Решение по делу № 2-4767/2011 от 20.04.2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июня2011 г. г. Москва

Люблинский районный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи Шепелевой С.П.,

при секретаре Костюченко А.С., с участием истца Степина А.П., представителя истца Митасевой С.А., представителя ответчика Вавилкина А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4767/11 по иску Степина А.П. к Открытому акционерному обществу «Московский кредитный банк» о признании недействительным условий договора, возврате комиссии, взыскании убытков, компенсации морального вреда,-

УСТАНОВИЛ:

Истец Степин А.П. обратился в суд с иском к ОАО «Московский кредитный банк» о признании недействительным условий договора, возврате комиссии, взыскании убытков, компенсации морального вреда. Просит суд признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между истцом и ответчиком, в части возложения на заемщика обязанности оплаты единовременной комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание счета. Взыскать в пользу истца оплаченную единовременную комиссию за предоставление кредита в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика в пользу истца оплаченную ежемесячную комиссию в размере <данные изъяты>.(уточнил сумму в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ), взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> (уточнил требования в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ), взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика убытки, связанные с оформлением доверенности, взыскать с ответчика штраф в доход государства, в порядке ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

В обоснование иска заявитель указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. Согласно условиям договора, истцу был выдан кредит на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты>, срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки 16% годовых. Обязательным предоставлением кредита, согласно кредитному договору также являются:

1)      Оплата единовременной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты>

2)      Оплата ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>

Обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом, а также ежемесячной комиссии за обслуживание кредита истец исполняет надлежащим образом по настоящее время, а обязательство по выплате единовременной комиссии за выдачу кредита истец выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Обязательство по выплате единовременной комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита истец считает, противоречащим действующему законодательству РФ и ущемляющим право потребителя, а полученная ответчиком сумма является неосновательным обогащением. На основании закона о защите прав потребителей, положений ГК РФ истец просит удовлетворить исковые требования.

Истец и его представитель истца по доверенности(л.д.38-39) в судебном заседании исковые требования поддержали и просили удовлетворить.

Представитель ответчика по доверенности(л.д. 48) в судебном заседании возражал, против удовлетворения исковых требований, представлен письменный отзыв, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор о предоставлении истцу денежных средств в размере <данные изъяты>, на условиях возвратности, платности, срочности обязательств, на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно. В соответствии с п.п. 2.4., 2.5. кредитного договора предусмотрено, что истец обязуется в день подписания договора уплачивать банку единовременную и ежемесячную комиссию. При подписании кредитного договора истец внимательно ознакомился с условиями, на которых банк предоставляет денежные средства, и исполняет денежные обязательства по настоящее время, из чего можно сделать вывод о согласии истца с договором. Истец, подписывая договор, тем самым соглашается, что условия данного договора, в том числе годовые проценты и различные комиссии, составляющие плату по кредитному договору, для него наиболее приемлемы. Начисление комиссий осуществляется банком на основании Приказа № от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствие с решением Правления Банка. В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по кладам и комиссионное вознаграждение по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободы в заключении договора. Таким образом, взимание комиссий, указанных в кредитном договоре (п.п. 2.4, 2.5) не противоречит действующему законодательству. Кредитный договор был подписан истцом со всеми условиями он был ознакомлен. При заключении договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию. Уплата комиссий за выдачу кредита является обязательным условием процедуры выдачи кредита, его не выполнение влечет отказ в выдаче средств. Комиссия за выдачу и обслуживание кредита –это покрытие затрат банка на организацию своей деятельности по кредитованию физических лиц. Также считает, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Истец узнал об основаниях, для признания сделки по исполнению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным с момента подписания договора. В связи с изложенным, просит применить срок исковой давности. По поводу компенсации морального вреда ответчик считает, что истцом не представлено доказательств причинения нравственных и физических страданий.

Суд, выслушав явившиеся стороны, проверив и изучив материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению частично.

Судом установлено: между сторонами заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.11-16).

В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором п.2.4 договора определяет, что заемщик в день подписания договора обязан уплатить банку комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты>, и п.2.5. говорит о том, что заемщик обязан ежемесячно уплачивать банку комиссию в размере <данные изъяты>

В период со дня предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ в пользу ответчика в счет оплаты ежемесячной комиссии выплачено <данные изъяты>, и выплачена единовременная комиссия в размере <данные изъяты> Обязательства по договору истцом исполняются надлежащим образом, платежи осуществляются в соответствии с графиком(л.д.1-29)

Преамбула Закона № 2300-1 устанавливает, что Настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями, устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Статья 1 Закона № 2300-1 говорит о том, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 16 Закона № 2300-1 Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из положений Постановления Конституционного суда РФ от 23.02.1999 г. № 4П» по делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 ФЗ от 03 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» следует, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

Из содержания положений п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ от 05.12.2002 г. N 205-П, следует, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с установленными ЦБ РФ правилами бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета, по смыслу главы 45 ГК РФ, не являются банковскими счетами, поскольку в отношении этого счета заемщик не вправе давать банку распоряжения о перечислении и выдаче сумм со счета и о проведении иных операций по счету. Таким образом, на заемщика не может быть возложена обязанность по оплате за ведение ссудного счета, поскольку ведение ссудного счета является исполнением кредитной организацией установленных ЦБ РФ правил бухгалтерского учета и отчетности, а не предоставлением банковской услуги заемщику. Установление оплаты за совершение действий, не являющихся оказанием услуги, не соответствует требованиям закона и нарушает права заемщика как потребителя.

При таких обстоятельствах, а также в силу положений ст. ст. 168, 180 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условие договора о выплате комиссии, содержащееся в п. 2.4, 2.5 договора, является недействительным,

Данную сделку нельзя признать оспоримой, как указывает в своих возражениях ответчик, так как это сделка ничтожна, положения договора о взимании комиссии не соответствует закону.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ истец вправе заявить о последствиях применения последствий ничтожной сделки.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительной ничтожной сделки составляет три года. Срок исковой давности начинает течь со дня когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности истцом не пропущен, так как кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Также доводы ответчика о том, что истец при заключении договора был ознакомлен с условиями договора, подписал его и исполняет в настоящее время не может служить основанием, чтобы условия договора, заключенного между сторонами противоречили закону. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Вместе с тем, свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм ничтожности сделок в случае обнаружения несоответствия условий договора требованиям закона.

Истец при исполнении условий кредитного договора выплатил банку единовременную комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты>, и ежемесячную комиссию в размере <данные изъяты> в месяц, а всего <данные изъяты>, всего оплатил <данные изъяты> Данная сумма подлежит взысканию с ответчика, так как условия договора противоречат положениям закона, а именно ст. 166, 180ГК РФ, ст. 16 Закона № 2300-1

Так как действиями ответчика нарушены права потребителя, то в соответствии со ст. 15 закона № 2300-1 следует определить сумму компенсации морального вреда. Суд устанавливает ее в размере <данные изъяты>, что соответствует разумным пределам, исходя из обстоятельств дела, степени вины ответчика.

Требования истца о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ не подлежат удовлетворению.(За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств). Истцом в нарушении ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств, что ответчик неправомерно удерживал данные денежные средства, уклонялся от их возврата. Истцом не представлено доказательств, что у ответчика имеется обязательство перед истцом, и он надлежащем образом их не исполняет. Данные обстоятельства устанавливаются судом при принятии данного решения.

Таким образом, требования истца следует удовлетворить частично с ответчика следует взыскать сумму комиссии за ведение ссудного счета, незаконно выплаченной истцом ответчику по кредитному договору в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>

Также с ответчика в порядке ст. 15 ГК РФ следует взыскать убытки, понесенные истцом для восстановления нарушенного права, расходы по оплате доверенности в размере <данные изъяты>.(л.д.18)

В порядке ст. 100 ГПК РФ ходатайство истца о возмещении расходов на оплату услуг представителя подлежат удовлетворению частично в размере <данные изъяты>, что соответствует разумным пределам, исходя из сложности дела, данная сумма подтверждена квитанциями.(л.д.17)

Всего в пользу истца с ответчика следует взыскать сумму в размере <данные изъяты>

В силу ст. 13 ч. 6 Закона № при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из этого с ответчика в доход государства следует взыскать штраф в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика следует взыскать сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты>, исходя из суммы иска <данные изъяты>

Руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд,-

РЕШИЛ:

Исковые требования Степина А.П. удовлетворить частично.

Признать недействительными п.п. 2.4., 2.5. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Степиным А.П. и ОАО «Московский кредитный банк»

Взыскать с Открытого акционерного общества «Московский кредитный банк» в пользу Степина А.П. сумму комиссии в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>, расходы по оформлению доверенности в размере <данные изъяты> а всего <данные изъяты>

В остальной части отказать

Взыскать с Открытого акционерного общества «Московский кредитный банк» в доход государства штраф в сумме <данные изъяты>

Взыскать с Открытого акционерного общества «Московский кредитный банк» в доход бюджета г. Москвы сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи жалобы в Люблинский районный суд.

Судья:

Решение принято в окончательной форме 14 июня 2011 года.