Решение от 25.04.2023 по делу № 33-2834/2023 от 16.02.2023

Судья: Чечётка И.Ф.                             №

Докладчик: Братчикова Л.Г.                         №

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего Братчиковой Л.Г.,

судей Бутырина А.В., Рыбаковой Т.Г.

при секретаре Частниковой А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Новосибирске 25 апреля 2023 г. гражданское дело по апелляционной жалобе Дзембо Александра Александровича на решение Барабинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Дзембо Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Братчиковой Л.Г., судебная коллегия

установила:

ДД.ММ.ГГГГ общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Дзембо А.А., о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 797 928 руб. 54 коп. и судебных расходов в размере 11 189 руб. 29 коп., указав, что между банком и Дзембо А.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, на основании которого кредитором произведена выдача кредита в размере 682 413 руб. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, истец ДД.ММ.ГГГГ выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. Неполученные проценты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 227 450 руб. 58 коп. являются убытками банка.

Решением Барабинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ требования банка удовлетворены частично. С Дзембо А.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взысканы задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 745 630 руб. 77 коп., в том числе основной долг в размере 539 594 руб. 62 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 388 руб. 34 коп., проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 175 152 руб. 81коп., и проценты подлежащие начислению на задолженность по основному долгу, исходя из 19,90 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ; комиссия за направление смс-извещений в размере 495 руб., судебные расходы в размере 10 656 руб. 31 коп.

С указанным решением не согласился ответчик Дзембо А.А., в апелляционной жалобе ставит вопрос, об отмене решения суда, принятии по делу нового решения.

В обоснование доводов жалобы указано, что материалы дела не содержат сведений о получении ответчиком требования банка о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, а также сведений о том, что указанное требование вернулось истцу, в связи с неполучением требования ответчиком. Судом необоснованно не учено то обстоятельство, что истцу не оказывались услуги по направлению извещений, акт приема-передачи выполненных услуг не составлялся. Судом не принято во внимание, что истец в нарушение положений ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» не довел до сведения ответчика при заключении кредитного договора информацию о дополнительных расходах, их виде и размере.

Кроме того, суд первой инстанции вышел за рамки заявленных истцом требований, взыскав с ответчика проценты, подлежащие начислению на задолженность по основному долгу, исходя из 19,90% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, учитывая, что истцом такие требования не заявлялись. Истец просил взыскать проценты в размере 227 450,58 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В суд апелляционной инстанции не явились стороны, о месте и времени судебного заседания извещены надлежаще, путем направления судебных повесток и полученных сторонами, а также путем размещения сведений о месте и времени судебного заседания на сайте Новосибирского областного суда; сведений о причинах неявки не представили, об отложении разбирательства дела не просили. При указанных обстоятельствах, руководствуясь ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 ГПК РФ, судебная коллегия определила, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела на основании ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Дзембо А.А. на основании заявления заемщика дистанционным способом заключен кредитный договор № на сумму 682 413 руб., под 19,90% годовых, сроком на 60 календарных месяцев.

В соответствии с общими условиями договора, по договору Банк обязался предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование данным кредитом, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с индивидуальными условиями договора платежи по кредиту должны производиться ежемесячно, равными платежами в размере 18 155 руб. 66 коп., в соответствии с графиком погашения по кредиту. Количество ежемесячных платежей составляет 60. Дата ежемесячного платежа – 22 число каждого месяца (п. 6 Индивидуальных условий).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 589 100 руб. на счет №, открытый в ПАО «Сбербанк» на имя заемщика, что подтверждается выпиской по счету, тем самым Банком надлежащим образом исполнено обязательство по предоставлению кредита.

Согласно дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ к договору потребительского кредита №, новая дата ежемесячного платежа 21 число каждого месяца вне зависимости от длительности процентных периодов, указанных в общих условиях договора. Размер следующего после заключения дополнительного соглашения ежемесячного платежа – 17 702 руб. 17 коп., каждого следующего – 15 914 руб. 53 коп. Новая полная стоимость кредита составляет 20,522% годовых.

В связи с нарушением заемщиком условий заключенного кредитного договора, выразившегося в допущении неоднократных просрочек платежей, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору в течение 30 дней с момента направления требования.

При рассмотрении дела установлено, что договор был оформлен ответчиком дистанционным способом с использованием простой электронной подписи; при подписании графика погашения по кредиту, ответчик подтвердил, что согласен на подключение его к дополнительной услуге «SMS-пакет», оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей в сумме 99 руб.

Графиком погашения по кредиту, являющимся неотъемлимой частью договора, и с которым был ознакомлен Дзембо А.А., предусмотрена обязанность по уплате заемщиком комиссии за направление смс-извещений в размере 99 руб.

Из выписки по счету, приложенной к исковому заявлению, следует, что ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика поступили денежные средства в размере 93 313 руб. «Возврат по поручению Страховой компании согласно дог. №/НС от ДД.ММ.ГГГГ суммы страховой премии в результате аннулирования договора страхования».

ДД.ММ.ГГГГ Дзембо А.А. было оформлено заявление на частичное досрочное погашение по договору 2314078762.

ДД.ММ.ГГГГ согласно графику погашения по кредиту денежные средства с учетом остатка денежных средств по счету были списаны в следующем порядке: 99 руб. погашение комиссий за предоставление ежемесячных извещений; 11 533,71 руб. погашение процентов; 99 367,29 руб. погашение основного долга.

Далее, сумма ежемесячного платежа составляла не 18 155,66 руб., а 15 914,53 руб., т.е. была уменьшена, в связи с частичным досрочным погашением кредита.

Постанавливая решение в обжалуемой апеллянтом части, суд, установив вышеуказанные обстоятельства, руководствуясь ст. ст. 309, 434, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», принимая во внимание доказанность факта нарушения заемщиком условий заключенного кредитного договора, выразившегося в допущении неоднократных просрочек платежей с его стороны, пришел к выводу о взыскании в пользу истца с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 745 630 руб. 77 коп., в том числе, основного долга в размере 539 594 руб. 62 коп., процентов за пользование денежными средствами, начисленных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 388 руб. 34 коп., процентов за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 175 152 руб. 81 коп., процентов, подлежащих начислению на задолженность по основному долгу, исходя из 19, 90 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ; комиссии за направление смс-извещений в размере 495 руб., а также судебных расходов в размере 10 656 руб. 31 коп.

Судебная коллегия признает правильными выводы суда первой инстанции, соответствующими установленным по делу фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, а также положениям действующего законодательства, регулирующим спорные правоотношения, с учетом, что задолженность была рассчитана банком по новому графику платежей, который в деле отсутствовал, и запрошен судебной коллегий в порядке пункта 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 16, у банка, об изменении даты ежемесячного платежа № к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ Указанный новый график поступил в суд апелляционной инстанции ДД.ММ.ГГГГ Проанализировав данный новый график в порядке положений ст. 67 ГПК РФ и сопоставив его с произведённым банком расчетом задолженности, судебная коллегия находит, что расчет задолженности банка является арифметически правильным и соответствует условиям, достигнутым между сторонами, в связи с чем, судом правомерно взыскано в пользу истца денежная сумма в размере 745 630 руб. 77 коп.

Оспаривая выводы суда апеллянт ссылается на то, что материалы дела не содержат сведений о получении ответчиком требования банка о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, а также сведений о том, что указанное требование вернулось истцу, в связи с неполучением требования ответчиком.

░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ (░.░. 60-61). ░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░. ░░░░░░░░░, <░░░░░>, ░.░. ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░.░. 43).

░░░░░ ░░░░, ░ ░. 4 ░░░░. III ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 30 (░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 21 (░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░ 19,90% ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░.░. ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░░░ 26 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 227 450 ░░░. 58 ░░░. ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 327.1 ░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328-330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░    

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: