Решение по делу № 2-3300/2021 от 30.04.2021

Дело №...

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Волгограда в составе:

председательствующего судьи – Полянского О.А.,

при секретаре судебного заседания – Толмачевой А.В.,

с участием истца представителя истца – Голубинцевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 23 июня 2021 года в городе Волгограде гражданское дело по иску Москалькова В. В.ча к ПАО Банк «Возрождение» о признании действий незаконными и взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с иском в суд к ответчику с вышеуказанными требованиями.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Москальковым В. В.чем (Истец, Заемщик), Медведевой Г. В., Болоцкой Т. В., Москальковой З. Л. (Солидарные Заемщики) и ПАО Банк «Возрождение», в лице Волгоградского филиала ПАО Банк «Возрождение» (Ответчик, Кредитор), заключен кредитный договор №... (Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Истцу (Заемщику) предоставлен кредит в размере 50000000 руб. (Кредит).

Срок возврата кредита составляет 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 15 процентов годовых - со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до полного исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору либо до даты, с которой процентная ставка определяется в новом размере в соответствии с условиями Кредитного договора (раздел договора «Основные параметры кредитования»).

Целью использования потребительского кредита являются любые цели, не связанные с: оплатой процентов и других платежей ПАО Банк «Возрождение», предусмотренных Кредитным договором или другими кредитными договорами (договорами займа), заключенными заемщиком с ПАО Банк «Возрождение»; предоставлением займов третьим лицам; погашением обязательств по возврату денежных средств, привлеченных заемщиком от третьих лиц; приобретением ценных бумаг, в том числе векселей и паев паевых инвестиционных фондов; осуществлений вложений в уставные капиталы юридических лиц (раздел договора «Термины и определения. Целевое использование кредита»).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору в соответствии с п.3.1 кредитного договора является ипотека предмета залога по договору ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ №..., заключенному между Москальковым В. В.чем, Медведевой Г. В., Болоцкой Т. В., Москальковой З. Л. и ПАО Банк «Возрождение».

ДД.ММ.ГГГГ между Москальковым В. В.чем, Медведевой Г. В., Болоцкой Т. В., Москальковой З. Л. и ПАО Банк «Возрождение» заключено дополнительное соглашение №... к Кредитному договору, в соответствии с которым (п. 1) дополнительным обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору является личное страхование Москалькова В. В.ча, а также страхование риска утраты и/или повреждение предмета залога, по условиям которых первым выгодоприобретателем является ПАО Банк «Возрождение». Кроме того, дополнительным условием предоставления кредита Заемщику является предъявление Заемщиком Кредитору оригиналов договоров страхования и оригиналов документов, подтверждающих уплату страховых премий (п. 2).

В соответствии с п. 3.1 дополнительного соглашения №... к Кредитному договору Заемщик обязуется осуществлять страхование в течение срока действия кредитного договора жизни и здоровья Заемщика, а также предмета залога (от рисков утраты и повреждения) по договорам страхования в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитора, в соответствии с требованиями Кредитора к условиям страхования (в том числе к условиям договоров страхования (страховых полисов) при осуществлении личного и/или имущественного страхования в рамках программ ипотечного кредитования Кредитора).

Также, п. 6.1 соглашения предусмотрено, что в период надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по страхованию, действующая процентная ставка по кредиту, указанная в разделе «Основные параметры кредитования» кредитного договора, уменьшается и устанавливается в размере 12 процентов годовых со дня следующего за днем предоставления Кредита по дату фактического возврата Кредита (включительно), либо до даты, с которой процентная ставка определяется в новом размере в соответствии с условиями Кредитного договора.

При этом может быть применена надбавка либо дисконт в процентных пунктах к установленной процентной ставке: действующая процентная ставка увеличивается на 3 процента с первого календарного дня по истечении 30 календарных дней со дня истечения срока действия любого из договоров страхования и/или истечения срока (окончания периода) страхования, определенного по любому из договоров страхования, (/по договору коллективного страхования - /или в случае получения кредитором от страховой организации/заемщика/залогодателя информации о расторжении заемщиком/залогодателем договора страхования, после его заключения/об отказе от присоединения к договору коллективного страхования, а также при отсутствии у кредитора оригиналов документов, подтверждающих надлежащее исполнение обязанностей по страхованию, предусмотренных Кредитным договором.

Факт истечения срока действия договора страхования и/или оплаченного периода страхования по ним устанавливается на основании предоставленных Кредитору оригиналов документов, подтверждающих наличие действующих договоров страхования, и уплату по ним страховых премий (страховых взносов).

ДД.ММ.ГГГГ между Москальковым В. В.чем, Медведевой Г. В., Болоцкой Т. В., Москальковой З. Л. и ПАО Банк «Возрождение» заключено дополнительное соглашение №... к Кредитному договору, в соответствии с которым процентная ставка по Кредиту составляет: 15 процентов годовых - со дня, следующего за днем предоставления Кредита и до ДД.ММ.ГГГГ; 13,5 процентов годовых с ДД.ММ.ГГГГ и до полного исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору.

В целях обеспечения обязательств по Кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между Москальковым В. В.чем, Медведевой Г. В., Болоцкой Т. В., Лоскальковой З. Л. (именуемые совместно - Залогодатель) и ПАО Банк «Возрождение» (Залогодержатель) заключен договор ипотеки №... (Договор ипотеки), согласно которому Залогодатель передает Залогодержателю в ипотеку (залог) имущество, указанное в п. 1.1 договора об ипотеке.

Пунктом 1.2.4 предусмотрено, что в период надлежащего исполнения Заемщиком/Залогодателем обязательств по страхованию, действующая процентная ставка по кредиту, указанная в разделе «Основные параметры кредитования» кредитного договора, уменьшается и устанавливается в размере 12 процентов годовых со дня следующего за днем предоставления Кредита до полного исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору либо до даты, с которой процентная ставка определяется в новом размере в соответствии с условиями Кредитного договора.

Дополнительным соглашением №... от ДД.ММ.ГГГГ к Договору ипотеки, заключенному вышеуказанными лицами, процентная ставка по Кредиту предусмотрена в размере: 12 процентов годовых - со дня, следующего за днем предоставления Кредита и до ДД.ММ.ГГГГ; 10,5 процентов годовых с ДД.ММ.ГГГГ и до полного исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору при условии заключения Москальковым В. В.чем договора личного страхования.

При этом применяются следующие надбавки/дисконты в процентных пунктах к установленной в настоящем пункте процентной ставке: Надбавки: действующая процентная ставка увеличивается на 3 процента с первого календарного дня по истечении 30 календарных дней со дня истечения срока действия любого из договоров страхования и/или истечения срока (окончания периода) страхования, определенного по любому из договоров страхования/по договору коллективного страхования, и/или в случае получения кредитором от страховой организации/заемщика/залогодателя информации о расторжении заемщиком/залогодателем договора страхования, поле его заключения/об отказе от присоединения к договору коллективного страхования, а также при отсутствии у Залогодателя оригиналов документов, подтверждающих надлежащее исполнение обязанностей по страхованию, предусмотренных Кредитным договором.

Факт истечения срока действия договора страхования и/или оплаченного периода страхования по ним устанавливается на основании предоставленных Залогодателю оригиналов документов, подтверждающих наличие действующих договоров страхования, и уплату по ним страховых премий (страховых взносов).

Таким образом, в соответствии с дополнительным соглашением №... от ДД.ММ.ГГГГ к Договору ипотеки ежемесячный платеж по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, составил 684369,00 руб. исходя из процентной ставки в размере 10,5 % годовых.

Истцом во исполнение условий кредитного договора и договора об ипотеке с АО «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») были заключены следующие договоры страхования от несчастных случаев и болезней: №... КА 0067 от ДД.ММ.ГГГГ (срок действия с 09 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ); №... КА 0013 от ДД.ММ.ГГГГ (срок действия с 09 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ); №... КА ООП от ДД.ММ.ГГГГ (срок действия с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ).

Пунктом 1.1 действующего в настоящее время договора страхования от несчастных случаев и болезней №... КА ООП от ДД.ММ.ГГГГ (Договор страхования), предусмотрено, что предметом Договора страхования является страхование граждан, указанных в пункте 1.4 Договора страхования застрахованных лиц, в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней Страховщика в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (Правила) и дополнительными условиями №... (ДУ №...) и Договором страхования.

В соответствии с пунктом 1.3 Договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица вследствие несчастных случаев согласно пунктам 2.2.1 и 2.2.2 Правил, произошедших в период страхового покрытия - 24 часа в пути. Страховые случаи для данного объекта страхования указаны в пункте 2.1.1 Договора страхования.

Пунктом 2.1 Договора страхования предусмотрено, что страховыми случаями являются совершившиеся события, явившиеся следствием несчастного случая из числа указанных в пункте 2.1.1. Договора страхования, а именно: 2.1.1. По страхованию от несчастных случаев: а) Смерть в результате несчастного случая (п. 3.2.4 Правил); б) Инвалидность в результате несчастного случая (п. 4.1 ДУ №...).

Выгодоприобретателем-1 согласно п. 1.5 договора страхования является ПАО Банк «Возрождение». Имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, указанного в п. 1.3.1 Договора страхования, является предметом залога по Договору ипотеки №... от ДД.ММ.ГГГГ, обеспечивающим исполнение обязательств по Кредитному договору страхователя перед ПАО Банк «Возрождение».

В период с ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время по Кредитному договору Истцом надлежащим образом исполняется обязанность по возврату предоставленного кредита и уплате процентов по нему.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ сотрудник ПАО Банк «Возрождение» посредством телефонного звонка сообщил Истцу о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, которая образовалась в связи с увеличением процентной ставки по кредиту с 10,5 % годовых до 13,5 % годовых по причине неоформления Истцом договора страхования от смерти и инвалидности в результате болезни. В связи с чем, в декабре 2020 года платеж по договору составил 748118 руб. вместо 684369 руб.

В целях сохранения положительной кредитной истории недостающая сумма разницы платежа, а именно 63750 руб., была оплачена Истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, несмотря на оплату недостающей разницы, Истец считает увеличение процентной ставки неправомерным, нарушающим условия кредитного договора и договора об ипотеке, в связи с чем Истец обратился к Ответчику с обращением от ДД.ММ.ГГГГ и досудебной претензией от ДД.ММ.ГГГГ, в которых просил Ответчика произвести возврат переплаченной денежной суммы в размере 63750 руб. и зафиксировать в условиях кредитного договора и договора об ипотеке достаточным для применения ставки 10,5 % годовых оформление договора личного страхования с указанием следующих страховых случаев: смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая.

Ответ на обращение от ДД.ММ.ГГГГ в предусмотренный законом срок Ответчиком предоставлен не был. В ответе №... от ДД.ММ.ГГГГ на досудебную претензию, Ответчик указал на то, что предоставленные Истцом в банк договоры страхования от несчастных случаев и болезней №... КА 0067 от ДД.ММ.ГГГГ, №... КА 0013 от ДД.ММ.ГГГГ, №... КА 0011 от ДД.ММ.ГГГГ не отвечают требованиям Банка в части страховых рисков: страхование жизни и здоровья Заемщика, и что Банк в соответствии с условиями дополнительного соглашения вправе по кредитному договору установить процентную ставку в размере 13,5 % годовых.

Посчитав вышеуказанные доводы ПАО Банк «Возрождение» необоснованными и неправомерными, Истец в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» обратился ДД.ММ.ГГГГ к финансовому уполномоченному с обращением относительно неправомерного повышения Ответчиком процентной ставки по кредиту.

Решением финансового уполномоченного № У-21-20333/8020-004 от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрение обращения Истца было прекращено в связи с не предоставлением Истцом и Ответчиком требований Банка «Возрождение» (ПАО) к условиям страхования (в том числе к условиям договоров страхования (страховых полисов) при осуществлении личного и/или имущественного страхования в рамках программ ипотечного кредитования Банка «Возрождение» (ПАО), в силу чего финансовому уполномоченному не представилось возможным сделать вывод о соблюдении Москальковым В.В. при осуществлении в соответствии с условиями Кредитного договора страхования по Договору страхования, требований Банка «Возрождение» (ПАО) предъявляемых к условиям страхования (в том числе к условиям договоров страхования (страховых полисов) при осуществлении личного и/или имущественного страхования в рамках программ ипотечного кредитования.

Договор страхования между Истцом и АО «СОГАЗ» заключен на условиях «Правил страхования от несчастных случаев и болезней» Страховщика в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (Правила страхования).

В соответствии с п. 2.1, 2.2, 2.3 Правил страхования объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания или смертью Застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания. Под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с Застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и в период страхового покрытия (п. 3.4 настоящих Правил) внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п.п. 3.2.1 - 3.2.4, 3.2.9, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ настоящих Правил). Под заболеванием понимается диагностированное в течение срока действия договора страхования заболевание или состояние Застрахованного лица, предусмотренное договором страхования, повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование

Страховым риском в соответствии с п. 3.1 Правил страхования является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие из числа указанных в п. 3.2 настоящих Правил, явившееся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и в указанный в договоре страхования период страхового покрытия (п. 3.4 настоящих Правил), или заболевания, диагностированного в период действия договора страхования, подтвержденное в установленном порядке документами в соответствии с настоящими Правилами, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.п. 3.6-3.13 настоящих Правил).

Ответчик увеличил процентную ставку в связи с тем, что представленные Истцом договоры страхования от несчастных случаев и болезней №... КА 0067 от ДД.ММ.ГГГГ, №... КА 0013 от ДД.ММ.ГГГГ, №... КА 0011 от ДД.ММ.ГГГГ не отвечают требованиям Банка в части страховых рисков: страхование жизни и здоровья Заемщика.

Однако заключенные Истцом вышеуказанные договоры страхования от несчастных случаев и болезней, принимались Кредитором/Залогодержателем без каких-либо замечаний, претензий о несоответствии таких договоров требованиям ПАО Банк «Возрождение» к условиям страхования, видам страховых случаев, банком предъявлено не было.

Таким образом, Истец считает, что им как Заемщиком обязанность по личному страхованию, предусмотренная п. 1 дополнительного соглашения №... к Кредитному договору, исполнена надлежащим образом, соответствующие документы в банк были представлены своевременно, а договоры страхования от несчастных случаев и болезней №... КА 0067 от ДД.ММ.ГГГГ, №... КА 0013 от ДД.ММ.ГГГГ, №... КА 0011 от ДД.ММ.ГГГГ соответствуют требованиям ПАО Банк «Возрождение» к условиям страхования. В противном случае, все заключаемые Истцом договоры страхования изначально были бы отклонены Ответчиком как не соответствующие его требованиям к условиям страхования. Более того, выдача кредита осуществлялась после предоставления Истцом в банк указанных договоров страхования.

При этом объем страховых случаев определяет только сама страховая организация в соответствии с требованиями Закона от ДД.ММ.ГГГГ №... «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Взаимодействуя с банками, страховой организации известен тот необходимый объем страховых случаев, под которые банком заключаются кредитные договоры и договоры об ипотеке с условием о страховании.

Учитывая вышеизложенное, Истец считает, что банком необоснованно и незаконно, в одностороннем порядке были изменены условия кредитного договора в части увеличения процентной ставки по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ и договора об ипотеке №... от ДД.ММ.ГГГГ за декабрь 2020 с 10,5 % годовых до 13,5 % годовых, что, соответственно привело к увеличению ежемесячного платежа за пользование кредитом с 684369 руб. до 748118 руб.

На основании вышеизложенных обстоятельств, истец просит признать незаконными действия ПАО Банк «Возрождение», связанные с увеличением в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ и договора об ипотеке №... от ДД.ММ.ГГГГ за декабрь 2020 с 10,5 % годовых до 13,5 % годовых. Обязать ПАО Банк «Возрождение» в связи с увеличением в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ и договора об ипотеке №... от ДД.ММ.ГГГГ за декабрь 2020 произвести возврат Москалькову В. В.чу переплаченной денежной суммы в размере 63750 руб., а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 2112,50 руб.

Истец в судебное заседание не явился, доверил участие в деле своему представителю.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, согласно которым с исковыми требованиями не согласен. Мотивирует тем, что процентная ставка была увеличена согласно условиям договора.

Суд, выслушав представителя истца, ознакомившись с возражениями представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ч.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

К личному страхованию в соответствии с ч. 7 ст. 4 Закона от ДД.ММ.ГГГГ №... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» относятся объекты, указанные в пунктах 1-3 настоящей статьи, а именно: объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни); объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней); объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

В соответствии со статей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом №... и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. 2.4 ч. 2 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч.1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Москальковым В. В.чем (Истец, Заемщик), Медведевой Г. В., Болоцкой Т. В., Москальковой З. Л. (Солидарные Заемщики) и ПАО Банк «Возрождение», в лице Волгоградского филиала ПАО Банк «Возрождение» (Ответчик, Кредитор), заключен кредитный договор №... (Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Истцу (Заемщику) предоставлен кредит в размере 50000000 руб. (Кредит).

Срок возврата кредита составляет 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 15 процентов годовых - со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до полного исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору либо до даты, с которой процентная ставка определяется в новом размере в соответствии с условиями Кредитного договора (раздел договора «Основные параметры кредитования»).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору в соответствии с п.3.1 кредитного договора является ипотека предмета залога по договору ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ №..., заключенному между Москальковым В. В.чем, Медведевой Г. В., Болоцкой Т. В., Москальковой З. Л. и ПАО Банк «Возрождение».

ДД.ММ.ГГГГ между Москальковым В. В.чем, Медведевой Г. В., Болоцкой Т. В., Москальковой З. Л. и ПАО Банк «Возрождение» заключено дополнительное соглашение №... к Кредитному договору, в соответствии с которым (п. 1) дополнительным обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору является личное страхование Москалькова В. В.ча, а также страхование риска утраты и/или повреждение предмета залога, по условиям которых первым выгодоприобретателем является ПАО Банк «Возрождение». Кроме того, дополнительным условием предоставления кредита Заемщику является предъявление Заемщиком Кредитору оригиналов договоров страхования и оригиналов документов, подтверждающих уплату страховых премий (п. 2).

В соответствии с п. 3.1 дополнительного соглашения №... к Кредитному договору Заемщик обязуется осуществлять страхование в течение срока действия кредитного договора жизни и здоровья Заемщика, а также предмета залога (от рисков утраты и повреждения) по договорам страхования в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитора, в соответствии с требованиями Кредитора к условиям страхования (в том числе к условиям договоров страхования (страховых полисов) при осуществлении личного и/или имущественного страхования в рамках программ ипотечного кредитования Кредитора).

Также, п. 6.1 соглашения предусмотрено, что в период надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по страхованию, действующая процентная ставка по кредиту, указанная в разделе «Основные параметры кредитования» кредитного договора, уменьшается и устанавливается в размере 12 процентов годовых со дня следующего за днем предоставления Кредита по дату фактического возврата Кредита (включительно), либо до даты, с которой процентная ставка определяется в новом размере в соответствии с условиями Кредитного договора.

При этом может быть применена надбавка либо дисконт в процентных пунктах к установленной процентной ставке: действующая процентная ставка увеличивается на 3 процента с первого календарного дня по истечении 30 календарных дней со дня истечения срока действия любого из договоров страхования и/или истечения срока (окончания периода) страхования, определенного по любому из договоров страхования, (/по договору коллективного страхования - /или в случае получения кредитором от страховой организации/заемщика/залогодателя информации о расторжении заемщиком/залогодателем договора страхования, после его заключения/об отказе от присоединения к договору коллективного страхования, а также при отсутствии у кредитора оригиналов документов, подтверждающих надлежащее исполнение обязанностей по страхованию, предусмотренных Кредитным договором.

Факт истечения срока действия договора страхования и/или оплаченного периода страхования по ним устанавливается на основании предоставленных Кредитору оригиналов документов, подтверждающих наличие действующих договоров страхования, и уплату по ним страховых премий (страховых взносов).

ДД.ММ.ГГГГ между Москальковым В. В.чем, Медведевой Г. В., Болоцкой Т. В., Москальковой З. Л. и ПАО Банк «Возрождение» заключено дополнительное соглашение №... к Кредитному договору, в соответствии с которым процентная ставка по Кредиту составляет: 15 процентов годовых - со дня, следующего за днем предоставления Кредита и до ДД.ММ.ГГГГ; 13,5 процентов годовых с ДД.ММ.ГГГГ и до полного исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору.

В целях обеспечения обязательств по Кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между Москальковым В. В.чем, Медведевой Г. В., Болоцкой Т. В., Лоскальковой З. Л. (именуемые совместно - Залогодатель) и ПАО Банк «Возрождение» (Залогодержатель) заключен договор ипотеки №... (Договор ипотеки), согласно которому Залогодатель передает Залогодержателю в ипотеку (залог) имущество, указанное в п. 1.1 договора об ипотеке.

Пунктом 1.2.4 предусмотрено, что в период надлежащего исполнения Заемщиком/Залогодателем обязательств по страхованию, действующая процентная ставка по кредиту, указанная в разделе «Основные параметры кредитования» кредитного договора, уменьшается и устанавливается в размере 12 процентов годовых со дня следующего за днем предоставления Кредита до полного исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору либо до даты, с которой процентная ставка определяется в новом размере в соответствии с условиями Кредитного договора.

Дополнительным соглашением №... от ДД.ММ.ГГГГ к Договору ипотеки, заключенному вышеуказанными лицами, процентная ставка по Кредиту предусмотрена в размере: 12 процентов годовых - со дня, следующего за днем предоставления Кредита и до ДД.ММ.ГГГГ; 10,5 процентов годовых с ДД.ММ.ГГГГ и до полного исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору при условии заключения Москальковым В. В.чем договора личного страхования.

При этом применяются следующие надбавки/дисконты в процентных пунктах к установленной в настоящем пункте процентной ставке: Надбавки: действующая процентная ставка увеличивается на 3 процента с первого календарного дня по истечении 30 календарных дней со дня истечения срока действия любого из договоров страхования и/или истечения срока (окончания периода) страхования, определенного по любому из договоров страхования/по договору коллективного страхования, и/или в случае получения кредитором от страховой организации/заемщика/залогодателя информации о расторжении заемщиком/залогодателем договора страхования, поле его заключения/об отказе от присоединения к договору коллективного страхования, а также при отсутствии у Залогодателя оригиналов документов, подтверждающих надлежащее исполнение обязанностей по страхованию, предусмотренных Кредитным договором.

Факт истечения срока действия договора страхования и/или оплаченного периода страхования по ним устанавливается на основании предоставленных Залогодателю оригиналов документов, подтверждающих наличие действующих договоров страхования, и уплату по ним страховых премий (страховых взносов).

Таким образом, в соответствии с дополнительным соглашением №... от ДД.ММ.ГГГГ к Договору ипотеки ежемесячный платеж по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, составил 684369,00 руб. исходя из процентной ставки в размере 10,5 % годовых.

Истцом во исполнение условий кредитного договора и договора об ипотеке с АО «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») были заключены следующие договоры страхования от несчастных случаев и болезней: №... КА 0067 от ДД.ММ.ГГГГ (срок действия с 09 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ); №... КА 0013 от ДД.ММ.ГГГГ (срок действия с 09 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ); №... КА ООП от ДД.ММ.ГГГГ (срок действия с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ).

Пунктом 1.1 действующего в настоящее время договора страхования от несчастных случаев и болезней №... КА ООП от ДД.ММ.ГГГГ (Договор страхования), предусмотрено, что предметом Договора страхования является страхование граждан, указанных в пункте 1.4 Договора страхования застрахованных лиц, в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней Страховщика в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (Правила) и дополнительными условиями №... (ДУ №...) и Договором страхования.

В соответствии с пунктом 1.3 Договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица вследствие несчастных случаев согласно пунктам 2.2.1 и 2.2.2 Правил, произошедших в период страхового покрытия - 24 часа в пути. Страховые случаи для данного объекта страхования указаны в пункте 2.1.1 Договора страхования.

Пунктом 2.1 Договора страхования предусмотрено, что страховыми случаями являются совершившиеся события, явившиеся следствием несчастного случая из числа указанных в пункте 2.1.1. Договора страхования, а именно: 2.1.1. По страхованию от несчастных случаев: а) Смерть в результате несчастного случая (п. 3.2.4 Правил); б) Инвалидность в результате несчастного случая (п. 4.1 ДУ №...).

Выгодоприобретателем-1 согласно п. 1.5 договора страхования является ПАО Банк «Возрождение». Имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, указанного в п. 1.3.1 Договора страхования, является предметом залога по Договору ипотеки №... от ДД.ММ.ГГГГ, обеспечивающим исполнение обязательств по Кредитному договору страхователя перед ПАО Банк «Возрождение».

В период с ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время по Кредитному договору Истцом надлежащим образом исполняется обязанность по возврату предоставленного кредита и уплате процентов по нему.

Однако ПАО Банк «Возрождение» в одностороннем порядке увеличена процентная ставка по кредиту с 10,5 % годовых до 13,5 % годовых. В связи с чем, в декабре 2020 года платеж по договору составил 748118 руб. вместо 684369 руб.

В целях сохранения положительной кредитной истории недостающая сумма разницы платежа, а именно 63750 руб., была оплачена Истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился к Ответчику с обращением от ДД.ММ.ГГГГ и досудебной претензией от ДД.ММ.ГГГГ, в которых просил Ответчика произвести возврат переплаченной денежной суммы в размере 63750 руб. и зафиксировать в условиях кредитного договора и договора об ипотеке достаточным для применения ставки 10,5 % годовых оформление договора личного страхования с указанием следующих страховых случаев: смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая.

Данное обращение оставлено без удовлетворения. Ответчик полагает, что предоставленные Истцом в банк договоры страхования от несчастных случаев и болезней №... КА 0067 от ДД.ММ.ГГГГ, №... КА 0013 от ДД.ММ.ГГГГ, №... КА 0011 от ДД.ММ.ГГГГ не отвечают требованиям Банка в части страховых рисков: страхование жизни и здоровья Заемщика. Следовательно, ответчик полагает, что в соответствии с условиями дополнительного соглашения вправе по кредитному договору установить процентную ставку в размере 13,5 % годовых.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании относимыми, допустимыми и достоверными доказательствами по делу, а именно копиями: кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ; дополнительного соглашения №... от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору; дополнительного соглашения №... от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору; договора об ипотеке №... от ДД.ММ.ГГГГ; дополнительного соглашения №... от ДД.ММ.ГГГГ к договору об ипотеке; договора страхования от несчастных случаев и болезней №... КА 0067 от ДД.ММ.ГГГГ; договора страхования от несчастных случаев и болезней №... КА 0013 от ДД.ММ.ГГГГ; договора страхования от несчастных случаев и болезней №... КА 0011 от ДД.ММ.ГГГГ; заявления от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Банк «Возрождение»; досудебной претензии от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Банк «Возрождение»; чека об оплате от ДД.ММ.ГГГГ; ответа от ДД.ММ.ГГГГ №... ПАО Банк «Возрождение»; обращения от ДД.ММ.ГГГГ к финансовому уполномоченному; решения финансового уполномоченного № У-21-20333/8020-004 от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценивая представленные суду доказательства, с учетом требований ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования подлежат удовлетворению.

Делая данные выводы, суд исходит из того, что действия ПАО Банк «Возрождение» об увеличении в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ и договора об ипотеки №... от ДД.ММ.ГГГГ в декабре 2020 года с 10,5% годовых до 13,5% годовых, не соответствуют условиям договора. Ответчик увеличил процентную ставку в связи с тем, что представленные истцом, по его мнению, договоры страхования от несчастных случаев и болезней №... КА 0067 от ДД.ММ.ГГГГ, №... КА 0013 от ДД.ММ.ГГГГ, №... КА 0011 от ДД.ММ.ГГГГ, не отвечают требованиям Банка в части страховых рисков. Однако, данные обстоятельства не соответствуют действительности. Указанные договора являются типовыми и ранее принимались ответчиком без каких-либо замечаний.

Пари таких обстоятельствах, суд решает признать незаконным действия ПАО Банк «Возрождение» об увеличении в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ и договора об ипотеки №... от ДД.ММ.ГГГГ в декабре 2020 года с 10,5% годовых до 13,5% годовых и взыскать с ПАО Банк «Возрождение» в пользу Москалькова В. В.ча сумму переплаты по кредитному договору в размере 63750 руб.

Доводы стороны ответчика об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований основаны на неверной оценке обстоятельств, установленных в ходе судебного разбирательства, и неверном толковании норм действующего законодательства.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом этого понесенные истцом судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 2112,50 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Москалькова В. В.ча к ПАО Банк «Возрождение» о признании действий незаконными и взыскании суммы – удовлетворить.

Признать незаконным действия ПАО Банк «Возрождение» об увеличении в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ и договора об ипотеки №... от ДД.ММ.ГГГГ в декабре 2020 года с 10,5% годовых до 13,5% годовых.

Взыскать с ПАО Банк «Возрождение» в пользу Москалькова В. В.ча сумму переплаты по кредитному договору в размере 63750 руб. и судебные расходы в размере 2112,50 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в месячный срок через Центральный районный суд города Волгограда со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья- подпись О.А. Полянский

Решение суда принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.