Решение по делу № 2-339/2018 от 03.09.2018

                                                                                                                       Дело № 2-339/2018

                                                                                                    (29RS0004-01-2018-000526-41)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 ноября 2018 года                                                                                                   г. Шенкурск

Виноградовский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Хохрякова Н.А., при секретаре Мухряковой И.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Широхова Н.М. к обществу с ограниченной ответственностью Страховое общество СО «Акцепт» о взыскании части страховой премии,

установил:

истец Широхов Н.М. обратился в суд с иском к ответчику ООО СО «Акцепт» о взыскании части страховой премии в размере ... руб., суммы банковского процента, начисленного на страховую премию в размере ... руб., суммы процентов за пользование чужими денежными средствами ... руб., пени за несвоевременный возврат денежных средств ... руб., компенсации морального вреда ... руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО "Плюс Банк" кредитный договор по программе "АвтоПлюс".

Одновременно с кредитным договором между Широховым Н.М. и страховщиком ООО СО «Акцепт» заключен договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев сроком на 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Страховая премия по договору составила ... руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору и перестал быть заемщиком.

По условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

По мнению истца, с учетом вышеизложенного положения договора страхования в соответствии с положениями пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца первого пункта 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (22 месяца), а остальная часть подлежит возврату страхователю.

Стороны о времени и месте судебного разбирательства извещены на судебное заседание не явились.

Дело рассмотрено в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца Смирнов В.В. на судебном заседании на заявленных требованиях настаивает, по изложенным основаниям.

Представитель ответчика Лукиных А.В. в удовлетворении иска возражает, мотивируя тем, что при досрочном расторжении договора страхования страховая сумма возврату не подлежит, порядок и основания для возврата страховой премии урегулированы положениями ст.958 ГК РФ, считает, что в данном случае положения ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» применению не подлежат. Просит в иске отказать в полном объеме.

Заслушав представителя истца, исследовав материал дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Плюс Банк" и Широховым Н.М. заключен кредитный договор на срок 60 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере ... руб., сроком на 60 месяцев, под 28,9% годовых.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между страховым обществом и Широховым Н.М. заключен договор страхования от несчастных случаев. Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила ... руб., страховая премия - ... руб.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены Широховым Н.М. досрочно, задолженность погашена в полном объеме.

В ответе на заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в возмещении части страховой премии, ссылаясь на п.8.10.5 «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», указав, что возврат страховой премии возможен только в случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения. Сообщилв также, что договор страхования может быть расторгнут на основании пунктов 2,3 статьи 958Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отказа страхователя от договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В определении Верховного суда РФ от 22.05.2018 № 78-КГ18-18 указано, что из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев НС №-АПНА-С1 от ДД.ММ.ГГГГ, выданного Широхову Н.М., страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила ... руб. Для договора страхования, заключенного истцом (сроком менее 61 месяца), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судом и не оспаривается ответчиком, истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

При таких обстоятельствах истец имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, следовательно его требования о взыскании части страховой премии подлежат удовлетворению в размере ... руб. из расчета (...: 61мес. х (61-22) мес.

Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Требования истца о взыскании банковских процентов, суд считает не подлежащими удовлетворению, поскольку для правильного разрешения спора в этой части не имеет значения, за счет каких средств уплачивалась страховая премия. Договор страхования был заключен истцом добровольно, оплата произведена за счет кредита с согласия истца, в связи с чем, на сумму страховой премии и были начислены проценты из расчета 28,9% годовых. Вследствие чего расходы понесенные истцом на уплату банковских процентов возмещению не подлежат.

В силу ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд находит обоснованными требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. принимая во внимание расчет истца, который суд признает правильным, соответствующим требованиям действующего законодательства.

В соответствии со ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец имеет право на неустойку, за несвоевременное исполнение требований истца о возврате части страховой премии, которая составляет ... руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ(дата получения претензии) по день подачи иска из расчета ... х40х1%.

В соответствии со ст.ст.13,15 закона РФ «О защите прав потребителей», принимая во внимание степень нарушения обязательств страховщика перед истцом, как потребителем, требования разумности и справедливости, степени причиненных истцу физических и нравственных страданий, суд полагает определить к взысканию компенсацию морального вреда в размере ... руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая принятое по существу спора решение, а также то, что ответчик добровольно не удовлетворил законное требование истца, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона в размере ... руб.

Доводы ответчика о том, что при разрешении спора не применим Закон РФ «О защите прав потребителей, судом отклоняются как основанные на неправильном толковании норм материального права.

На основании ст.ст. 98,103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере ... руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск Широхова Н.М. к обществу с ограниченной ответственностью Страховое общество «Акцепт» о взыскании части страховой премии - удовлетворить частично.

Взыскать со Страхового общества «Акцепт» часть страховой премии в размере ... рублей ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами - ... рублей ... копеек, неустойку -... рублей, компенсацию морального вреда -... рублей, штраф - ... рубля ... копеек, а всего ... рубля ... копеек.

Взыскать со Страхового общества «Акцепт» в доход местного бюджета госпошлину в размере ... рублей ... копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Виноградовский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий                                                    Н.А.Хохряков