Решение по делу № 2-1177/2023 от 22.11.2023

Дело № 2-1177/2023

УИД 13RS0011-01-2023-001719-63

РЕШЕНИЕ

       именем Российской Федерации

р.п. Зубова Поляна                                                                           19 декабря 2023г.

Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия в составе

председательствующего судьи Шавелькиной С.В.,

при секретаре судебного заседания Долговой Е.А.,

с участием:

истца – ПАО «Совкомбанк»,

ответчика – Демкиной З.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Демкиной Зинаиде Ильиничне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Демкиной З.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 24.11.2022 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 6770895004, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 100000 рублей под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполняла свои обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по ссуде. Задолженность ответчика перед банком возникла 25.03.2023г. и по состоянию на 23.10.2023г. составляет 126877 руб. 52 коп., из которых: 99250 рублей - просроченная ссудная задолженность, 14427 руб. 95 коп. - пророченные проценты, 24 руб. 84 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 12 руб. 69 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 5 руб. 08 коп. - неустойка на просроченные проценты, 7099 руб. 39 коп. - иные комиссии, 447 рублей - комиссия за ведение счета, 5610 руб. 57 коп. - дополнительный платеж. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате образовавшейся задолженности. Однако ответчиком до настоящего времени задолженность по договору не погашена. По указанным основаниям, истец просит суд взыскать с Демкиной З.И. сумму задолженности за период с 25.03.2023г. по 23.10.2023г. в размере 126877 руб. 52 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3737 руб. 55 коп.

В судебное заседание истец явку своего представителя не обеспечил, согласно имеющемуся в исковом заявлении ходатайству, представитель Евсеева М.Р., действующая на основании доверенности, просит рассмотреть дело без участия в судебном заседании представителя истца.

Ответчик Демкина З.И. в судебное заседание, о времени и месте которого, извещена надлежащим образом, не явилась, представила возражения на исковое заявление, из которых следует, что она не оспаривает заключение кредитного договора с ПАО «Совкомбанк», указывает, что вносила ежемесячные платежи согласно графику платежей в общей сумме 18484 руб. 24 коп., однако в силу семейных обстоятельств, частых болезней, её заработок снизился, и, в настоящее время она в силу трудного финансового положения не имеет возможности оплачивать задолженность по кредиту, из представленных документов ей непонятно откуда появились платные комиссии за банковскую услугу «минимальный платеж», считает сумму заявленных требований необоснованно завышенной, а также просит рассмотреть дело без её участия.

В соответствии со статьёй 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Исходя из требований статьи 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Статьей 2 Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно статье 5 вышеназванного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

В силу статей 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пунктов 1, 3 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа, а в соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 24.11.2022г. на основании заявления о предоставлении транша, анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита, ПАО «Совкомбанк» и Демкина З.И. в офертно-акцептной форме заключили кредитный договор (договор потребительского кредита) № 6770895004, по условиям которого ответчику был предоставлен лимит кредитования в размере 100000 рублей, срок лимита кредитования 60 месяцев, процентная ставка 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка.

По условиям договора минимальный обязательный платеж (МОП) - 3196 руб. 23 коп., периодичность оплаты - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей (пункт 6 индивидуальных условий договора)

Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита № 6770895004 дата платежа – 24 число каждого месяца, общая сумма платежа – 4342 руб. 32 коп.

Цель использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские цели (пункт 11 индивидуальных условий договора).

Демкина З.И. ознакомилась и согласилась с общими условиями договора, обязалась их соблюдать (пункт 14 индивидуальных условий договора).

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплате процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Демкина З.И. на основании её заявления была включена в программу добровольного страхования.

Из заявления-оферты на открытие банковского счета следует, что Демкина З.И. просит подключить к её банковскому счету «пакет расчетно-гарантийных услуг Супер», ознакомлена, что размер платы за подключение выбранного пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 19999 рублей. Согласна с тем, что денежные средства, взимаемые банком с неё в виде платы за выбранный пакет услуг, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных услуг, при этом удерживает из указанной платы 1,35% суммы в счет страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, к программам страхования по которому она подключилась, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Ознакомлена и согласна с условиями предоставления и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг.

Кредитный договор № 6770895004 от 24.11.2022г. подписан простой электронной подписью. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями кредитного договора и общими условиями.

ПАО «Совкомбанк» исполнило свои обязательства по указанному кредитному договору и предоставило ответчику кредит в размере 100000 рублей, что подтверждается выпиской по счету № за период с 24.11.2022г. по 23.10.2023г.

В связи с ненадлежащим исполнением Демкиной З.И. обязательств по возврату кредита образовалась задолженность. Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 23.10.2023г. задолженность ответчика перед банком составляет 126877 руб. 52 коп., из которых: 99250 рублей - просроченная ссудная задолженность, 14427 руб. 95 коп. - пророченные проценты, 24 руб. 84 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 12 руб. 69 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 5 руб. 08 коп. - неустойка на просроченные проценты, 7099 руб. 39 коп. - иные комиссии, 447 рублей - комиссия за ведение счета, 5610 руб. 57 коп. - дополнительный платеж.

Досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, направленная заемщику 29.09.2023г., заемщиком не исполнена.

Определяя размер суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд руководствуется расчётом задолженности, представленным истцом, поскольку данный расчёт составлен с учетом требований закона, условий договора о порядке и сроках возврата суммы кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств ответчиком, согласуется с выпиской по счёту, открытому на имя Демкиной З.И. в ПАО «Совкомбанк», за период с 24.11.2022г. по 23.10.2023г.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы ответчика, указанные в возражениях, о том, что истцом произведен неверный расчет задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, судом отклоняются, поскольку доказательств отсутствия задолженности перед банком в заявленном размере, так же, как и собственного расчёта задолженности по кредитным обязательствам заёмщика, ответчиком не представлено.

Ссылка ответчика в возражениях на неправомерное начисление платных комиссий судом отклоняется, поскольку условиями заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрено, что Демкина З.И. выразила согласие на подключение ей услуги «гарантия минимальной ставки» за которую взимается комиссия в размере 4900 рублей ежемесячными равными платежами до погашения данного вида задолженности в течение льготного периода, также выразила согласие по подключение ей услуги «возврат в график», за которую взимается комиссия в размере 590 руб. за каждый выход на просрочку. Указанные комиссии согласно расчету задолженности составили сумму иных комиссий. Кроме того, Демкина выразила согласие на подключение к её банковскому счету «Пакета расчетно-гарантийных услуг Супер», за который взимается комиссия, согласно тарифам банка, 4% годовых ежемесячно. Также Демкина З.И. на основании поданного ей заявления была включена в программу добровольного страхования, задолженность по оплате услуги согласно расчету составила 5610 руб. 57 коп.

Изменение семейных обстоятельств, материального положения, наличие или отсутствие доходов относится к риску, который Демкина З.И., как заёмщик, несёт при заключении кредитного договора, что не освобождает её от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору и не является основанием для одностороннего отказа от исполнения данных обязательств или изменения условий кредитного договора.

При указанных обстоятельствах, исковые требования к Демкиной З.И. о взыскании задолженности в размере 126877 руб. 52 коп., из которых: 99250 рублей - просроченная ссудная задолженность, 14427 руб. 95 коп. - пророченные проценты, 24 руб. 84 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 12 руб. 69 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 5 руб. 08 коп. - неустойка на просроченные проценты, 7099 руб. 39 коп. - иные комиссии, 447 рублей - комиссия за ведение счета, 5610 руб. 57 коп. - дополнительный платеж, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

При этом ответчик Демкина З.И. не лишена возможности в рамках исполнительного производства представить квитанции в подтверждение уплаты образовавшейся задолженности за спорный период.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежным поручением № 149 от 25.10.2023г. подтверждается, что истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 3737 руб. 55 коп., рассчитанную в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3737 руб. 55 коп.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Демкиной Зинаиде Ильиничне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Демкиной Зинаиды Ильиничны, __.__.____ года рождения (паспорт №.) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по договору потребительского кредита № 6770895004 от 24.11.2022г. за период с 25.03.2023г. по 23.10.2023г. в размере 126877 (сто двадцать шесть тысяч восемьсот семьдесят семь) руб. 52 коп., из которых: 99250 рублей - просроченная ссудная задолженность, 14427 руб. 95 коп. - пророченные проценты, 24 руб. 84 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 12 руб. 69 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 5 руб. 08 коп. - неустойка на просроченные проценты, 7099 руб. 39 коп. - иные комиссии, 447 рублей - комиссия за ведение счета, 5610 руб. 57 коп. - дополнительный платеж, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3737 (три тысячи семьсот тридцать семь) руб. 55 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Зубово-Полянский районный суд Республики Мордовия

Судья Зубово-Полянского

районного суда Республики Мордовия                                С.В. Шавелькина

Мотивированное решение составлено 21 декабря 2023г.

Судья                                                                       С.В. Шавелькина