Решение по делу № 2-167/2016 от 01.06.2016

Дело № 2-167/2016

Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации

21 июля 2016 года с. Самагалтай

Тес-Хемский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Кандана А.А., при секретаре Ондаре О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Донгака В.С. к Публичному акционерному обществу Банк «Траст» о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ :

Донгак В.С. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк «Траст» о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, указывая, что между ним и ПАО Банк «Траст» был заключен договор на выпуск кредитной карты №. По условиям кредитного договора кредитор открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Он обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор на заведомо невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Его права были ущемлены при заключении стандартной формы договора. Согласно выписке по лицевому счету, была удержана комиссия в размере <данные изъяты>. Считает, что все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение Ответчиком, что подлежит возмещению Ответчиком, и на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Ответчик списывал с лицевого счета Истца денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа. Тот факт, что обязательство должника по уплате неустойки было исполнено посредством безакцептного списания денежных средств с его расчетного счета, само по себе не означает, что должник не может потребовать возврата уплаченной неустойки. Считает, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения Истца, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствиям нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, просит суд о возврате удержанной неустойки. Также согласно выписке по лицевому счету была удержана неустойка в размере <данные изъяты>, данная сумма подлежит возмещению Ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Ответчик обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. В связи с чем, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. Также была удержана страховая премия в размере <данные изъяты>, данная сумма подлежит возмещению Ответчиком с процентами за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Тот факт, что с оплачиваемых денежных средств по Договору списывались средства на иные Операции по счету, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Поэтому банк обязан возместить причиненный моральный вред в <данные изъяты>. В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения его требований, претензии об урегулировании решения в досудебном порядке по договору на выпуск кредитной карты № подлежит присуждению <данные изъяты> % штрафа. Просит суд расторгнуть договор на выпуск кредитной карты №, взыскать с Ответчика в пользу Истца начисленные и удержанные комиссии в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> в виде удержанной комиссии и <данные изъяты> за пользование чужими денежными средствами); начисленные и удержанные страховые премии в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> в виде удержанной страховой премии и <данные изъяты> за пользование чужими денежными средствами); начисленные и удержанные штрафы в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> в виде удержанных штрафов и <данные изъяты> за пользование чужими денежными средствами); компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; штраф за недобровольное исполнение требований в размере <данные изъяты>% от присужденной судом суммы.

Истец Донгак В.С. о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки, при подаче иска просил рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика – ПАО Банк «Траст» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайства не заявлял.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ дело рассматривается в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В исковом заявлении указано, что между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск кредитной карты №, предметом которого являются отношения сторон по предоставлению банком заемщику кредита на принципах срочности и возвратности, платности.

Истцом сам кредитный договор, заявление на заключение кредитного договора, график платежей суду не представлен.

В исковом заявлении истец указывает, что заключенный договор нарушает права потребителя.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1); В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч.2).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Для оценки качества заключенного кредитного договора необходимо изучение его содержания.

Однако истцом как указывалось копия кредитного договора либо заявления на его оформление не предоставлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, не представивший суду копию кредитного договора, либо заявления о его заключении, график платежей, тем самым не выполнил требования ст. 56 ГПК РФ.

Суд при подготовке рассмотрения иска в соответствии со т. 147, 150 ГПК РФ вынес определение о принятии его и определил юридически значимые обстоятельства подлежащие доказыванию и в том числе обязал истца предоставить копию кредитного договора.

Избранная истцом форма общения в суд, а именно отказ от участия в судебном заседании лично, влечет для истца определенные правовые последствия, которые связаны с невыполнением стороной по делу требований суда.

В силу п. 1 и 2 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов.

В соответствии со ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, Законом «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

В претензии от ДД.ММ.ГГГГ, направленной в адрес ответчика истцом, в том числе, изложена просьба предоставить копию договора на выпуск кредитной карты на его имя, приложения к договору, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и до момента получения настоящей претензии.

Вместе с тем, истцом не представлены доказательства отсутствия у него названных документов, не представлены доказательства того, что при заключении кредитного договора истцу банком не был предоставлен второй экземпляр этого договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 5, ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с ч. ч. 1, 4 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Суд приходит к выводу о том, что копия кредитного договора, заявление заемщика на его заключение, график платежей отнесена к банковской тайне.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

При этом предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны.

Суд также полагает, что во избежание несанкционированной передачи информации третьим лицам, банк не может осуществлять пересылку документов финансового характера с использованием незащищенных каналов связи, в связи, с чем предоставление документов в ответ на претензию, направленную по почте лицом, назвавшимся именем клиента, могло бы повлечь нарушение банковской тайны.

Заслуживающим внимания также является то обстоятельство, что претензия истца в адрес кредитной организации носит иной характер, нежели просто предоставление документов, поскольку содержит требование о расторжении кредитного договора.

Поскольку истец не предоставил суду копию кредитного договора, заключенного им с банком, тем самым не представлено доказательств нарушения ответчиком ее прав.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Статьей 71 ГПК РФ предусмотрено, что письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Истец приложил к исковому заявлению подлинник претензии о расторжении кредитного договора, направленной ответчику, копию почтового реестра о направлении отправителем ООО «Эскалат» из 420069, Казань, 69, в адрес ответчика этой претензии, копию доверенности о поручении ООО «Эскалат» представлять интересы истца.

Суд, оценив указанные документы, пришел к выводу, что ввиду не участия истца в судебном заседании им не выполнены требования ст. 71 ГПК РФ, не представлены приложенные к иску копии почтового реестра в подлиннике.

Доводы в исковом заявлении о том, что заключение кредитного договора в виде типовой (стандартной) формы лишило заемщика возможности вносить изменения в условия договора и влиять на его содержание, не могут быть приняты во внимание и отклоняются судом как несостоятельные в силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 ГК РФ), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях.

Правовые последствия нарушения Банком прав потребителей-заемщиков в виде взыскания неустойки регулируются Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом №395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», нарушений прав потребителя в части условий о начислении неустойки не имеется.

В части доводов нарушения Банком положений действующего законодательства об очередности списания денежных средств суд руководствуется положениями ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получении исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Доводы истца о неосновательном обогащении Банка в виде начисленных и удержанных комиссий суд находит несостоятельными, так как платность пользования кредитом прямо вытекает из положений ст. ст. 819 и 809 ГК РФ. Согласно представленной выписке по лицевому счету истца комиссии взимались банком за выдачу наличных по договору и смс-услугу по договору. Указанные действия банка являются самостоятельными услугами, предоставляемыми клиенту исключительно по его волеизъявлению. Условия получения кредитных денежных средств и предоставления смс-услуг по договору не были поставлены в зависимость от получения кредитной карты, не нарушают права истца как потребителя.

По смыслу ст. 450 ГК РФ договор считается расторгнутым по соглашению сторон, по решению суда, по требованию одной из сторон в следующих случаях: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных законом, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом (в частности ФЗ №353-Ф3 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» или соглашением сторон.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, договор в силу ст. 450 ГК РФ считается измененным. Закон исходит из того, что в случае, когда односторонний отказ от исполнения договора предусмотрен законом, то отказ от исполнения договора полностью влечет расторжение договора; отказ от исполнения договора частично влечет изменение договора.

Сторонами не оспариваются, что истцом до настоящего времени кредит не погашен.

Истцом не представлены доказательства, подтверждающие ненадлежащее исполнение Банком своих обязательств по кредитному договору. Следовательно, основания для расторжения договора в связи с нарушением Банком своих обязательств отсутствуют.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны при заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку данное положение закона не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Поскольку истцом не представлено доказательств того, что на момент заключения кредитного договора и во время пользования кредитом он был не согласен с условиями страхования и предоставлением банком указанной услуги, в том числе взимание комиссии за присоединение к программе страхования, то доводы истца и в этой части несостоятельны.

Так как требования о возмещении морального вреда, взыскании штрафа являются производными от основных требований, они также не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения иска, в силу изложенного у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Донгака В.С. к Публичному акционерному обществу Банк «Траст» о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня принятия через Тес-Хемский районный суд Республики Тыва.

Мотивированное решение составлено 26 июля 2016 года.

Председательствующий А.А. Кандан