Решение по делу № 2-231/2021 от 07.12.2020

                                                                            УИД: 61RS0044-01-2020-002107-73

№ 2-231/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 марта 2021 года                                           с. Чалтырь Мясниковского района

                                                                                              Ростовской области

Мясниковский районный суд Ростовской областив составе: судьи Килафян Ж.В.,при секретаре Гонджиян В.Х.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оганисян Наиры Хачиковны к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, возврате неиспользованной части страховой премии,

                                                                    установил:

        Оганисян Н.Х. обратилась в Мясниковский районный суд Ростовской области с исковыми требованиями к ООО «Согласие-Вита», указав, что 19 сентября 2019 года между Оганисян Наирой Хачиковной ДД.ММ.ГГГГ рождения и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 499 720 рублей со сроком возврата 60 месяцев. Одновременно с оформлением кредитного договора 19 сентября 2018 года с ООО СК «Согласие-Вита» страховой компании был заключен договор страхования №. Срок страхования по договору установлен сроком на 60 (шестьдесят) месяцев с момента списания со счета Оганисян Наиры Хачиковны в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии (страхового взноса) в полном объеме. 19 сентября 2018 года истцом была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 96720 (девяносто шесть тысяч семьсот двадцать рублей) рублей. Кредитный договор № был досрочно погашен 27 июля2020 года. За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ, в которой содержится такое понятие, как "выгодоприобретатель". Таковым может выступать третье лицо, в данном случае - банк. Именно он получил бы страховую выплату, если бы с заемщиком что-то случилось. Так же, хотелось бы указать на прямую связь между договорами кредитования и страхования, отметив, что после досрочного погашения кредита отпадает необходимость в самой страховке, которая, напомню, является всего лишь гарантией погашения займа. Это отражено и в пункте 1 статьи 958 ГК РФ: договор страхования прекращается досрочно, если исчезла возможность наступления страхового случая или сам страховой риск. Страховщик имеет право только на часть премии - пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Если кредитпогашен, то договор страхования теряет смысл,ведь выплата по нему невозможна. Ни заемщик, ни члены его семьи не смогут получить страховку. Право на это имел только банк. Но его и заемщика обязательства больше не связывают. 11 августа 2020 года ответчику было направлено заказное письмо, содержащее претензию с просьбой о возврате неиспользованной части страховой премии. Однако в этом истцу было отказано, так как этот случай досрочного погашения кредита. Иными словами, погасив кредит досрочно, истец создает условие для прекращения и договора страхования. Согласно пункту 3 той же статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть, страховая компания вправе оставить себе часть страховой премии, а остальные деньги должна возвратить страхователю, то есть, заемщику. Кроме того, в пользу этой позиции высказывается и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно пункту 7 статьи 10 Закона, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Страхователь - это заемщик, соответственно, он имеет право на получение остатка неиспользованных денег. И, наконец, уже косвенно, эту позицию подтверждает Письмо Министерства финансов РФ от 08.05.2013 г. № 03-04-05/4-420. Согласно этому письму, во-первых, страховая компания обязана вернуть страхователю (заемщику) часть неизрасходованной суммы страховой премии за вычетом срока действия договора страхования, и, во-вторых, страхователь (заемщик), не должен платить с этой суммы никакие налоги. На основании изложенного, истец просит суд: расторгнуть договор страхования № от 19 сентября 2018 года; вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 58 032 (пятьдесят восемь тысяч тридцать два) рубля. Выплатить неустойку (пени) из расчета один процент от общей суммы, подлежащей выплате за каждый день просрочки, начиная с 11 (одиннадцатого) дня после получения претензии по день фактической выплаты денежных средств. Выплатить штраф в размере 50 (пятьдесят) процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения прав потребителя (пункт 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Возместить расходы по оплате услуг представителя.

       В судебном заседании истец Оганисян Н.Х. и ее представитель Минасян Р.Г. полностью поддержали исковые требования, просили удовлетворить иск.

     Представитель ответчика ООО «Согласие-Вита» по доверенности Аксенова А.С. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Указала, что заключая договор страхования, страхователь согласился, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Несмотря на то, что при заключении договора страхования страховая сумма установлена равной первоначальной сумме кредита, в дальнейшем в течение всего срока страхования она не зависит от остатка кредитной задолженности и размера ежемесячных платежей, установленных графиком погашения кредита. При этом возврат части страховой премии при досрочном погашении кредитных обязательств либо при отказе выгодоприобретателя от договора страхования ст. 958 ГК РФ не предусмотрен. В соответствии со ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Таким образом, договор страхования не связан с кредитным договором. 17.08.2020 года в ООО «Согласие-Вита» поступило заявление о расторжении договора страхования № от 18.09.2018г и требованием произвести возврат страховой премии. 18.09.2020 года в адрес истца направлено уведомление о том, что при досрочном прекращении договора страхования № от 18.09.2018г, страховая премия возврату не подлежит, и если страхователь поддерживает намерение расторгнуть указанный договор, то необходимо направить в адрес страховщика заявление, оригинал полиса, а также копию документа, удостоверяющего личность. Учитывая, что договор заключен 19 сентября 2018 года, а заявление о расторжении направлено в ООО «Согласие-Вита» только в августе 2020 года, то истцом пропущен срок для расторжения договора, когда страховая премия подлежит возврату. Таким образом у ООО «Согласие-Вита» отсутствуют основания для возврата страховой премии. На основании изложенного, представитель ответчика просил в иске отказать.

      Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, при этом руководствуется следующим.

      Судом установлено, что 19 сентября 2019 года между Оганисян Наирой Хачиковнойи ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 499 720 рублей со сроком возврата 60 месяцев.

      Одновременно с оформлением кредитного договора 19 сентября 2018 года с ООО СК «Согласие-Вита» страховой компании был заключен договор страхования №.

      Срок страхования по договору установлен сроком на 60 (шестьдесят) месяцев с момента списания со счета Оганисян Наиры Хачиковны в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии (страхового взноса) в полном объеме.

       19 сентября 2018 года истцом была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 96720 (девяносто шесть тысяч семьсот двадцать рублей) рублей.

       Кредитный договор № был досрочно погашен 27 июля2020 года.

       17.08.2020 года в ООО «Согласие-Вита» поступило заявление о расторжении договора страхования № от 18.09.2018г и требованием произвести возврат страховой премии.

      18.09.2020 года в адрес истца направлено уведомление о том, что при досрочном прекращении договора страхования № от 18.09.2018г, страховая премия возврату не подлежит, и если страхователь поддерживает намерение расторгнуть указанный договор, то необходимо направить в адрес страховщика заявление, оригинал полиса, а также копию документа, удостоверяющего личность.

       В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

       Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

      Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

      В соответствии с п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

     Пунктом 1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

      Согласно п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

      Заключая Договор страхования, страхователь согласился что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

      Возврат части страховой премии при досрочном погашении кредитных обязательств либо при отказе выгодоприобретателя от договора страхования статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрен.

     В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен,если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

      Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015- 1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

       В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

        В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

       В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

        В соответствии с п.11.5 Правил страхования, на основании которых был заключен Договор страхования, в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования на основании п. 11.2.2 Правил страхования по письменному заявлению Страхователя об отказе от Договора страхования по истечении срока, указанного в п.п. 11.3, 11.4 Правил страхования, оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.

      На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

        Иск Оганисян Наиры Хачиковны к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, возврате неиспользованной части страховой премии, оставить без удовлетворения.          

        Решение может быть обжаловано или опротестовано в Ростовский областной суд через Мясниковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

        Решение суда в окончательной форме изготовлено 12 марта 2021 года.

         Судья                                                                                    Ж.В. Килафян