Решение по делу № 33-10293/2014 от 17.10.2014

Судья Петроченко Т.И. дело № 33-10293/2014

                А-34

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 октября 2014 года     г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего: Туровой Т.В.,

судей: Парамзиной И.М., Сударьковой Е.В.,

при секретаре: Трухиной О.С.,

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Туровой Т.В. гражданское дело по иску Н. к ОАО «МДМ Банк» о защите прав потребителя по апелляционной жалобе представителя Н. – З. на решение Советского районного суда г.Красноярска от 18 августа 2014 года, которым постановлено:

«Исковые требования Н. к ОАО «МДМ Банк» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения»

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Н. обратилась в суд с иском к ОАО «МДМ Банк» о защите прав потребителя. Просила признать недействительной услугу банка в части подключения к программе коллективного страхования, оказанную в рамках кредитного договора от 17 октября, заключенного между ней и банком, взыскать с банка в денежные средства, уплаченные за данную услугу в размере 45 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 1608,75 рублей, неустойку – 20 250 рублей, компенсацию морального вреда – 3000 рублей, расходы по оплате услуг представителя – 25 000 рублей, расходы по оформлению доверенности – 1200 рублей. Требования мотивировала тем, что подключение к программе коллективного страхования при заключении кредитного договора является навязанной услугой, кроме того, ответчиком не было предоставлено полной и достоверной информации об указанной услуге, в том числе о размере комиссии банка за подключение к программе страхования.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель истца – З. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что заявление на подключение к программе страхования является типовым, на его содержание истец повлиять не могла, в том числе не могла выбрать иную страховую компанию. Согласие заявителя на страхование выполнено машинописным способом, графы для выражения иной воли заемщика в заявлении отсутствуют, т.е. заемщик мог лишь согласиться с условиями, которые определены банком. Общая стоимость услуги определена банком в размере 45 000 рублей, при этом с информацией о размере страховой премии заемщик ознакомлен не был.

В судебное заседание явился представитель Н. – З., действующий на основании доверенности от 28 августа 2013 года.

Иные участники процесса о времени и месте рассмотрения дела по апелляционной жалобе извещены надлежащим образом, однако в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки не сообщили.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Судебная коллегия, руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав пояснения представителя истца – З., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований к отмене принятого судом решения.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как установлено ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 420, ст. 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом первой инстанции, 17 апреля 2013 года между ОАО «МДМ Банк» и Н. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, согласно которому Банк принял на себя обязательства предоставить заемщику кредит в сумме 500 000 рублей под 25,5% годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки установленные договором. При этом данный кредитный договор не содержит условий о страховании заемщика.

Также 17 апреля 2013 года Н. лично подписала заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, в котором выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования заемщиков, заключенному между ОАО «МДМ Банк» и ООО «СК «РГС-Жизнь» в отношении жизни и здоровья на срок с 18 апреля 2013 года по 17 апреля 2018 года. Подтвердила добровольность включения в число застрахованных и согласилась с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования в пределах задолженности по кредитному договору является ОАО «МДМ Банк». Н. в заявлении подтвердила, что оказываемые в рамках договора страхования услуги не являются навязанными, заведомо невыгодными или обременительными для нее, что страховая компания выбрана ею добровольно из списка страховых компаний, предложенного банком, что уведомлена банком о праве выбрать любую страховую компанию по своему усмотрению и заключить договор страхования, в том числе жизни и здоровья, с любой страховой компанией, предоставляющей данные услуги. Кроме того, заявитель дала банку поручение перечислить с ее банковского счета № комиссию банка за присоединение к договору коллективного страхования в размере 45 000 рублей.

Согласно дополнительному соглашению №7 от 30 апреля 2013 года к договору коллективного страхования 821/12 от 6 сентября 2012 года, заключенному между ОАО «МДМ Банк» и ООО «СК «РГС-Жизнь», Н. включена в число застрахованных лиц по страховым рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни», страховая сумма – 500 000 рублей, страховая премия, перечисленная банком страховщику составила 5 750 рублей.

Таким образом, Н., подписав заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, выразила письменно согласие на заключение договора личного страхования в пользу выгодоприобретателя ОАО "МДМ Банк", что соответствует ст. 934 ГК РФ и добровольно приняла на себя обязательства по уплате банку комиссии в размере 45 000 рублей за подключение к программе добровольного страхования, более того, была осведомлена о размере данного платежа (л.д.15-16). Банк, списав со счета заемщика комиссию за присоединение к договору коллективного страхования, исполнил обязанность по страхованию заемщика.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора со страхованием жизни и здоровья или без такового, заемщик не был лишен права отказаться от участия в программе страхования, либо заключить договор страхования с другой страховой компанией. Положения кредитного договора не содержат условий об обязательном страховании заемщика, либо об отказе в выдаче кредита в случае возражения заемщика против подключения к программе страхования. Собственно выдача кредита не обусловлена обязательным подключением к программе страхования.

Таким образом, требования п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", предусматривающей запрет обусловливать приобретение одни товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) ответчиком не нарушено.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, судебная коллегия считает законным решение суда первой инстанции об отказе в удовлетворении заявленных Н. требований.

Разрешая спор, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применил нормы материального права, нарушений норм процессуального права не допущено. Выводы суда основаны на обстоятельствах, установленных судом, подтверждены доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, с которой судебная коллегия согласна.

Ссылка представителя истца в апелляционной жалобе на то, что в заявлении на добровольное присоединение к договору коллективного страхования отметки, выражающие согласие заявителя проставлены машинописным способом, а графы для выражения воли заемщика отсутствуют, не свидетельствуют о навязанности предоставленной Н. услуги по страхованию, поскольку указанное заявление подписано Н. лично. Доказательств того, что заключение кредитного договора было обусловлено подписанием заемщиком данного заявления, суду не представлено.

Также подлежат отклонению доводы апелляционной жалобы о том, что Н. не была ознакомлена с размером комиссии банка за подключение к программе коллективного страхования, поскольку в заявлении на добровольное присоединение к договору коллективного страхования указан размер комиссии банка за присоединение к договору коллективного страхования - 45 000 рублей, Н., подписав заявление, с размером комиссии согласилась. Страховая премия уплачена Банком в рамках дополнительного соглашения со страховщиком, что не нарушает прав истца.

С учетом изложенного, апелляционная жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы суда, в связи с чем, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения и отмены решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Красноярска от 18 августа 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Н. – З. – без удовлетворения.

Председательствующий                            

Судьи