Решение по делу № 33-8916/2017 от 26.10.2017

Дело № 33-8916/2017                              В суде первой инстанции дело

                                     слушал судья Губанова А.Ю.

ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 ноября 2017 года                          город Хабаровск

    Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Г.Н.Кочуковой,

членов коллегии судей Е.А.Бузыновской, И.И.Хуснутдиновой,

при секретаре В.Л.Арабаджи,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Смоловой А. В. на решение Центрального районного суда г.Хабаровска от 12 сентября 2017 года, принятого по гражданскому делу по иску Смоловой А. В. к Страховому акционерному обществу «ВСК», с участием третьего лица публичного акционерного общества «Сбербанк России», о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

    Заслушав доклад судьи Бузыновской Е.А., объяснения представителя САО «ВСК» Гладышенко О.С., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Смолова А.В. обратилась в суд к САО «ВСК» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В заявлении она указала, что 13.12.2013 года между Смоловым Е.Е. и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор №, по условиям которого Смолову Е.Е. банк предоставил потребительский кредит на денежную сумму 388 000 рублей сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора заемщик выразил согласие присоединиться к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, страховщиком по которой выступало САО «ВСК». По условиям договора страхования страховались риски – жизнь и здоровье страхователя, выгодоприобретателем назначен ПАО "Сбербанк России". Смолов Е.Е. свои обязанности по договору страхования исполнил, установленную его условиями страховую премию ответчику уплатил. Смерть Смолова Е.Е. наступила 27.11.2014 года, на эту дату сумма непогашенного кредита составляла 257 236,05 рублей (согласно графика платежей). ПАО "Сбербанк России" в декабре 2014 года обратился в САО «ВСК» с заявлением о наступление страхового случая и выплате суммы страхового возмещения. Ответчик в декабре 2016 года отказал в выплате суммы страхового возмещения по тем основаниям, что смерть страхователя от заболевания, имевшегося у него до заключения договора страхования, не является страховым случаем. Считая такой отказ неправомерным, Смолова А.В., являясь супругой умершего и наследником по закону первой очереди, направила 10.02.2017 года в адрес САО «ВСК» претензию, в которой просила произвести страховую выплату, но ответа на неё не получила. Считая свои права потребителя нарушенными, истец просит взыскать с ответчика: сумму страхового возмещения 257 236,05 рублей, неустойку за нарушение срока удовлетворения её требований за период с 28.02.2017 года по 24.04.2017 года в сумме 257 236,05 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 50 процентов от присужденной суммы.

Решением Центрального районного суда г.Хабаровска от 12.09.2017 года Смоловой А.В. в удовлетворение исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Смолова А.В. просит решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворение её требований, ссылаясь на неверное толкование норм материального права и на несоответствие выводов суда установленным по делу обстоятельствам. Разрешая спор, суд сделал неверный вывод о том, что смерть Смолова Е.Е., наступившая в период действия договора страхования, не является страховым случаем. Такой вывод противоречит положениям статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которые определяют страховой случай как свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю. Договором страхования, заключенного между САО «ВСК» и Смоловым Е.Е., предусмотрено, что страховое возмещение выплачивается в случае наступления смерти в результате болезни или иных причины. Причиной смерти страхователя явилось заболевание, поэтому у ответчика не имелось оснований для отказа в выплате суммы страхового возмещения. Обстоятельств, дающих в соответствие с положениями Гражданского кодекса РФ, страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, не установлено.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не представлено.

В суде апелляционной инстанции представитель САО «ВСК» Гладышенко О.С. не согласился с доводами апелляционной жалобы, просил судебное решение оставить без изменения.

    В судебное заседание истец Смолова А.В., представитель ПАО «Сбербанк России», уведомленные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, не явились. Об отложении слушания дела не просили, о причинах неявки суд не уведомили. Смолова А.В. просила провести судебное заседание в её отсутствие. Судебная коллегия, признав причину неявки неуважительной, провела судебное заседание без их участия.

    Заслушав объяснения лиц, участвовавших в судебном заседании суда апелляционной инстанции, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия пришла к таким выводам.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела между кредитором ПАО «Сбербанк России» и заемщиком Смоловым Е.Е. 13.12.2013 года был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита на денежную сумму 388 000 рублей.

На основание личного заявления заемщик Смолов Е.Е. 13.12.2013 года был застрахован по договору страхования от несчастных случаев и болезней, путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиком ПАО «Сбербанк России» (Программа действует в рамках договора, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и страховщиком САО «ВСК»). Условия договора страхования определены Правилами № 83 страхования граждан от несчастных случаев и болезней, утвержденных САО «ВСК» (далее по тексту Правил №83 страхования). Выгодоприобретателем по договору назначен ПАО «Сбербанк России». Размер страховой премии за весь период страхования определен в 34 920,00 рублей.

В соответствие с пунктом 4.2 Правил № 83 страхования, договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за днем поступления на расчетный счет страховщика страховой суммы или её первой части (в случае оплаты страховой премии в рассрочку).

На счет САО «ВСК» 13.12.2013 года страхователем была перечислена страховая премия в размере 34 920,00 рублей.

Смолов Е.Е. ДД.ММ.ГГГГ умер, о чем отделом ЗАГС Ленинского округа администрации г.Комсомольска-на0Амуре Хабаровского края составлена актовая запись акта о смерти № от 04.12.2014 года. В справке о смерти № указано, что причиной смерти явились – <данные изъяты>.

Отказывая в удовлетворение исковых требований суд первой инстанции исходил из того, что смерть страхователя, наступившая вследствие имевшегося у него на дату заключения договора страхования хронического заболевания, по условиям договора страхования не является страховым случаем.

Как установлено статьями 934, 942 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (пункт 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (статья 943 Гражданского кодекса РФ). При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (часть 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ).

Правилами № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней и Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» (с которыми страхователь Смолов Е.Е. был ознакомлен перед заключением договора страхования от 13.12.2013 года, и получил их копию на руки) определены условия, на которых заключен договор страхования. По нему были застрахованы следующие страховые риски: *смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период страхования; *смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай; *причинение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего застрахованного (пенсионера, ребенка, студента); установление застрахованному инвалидности в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, имевшего место в период действия договора; *установление застрахованному инвалидности вследствие заболевания, впервые возникшего и диагностированного в период действия договора; *установление временной нетрудоспособности застрахованному или установление ему инвалидности, а также наступление смерти вследствие профессионального заболевания, впервые диагностированного в период действия договора; *причинение вреда здоровью застрахованного вследствие заболевания, приведшего к временной нетрудоспособности работающего или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего, имевшего место после заключения договора;*экстренная госпитализация по неотложным показаниям по впервые диагностированных заболеваниях или состояний, требующих проведения внепланового оперативного лечения (первичная обработка раны к такому виду лечения не относится), при условии длительности интенсивной терапии не менее пяти дней или реанимации; *утрата застрахованным лицом профессиональной трудоспособности, установленной на срок не менее одного года и наступившей в результате несчастного случая или болезни (заболевания). При заболевание, явившееся причиной установления инвалидности или смерти застрахованного, должно быть впервые выявлено и диагностировано в период действия договора страхования, а наступление последствий (установление инвалидность, смерть) должно произойти в течение одного года со дня заболевания.

Страховым случаем, как указано в пункте 7.3 Правил № 83 страхования, не признается: *смерть, инвалидность или утрата профессиональной трудоспособности, наступившие вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключение договора страхования.

Заболеванием (болезнью), по условиям договора страхования, признается (как указано в Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России») любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу. По сердечно-сосудистым заболеваниям (за исключением инфаркта миокарда) действует следующее исключение: заболевание может быть впервые диагностировано до подключения к Программе страхования.

По сообщению КГБУЗ «Городская больница №2» (справка от 26.08.2014 года №) Смолов Е.Е. с 30.10.2011 года систематически получал лечение по поводу <данные изъяты>.

Оформляя 13.12.2013 года заявление на страхование, Смолов Е.Е. указал, что: он не является инвалидом, его трудоспособность не ограничена в связи с нарушением здоровья, обусловленным <данные изъяты>; что он не болеет <данные изъяты>; за последние три года не переносил <данные изъяты>. О наличие у него на день заключения договора страхования заболевания – <данные изъяты>, Смолов Е.Е. не сообщил страховщику.

Дав оценку установленным по делу обстоятельствам, суд первой инстанции пришел к верному выводу, что смерть страхователя Смолова Е.Е., наступившая 27.11.2014 года вследствие имевшегося у него хронического заболевания - <данные изъяты>, не является страховым случаем, поскольку заболевание было впервые диагностировано до заключения договора страхования, и о его наличии страховщик не был уведомлен. Поэтому САО «ВСК» не обязано выплачивать сумму страхового возмещения в связи с наступлением этого события. Указанные выводы суда подробно и убедительно мотивированы в судебном решении, оснований для иных выводов судебная коллегия не усматривает.

Другие доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат обстоятельств, свидетельствующих о нарушении судом норм материального и процессуального права, и сводятся фактически к несогласию с той оценкой, которую исследованным по делу доказательствам дал суд первой инстанции, в связи с чем, не могут повлечь его отмену. Оснований к переоценке установленных судом обстоятельств у судебной коллегии не имеется, поэтому апелляционная жалоба не может быть удовлетворена.

Проверяя правильность разрешения данного спора судом первой инстанции, судебная коллегия также учитывает, что в соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ и пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Таким образом, правом предъявить к страховщику САО «ВСК» требование о выплате страховой суммы в связи с наступлением смерти страхователя Смолова Е.Е. имеет выгодоприобретатель ПАО «Сбербанк России». Истец Смолова А.В. может воспользоваться данным правом только в случае, предусмотренном пунктом 4 статьи 430 Гражданского кодекса РФ, - когда выгодоприобретатель отказался от права, предоставленного ему по договору, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Однако, в материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства, свидетельствующие об отказе выгодоприобретателя от своего права на страховое возмещение. И факт отказа от реализации этого права ПАО «Сбербанк России» в ходе судебного разбирательства не подтвердил. Напротив, как следует из объяснений истца, выгодоприобретатель выражал намерение реализовать свое право на получение страхового возмещения. Требования о взыскании страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя по настоящему делу не заявлялись.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции были исследованы значимые по делу обстоятельства, установленные на основании оценки представленных сторонами доказательств, в связи с чем, решение суда является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Центрального районного суда г.Хабаровска от 12 сентября 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Смоловой А. В. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции путем подачи кассационной жалобы в Президиум Хабаровского краевого суда в течение шести месяцев со дня вступления его в законную силу.

Председательствующий      Г.Н.Кочукова

Члены коллегии И.И.Хуснутдинова

                                     Е.А. Бузыновская