Решение по делу № 2-3161/2022 от 20.06.2022

Изготовлено 13 декабря 2022 года Дело № 2 – 3161/2022

УИД: 76RS0016-01-2022-003064-89

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 декабря 2022 года г. Ярославль

    Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Зарубиной В.В.,

при секретаре Шушпанове А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Самыгиной Ольги Ивановны к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Самыгина О.И. обратилась с иском к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании с ответчика суммы страховой премии в размере 124 469 руб. 30 коп., неустойки в размере 124 469 руб. 30 коп., компенсации морального вреда в размере 15 000 руб. 00 коп., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы. В дополнениях к исковому заявлению истец просит признать недействительным условие полиса-оферты от 12 мая 2021 г. № L54№ в части пункта «Выгодоприобретатель – в соответствии с законодательством РФ», признать полис-оферту от ДД.ММ.ГГГГ № L54№ являющейся обеспечением Самыгиной Ольги Ивановны по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № PIL№, указать в решении суда на взыскание неустойки до момента фактического исполнения ответчиком обязательств. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Самыгиной О.И. и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № PIL№, а также оспариваемый истцом договор личного страхования. Сумма страховой премии составила 136 958 руб. 00 коп. Сумму кредита истец выплатила досрочно 30 декабря 2021 года. Заявление истца о возврате части страховой премии пропорционально сроку пользования кредитными средствами оставлено ответчиком без удовлетворения. Ее обращение к финансовому уполномоченному оставлено без удовлетворения. Истец не согласна с таким решением, указывает, что нарушены ее права.

В судебном заседании истец Самыгина О.И., ее представитель Корюхина Т.В. исковые требования поддержали в полном объеме по доводам иска. Самыгина О.И. пояснила, что впоследствии взяла еще один кредит в АО «Альфа-Банк», несмотря на наличие у нее договора страхования, ей пришлось вновь заключить договор страхования. Корюхина Т.В. пояснила, что до потребителя доведена не вся информация, ее не предупредили, что страховая премия не возвращается, иначе Самыгина О.И. не взяла бы кредит на таких условиях. Договор страхования привязан к кредитному договору, они заключены в один день, похожи номера договоров, одинаковая сумма. Страховая премия включена в тело кредита, в связи с этим на страховую премию начислены проценты. Истец не могла влиять на условия договора, договор страхования является мерой обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Представители ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьего лица АО «Альфа-Банк» в суд не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, представили письменные возражения.

Иные участники процесса в суд не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще.

Проверив письменные материалы дела, заслушав явившихся лиц, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов с физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 12.05.2021 между АО «Альфа Банк» (кредитором) и Самыгиной О.И. (заемщиком) заключен кредитный договор № PIL№ на сумму 916 500 руб. 00 коп. сроком на 84 месяца.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 12,49% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора - 7,50% годовых. При этом применяется дисконт в связи с заключением заемщиком добровольного договора страхования жизни и здоровья.

В п. 19 индивидуальных условий кредитования указано, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих Индивидуальный условий выдача Кредита наличными, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который должен отвечать определенным требованиям, в том числе указанным в кредитном договоре страховым рискам, страховой сумме территории страхования, сроку действия договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор страхования № L54№ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.6).

Сторонами определены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма составила 916 500 руб. 00 коп., страховая премия в размере 136 958 руб. 10 коп. перечислена на счет ответчика.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме и действует в течение 84 месяцев.

Также ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор страхования № PIL№ с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03).

Сторонами определены страховые риски: смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск Смерть Застрахованного ВС"); установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

Страховая сумма составила 916 500 руб. 00 коп., страховая премия в размере 3 383 руб. 72 коп. перечислена на счет ответчика.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме и действует в течение 84 месяцев.

Истец досрочно погасила кредит 30 декабря 2021 г.

В связи с этим она обратилась к ответчику о возвращении страховых премий по двум заключенным 12 мая 2021 г. с ответчиком договорам страхования.

Ответчиком истцу возвращена часть страховой премии только по одному договору страхования № PIL№ (Программа 1.03) в размере 3 383 руб. 72 коп.

По заявлению истца уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организацией (финансовым уполномоченным) было принято решение N У-22-57215/5010-004 от 7 июня 2022 г. об отказе в удовлетворении требований о взыскании ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из условий спорного договора страхования следует, что он продолжает действовать в случае досрочного исполнения Застрахованным обязательств по кредитному договору, поскольку размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Также установлено, что условия кредитного договора не зависят от заключения заемщиком спорного договора страхования, вариантов дисконта процентной ставки по кредиту при наличии страхования не предусмотрено, банк выгодоприобретателем не является. Соответственно установлено, что договор страхования не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика.

Ссылку истца на п. 19 индивидуальных условий кредитного договора суд считает несостоятельной. Предоставление дисконта процентной ставки по кредиту предусмотрено в связи с заключением Самыгиной О.И. договора страхования № PIL№ (Программа 1.03) в целях обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита. Часть страховой премии по указанному договору страхования ответчиком Самыгиной О.И. возвращена. Условия страхования в данном договоре в полной мере соответствуют требованиям п. 19 индивидуальных условий кредитного договора, в том числе и в части размера страховой выплаты, которая определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая.

Заключая 12.05.2021 договор страхования № L54№ ФИО1 была уведомлена и согласна с тем, что договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

В заявлении на страхование от 12.05.2021 истец, помимо указанного выше, также подтвердила, что уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Из материалов дела не следует, что истцом предпринимались попытки заключения договора страхования жизни и здоровья в иной страховой компании

Ссылка заявителя на разъяснения ЦБ РФ также не состоятельна, поскольку в данных разъяснениях речь идет о договоре страхования, предусматривающем несколько страховых рисков, а в данном случае истец заключила два различных договора страхования, по одному из которых часть страховой премии ей возвращена.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что договор страхования № L54№ не влиял на условия кредитования, поскольку он не соответствовал критериям п. 19 Индивидуальных условий кредитного договора и не влек за собой изменение процентной ставки по кредиту (предоставление дисконта).

Данный договор страхования имеет фиксированную страховую сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, т.е. с погашением кредита страховая сумма не стала равняться нулю, кредитор не является выгодоприобретателем.

Из Полиса по программе «Страхование жизни и здоровья+ защита от потери работы» - договор № L54№ следует, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать.

Также в полисе указано, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий), тогда как п. 19 Индивидуальных условий кредитного договора указывает на предоставление дисконта в виде снижения процентной ставки при страховании риска «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Доводы Самыгиной О.И. о том, что при заключении иного кредитного договора с АО «Альфа-Банк» от нее потребовали заключение договора личного страхования, доказательствами не подтверждены. Как видно из письменных материалов дела, Самыгина О.И. направила ответчику заявление о расторжении договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

С учетом указанных положений закона, спорный договор был расторгнут по инициативе истца с момента получения страховщиком заявления о расторжении договора.

О своем намерении досрочно погасить кредит, а также необходимости возврата страховой премии, истец Самыгина О.И. при заключении кредитного договора ответчика (его представителя) в известность не ставила. При заключении договора ей была предоставлена вся необходимая информация как о кредитном договоре, так и о заключенных договорах страхования.

Также несостоятельны доводы истца о невозможности повлиять на условия договоров. Из материалов дела и пояснений Самыгиной О.И. не следует, что она хотела изменить условия договоров, но ей в этом было отказано.

Каких-либо пунктов договора, В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в редакции на момент заключения договора страхования) ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, суд вопреки доводам истца не установил. Указание в графе договора «Выгодоприобретатель» фразы «В соответствии с законодательством РФ» права истца не ущемляет. При заключении оспариваемого договора истец против изложения данного пункта в такой редакции не возражала.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истец не имеет права на возврат части уплаченной ею страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № L54№. Также не имеется оснований для признания указанного выше пункта договора страхования недействительным. Иные требования истца Самыгиной О.И. являются производными от требования о взыскании части страховой премии и признания пункта договора страхования недействительным, поэтому также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194 - 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

исковые требования Самыгиной Ольги Ивановны (паспорт гражданина РФ №) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано всеми участниками процесса в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.В.Зарубина