Решение по делу № 2-1709/2022 от 28.03.2022

24RS0002-01-2022-001837-89

                                                                                                                                     2-1709(2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2022 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе:

председательствующего судьи Панченко Н.В.,

с участием ответчика Ткачука В.А.,

при секретаре Истоминой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ткачуку В. А. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Ткачуку В.А. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что с ответчиком был заключен смешанный договор №2144899790 от 26.03.2013 г., на основании которого Ткачуку В.А. был предоставлен кредит с лимитом овердрафта в размере 200 000 руб., под 34,90 % годовых. При подписании заявления на выпуск карты ответчик подтвердил, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью договора и тарифами банка. По условиям кредитного договора Ткачук В.А. как заемщик обязался ежемесячно производить возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитными денежными средствами. Ответчик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту в связи, с чем 05.11.2015 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнена. По состоянию на 24.03.2022 г. задолженность составляет 182 401, 10 руб., в том числе основной долг – 149 563, 91 руб., проценты за пользование кредитом – 19 126, 79 руб., возмещение страховых взносов и комиссий – 7 710, 40 руб., штраф – 6 000 руб. В добровольном порядке заемщик образовавшуюся задолженность по кредиту не погашает, в связи, с чем Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в указанной сумме, а также возмещение расходов, понесенных Банком по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 4 848, 02 руб. (л.д. 4-6).

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства судебным извещением (л.д. 62), не явился. Представитель общества Жуков Р.А., действующий на основании доверенности №1-6/618 от 08.12.2021 г. (л.д.8), в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 6).

В судебном заседании ответчик Ткачук В.А. не оспаривал факт заключения кредитного договора и получения кредитной карты с денежными средствами, пользование картой, указав, что производил платежи по кредиту до 2015 г., более платить не смог из-за тяжелого материального положения, против исковых требований возражал, в связи с пропуском банком срока исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

     Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

     Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

     В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, 26.03.2013 г. на основании заявления на выпуск карты между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Ткачуком В.А. заключен кредитный договор №2144899790 по банковскому продукту Карта «Стандарт» (л.д. 15), в соответствии с которым ответчику была предоставлена банковская карта с лимитом овердрафта 200 000 руб. под 34,9 % годовых, минимальный платеж 5% от задолженности.

Условиями заключенного договора начало расчетного периода определено как 5 число каждого месяца, начало платежного периода - 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 5-го числа включительно, что предусмотрено п. 2,3 заявления на активацию карты (л.д. 44).

Согласно п. 1.2 раздела I условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, банк обязуется осуществить кредитование текущего счета, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, осуществляемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) собственных денежных средств заемщика за счет средств банка (кредит в форме овердрафта), а ответчик принял на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов на него. Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта.

В силу п. 4 раздела I условий договора срок кредита по карте - период времени от даты предоставления кредита по карте до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

В соответствии с п. 2.1 раздела II условий договора для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Если иное не установлено в тарифах по соответствующему карточному продукту, то каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты. Размер минимального платежа устанавливается в тарифах по соответствующему карточному продукту.

Согласно тарифам банковского продукта «Стандарт» в расчет ПСК по карте включены: платежи по погашению кредита по карте, по уплате процентов за пользование им, а также возмещения страховых взносов (л.д.15).

Согласно п. 3 раздела II условий договора, банк предоставляет клиенту после согласования условий и до заключения договора график погашения кредита. Графики погашения выдаются заемщику отдельно по кредиту и отдельно по всем указанным в тарифах кредитам по карте. Каждый график погашения содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком, и, график погашения этой суммы. После вступления в силу договора график погашения становится его неотъемлемой частью.

Пунктом 4.1 раздела II условий договора полная стоимость кредита указывается в соответствующем поле заявки и показывает размер расходов клиента, рассчитанный исходя из надлежащего в течение всего срока кредита. При этом в расчеты включены обязательные платежи клиента по кредиту, размер и сроки уплаты которых известны банку на момент заключения договора: по погашению кредита, включая кредит на уплату страхового взноса в пользу страховщика, по уплате процентов за пользование кредитом.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком стандартной указанной в индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в индивидуальных условиях по кредиту (п. 1 раздела II Общих условий договора).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.4 раздела II Общих условий договора).

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода заемщик не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик на обеспечил возможность ее списания с текущего счета (п.п. 1, 2 раздела III Общих условий договора).

Пунктом 4 раздела III условий договора предусмотрено также право банка потребовать досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Таким образом, срок исполнения обязательств по договору кредитной карты 26.03.2013 г. не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, погашение текущей задолженности зависит только от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов и т.д.

В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по банковскому продукту карта «Стандарт», являющихся неотъемлемым приложением к заключенному договору, предусмотрено начисление штрафа в размере 500,00 руб. за возникновение задолженности свыше 1 календарного месяца, 1000,00 руб. – свыше 2 календарных месяцев и 2000,00 руб. свыше 3 и 4 календарных месяцев; 500,00 руб. за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности, ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д.15).

Кроме того, плата за возмещение расходов банка на уплату страховых взносов по договору страхования взимается ежемесячно и рассчитывается от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным, и составляет 0,77%, из которых 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса (л.д. 15).

Принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов Ткачук В.А. должным образом не исполнил, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.40-43).

        В связи с нарушением обязательств по кредитному соглашению в адрес ответчика банком направлено требование о полном досрочном погашении долга от 05.11.2015 г. (л.д.16).

В ходе рассмотрения дела, не оспаривая заявленные исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по существу, ответчиком Ткачуком В.А. было заявлено о пропуске Банком срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно выписке по счету денежные средства предоставлены заемщику с 26.03.2013 г., последний платеж произведен 29.07.2015 г. Требование о полном возврате задолженности направлено банком в адрес ответчика 05.11.2015 г. (л.д.16).

В соответствии с п. 1.5 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.15 Положения Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П).

Лимит овердрафта, предоставляемый Банком по картам, возобновляемый, т.е. лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед Банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться овердрафтом. Клиент сам выбирает, когда и какие суммы ему брать и когда погашать. Поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условиям, заемщик уплачивает начисленные проценты, что означает, что для Банка основанием считать обязательства нарушенными является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств отсутствуют.

В связи с тем, что сторонами срок возврата кредита конкретной датой не определен, а данное условие не является существенным для договора денежного займа (ст. ст. 807, 810 ГК РФ), то применяются правила возврата заемных денег, установленные абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ. Согласно указанной норме заемщик обязан возвратить сумму займа в 30-дневный срок после предъявления заимодавцем соответствующего требования.

Требование Банком о возврате денежных средств направлено Заемщику в 05.11.2015 г., со сроком исполнения в течение 30 календарных дней, т.е. до 06.12.2015 г. и срок исковой давности начинает течь с указанной даты.

Представленный истцом расчет суммы долга судом признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

По заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о выдаче судебного приказа, направленному 21.09.2018 г. на судебный участок №4 в г. Ачинске и Ачинском районе, мировым судьей судебного участка №4 в г.Ачинске и Ачинском районе вынесен судебный приказ от 16.10.2018 года №2-3979/2018, с Ткачука В.А. взыскана задолженность по кредитному договору в размере 182 997,89 руб., который определением мирового судьи судебного участка №4 в г. Ачинске и Ачинском районе от 04.04.2019 г. был отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д. 52, 53,54,55).

В связи с этим срок исковой давности прервался 21.09.2018 г. и вновь начал течь 04.04.2019 г.

По смыслу статьи 204 ГК РФ в случае прекращения производства по делу, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Между тем, после продления срока до шести месяцев, т.е. до 04.10.2019 г., с исковым заявлением истец обратился в суд 25.03.2022 года (л.д.3), спустя еще 2 года 5 месяцев, и за пределами срока для обращения в суд.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ткачуку В.А. о взыскании долга по кредитному договору от 26 марта 2013 г., судебных расходов.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ткачуку В. А. о взыскании долга по кредитному договору от 26 марта 2013 г., судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                                                                                      Панченко Н.В.

      Мотивированное решение изготовлено 23 мая 2022 г.

Судья                                                                                                                      Панченко Н.В.