Решение по делу № 2-548/2023 от 20.04.2023

УИД номер обезличен

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата обезличена <адрес обезличен>

Нижнеудинский городской суд <адрес обезличен> в составе:

председательствующего судьи Шопик М.С.,

при секретаре ФИО4,

с участием представителя ответчика ФИО2 по доверенности ФИО6,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело номер обезличен по исковому заявлению Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), банк) обратился в суд с иском, в обоснование которого указано, что дата обезличена посредством программы выдачи кредита через личный кабинет клиента в «ВТБ - Онлайн» в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) Банк ВТБ и ФИО2 заключили кредитный договор номер обезличен, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком по дата обезличена со взиманием 8,90 % за пользование кредитом. По состоянию на дата обезличена задолженность ответчика перед банком по кредитному договору составила <данные изъяты> руб., в том числе основной долг - 1 <данные изъяты> руб., задолженность по плановым процентам - <данные изъяты> руб., задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов - <данные изъяты> руб., пени по просроченному долгу - <данные изъяты> руб. Направленное ответчику уведомление с предложением о досрочном погашении задолженности, оставлено без ответа, задолженность не выплачена.

В связи с чем истец просит взыскать со ФИО2 задолженность по кредитному договору номер обезличен от дата обезличена в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО), извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. При обращении с иском в суд представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности от дата обезличена, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, не возражая против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, об отложении судебного заседания не просила.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца, ответчика в порядке части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Представитель ответчика ФИО6, действующая по доверенности от дата обезличена, исковые требования Банка ВТБ (ПАО), предъявленные к доверительнице ФИО2 не признала, указав, что электронной подписи у ее доверительницы ФИО2 нет. Вместе с тем получение спорных денежных средств, поступивших на карту ответчика, не оспаривала, а также не оспаривала факт пользования денежными средствами. Считает условия кредитного договора кабальными. Просит отказать в удовлетворении иска.

Заслушав объяснения представителя ответчика ФИО6, изучив материалы гражданского дела в полном объеме, оценивая представленные доказательства в их совокупности с позиции достоверности, достаточности и объективности, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют гражданские права по своей воли и в своем интересе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиям.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договором данного вида не установлена определенная форма.

Из пункта 2 статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Согласно абзацу 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 14 статьи 7 Федерального закона от дата обезличена № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Исходя из пункта 1 статьи 2 Федеральный закон от дата обезличена № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5 названного Федерального закона).

Согласно пункту 2 статьи 6 Федеральный закон от дата обезличена № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

В силу части 1 статьи 9 Федеральный закон от дата обезличена № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что дата обезличена ФИО2 через сервис «ВТБ-Онлайн» была подана анкета-заявление на оформление потребительского кредита в размере <данные изъяты> руб. Данная заявка была одобрена банком дата обезличена, кредитному договору присвоен номер обезличен.

Банк направил на телефонный номер ответчика SMS/Push код для подписания кредитного договора, что подтверждается выпиской из сервиса отправки Push сообщений Банка.

Путем введения кода для подтверждения операции по заключению кредитного договора, заемщик подтвердил то обстоятельство, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и правил, обязуется их выполнять.

Таким образом, дата обезличена ФИО2, используя дистанционные каналы связи, через личный кабинет «ВТБ-Онлайн» на интернет-сайте Банка ВТБ (ПАО) заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор номер обезличен.

Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435, 438 ГК РФ.

Суду не представлено доказательств принуждения ФИО2 к заключению кредитного договора, поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с Банком ВТБ (ПАО) сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей.

Согласно индивидуальным условиям заключенного сторонами кредитного договора размер полной стоимости кредита составляет <данные изъяты> руб.

В соответствии с пунктами 1, 3, 4 Индивидуальных условий кредитного договора, сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., срок действия договора <данные изъяты> месяца, дата предоставления кредита дата обезличена, дата возврата кредита дата обезличена, процентная ставка на дату заключения договора составляет <данные изъяты>% годовых.

В пункте 6 Индивидуальных условий стороны согласовали: количество платежей -<данные изъяты>, размер платежа (кроме первого и последнего) – <данные изъяты>, размер первого платежа – <данные изъяты> руб., размер последнего платежа – <данные изъяты>, дата ежемесячного платежа и периодичность платежей - <данные изъяты> числа каждого календарного месяца, ежемесячно.

Пунктом 8 Индивидуальных условий определен способ исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика: на очередную дату ежемесячного платежа/на дату возврата кредита: размещение на счетах заемщика, указанных в Индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату; использование иных способов, предусмотренных Законодательством.

Предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (заключение договора комплексного обслуживания) (п. 9 Индивидуальных условий).

Цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские нужды (пункт 11 Индивидуальных условий).

Согласно пунктам 14, 19 Индивидуальных условий кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Индивидуальных условий кредитного договора.

Предложение заемщика одобрено банком: во исполнение анкеты-заявления банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель ответчика не оспаривал факт получения ФИО2 денежных средств.

В соответствии с пунктами 2.1 - 2.3 Общих условий кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с Индивидуальными условиями договора. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой предоставления кредита (включительно), по первую дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней датой ежемесячного платежа (включительно), по дату возврата кредита (указана в Индивидуальных условиях договора)/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно).

В соответствии с пунктом 2.5 Общих условий платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа.

На основании пункта 4.2.1 Общих условий заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором.

Из материалов гражданского дела следует, что ФИО2 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов, что подтверждается расчетом истца и не оспорено ответчиком.

В соответствии с пунктом 3.1.2 Общих условий банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. При этом банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита, уплату начисленных, но не уплаченных процентов, а также неустойки путем направления соответствующего требования способом, указанным в Индивидуальных условиях в срок, установленный законодательством.

дата обезличена банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности (исх. номер обезличен от дата обезличена) в срок не позднее дата обезличена.

Вместе с тем принятые обязательства по кредитному договору в части оплаты основного долга, процентов, иных платежей ответчиком до настоящего времени не исполнены.

Согласно расчету истца по кредитному договору номер обезличен сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб., в том числе основной долг <данные изъяты> руб., задолженность по плановым процентам <данные изъяты> руб., задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов <данные изъяты> руб., пени по просроченному долгу <данные изъяты> руб.

Указанный расчет произведен верно, ответчиком и его представителем не оспорен, иного расчета суду не представлено.

Между тем Постановлением Правительства РФ от дата обезличена номер обезличен «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» установлен мораторий на начисление неустойки в период с дата обезличена до дата обезличена.

Таким образом, период начисления неустойки с дата обезличена до дата обезличена необходимо исключить из расчета.

Однако Истцом при подаче иска сумма пени уменьшена до <данные изъяты>% от общей начисленной суммы пени до <данные изъяты> руб. за несвоевременную уплату плановых процентов и до <данные изъяты> руб. по просроченному долгу. Суд считает уменьшенную сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательства и оснований для ее уменьшения не находит.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения с Банком ВТБ (ПАО), ФИО2 обязана исполнить возложенные на нее договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности и взаимной связи, учитывая, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано истцом либо отсутствие таковой, суд приходит к выводу, что сумма основного долга по кредитному договору номер обезличен от дата обезличена в размере <данные изъяты> руб., задолженность по плановым процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 582, 60 руб., пени по просроченному долгу <данные изъяты> руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования Банка ВТБ (ПАО) являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме, то со ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб., уплаченная истцом при обращении с иском в суд по платежному поручению номер обезличен от дата обезличена.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 удовлетворить.

Взыскать со ФИО2, дата обезличена года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации номер обезличен, в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН номер обезличен, ОГРН номер обезличен) задолженность по кредитному договору номер обезличен от дата обезличена по состоянию на дата обезличена включительно в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Нижнеудинский городской суд <адрес обезличен> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                                                                   М.С. Шопик

Мотивированный текст заочного решения суда изготовлен дата обезличена.