Решение по делу № 2-2470/2017 от 23.10.2017

Дело № 2-2470/2017                           

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2017 года                                                                              г.Батайск

Батайский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Роговой Ю.П.

при секретаре Избенко Ф.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мущинского <данные изъяты> к ПАО «Плюс Банк», ООО СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Мущинский М.П. обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что 18.04.2015 года между ним и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор №, в рамках которого Банк возложил на истца обязанность по оплате страховой комиссии по программе страхования жизни и здоровья в размере 77941,89 рублей для уплаты страховой премии. Полагая, что действиями ответчика по взиманию указанной страховой комиссии нарушены права потребителя, а также указывая на отсутствие своего волеизъявления на подключение к программе страхования, непредоставление информации о получаемой услуге и ее потребительских свойствах и навязывание банком данной платной услуги, Мущинский М.П. просит суд взыскать с ПАО «Плюс Банк» сумму страховой премии в размере 77941,89 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8321,98 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Истец Мущинский М.П. в судебном заседании исковые требования поддержал, дал показания аналогичные изложенным в иске, пояснил, что с требованием о расторжении договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору к ответчикам не обращался.

Представители ответчиков ПАО «Плюс Банк», ООО СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представили письменные возражения на иск. Дело рассмотрено в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч.2 ст.16 приведенного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк - это кредитная организация, которая имеет право осуществлять банковские операции, в том числе, размещать привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности срочности.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Судом установлено, что 18.04.2015 года между Мущинским М.П. и ОАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор по программе «АвтоПлюс» №, целевой на приобретение автомобиля и на оплату страховой премии, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 447941,89 рублей, сроком возврата - 60 месяцев, с процентной ставкой 31,9% годовых, с погашением кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 15019,53 рублей, на приобретение транспортного средства - 370000 рублей и на оплату страховой премии 77941,89 рублей по договору личного страхования, что следует из п. 11 указанного договора.

Из условий кредитного договора следует, что кредитный договор является смешанным гражданско-правовым договором, содержащими элементы договора банковского счета, договора залога транспортного средства и кредитного договора, заключёнными на основании направленных кредитору заявлений (оферт).

Указанный договор был заключен на условиях предоставления Банком кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс» в порядке ст. ст. 428, 432 ГК РФ, п. п. 1, 2, 9 ст. 5, п. п. 1, 6 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» путем согласования и акцепта заявителем индивидуальных условий финансирования - оферты Банка и путем присоединения к Общим условиям кредитования на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» в части кредитного договора и договора залога автомобиля, путем присоединения к действующей редакции Условий открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц в ОАО «Плюс Банк» - в части договора банковского счета.

Пункт 20 Индивидуальных условий содержит, в частности, сведения о страховой компании - ООО «СК «РГС-Жизнь» и серии полиса №.

Полис страхования от несчастных случаев № удостоверяет факт заключения с ООО «СК «РГС-Жизнь» договора страхования от несчастных случаев, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая, инвалидность I группы в результате несчастного случая.

По условиям договора страхования страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере 77941,89 рублей единовременно не позднее 23.04.2015 года. В случае неуплаты страховой премии в указанный срок договор страхования считается незаключенным.

Согласие Мущинского М.П. на перечисление денежных средств ООО «СК «РГС-Жизнь» отражено в заявлении на перечисление с банковского счета.

Из полиса страхования, а также кредитного договора следует, что Мущинский М.П. ознакомлен с Общими условиями кредитования на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс», условиями договора страхования и Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, получил последние, согласен с ними, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Страхователем получен полис страхования от несчастных случаев, имеющий собственноручную подпись Мущинского М.П.

В силу п. 1 ст. 10 закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу ч. 1 ст. 12 указанного выше Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из материалов дела следует, что при оформлении кредитного договора и договора страхования истец располагал полной информацией о предоставленной ему услуге, изложенной в «Индивидуальных условиях предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс», Программе 1 страхования ООО «СК «РГС-Жизнь» и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязательства по оплате страховой премии за счет полученных в Банке кредитных денежных средств.

Заемщик вправе был обратиться как в другое кредитное учреждение по своему выбору, так и к другому страховщику. Доказательств навязывания истцу услуги страхования при заключении кредитного договора суду не представлено.

Напротив, действия истца свидетельствуют о том, что выбор данной кредитной организации был добровольным. Навязывание истцу условий кредитного договора, не относящихся к предмету договора, имеющимися в материалах дела доказательствами не подтверждается.

Также имеющимися в материалах дела документами подтверждается, что услуга к подключению к программе страхования с взиманием платы страховой премии, оказывается Банком только в том случае, если заемщик выразил согласие на заключение договора личного страхования.

Согласно п. 3.3 Общих условий предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс» кредит предоставляется банком в размере, установленном в Индивидуальных условиях, на оплату заемщиком стоимости автомобиля, указанного в Индивидуальных условиях, а также по желанию заемщика на: оплату страховой премии по договору страхования автомобиля; оплату страховой премии по договору личного страхования заемщика. В пункте 7.23 Общий условий указано, что личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «АвтоПлюс». Заемщик вправе по своему выбору заключить со страховой компанией (страховщиком) договор личного страхования заемщика, в том числе с возможностью уплаты страховой премии за счет кредитных средств.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита согласие на заключение договора личного страхования и варианта страховой программы заемщик выразил путем проставления соответствующей отметки. Из представленных документов следует, что у Банка имелись варианты кредитования как с условием страхования жизни и здоровья заемщика, так и без указанного условия, тем самым у Мущинского М.П. имелось право выбора. Поскольку Мущинский М.П. согласился на заключение кредитного договора именно с условием страхования жизни и здоровья, следовательно, данную услугу нельзя признать навязанной.

Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст.432 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из приведенных норм материального права следует, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Принимая во внимание, что при заключении кредитного договора истец был проинформирован банком о возможности заключения кредитного договора без оказания дополнительной услуги - заключения договора страхования, добровольно выразил согласие на заключение такого договора, суд приходит к выводу о том, что получение кредитных средств не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Таким образом, нарушений положения части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется. Соответственно, правовых оснований для взыскания с банка в пользу истца денежных средств в сумме 77941,89 рублей, удержанных в качестве платы за включение в программу страховой защиты, суд не находит.

Проанализировав представленные доказательства в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к однозначному выводу о том, что истцом в соответствии со ст.ст. 55, 56 ГПК РФ, не доказаны обстоятельства, послужившие, по ее мнению, основанием для обращения в суд с заявленными требованиями, в связи с чем в удовлетворении иска должно быть отказано в полном объеме.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Мущинскому <данные изъяты> в удовлетворении исковых требований к ПАО «Плюс Банк», ООО СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Батайский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11 декабря 2017 года.

Cудья