Решение по делу № 2-243/2024 от 04.12.2023

дело № 2-243/2024

УИД 10RS0008-01-2023-001492-08

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 августа 2024 года                        г. Медвежьегорск

Медвежьегорский районный суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Ероховой Л.А., при секретаре Павковой А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дружининой Людмилы Павловны к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

установил:

Дружинина Л.П. обратилась с иском по тем основаниям, что 05.10.2021 между её сыном Дружининым П.В. и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования серия и номер № от несчастных случаев и болезней по программе «Защита здоровья Классика плюс», пакет страховых рисков "Стандарт" на период с 00 часов 00 минут 06.10.2021 до 24 часов 00 минут 05.10.2022. Страховая премия в размере 1608 руб. получена ответчиком в день заключения договора. Выгодоприобретателем по договору является истец. Страховая сумма по договору составляет 80000 руб. К страховому риску по указанному договору относится смерть в результате несчастного случая. К последствиям несчастного случая согласно Программе страхования относятся в числе иных травмы от внешних факторов, утопление. В августе 2022 года Дружинин П.В. умер. Постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 22.09.2022 установлено, что 23.08.2022 в акватории озера <данные изъяты> в районе <данные изъяты> найден труп Дружинина П.В. Тело Дружинина П.В. было обнаружено его братом Дружининым А.В. в водоеме. 29.02.2022 истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив свидетельство о смерти Дружинина П.В., акт судебно-медицинского исследования трупа. До настоящего времени выплата страхового возмещения не произведена, решение о страховой выплате или об отказе в выплате не принято. Решением финансового уполномоченного рассмотрение обращения Дружининой Л.П. прекращено на основании п. 1 ч. 1 ст. 27, ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Истец Дружинина Л.П. просит суд взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» страховое возмещение 80000 руб., неустойку в размере 80000 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф за нарушение прав потребителей в размере 50% от присужденной суммы.

Истец Дружинина Л.П. и представитель истца адвокат Горр Е.В. в судебном заседании исковые требования поддержали, настаивали на том, что смерть Дружинина П.В. наступила в результате несчастного случая, Дружинин П.В. 16.08.2022 уехал на рыбалку, 17.08.2022 был найден его катер, 23.08.2023 обнаружено тело Дружинина П.В. в водоёме – озере <данные изъяты>, криминальная составляющая в смерти Дружинина П.В. следственным комитетом не установлена, судебно-медицинский эксперт в рамках проведения экспертизы по постановлению следователя СУ СК однозначно о причине смерти не высказался в виду гнилостности трупа, однако согласно выводам судебной экспертизы Дружинин П.В. утонул, экспертом четко описаны признаки утопления. Обратили внимание, что Дружинин П.В. был здоровым мужчиной, не страдал серьёзными хроническими заболеваниями, по месту работы регулярно проходил медицинские осмотры, суицидальных мыслей не высказывал. Отказ в выплате страхового возмещения является необоснованным, причинил истцу нравственные страдания, вынудил обращаться за судебной защитой и нести расходы.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» не явился, извещен, просил о рассмотрении дела без своего участия, представил письменные возражения, в которых отмечает, что страховщиком получены документы, свидетельствующие о наступлении смерти Дружинина П.В. приблизительно 25.08.2022 от неизвестных причин, что не позволяет сделать вывод о наступлении смерти в результате несчастного случая и не свидетельствует о наступлении страхового случая. Заключением судебной экспертизы причина смерти не установлена.

Третье лицо Костина В.П. в судебное заседание не явилась, извещена.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В. в судебное заседание не явился, извещен, ходатайств и возражений не представил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело при имеющейся явке.

Заслушав объяснения истца и её представителя, показания свидетелей, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 указанной статьи договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пунктом 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай – как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

05.10.2021 между Дружининым Павлом Викторовичем, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе Защита здоровья «КЛАССИКА ПЛЮС», что подтверждается полисом серии №. Срок договора с 06.10.2021 по 05.10.2022. Вариант страхового покрытия «СТАНДАРТ» предусматривает следующие риски: «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность 1, 2 и 3 группы в результате несчастного случая», «телесные повреждения». В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет 1608 руб., страховая сумма – 80000 руб. Выгодоприобретателем по страховому риску «смерть в результате несчастного случая» является мать застрахованного Дружинина Людмила Павловна.

Свидетельством о смерти, выданным на основании записи акта о смерти № 170229100001000373007 от 25.08.2022 по ОЗАГС Медвежьегорского района, подтверждается смерть Дружинина Павла Викторовича в августе 2022 года в Медвежьегорском районе Республики Карелия.

Постановлением следователя Медвежьегорского межрайонного следственного отдела следственного управления Следственного комитета РФ по Республике Карелия от 22.09.2022 в возбуждении уголовного дела по факту смерти Дружинина П.В. отказано в связи с отсутствием событий преступлений, предусмотренных ст. ст. 105, 109, ч. 4 ст. 111 УК РФ.

Из указанного постановления следует, что 23.08.2022 зарегистрировано сообщение дежурного ОМВД России по Медвежьегорскому району по факту обнаружения 23.08.2022 в акватории озера <данные изъяты> в районе <данные изъяты> трупа Дружинина П.В. Согласно акту судебно-медицинского исследования № 118 от 13.09.2022 высказаться о причине смерти Дружинина П.В. не представилось возможным в виду выраженных гнилостных изменений трупа, телесных повреждений не обнаружено, в крови установлено наличие этилового спирта (3,04 г/л), указанное количество имеет относительное значение ввиду гнилостного распада крови. Смерть Дружинина П.В. не носит криминального характера.

29.09.2022 Дружинина Л.П. обратилась в Филиал ПАО СК «Росгосстрах» в Республике Карелия с заявлением о страховой выплате (№ 0019355681). Ответ на указанное обращение дан 20.04.2023 (№ 1711921-23/А), из письма ответчика следует, что факт наступления страхового события «смерть в результате несчастного случая» представленными документами не подтвержден, правовых оснований для осуществления страховой выплаты не имеется.

Решением Финансового уполномоченного от 09.01.2024 рассмотрение обращения Дружининой Л.П. от 13.12.2023 прекращено на основании п. 3 ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (наличие в суде, третейском суде либо рассмотрение указанными судами дела по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям) и возвращено истцу на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 указанного Закона. Доводы ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора как основания для оставления искового заявления без рассмотрения являлись предметом оценки суда, во внимание не приняты, изложены в определении от 01.03.2024 по настоящему делу.

Генеральным директором ПАО СК «Росгосстрах» 16.08.2020 утверждены Правила страхования от несчастных случаев № 81. Согласно п. 2.1 указанных Правил, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. Согласно п. 3.3. Страховыми рисками по Правилам страхования, с учетом ограничений, установленных в договоре страхования по соглашению Страховщика и Страхователя в соответствии с п.3.12. Правил страхования, могут являться:

- смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (п. 3.3.1),

- смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни Застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (п. 3.3.2).

Согласно п. 3.4.2 Правил № 81, несчастный случай - фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть Застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

В рамках настоящих Правил страхования к последствиям несчастного случая относятся (включая, но не ограничиваясь):

- травмы (травматические повреждения), полученные вследствие воздействия внешних факторов: стихийного явления природы, удара молнии, взрыва, воздействия высоких температур (солнечный и/или тепловой удар, ожоги, кроме солнечных) и/или низких температур (обморожения), действия электрического тока, движения средств транспорта (крушении, аварии), использования различных механизмов, всякого рода инструментов и орудий производства, оружия, противоправных действий третьих лиц, нападения животных, птиц, пресмыкающихся, падения какого-либо предмета на/или самого Застрахованного лица;

- внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела;

- случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм);

- утопление, анафилактический шок;

- неправильно проведенные медицинские манипуляции, подтвержденные судебно-медицинской экспертизой и решением суда.

Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врождённые аномалии органов.

В целях установления юридически значимых обстоятельств судом по ходатайству истца Дружининой Л.П. была назначена комиссионная судебно-медицинская экспертиза.

Согласно заключению ГБУЗ РК «Бюро СМЭ» № 71 от 25.07.2024, высказаться конкретно о давности наступления смерти Дружинина П.В. не представляется возможным, смерть Дружинина П.В. наступила в августе 2022 года. Каких-либо повреждений, видимых патологических изменений (осложнений каких-либо заболеваний, воздействий внешних причин), которые могли бы явиться причиной смерти не установлено. Однозначно высказаться о причине смерти не представляется возможным ввиду гнилостных изменений трупа. Вместе с тем, экспертная комиссия пришла к выводу о наличии в ткани легкого панцирей диатомового планктона (мельчайших организмов растительного происхождения, обитающих в водоемах), что свидетельствует о нахождении трупа в воде и возможной причине смерти от утопления, которое бывает двух видов – истинное и асфиксическое («сухое утопление»). При истинном утоплении вода проникает в дыхательные пути живого человека и далее с током крови разносится по всему организму, задерживаясь в том числе, в костном мозге длинных трубчатых костей. Смерть в таком случае наступает после данного процесса. При судебно-медицинском исследовании трупа Дружинина П.В. в костном мозге трубчатой кости планктон не был обнаружен, что исключает наступление смерти Дружинина Р.В. от «истинного утопления». При этом не исключается причина смерти от «сухого утопления», которое возникает при внезапном погружении в холодную воду практически здоровых людей, зачастую в алкогольном опьянении, что провоцирует рефлекторный спазм голосовой щели, препятствующий прижизненному проникновению воды в дыхательные пути и далее в другие внутренние органы, в том числе и в кости. Проникновение воды в организм происходит посмертно и только в дыхательные пути и в ткань легких. В таком случае при судебном-медицинском исследовании трупа планктон обнаруживается только в ткани легкого. Данный тип утопления характеризуется определенными макроскопическими и микроскопическими (гистологическими) изменениями органов и тканей.

Заключение комиссии экспертов соответствует требованиям относимости и допустимости доказательств, эксперты предупреждены об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ, оснований сомневаться в компетентности экспертов у суда не имеется. Экспертами исследованы все представленные на экспертизу документы, даны аргументированные ответы на поставленные судом вопросы, выводы являются логическим следствием проведенного исследования, заключение не содержит внутренних противоречий, выводы согласуются с совокупностью представленных суду доказательств.

Так, из показаний свидетелей Дружинина А.В. и Касперовича В.В. следует, что 23 августа 2022 года в ходе поисков ими был обнаружен труп Дружинина П.В. в озере <данные изъяты> внешних телесных повреждений не было. Записок при Дружинине П.В., в лодке, дома не имелось. Дружинин П.В. был здоровым и крепким мужчиной, работал машинистом экскаватора, жалоб на здоровье не предъявлял, был опытным рыбаком, мыслей о суициде не высказывал. Свидетель Касперович В.В. также показал, что видел Дружинина П.В. живым около 17 часов 16.08.2022, когда Дружинин П.В. собирался на рыбалку, сообщил свидетелю, что едет один, без ночевки, собирался рыбачить на спиннинг, признаков опьянения не имел. Озеро Путкозеро является большим водоемом, глубины достигают 20 метров, имеются подводные течения. С рыбалки Дружинин П.В. не вернулся, его катер свидетель обнаружил 17 августа 2022 вместе с Дружининым А.В., в лодке находились вещи Дружинина П.В., включая спасательный жилет и телефон.

Согласно справке ООО «Медвежьегорский щебеночный завод» от 29.02.2024 Дружинин П.В. работал машинистом экскаватора горно-дробильного цеха с 10.10.2017 по 01.08.2022.

Согласно решению врачебной комиссии ГБУЗ РК «Республиканская психиатрическая больница» от 17.04.2019 Дружинин П.В. здоров, противопоказаний для работы во вредных, опасных условиях труда по должности машиниста экскаватора не имел.

Из заключительного акта от 04.12.2021 ГБУЗ РК «Медвежьегорская ЦРБ» по результатам периодического медосмотра Дружинин П.В. годен к работе машинистом экскаватора.

По данным системы «Промед» за период с 13.04.2015 по 12.04.2022 зафиксированы обращения Дружинина П.В. за оказанием медицинской помощи в связи с пародонтитом, сахарным диабетом без осложнений, остеохондрозом.

Исследованные доказательства, касающиеся образа жизни, рода занятий, состояния здоровья Дружинина П.В. свидетельствуют об отсутствии в его жизни обстоятельств в период августа 2022 года, которые могли повлечь за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть. Результаты проведенной СУСК проверки по факту смерти Дружинина П.В., показания свидетелей, заключение СМЭ в достаточной степени позволяют прийти к выводу о том, что смерть Дружинина П.В. наступила в результате произошедшего с ним на рыбалке на озере Путкозеро в августе 2022 года несчастного случая, в связи с чем отказ ответчика в признании случая смерти страховым и отказ выплате страхового возмещения являются незаконными.

Верховный Суд Российской Федерации в п. 3 Постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Исходя из приведенных выше правовых норм, суд приходит к выводу о применении к спорному правоотношению Закона «О защите прав потребителей», в том числе в части взыскания неустойки (пункт 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), штрафа (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), компенсации морального вреда (статья 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

Разрешая указанные требования истца, суд не усматривает оснований для снижения неустойки, поскольку размер неустойки не превышает размер страхового возмещения, соразмерен степени вины ответчика и периоду нарушения прав истца, требованиям разумности и справедливости.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает степень нравственных страданий истца, обусловленную потерей родного человека и необходимостью доказывания ответчику причин смерти сына в целях защиты законного права на получение страхового возмещения, а также принимает во внимание индивидуальные особенности истца, в том числе её пожилой возраст и состояние здоровья. Размер компенсации морального вреда не зависит от размера возмещения имущественного вреда. С учетом фактических обстоятельств дела, установленной судом вины ответчика в нарушении прав потребителя, длительности нарушения прав истца, компенсацию морального вреда суд определяет в размере 50000 руб.

    Исключительных обстоятельств, позволяющих суду снизить штраф, не имеется. Доказательств наличия оснований для снижения размера штрафа ответчиком не предоставлено.

Понесенные истцом расходы на оплату судебной экспертизы в размере 49600 руб., а также расходы на оплату услуг адвоката Горр Е.В. в размере 15000 руб. по договору от 12.01.2024 подтверждены документально. Расходы на оплату услуг представителя соответствуют степени сложности дела, объему проделанной представителем работы, являются разумными. В силу ст. ст. 94, 98, 100 ГПК РФ указанные судебные издержки подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» (ИНН 7707067683) в пользу Дружининой Людмилы Павловны (паспорт <данные изъяты>) страховое возмещение в сумме 80000 руб., неустойку в размере 80000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф за нарушение прав потребителей в размере 105000 руб., расходы на проведение судебно-медицинской экспертизы в размере 49600 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» (ИНН 7707067683) в доход бюджета МО «Медвежьегорский муниципальный район» государственную пошлину в размере 6150 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Медвежьегорский районный суд в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме.

Судья                                    Л.А. Ерохова

Решение в окончательной форме составлено 19.08.2024.