Решение по делу № 2-599/2024 от 03.06.2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дело № 2-599/2024

УИД 38RS0009-01-2024-000778-55

г. Зима                                 01 августа 2024 г.

Зиминский городской суд Иркутской области в составе судьи Нестеровой Е.Ю., при секретаре судебного заседания Минушкиной Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) к Губину А.В. взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) обратился в суд с иском к Губину А.В., в котором просил:

- взыскать с Губина А.В. в его пользу задолженность по кредитному договору № от **.**.** в размере 1 420 933,88 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 21305 руб.;

- обратить взыскание на заложенное транспортное средство - LADA, модель VESTA, 2020 года изготовления, VIN: №, принадлежащее Губину А.В., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 030 400 руб.

В обоснование иска указано, что **.**.** между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) и Губиным А.В. был заключен смешанный кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 347 643,98 руб. сроком на 96 месяцев под 21% годовых, с целевым использованием - для приобретения транспортного средства. Возврат кредита и начисленных процентов определен графиком платежей. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог транспортного средства - LADA, модель VESTA, 2020 года изготовления, VIN: №, залоговой стоимостью 1 288 000 руб. Во исполнения положений ст. 339.1 ГК РФ уведомление о возникновении залога транспортного средства было зарегистрировано **.**.** за № в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в размере 1 347 643,98 руб. на текущий банковский счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету на имя Губина А.В. В выписке по счету также отражена операция по оплате транспортного средства с использованием предоставленного кредита с основанием платежа - оплата за автомобиль по договору купли - продажи.

В нарушение условий кредитного договора ответчик свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов, выполнял ненадлежащим образом, не соблюдал предусмотренные договором сроки и размер внесения ежемесячных платежей. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита и/или уплаты процентов на сумму кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,054 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения срока уплаты. В случае нарушения заемщиком срока возврата суммы кредита (основного долга) и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором. В таком случае заемщик обязан вернуть Банку оставшуюся сумму кредита и уплатить все, причитающиеся Банку проценты и неустойки в течение 30 календарных дней с момента направления Банком уведомления заемщику, если иной, более продолжительный срок не указан Банком в таком уведомлении. **.**.** ответчику было направлено требование № о досрочном возврате кредита, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений № от **.**.**, до настоящего времени требование ответчиком не исполнено. По состоянию на **.**.** общая задолженность по кредитному договору № от **.**.** составляет 1 420 933,88 руб., в том числе: 1290850,74 руб. - задолженность по основному долгу, 123699,44 руб. - задолженность по процентам, 6383,70 руб. - задолженность по пени. Согласно п. **.**.** Общих условий кредитования, начальная продажная стоимость предмета залога равна 80% от оценки автомобиля в качестве предмета залога, указанной в Индивидуальных условиях кредитования, следовательно, начальная продажная цена предмета залога составляет 1 030 400 руб. (80% от залоговой стоимости в размере 1 288 000 руб.).

Представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) Жуковская К.А., действующая на основании доверенности № **.**.** в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения была извещена надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с официального сайта Почты России, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Губин А.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с официального сайта Почты России, об уважительных причинах неявки не сообщил, не просил об отложении судебного заседания и о рассмотрении дела в его отсутствие, возражений на иск не представил.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в порядке заочного производства, а также в отсутствие представителя истца на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой и залогом.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что **.**.** между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) и Губиным А.В. был заключен договор потребительского кредита под залог транспортного средства №, согласно которому Банк предоставил Губину А.В. кредит в сумме 1 347 643,98 руб. под 21% годовых сроком на 96 месяцев, с размером ежемесячного платежа – 26988,24 руб. (размером последнего платежа – 26987,20 руб.), с периодичностью погашения - не позднее 10 числа ежемесячно, сроком возврата кредита до **.**.** включительно.

В целях обеспечения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет Банку в залог транспортное средство - марки LADA, модель VESTA, 2020 года изготовления, VIN: №, модель и номер двигателя № шасси (рама) отсутствует, кузов (кабина, прицеп) №. Стоимость транспортного средства по договору купли- продажи составляет 1 610 000 руб. Согласованная стоимость транспортного средства как предмета залога составляет 1 288 000 руб.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора кредит предоставляется Банком на приобретение транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в соответствии с настоящим договором в размере 1287000 руб., и на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком со страховщиком, в размере 60643,98 руб.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик, подписав данные условия, выразил свое ознакомление и согласие с Общими условиями кредитования, и присоединился к ним в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) исполнил свои обязательства по договору потребительского кредита под залог транспортного средства № от **.**.**, выдав заемщику кредит в сумме 1 347 643,98 руб<данные изъяты>

Согласно указанной выписке денежная сумма в размере 1 287 000 руб. перечислена Банком в счет оплаты автомобиля LADA VESTA по договору купли - продажи № от **.**.**; 60643,98 руб. - в счет оплаты страховой премии по договору страхования № от **.**.**.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита и/или уплаты процентов на сумму кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,054 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения срока уплаты.

В случае нарушения заемщиком срока возврата суммы кредита (основного долга) и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором. В таком случае заемщик обязан вернуть Банку оставшуюся сумму кредита и уплатить все, причитающиеся Банку проценты и неустойки в течение 30 календарных дней с момента направления Банком уведомления заемщику, если иной, более продолжительный срок не указан Банком в таком уведомлении.

Однако в нарушение принятых на себя обязательств Губин А.В. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, ежемесячные платежи в счет оплаты кредита и процентов вносил нерегулярно и в недостаточном объеме, что привело к возникновению задолженности.

**.**.** в адрес Губина А.В. было направлено требование от **.**.** № о досрочном возврате кредита, что подтверждается что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений № от **.**.**. До настоящего времени требование Банка заемщиком не исполнено.

Согласно данным Банка ответчиком в период с 10.12.20222 по **.**.** в счет погашения задолженности по кредитному договору внесены платежи в размере 296 360 руб., в том числе произведено гашение основного долга в размере 56793,24 руб., начисленных процентов - 238878,25 руб., пени за просрочку платежей - 688,51 руб.

По состоянию на **.**.** задолженность ответчика перед Банком по договору потребительского кредита № от **.**.** составила 1 420 933,88 руб., из них задолженность по основному долгу – 1 290 850,74 руб., задолженность по процентам – 123 699,44 руб., неустойка – 6383,70 руб.

Представленный в обоснование иска расчет задолженности суммы основного долга и процентов проверен судом. Он является обоснованным, составлен в соответствии с условиями заключенного сторонами договора потребительского кредита, с учетом внесенных ответчиком платежей, не противоречит нормам действующего законодательства и ответчиком не оспорен. Ответчик доказательств, опровергающих размер задолженности либо свидетельствующих об исполнении обязательств по ее погашению, суду не представил.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 3.11.3 Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско -Тихоокеанский Банк» (АО) (далее - Общие условия) Залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами.

Залогом автомобиля в соответствии с Индивидуальными условиями и Общими условиями обеспечивается надлежащее исполнение любых денежных требований Банка к заемщику в том объеме, в котором они будут существовать к моменту их фактического удовлетворения, а именно: основной долг, проценты, комиссии, пеня, неустойка, иные расходы Банка, предусмотренные настоящими Общими условиями, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также необходимые расходы Банка по получению удовлетворения из стоимости предмета залога (п. 3.11.5 Общих условий).

Согласно карточке учета транспортного средства от **.**.**, собственником предмета залога - автомобиля LADA VESTA, 2020 года выпуска, государственный регистрационный знак - №, является ответчик Губин А.В.

Пункт 1 ст. 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

В силу ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Статьей 340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п.1).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, стороны установили залоговую стоимость транспортного средства в размере 1 288 000 руб.

В соответствии с п. **.**.** Общих условий стороны установили, что начальная продажная цена предмета залога равна 80% процентам от оценки автомобиля в качестве предмета залога, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Следовательно, начальная продажная стоимость предмета залога -автомобиля LADA VESTA, 2020 года выпуска, составляет 1 030 400 руб. (80% от 1 288 000 руб.).

С учетом того, что судом установлено нарушение ответчиком Губиным А.В. условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства от **.**.**, наличие предмета залога - транспортного средства (автомобиля), обеспечивающего исполнение обязательств по договору кредита, которые заемщиком не исполнены, размер задолженности по договору кредита соразмерен стоимости транспортного средства, являющегося предметом залога, оснований для отказа в обращении взыскания на предмет залога, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, не имеется, требование истца об обращении взыскания на транспортное средство подлежит удовлетворению, с установлением начальной продажной цены при реализации заложенного имущества, в соответствии с Индивидуальными и Общими условиями, в сумме 1 030 400 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) была уплачена государственная пошлина в размере 21305 руб. по платежному поручению № от **.**.**, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) - удовлетворить.

Взыскать с Губина А.В., **.**.** рождения, уроженца <адрес> (паспорт серия №), в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (<данные изъяты>) задолженность по договору потребительского кредита под залог транспортного средства № от **.**.** в размере 1 420 933,88 руб., из которых задолженность по основному долгу - 1 290 850,74 руб., задолженность по процентам - 123 699,44 руб., неустойка - 6 383,70 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21305 руб., всего взыскать 1 442 238 (один миллион четыреста сорок две тысячи двести тридцать восемь) рублей 88 копеек.

Обратить взыскание на заложенное по договору потребительского кредита под залог транспортного средства № от **.**.** имущество - автомобиль марки LADA, модель VESTA, 2020 года выпуска, VIN: №, принадлежащее Губину А.В., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 030 400 (один миллион тридцать тысяч четыреста) рублей.

Разъяснить ответчику Губину А.В., что он вправе подать в Зиминский городской суд <адрес> заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                Е.Ю. Нестерова