Решение по делу № 2-331/2021 от 21.10.2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

43RS0013-01-2021-000726-20

№2-331/2021

16 ноября 2021 года г. Зуевка Кировской области

Зуевский районный суд Кировской области в составе: председательствующего судьи Шмаковой Н.В.,

при секретаре Никулиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Хлынов» (Акционерное общество) к Мошонкину А. Ю. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

установил:

АО КБ «Хлынов» обратилось в суд с названным иском. В обоснование заявленных требований истец указал, что согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 27.05.2019 №164-2019Ф52 Мошонкину А.Ю. был предоставлен кредит в сумме 100000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19% годовых. За пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, начисляются проценты по ставке 31% годовых. Мошонкин А.Ю. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в установленном сторонами размере. Банк выполнил обязательства надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик условия по кредитному договору неоднократно нарушал, вносил платежи не в срок и не в полном объеме. По состоянию на 13.09.2021 задолженность по кредитному договору составляет 115078,30 руб. 23.04.2021 должнику направлено требование о погашении задолженности и расторжении кредитного договора, которое оставлено последним без удовлетворения. Истец просил расторгнуть кредитный договор № 164/2019Ф52 от 27.05.2019; взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору по состоянию на 13.09.2021 в сумме 115078,30 руб., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 19% годовых - 16584,44 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 31% годовых - 10362,28 руб., задолженность по просроченному основному долгу - 88131,58 руб.; взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 31% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 14.09.2021 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 3501,57 руб.

Истец АО КБ «Хлынов» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель по доверенности от 20.01.2020 №10-21 ФИО4 просил рассмотреть дело без участия представителя банка. (л.д.7,8)

Ответчик Мошонкин А.Ю. о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Судебная корреспонденция, направленная ответчику по адресу регистрации: <адрес>, а также по адресу временной регистрации: <адрес>, <адрес>, вернулась в суд за истечением срока хранения.

Согласно части 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

При указанных обстоятельствах, руководствуясь частями 4, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть спор по существу в отсутствие неявившихся представителя истца, ответчика, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Изучив доводы иска, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), определенную законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

По материалам дела установлено, что 27.05.2019 на основании заявления Мошонкина А. Ю. на выдачу кредита (л.д.11), путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита, между АО КБ «Хлынов» и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № 164-2019Ф52, по условиям которого банк предоставил Мошонкину А.Ю. потребительский кредит в сумме 100000 руб. со сроком возврата до 27.05.2024, под 19% годовых, за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, 31% годовых. Полная стоимость кредита составила 18,984%, в денежном выражении – 55949,28 руб.(пункты 1,2 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий количество, размер и периодичность платежей определяются графиком погашения кредита и процентов, согласно которому платежи по кредиту вносятся в срок до последнего числа каждого месяца, начиная с 30.06.2019 по 27.05.2024, аннуитетными платежами в размере 2 601 руб. в месяц, сумма последнего платежа – 2490,28 руб. (л.д.10)

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита Мошонкин А.Ю. просил банк открыть ему текущий счет № для совершения операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а также ознакомился и выразил согласие с Общими условиями договора потребительского кредита (пункт 9,14 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктами 3.6, 3.7 Общих условий договора потребительского кредитования кредит предоставляется путем перечисления банком суммы кредита на текущий счет заемщика в рублях, днем предоставления кредита считается день зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика. (л.д.17)

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде равных ежемесячных платежей, включающих в себя промежуточный платеж по погашению задолженности по основному долгу, а также сумму начисленных процентов (пункт 4.1).

Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 4.2). Расчетный период для начисления процентов устанавливается с первого до последнего числа текущего месяца (пункт 4.3) Погашение кредита и уплата процентов осуществляется в последний день месяца путем списания банком денежных средств с текущего счета заемщика (пункт 4.4).

Соглашаясь с Общими условиями договора потребительского кредитования Мошонкин А.Ю. обязался осуществить возврат кредита в сроки, установленные в Индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, а также проценты за пользование кредитом сверх сроков, обеспечить поступление денежных средств на текущий счет в сумме, достаточной для осуществления ежемесячных платежей в счет возврата кредита и уплаты начисленных за его пользование процентов (пункты 5.3.1-5.3.3).

Стороны также предусмотрели, что в случае нарушения заемщиком срока погашения очередного платежа банк вправе прекратить и (или) расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору и потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов (пункт 4.16).

Как следует из материалов дела, банк исполнил обязательства по договору потребительского кредита от 27.05.2019 №164-2019Ф52 в полном объеме, открыв 27.05.2019 ответчику текущий счет и предоставив последнему кредит в размере 100000 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 27.05.2019 по 13.09.2021. (л.д.19-20).

Между тем, Мошонкин А.Ю. взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом. Согласно выписке по счету последний платеж по погашению процентов осуществлен 30.04.2020 в размере 1391,38 руб., 02.06.2020 в размере 18 руб., по погашению основного долга 30.04.2020 в размере 1209,62 руб. Всего погашено основного долга 11868,42 руб., процентов по ставке 19% годовых – 16760,58 руб. (л.д.21).

Согласно представленному истцом расчету общая сумма просроченного основного долга по состоянию на 13.09.2021 составила 88131,58 руб. = (100 000 руб. – 11868,42 руб.)

Задолженность по процентам, начисленным по ставке 19% годовых за период с 27.05.2020 по 01.06.2021, : просроченная задолженность х 31% х количество дней просрочки х 365, составила 16584,44 руб. (сумма начисленных процентов по ставке 19% годовых 33345,02 руб. – сумма уплаченных процентов 16760,58 руб.).

Задолженность по процентам, начисленным по ставке 31% годовых за период с 01.06.2020 по 13.09.2021, рассчитанная по формуле: просроченная задолженность х 31% х количество дней просрочки х 365, составила 10362,28 руб. (л.д.21)

Расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора, составлен с учетом сумм внесенных платежей, а потому принимается за основу при определении размера кредитной задолженности.

В связи с тем, что до настоящего времени обязательства перед банком по погашению имеющейся задолженности ответчиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено, суд находит исковые требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 88131,58 руб., процентов по кредитному договору по ставке 19% годовых, насчитанных за период с 27.05.2020 по 01.06.2021 – 16584,44 руб., процентов по кредитному договору по ставке 31% годовых, насчитанных за период с 01.06.2020 по 13.09.2021 – 10362,28 руб., подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (часть 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По материалам дела судом установлено, что со стороны заемщика имело место нарушение условий кредитного договора, односторонний отказ от исполнения договора, выразившийся в неоднократном нарушении размера и сроков внесения денежных средств. (л.д.19-20)

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

Как следует из пункта 4.16 общих условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком срока погашения очередного платежа банк вправе прекратить и (или) расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору. (л.д.17)

Истцом соблюден установленный в статье 452 Гражданского кодекса Российской Федерации досудебный порядок урегулирования спора посредством направления ответчику требования о погашении просроченной задолженности, в котором также предлагалось расторгнуть кредитный договор. Требования банка остались без ответа, исполнения обязательств по кредитному договору со стороны ответчика не последовало. (л.д.22)

Указанные выше обстоятельства являются существенными нарушениями договора, поскольку влекут для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора от 27.05.2019 №164-2019Ф52, заключенного между АО КБ «Хлынов» и Мошонкииным А.Ю.

Относительно заявленных требований о взыскании с ответчика процентов по ставке 31 % годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга, за период с 14.09.2021 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, суд приходит к следующему.

При заключении договора потребительского кредита от 27.05.2019 №164-2019Ф52 стороны предусмотрели, что за пользование кредитом сверх сроков процентная ставка составляет 31% годовых (пункт 4 Индивидуальных условий).

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Положениями статей 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон.

Условие о начислении процентов по ставке 31% годовых, определенных в пункте 4 Индивидуальных условий, согласовано сторонами, в связи с чем имеются основания для применения этого условия при пользовании заемщиком кредитом сверх установленных договором сроков.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению, требование АО КБ «Хлынов» о взыскании с ответчика процентов по ставке 31% годовых с 14.09.2021 по день фактического исполнения обязательства, но не далее чем до дня вступления решения суда в законную силу является правомерным.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3501,57 руб. (л.д.5)

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Коммерческого банка «Хлынов» (Акционерное общество) к Мошонкину А. Ю. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №164-2019Ф52, заключенный 27 мая 2019 года между АО КБ «Хлынов» и Мошонкиным А. Ю..

Взыскать с Мошонкина А. Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу Коммерческого банка «Хлынов» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору №164-2019Ф52 от 27 мая 2019 года по состоянию на 13 сентября 2021 года в сумме 115 078 (сто пятнадцать тысяч семьдесят восемь) рублей 30 копеек, в том числе:

16584,44 руб. - задолженность по уплате процентов по ставке 19% годовых за период с 27 мая 2020 года по 1 июня 2021 года,

10362,28 руб. - задолженность по уплате процентов по ставке 31 % годовых за период с 1 июня 2020 года по 13 сентября 2021 года;

88131,58 руб. - задолженность по просроченному основному долгу.

Взыскать с Мошонкина А. Ю. в пользу Коммерческого банка «Хлынов» (Акционерное общество) проценты по ставке 31 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 14 сентября 2021 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с Мошонкина А. Ю. в пользу Коммерческого банка «Хлынов» (Акционерное общество) расходы по уплате госпошлины в размере 3 501 (три тысячи пятьсот один) рубль 57 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалоб через Зуевский районный суд Кировской области.

Судья Н.В.Шмакова

Мотивированное решение по делу изготовлено 18 ноября 2021 года.