Решение по делу № 2-1161/2018 от 10.01.2018

Дело № 2-1161/2018                                Изг. 07.03.2018                            

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 марта 2018 года                                 г. Ярославль

    Кировский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Барышевой В.В.,

при секретаре Кохановой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Второва Евгения Владимировича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств,

установил:

Второв Е.В. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании его исключенным из программы страхования в рамках страхования продукта «Финансовый резерв» на основании договора страхования, заключенного 01 февраля 2017 года между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указал, что 25 сентября 2017 года между ним и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор N 625/0051-0507573, а также договор о страховании с ООО СК «ВТБ Страхование», на основании которого он включен в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Профи», с уплатой страховой премии в размере 102 128 руб. 28.09.2017 года он обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, возврате страховой премии, однако страховая премия ему до настоящего времени не возвращена. Полагает, что данным отказом банк нарушает его права как потребителя.

В соответствии с уточненным исковым заявлением истец просит исключить истца из числа участников программы страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Профи» в ПАО Банк ВТБ, взыскать с ответчика страховую премию в сумме 102 128 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф на основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании представитель истца по доверенности Борисов Д.Г. исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором против удовлетворения исковых требований возражал, указывая на то, что истец стороной по договору страхования, заключенному 01 февраля 2017 года между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» не является, а выступает в качестве застрахованного лица. Возврат страховой премии в полном объеме или частично в силу положений ГК РФ возможен только страхователю, каковым истец не является. Страхователь ПАО Банк ВТБ 24 с заявлением об исключении застрахованного из программы страхования и о возврате страховой премии не обращался. Сам истец в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении его из числа участников программы страхования не обращался. Обращение, адресованное ООО СК «ВТБ Страхование» было передано истцом в ПАО Банк ВТБ 24. В соответствии с п. 5.7 Договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказа от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично или полностью. Таким образом, договором коллективного страхования предусмотрена возможность отказа застрахованного от страхования и исключения его из числа участников программы коллективного страхования в случае направления соответствующего заявления об исключении из программы коллективного страхования страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование). В случае удовлетворения исковых требований просит снизить заявленный истцом размер компенсации морального вреда и штрафа, полагает заявленный истцом размер компенсации морального вреда и штрафа несоразмерными последствиям нарушения прав истца со стороны ответчика.

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на заявление, в которых против удовлетворения требований истца возражал, указал на то, что истцом в адрес банка было подано заявление о включении его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно заключенному с истцом договору плата за подключение к программе страхования составила 20 425,6 руб., страховая премия составила 81 702,40 руб. Исходя из данных условий заключенного между сторонами договора ВТБ 24 (ПАО) уплачивает страховую премию ООО СК «ВТБ Страхование», а истец в свою очередь возмещает Банку расходы по уплате страховой премии. истец стороной по договору страхования, заключенному 01 февраля 2017 года между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» не является, а выступает в качестве застрахованного лица. Возврат страховой премии в полном объеме или частично в силу положений ГК РФ возможен только страхователю, каковым истец не является.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Согласно материалам дела 25 сентября 2017 года между Второвым Е.В. и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор N 625/0051-0507573.

Одновременно с заключением кредитного договора 25.09.2017 года Второв Е.В. обратился к ответчику с заявлением на включение в число участников программы страхования, согласно которому выразил согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках соответствующего договора коллективного страхования по рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Согласно условиям договора страхования плата за включение истца в число участников программы за весь срок страхования составила 102128 руб.

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ указывает на то, что в соответствии с условиями заключенного со Второвым Е.В. кредитного договора плата за подключение к программе страхования составляет 20 425,6 руб., страховая премия -81 702,40 руб.

Вместе с тем, в соответствии с представленной представителем третьего лица выпиской по счету денежные средства в сумме 102 128 руб. в полном объеме были зачтены банком в счет оплаты страховой премии по договору страхования ( л.д. 49). Таким образом, суд расценивает перечисленные истцом денежные средства в сумме 102 128 руб. как оплаченные в полном объеме в счет оплаты страховой премии.

Данная сумма в размере 102 128 руб. оплачена истцом путем предоставления распоряжения ответчику о перечислении средств страховщику из суммы кредита.

25 сентября 2017 года Второвым Е.В. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» через Банк ВТБ 24 (ПАО) направлено заявление об отказе от участия в программе страхования, содержащие требования о возврате страховой премии в размере 102 128 руб.

Банком ВТБ 24 (ПАО) в исключении истца из числа участников программы страхования было отказано, уплаченные истцом денежные средства в размере страховой премии ситцу не возвращены.

Между тем, в соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года за N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

С учетом того, что истец обратился в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии в течение пяти дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии в полном размере – 102 128 руб.

В силу п. 5.7 Договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказа от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично или полностью.

Исходя из анализа данного пункта договора суд приходит к выводу о том, что истец правомерно обратился с заявлением об исключении его из числа участников программы страхования к кредитору Банку ВТБ 24 (ПАО), поскольку действия по подключению истца к программе страхования были совершены кредитным учреждением, и стороной страхователя по договору выступало кредитное учреждение.

Суд полагает, что истец должным образом обратился в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования, поскольку именно через обращение в банк за обусловленную плату был включен в названную программу.

Приведенное выше Указание Банка России, как следует из его преамбулы, устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Несмотря на то, что договор коллективного страхования заключен между юридическими лицами - банком и страховой компанией, застрахованными лицами по условиям договора являются физические лица, включенные в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которых фактически осуществляется страхование по договору.

Таким образом, суд полагает исковые требования истца о признании его исключенным из числа застрахованных лиц по договору страхования, заключенному 01 февраля 2017 года между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование», и о возврате уплаченной им страховой премии являются обоснованными.

При этом размер страховой премии суд определяет в соответствии с представленной третьим лицом выпиской по лицевому счету в размере 102 128 руб.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о компенсации морального вреда (ст. 15).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст. 15 названного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлена неправомерность действий ответчика, нарушение его действиями прав истца как потребителя, выраженных в невозврате страховой премии, суд, учитывая характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Второва Е.В. компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а также штраф в размере 15 000 руб.

При определении размера подлежащего взысканию штрафа суд принимает во внимание все обстоятельства дела, характер совершенного ответчиком нарушения прав потребителя, степень его вины, и считает необходимым уменьшить размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика на основании ст. 333 ГК РФ, до 15000 рублей.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

    Исковые требования Второва Евгения Владимировича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

    Признать Второва Евгения Владимировича исключенным из числа участников программы страхования в рамках страхования продукта «Финансовый резерв» на основании договора страхования, заключенного 01 февраля 2017 года между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ-Страхование».

    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Второва Евгения Владимировича страховую премию в сумме 102 128 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф в сумме 15 000 руб., а всего взыскать 122 128 руб.

    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» госпошлину в бюджет муниципального образования г. Ярославль в сумме 3543 руб.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья:                                            В.В.Барышева