Решение по делу № 2-1714/2022 от 23.03.2022

Дело № 2-1714/2022	30 июня 2022 г.
29RS0014-01-2022-002338-56

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

    председательствующего судьи Дракуновой Е.Л.,

    при секретаре Дубининой Ю. В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску Капитоновой И. А. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизни» о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

    установил:

Капитонова И.А. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизни» о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что 19 ноября 2020 г. между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, в целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору в тот же день между ней и ответчиком был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №L0302/541/00053680/1 с условием оплаты страховой премии в размере 108 105 руб. 05 коп. сроком действия 50 месяцев. 24 августа 2021 г. истцом было произведено полное досрочное погашение кредита. 19 ноября 2021 г. Капитонова И.А. направила в адрес ответчика заявление об отказе от исполнения договора страхования и возврате суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. ООО «АльфаСтрахование-Жизни» отказало в удовлетворении требований истца. После чего Капитоновой И.А. была направлена претензия, которая также ответчиком оставлена без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного от 17 февраля 2022 г. в удовлетворении требований Капитоновой И.А. к ответчику также отказано. Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизни» сумму страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в размере 81913 руб. 43 коп., неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 238 368 руб. 08 коп., штраф в размере 165 140 руб. 75 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, но вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитных договоров в качестве способа обеспечения исполнения обязательств заемщик может застраховать свою жизнь и здоровье.

    В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

    Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов дела, 19 ноября 2020 г. между Капитонова И.А. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № SRS<№>, в тот же день между Капитонова И.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5) № L0302/541/00053680/1.

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Застрахованного»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 или пункте 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (далее - риск «Потеря работы»).

Страховая премия по договору страхования составляет 108 105 руб. 05 коп.

30 августа 2021 г. Капитонова И.А. исполнила свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

11 ноября 2021 г. Капитонова И.А. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

ООО    «АльфаСтрахование-Жизнь»    письмом    от    23 ноября 2021 г. уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения её требований.

03 декабря 2021 г. Капитонова И.А. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии за неистекший период действия Договора страхования.

ООО    «АльфаСтрахование-Жизнь»    письмом    от    07 декабря 2021 г. отказало истцу в заявленных требованиях.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, к каковым указанной нормой отнесено: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по иным обстоятельствам уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования (потребовать расторжения договора), но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

Утрата страхователем страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска. Поскольку в настоящее время задолженность по кредитному договору перед Банком у истца отсутствует, а действие договора страхования продолжается, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору страхования будет являться страхователь.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку заявление о возврате страховой премии было подано истцом по истечении четырнадцати дней со дня заключения договора, то установленный условиями страхования срок, в течение которого был возможен возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за страхование (страховой премии), истцом пропущен. Таким образом, условия, при которых истец мог претендовать на возврат уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, истцом не были соблюдены, срок, предусмотренный договором, он просрочил, а иных условий возврата страховой премии при отказе от договора договором страхования не предусмотрено.

Кроме того, согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 12,99 % годовых.

Процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 6,5% годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору в размере 6,49 % годовых.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований о взыскании страховой премии, рассчитанной пропорционально сроку действия договора страхования не имеется, в связи с чем не подлежат удовлетворению и сопутствующие требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

        В удовлетворении исковых требований Капитоновой И. А. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизни» о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд г. Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.Л. Дракунова