6.4 договора предусмотрено, что проценты на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.

Согласно графику возврата кредита, уплаты процентов (л.д.15), размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредитному договору № ... от 18.10.2012 г. составляет 13 390 руб. 00 коп., последний платеж - 13 175 руб. 50 копеек.

Банковским ордером № ... от 18.10.2012 г. (л.д.16), выпиской по счету (л.д.75-78) подтверждается, что 18.10.2012 г. на счет Лобанова В.В. были перечислены денежные средства в сумме 500 000 рублей. В период с ноября 2012 г. по январь 2016 г. со счета Лобанова В.В. банком списывались средства в счет погашения кредита, однако, нарушался срок внесения платежей, неоднократно допускались просрочки оплаты.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий предоставления персонального кредита Лобанов В.В. не в полной мере исполняет принятые на себя обязательства.

Согласно расчету задолженности (л.д.88-93), размер задолженности Лобанова В.В. по кредитному договору № ... от 18.10.2012 г. по состоянию на 21.03.2016 составляет 312 800 рублей 94 копейки. Данный расчет посчитан верно, все оплаты учтены.

Из требования по кредитному договору (л.д.50), списка почтовых отправлений (л.д.58) усматривается, что заемщику Лобанову В.В. банком 18.09.2015 г. заказным письмом на его адрес было направлено требование с предложением произвести погашение долговых обязательств по кредиту в срок не позднее 23.09.2015 г.

Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком не представлено. Факт наличия задолженности ответчиком не оспаривается.

Оценив в совокупности все обстоятельства дела, суд находит заявленные исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ответчику Лобанову В.В. законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика Лобанова В.В. в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» возмещение истцу затрат на уплату государственной пошлины в сумме 10 995 рублей 82 копейки (л.д.2,3).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░», ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ... ░░ 18.10.2012 ░., ░ ░░░░░░░ 466 752 ░░░░░ 88 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ... ░░ 18.10.2012 ░., ░ ░░░░░░░ 312 800 ░░░░░░ 94 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 995 ░░░░░░ 54 ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 790 549 (░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 36 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░