Решение от 17.12.2019 по делу № 2-1764/2019 от 06.11.2019

                                         Дело № 2-1764/2019

76RS0008-01-2019-002139-39

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Переславль-Залесский 17 декабря 2019 года

Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Грачевой Н.Л., при секретаре Кузьминой О.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "ПОЧТА БАНК" к Новожилову Евгению Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПОЧТА БАНК" обратилось в Переславский районный суд с иском к Новожилову Е.С., просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <дата скрыта> <номер скрыт> в сумме 558 161,82 рубль, в том числе: 90 037,60 рублей задолженность по процентам; 446 675,84 рублей задолженность по основному долгу; 4 048,38 рублей задолженность по неустойкам; 17 400,00 рублей задолженность по комиссиям; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 782,00 рубля.

Требования мотивирует тем, что <дата скрыта> Банк заключил с Должником Кредитный договор <номер скрыт>, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 469 600,00 рублей с плановым сроком погашения в 48 месяцев под 26,9% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от <дата скрыта> (решение <номер скрыт> от <дата скрыта>) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от <дата скрыта> сер. <номер скрыт>).

В судебном заседании представитель истца не участвовал. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает рассмотрению дела в порядке заочного производства.

Ответчик Новожилов Е.С в судебном заседании не участвовал, извещен надлежащим образом по адресу, где зарегистрирован по месту жительства по сообщению УФМС. Конверт вернулся по истечении срока хранения. В силу положений ст 117 ГПК РФ ответчик признается уведомленным о дате и месте судебного заседания. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что <номер скрыт> Новожилов Е.С обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита. (л.д.7 оборотная сторона,8). Из заявления следует, что Новожилов Е.С. ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся основными неотъемлемыми частями договора ( п 6.) В тот же день Новожиловым Е.С подписана декларация ответственности заемщика (л.д.9).

Согласно разделу 1 Условий предоставления потребительских кредитов для принятия Банком решения о возможности заключения Договора Клиент обращается в Банк с Заявлением, при положительном решении Банка о готовности заключить Договор, Банк предлагает Клиенту индивидуальные условия потребительского кредита, изложенные в Согласии заемщика (далее - Согласие), на которых Клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения Банка, указанного в Тарифах. При согласии Клиента с индивидуальными условиями Договора, изложенными в Согласии, Условиями и Тарифами, Клиент подтверждает свое согласие заключить Договор путем предоставления в Банк собственноручно подписанного Согласия. При заключении договора Банк открывает Клиенту Счет и предоставляет Клиенту Карту. Клиент вправе получить Кредит одной либо несколькими суммами в рамках установленного Кредитного лимита. Размер кредитного лимита указывается в Согласии. Срок Кредита рассчитывается исходя из фактической суммы полученных Клиентом денежных средств и суммы Платежа, указанного в Согласии. Право на получение Кредита сохраняется за Клиентом до указанной в Согласии даты закрытия Кредитного лимита. Датой выдачи Кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на Счет Клиента.

Согласно п.1 Индивидуальных условий кредитный лимит 469600 рублей, дата возврата кредита <дата скрыта>, процентная ставка по кредиту 26,9%, количество платежей 48, размер платежа 16100 рублей, до 06 числа каждого месяца. Размер при подключении услуги «уменьшаю платеж» 12470 рублей. (л.д.6)

Согласно выписке из лицевого счета следует, что денежные средства в размере 469600 рублей зачислены на счет ответчика <дата скрыта> (л.д. 21). Кредитный договор в силу положений ст. 819 ГК РФ признается заключенным.

В соответствии с п. 1.7 Условий клиент возвращает Банку Кредит, начисленные проценты на него, а также комиссии, предусмотренные Договором. Размер процентной ставки по Кредиту указывается в заявлении. Размер комиссий указывается в Тарифах Банка (л.д. 10). Для погашения Задолженности по Договору Клиент в любую дату размещает на Счете денежные средства, а Банк в дату размещения Клиентом средств списывает их в счет погашения Задолженности по Договору (но не более Задолженности) (п. 3.1. Условий). Ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита, Клиент обязан погасить Задолженность в сумме не менее платежа. Размер платежа указывается в заявлении. Информацию о размере, составе и дате текущего платежа, кроме первого, Банк доводит до Клиента способами, указанными в п.9.3 (п. 3.3. Условий).

Из расчета задолженности, выписки по лицевому счету видно, что обязательства ответчиком надлежащим образом не выполняются. Последний платеж произведен <дата скрыта> в сумме 7200 руб, что не закрывало просроченной задолженности.

Указанные обстоятельства в силу п. 7.6.2 Условий дают истцу право требовать возврата задолженности в полном объеме. При этом Банк выставляет Клиенту Заключительное требование, направляя его по почте заказным письмом на указанный в Заявлении почтовый адрес (л.д. 12-13).

Во исполнение п.7.6. Условий истцом в адрес ответчика было направлено заключительное требование о возврате задолженности по кредитному договору не позднее <дата скрыта> Также в требовании указано, что если сумма полной задолженности не будет погашена в установленный срок, то в соответствии с условиями предоставления кредитов кредитный договору будет расторгнут <дата скрыта> (л.д. 29). Данное требование ответчиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта> составляет: 558161,82 рублей, из них 90037,60 рублей задолженность по процентам, 446675,84 рублей задолженность по основному долгу, 4048,38 рублей задолженность по неустойкам, 17400 рублей задолженность комиссиям, 56 650,00 рублей задолженность по страховкам. Расчет судом проверен, признан правильным.

В соответствии с п.11 индивидуальных условий при ненадлежащем исполнении договора, заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня следующего за днем образования просроченной задолженности. (л.д.6)

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае нет оснований для применения ст 333 ГК РФ, поскольку размер неустойки соразмерен последствиям нарушенного обязательства.

Из п. 5.1.2 Условий следует, что за подключение/предоставление Услуг Банк вправе взимать комиссии, предусмотренные Тарифами. Списание комиссий производится в соответствии с п.3.5,5.6.8 Условий. Согласно п.5.6.8 Условий сумма комиссии Банка списывается со счета Карты-источника и взимается дополнительно к сумме перевода.

Согласно тарифам по предоставлению потребительских кредитов комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте составляет 3%, минимум 300 рублей; комиссия за подключение услуги «Меняю дату платежа» - 300 рублей, «пропускаю платеж»-300 рублей, «уменьшаю платеж»-300 рублей, комиссия за оказание услуги «1-й период пропуск платежа »-500 рублей, «2-й период пропуск платежа»-2200 рублей, «3-й период пропуск платежа»-2200 рублей, «4-й период пропуск платежа»-2200 рублей (л.д.16)

Как следует из выписки из лицевого счета общая сумма комиссий, составила 17400 рублей.

Суд полагает, что оказанные банком услуги, за которые начислены комиссии, - это необязательные банковские операции, осуществляются банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть являются самостоятельными банковскими услугами, которые могут быть возмездными в соответствии с условиями договора. Данные выводы соотносятся с положениями ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", Положения Центрального Банка РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием".

Учитывая изложенное, комиссии в размере 17400 рублей подлежат взысканию с Новожилова Е.С. в пользу ПАО «Почта банк».

В соответствии с заявлением Новожилов Е.С. выразил намерение подключить Услугу «Участие в программе страховой защиты» по программе Страхование. Размер комиссии за участие в страховании ( включая НДС), а также компенсации уплаченных Банком страховых премий) в соответствии с Тарифами составляет 0.15% от суммы кредита ежемесячно от суммы кредитного лимита( л.д.9 оборотная сторона).

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе, при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как разъяснено в п. 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

С учетом изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 14782 рублей (л.д. 2), которая подлежит взысканию с ответчика. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ <░░░░ ░░░░░░> <░░░░░ ░░░░░> ░ ░░░░░ 558161,82 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: 90037,60 ░░░░░░- ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░; 446 675,84 ░░░░░░ -░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 17400,00 ░░░░░░- ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░;4048.38░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14782░░░░░░ 00 ░░░░░░░.

1. ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

2. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░.