Решение по делу № 2-3785/2016 от 29.09.2016

Дело № 2-3785/2016            

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Копейск Челябинской области 24 ноября 2016 года                                 

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Муратова С.М.

при секретаре Аникеенко З.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Токарева Д.В. к АКБ «Российский капитал» (ПАО) о признании кредитного договора недействительным в части недоведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимостикредита, безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, признании незаконными действий банка в части неинформирования о полной стоимости кредита до и после заключения договора, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Токарев Д.В. обратился в суд с иском к АКБ «Российский капитал» (ПАО) о признании кредитного договора недействительным в части недоведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимостикредита, безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, признании незаконными действий банка в части неинформирования о полной стоимости кредита до и после заключения договора, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указал, что между ним и банком заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА на сумму 99 000 рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДАТА ответчику была направлена претензия для расторжения кредитного договора. Просит признать кредитный договор недействительным в части недоведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимостикредита, безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, признании незаконными действий банка в части неинформирования о полной стоимости кредита до и после заключения договора, взыскании компенсации морального вреда, поскольку в момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора, заключенный договор является стандартным, условия которого заранее были определены банком на заведомо выгодных условиях, взыскать с ответчика в свою пользу моральный вред.

Истец Токарев Д.В. и его представитель о месте и вермени судебного заседания извещены, в судебное заседание не явились, просят рассмотреть дело без своего участия.

Ответчик АКБ «Российский капитал» (ПАО) о месте и времения судебного заседания извещены, представитель в судебное заседание не явился. Согласно представленному отзыву с иском не согласны, просят отказать в заявленных истцом требованиях.

В силу статьи 167 Гражданско-процессуального кодека Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из смысла статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 2 ст. 1, подп. 1 п. 1 ст. 8, ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. В свою очередь, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и непредусмотренные законом.

Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласование воли сторон. Договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела. Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что ДАТА между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и Токаревым Д.В. заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 99 000 рублей на срок СРОК месяцев под ПРОЦЕНТЫ % годовых, с полной стоимостью кредита ПРОЦЕНТЫ% годовых, что подтверждается кредитным договором, подписанным сторонами, в том числе и Токаревым Д.В., погашение задолженности по кредитному договору осуществляется ежемесячно равными платежами по 4143 рубля 28 копеек, за исключением первого платежа – 1980 рублей и последнего 4336 рублей 81 копейка (л.д. НОМЕР кредитный договор, л.д. НОМЕР график платежей).

Подписывая заявление на предоставление кредита в АКБ «Российский капитал» (ОАО) Токарев Д.В. подтвердил, что условия кредитного договора соответствуют его интересам, а также намерению неукоснительно и надлежащим образом исполнять все принятые на себя обязательства.

По требованию истца о признании недействительным пунктов кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита суд приходит к следующему.

Согласно положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Информация о товарах (работах, услугах), согласно ч. 2 ст. 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 5 Указаний Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», действовавших в период до 01 июля 2014 года, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В соответствии с п. 7 Указаний кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

В судебном заседании установлено, что стоимость кредита, полученного истцом у ответчика, согласно условиям кредитного договора составляет ПРОЦЕНТЫ% годовых, полная стоимость кредита – ПРОЦЕНТЫ% годовых. При этом полная стоимость кредита определена в соответствии с требования Банка России, доказательств обратного истцом не представлено и судом не установлено.

Заявление на предоставление кредита подписано Токаревым Д.В. лично, подпись истца подтверждает, что заемщик о полной стоимости кредита и принципах ее расчета был уведомлен лично до заключения кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании пунктов кредитного договора в части в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита недействительными.По указанным выше основаниям не подлежат удовлетворению требования истца о признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, поскольку в судебном заседании установлено, что оспариваемый кредитный договор содержит информацию о полной стоимости кредита, истцом подписан.

Довод истца о том, что при заключении договора он не имел возможности внести изменения в договор, и заключил его на заведомо невыгодных условиях, своего подтверждения не нашел.

Так, согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что Токарев Д.В. заключил с банком кредитный договор на условиях, изложенных в договоре, какие-либо пункты истцом при заключении договора не оспаривались, договор подписан им собственноручно. Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора на предоставление кредита и произвели необходимые действия, направленные на их исполнение, доказательств, подтверждающих какое-либо понуждение на заключение кредитного договора на условиях, указанных банком, материалы дела не содержат, и истцом не представлено.

Довод истца о нарушении банком его прав как потребителя, в части предоставления банку права бесспорного списания со счета денежных средств, основан на неверном толковании норм материального права, поскольку возникшие между банком и Токаревым Д.В. правоотношения регулируются заключенным между ними договором.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России и кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.1 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 2 Заявления на предоставление кредита в АКБ «Российский капитал» (потребительский кредит без обеспечения) НОМЕР от ДАТА банк имеет право на бесспорное списание со счета денежных средств, в случаях и в порядке предусмотренных любым договором, заключенным между банком и заемщиком (л.д. НОМЕР).

При заключении данного договора Токарев Д.В. дал согласие на передачу банку права на списание средств без дополнительных распоряжений со стороны заемщика.

В силу ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Судом установлено, что Токарев Д.В. на стадии заключения договора обладал всей необходимой информацией об условиях, на которых Банк оказывает услуги по предоставлению кредита, о чем свидетельствуют его подписи. При заключении договора истец был согласен со всеми условиями и их не оспаривал.

Условия, указанные в кредитном договоре, согласно которым заемщик предоставил банку право бесспорного списания банком со счета денежных средств, не противоречит статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем суд не находит оснований для признания данного пункта договора недействительными.

Истцом заявлены требования взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты нрав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом не установлено нарушений прав Токарева Д.В. ответчиком АКБ «Российский капитал» (ПАО), как потребителя финансовой услуги, оснований для возмещения морального вреда не имеется.

Кроме того, ответчиком АКБ «Российский капитал» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности о признании части кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки (л.д. НОМЕР).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Принимая во внимание, что кредитный договор между АКБ «Российский капитал» и Токаревым Д.В. заключен ДАТА, исполнение обязательств по кредитному договору началось ДАТА, с исковым заявлением истец обратился ДАТА, о чем свидетельствует штамп на почтовом отправлении истца (л.д. НОМЕР), таким образом, срок исковой давности о признании части кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки истек, что в силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд -

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Токарева Д.В. к АКБ «Российский капитал» (ПАО) о признании кредитного договора НОМЕР от ДАТА недействительным в части недоведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимостикредита, безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, признании незаконными действий банка в части неинформирования о полной стоимости кредита до и после заключения договора, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда.

Апелляционные жалоба, представление подаются через Копейский городской суд Челябинской области.

Апелляционные жалоба, представление могут быть поданы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Муратов С.М.