Решение от 01.11.2017 по делу № 33-10181/2017 от 25.09.2017

Судья Астанина Т.В. Дело № 33-10181/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Барнаул 1 ноября 2017 года

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Науменко Л.А.,

судей Арбачаковой А.В., Тертишниковой Л.А.,

при секретаре Рогожиной И.В.

с участием истца Буянова Б.В., его представителей Буяновой М.Э., Буянова А.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Буянова Б. В. к ВТБ 24 (ПАО) о зачислении необоснованно списанной суммы, взыскании процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе Буянова Б. В. на решение Октябрьского районного суда г. Барнаула от 26 июля 2017 года.

Заслушав доклад судьи Арбачаковой А.В., выслушав истца и его представителей, поддержавших доводы жалобы, судебная коллегия

установила:

Буянов Б.В. 03.07.2017 обратился в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО) (далее- также банк) о зачислении на счет неосновательно списанной суммы в размере 55 479 руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по 30.06.2017 в размере 389 руб., а также процентов по день фактического исполнения решения суда, компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя и обязании ответчика произвести перерасчет графика погашения кредита и уплаты процентов, исходя из фактических дат и сумм выданных денежных средств.

Требования мотивированы тем, что 02.06.2017 между Буяновым Б.В. и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 205 479 руб. сроком на 60 месяцев. Согласно п. 22 договора банк перечисляет сумму кредита на счет истца в дату предоставления кредита. Часть денежных средств в размере 75 656,73 руб. по распоряжению истца были направлены на погашение ранее предоставленного кредита, а часть средств в размере 74 300 руб. были получены истцом наличными. Таким образом, на счете должно было остаться 55 522,27 руб. Однако из выписки по лицевому счету за период с 02.06.2017 по 09.06.2017 следует, что на счете осталось 43,27 руб. Соответственно, банк без соответствующего распоряжения 02.06.2017 неосновательно списал со счета истца 55479 руб., в связи с чем истец полагает, что были нарушены его права как потребителя.

Решением Октябрьского районного суда г. Барнаула от 26.07.2017 заявленные истцом требования оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе истец Буянов Б.В. полагает решение суда подлежащим отмене в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильным применением норм материального права. Ссылаясь на ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, считает незаконными действия банка по списанию 02.06.2017 денежных средств без распоряжения истца. Более того, 11.07.2017 ответчик добровольно произвел возврат страховой премии в размере 55 479 руб., однако 12.07.2017 без распоряжения клиента произвел списание суммы в размере 54 919,13 руб. в счет досрочного погашения кредитного договора. В судебном заседании 26.07.2017 истец уточнил требования, указав, какие именно действия банка считает незаконными. Таким образом, предметом исковых требований является нарушение ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 25 Индивидуальных условий кредитного договора, которые предусматривают ограниченный перечень условий о заранее данном акцепте, а не возражения Буянова Б.В. относительно включения его в программу коллективного страхования, как посчитал суд. Доводы истца не нашли своего отражения в судебном решении.

В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя ответчика, надлежаще извещенного о месте и времени судебного заседания.

Выслушав истца и его представителей, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК РФ), судебная коллегия предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований, влекущих отмену решения суда, по заявленным стороной истца доводам не усматривает.

В соответствии с п.п.1,2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 02.06.2017 между Буяновым Б.В. и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор *** на сумму 205 479 руб. под 17,995 % годовых сроком на 60 месяцев в офертно-акцептной форме путем подписания Анкеты-Заявления и Уведомления о полной стоимости кредита.

Денежные средства в размере 205 479 руб. зачислены 02.06.2017 на счет Буянова Б.В. ***. В тот же день произведено снятие наличных в размере 74 300 руб., денежная сумма в размере 75 656,73 руб. перечислена в счет погашения ранее оформленного кредита, денежная сумма в размере 55 479 руб. списана в качестве оплаты страховой премии по договору.

В иске и апелляционной жалобе указано, что основанием для обращения в суд послужили незаконные, по мнению истца, действия банка по списанию ДД.ММ.ГГ денежных средств в размере 55 479 руб. без распоряжения истца.

Согласно выписке по счету *** за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ:

- ДД.ММ.ГГ произведена оплата страховой премии по договору *** в размере 55 479 руб.,

- ДД.ММ.ГГ данная сумма возвращена на счет,

- ДД.ММ.ГГ сумма в размере 54 919,13 руб. списана в счет погашения кредитного договора ***, расп. ***.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В анкете-заявлении на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО), подписанной Буяновым Б.В., в п. 17 указано, что Буянов Б.В. добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Настоящим Буянов Б.В. подтверждает, что до него доведена следующая информация:

- об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования;

- приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования;

- стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 55 479 руб. В случае изменения суммы кредита стоимость услуг банка может быть изменена. Окончательная стоимость услуг Банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования.

Одновременно с анкетой-заявлением на получение кредита Буяновым Б.В. ДД.ММ.ГГ представлено подписанное им заявление о подключении к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». В п. 4 заявления содержится поручение Банку о перечислении денежных средств со счета в счет платы за включение в число участников Программы (л.д. 30).

Таким образом, доводы истца о том, что он не давал распоряжения о списании денежных средств для оплаты страховой премии, являются несостоятельными, опровергаются данным заявлением о включении в число участников программы коллективного страхования. Факт того, что истец знал, что он включен в число участников программы коллективного страхования, подтверждается, помимо указанных документов, также претензией Буянова Б.В. от ДД.ММ.ГГ (л.д. 8) и предоставленным ответчиком по запросу Алтайского краевого суда заявлением Буянова Б.В. от ДД.ММ.ГГ об исключении из числа участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» и возврате денежных средств, уплаченных за обеспечение страхования в рамках продукта «Финансовый резерв». При этом, из объяснений истца в суде апелляционной инстанции следует, что при обращении с заявлением ДД.ММ.ГГ истец просил вернуть денежные средства в сумме 55 479 руб., списанные со счета в качестве страховой премии.

При этом согласно анкете-заявлению на получение кредита, подписанной Буяновым Б.В., стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 55 479 руб.

В ответ на запрос Алтайского краевого суда ВТБ 24 (ПАО) сообщило, что стоимость услуг по обеспечению страхования по кредитному договору *** составляла 55 479 руб., данная сумма была перечислена в страховую компанию. В заявлении на включение в число участников программы страхования ошибочно была сформирована сумма страховой премии 11095,800000000001 руб. Данная сумма являлась ошибкой в программном обеспечении банка. После обращения клиента была проведена проверка и вся сумма в размере 55 479 руб. была возвращена заемщику. Заемщик не вносил собственных денежных средств на счет, а данная сумма была дополнительно включена и списана с кредитных денежных средств, в связи с чем размер кредита был уменьшен, а необоснованно начисленные на сумму 55 479 руб. плановые проценты были возвращены истцу.

Согласно распоряжению начальника Отдела по работе с претензиями РОЦ «Чебоксары), УФРС ОД Банк ВТБ 24 (ПАО) ***, в результате некорректной работы АБС Банка сумма страховой премии в заявлении на включении в число участников программы страхования указана в меньшем размере, чем удержано со счетов клиентов в счет оплаты страховой премии по программе страхования «Финансовый резерв». Денежные средства возмещены на счета клиентов.

В данном распоряжении с приложением *** к нему указано о необходимости в течение одного дня с даты поступления настоящего распоряжения, в частности, относительно клиента Буянова Б.В. по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ возместить начисленные проценты за 1 день за дату, следующую за датой выдачи КД на сумму страховки; осуществить частичное досрочное погашение КД с уменьшением аннуитетного платежа, датой, следующей за датой выдачи КД на сумму страховки плюс возмещенные проценты за 1 день за дату выдачи КД на сумму страховки; скорректировать график погашения КД; погашения по КД привести в соответствии с графиком и фактическим размещением денежных средств на счетах клиентам.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░.░░.░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ 5 217,82 ░░░. ░░ 3 810,99 ░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 55 479 ░░░. (░. 17), ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ 24 (░░░) ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 389 ░░░., ░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ 54 919,13 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 1 ░░. 5 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 21.12.2013 № 353-░░ «░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) (░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░) (░. 11 ░. 9 ░░. 5 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 21.12.2013 № 353-░░ «░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)»).

░░░░░░░░ ░.13 ░░. 7 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 21.12.2013 № 353-░░ «░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░ (░░░) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░).

░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░ ░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░░ ░░.░░.░░ (░. 11) ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░/░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 55 479 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░.░░.░░ – ░░.░░.░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ 55 479 ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 55 479 ░░░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░ 26 ░░░░ 2017 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░

░.░. ░░░░░░░░░░░░