Решение по делу № 2-2430/2020 от 09.04.2020

                                                                                                   Дело <номер>

УИД <номер>RS0<номер>-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 июля 2020 года                                                                               <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> Республики в составе:

председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее - истец, банк) обратилось с исковым заявлением к ответчику ФИО1 (далее - ответчик, должник, заемщик) о взыскании задолженности в размере 518 455,96 руб., а также государственной пошлины в размере 8 384,56 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк", ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ОАО ИКБ "Совкомбанк" зарегистрировано в качестве юридического лица <дата>, ОГРН N. <дата> полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с законодательством и определены как ПАО "Совкомбанк". <дата> между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) N 2420211149, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 498 565,80 руб. под 22,9% годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составила 84 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составила 84 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 58 500 руб. По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед банком составила 518 455,96 руб., из них: просроченная ссуда – 469 816,49 руб., просроченные проценты – 29 704,67 руб., проценты по просроченной ссуде – 829,42 руб., неустойка по ссудному договору – 17 249,28 руб., неустойка на просроченную ссуду – 707,10 руб., комиссия за смс-информирование - 149 руб. Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился.

Судебная корреспонденция, направленная по адресу его регистрации, подтвержденному данными Отдела адресно-справочной работы УВМ МВД России по Удмуртской Республике, возвращена в суд оператором почтовой связи с пометкой «Истечение срока хранения».

В силу пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказ Минкомсвязи России от <дата> N 234, письменная корреспонденция и почтовые переводы при невозможности их вручения (выплаты) адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 30 дней, иные почтовые отправления - в течение 15 дней, если более длительный срок хранения не предусмотрен договором об оказании услуг почтовой связи. Почтовые отправления разряда "судебное" при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней.

При исчислении срока хранения почтовых отправлений разряда "судебное" день поступления и возврата почтового отправления, а также нерабочие праздничные дни, установленные трудовым законодательством Российской Федерации, не учитываются.

Срок хранения почтовых отправлений (почтовых переводов) исчисляется со следующего рабочего дня после поступления почтового отправления (почтового перевода) в объект почтовой связи места назначения.

По истечении установленного срока хранения не полученная адресатами (их уполномоченными представителями) простая письменная корреспонденция передается в число невостребованных почтовых отправлений. Не полученные адресатами (их уполномоченными представителями) регистрируемые почтовые отправления и почтовые переводы возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено договором между оператором почтовой связи и пользователем. По истечении установленного срока хранения или при отказе отправителя от получения и оплаты пересылки возвращенного почтового отправления или почтового перевода они передаются на временное хранение в число невостребованных.

Согласно штампу на конверте с почтовым идентификатором 42600048121161, судебное извещение получено почтой <дата>, а возвращено почтой в связи с истечением срока хранения <дата>. Таким образом, срок хранения составил 7 дней.

Служба почтовой связи возвратила корреспонденцию отправителю в соответствии с требованиями пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказ Минкомсвязи России от <дата> N 234.

Таким образом, ответчик, злоупотребляя правом, уклонился от получения судебного извещения.

В соответствии со ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив представленные письменные доказательства, суд установил следующие обстоятельства.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, <дата> ответчик обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением-офертой на предоставление потребительского кредита.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что банком заемщику предоставлен потребительский кредит в безналичной форме в размере 498 565,80 руб. сроком на 60 месяцев под 17,9% годовых на потребительские цели.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита <номер> от <дата> ответчику выдан кредит в размере 498 565,80 руб. сроком на 36 месяцев, под 17,9% (пункты 1, 2, 4.1 договора).

Из п. 4.2 индивидуальных условий следует, что указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита минимальный обязательный платеж определен в размере 18 030,66 руб.

Из информационного графика платежей следует, что по договору процентная ставка сохраняется, если 80% от выданного лимита кредитования использовано на безналичные операции в течение 25 дней с даты его заключения, в этом случае необходимо руководствоваться п. 6 индивидуальных условий договора (п. 1). Из пункта 2 графика платежей следует, что дата платежа "10" число каждого месяца, кроме последнего платежа, дата которого "06" число, сумма ежемесячного платежа составляет 19 465,24 руб., кроме последнего платежа, размер которого – 19 465,18 руб.

С индивидуальными условиями договора потребительского кредита и графиком платежей ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Таким образом, совокупностью доказательств, имеющихся в материалах дела, подтверждается как факт заключения соглашения о кредитовании в офертно-акцептной форме, так и то, что стороны начали исполнять условия данного соглашения. При этом, между сторонами заключен смешанный договор содержащий элементы как кредитного договора так и банковского счета.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии с общими положениями об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу статьи 811 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня когда она должны была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании судом установлено, что ответчик производила выплаты денежных средств в счет погашения кредита и уплаты процентов несвоевременно, что подтверждается выпиской по счету. То есть, суд находит, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору.

Из представленной суду выписки по лицевому счету ответчика следует, что ответчиком произведено снятие наличных средств. Таким образом, заемщиком использован кредит в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику (п. 4.2 индивидуальных условий). Следовательно, начисление банком процентов в размере 22,9% годовых суд находит правомерным.

Судом принимается представленный расчет суммы основного долга и процентов произведенный Банком по состоянию на <дата> в соответствии со ст. 319 ГК РФ, и не оспоренный ответчиком. Доказательств полного погашения долга ответчиком не представлено.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору, неустойка по ссудному договору составляет 17 249,28 руб., неустойка по договору просроченной ссуды составляет 707,10 руб.

Проверив данный расчет, суд приходит к выводу, что он выполнен верно, соответствует условиям договора.

Размер неустоек на просроченные основной долг и проценты, начисленных банком на основании п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита (20% годовых за каждый день просрочки) не является завышенным и несоразмерным последствиям нарушенного обязательства, соответствует п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", согласно которому, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Оснований для снижения неустоек на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд не находит.

Кроме того, истцом ПАО "Совкомбанк" заявлено требование о взыскании с ответчика комиссии за смс-информирование в размере 149 рублей. Суд считает необходимым в указанных требованиях ПАО "Совкомбанк" отказать, поскольку доказательств о направлении смс - информирования в адрес ответчика, также о стоимости одного смс, суду не предоставлено. Кроме того, условиями кредитного договора не предусмотрено возмещение расходов, понесенных за смс-информирование.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу абз. 9 ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Удовлетворяя требования истца частично, суд также считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ПАО "Совкомбанк" расходы по уплате государственной пошлины за взыскание задолженности по кредитному договору пропорционально удовлетворенным требованиям, что составляет 8 382,04 рублей (99,97% от заявленных требований)

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" по кредитному договору N2420211149 от <дата> задолженность по состоянию на <дата>: просроченную ссуду – 469 816,49 руб., просроченные проценты – 29 704,67 руб., проценты по просроченной ссуде – 829,42 руб., неустойка по ссудному договору – 17 249,28 руб., неустойка на просроченную ссуду – 707,10 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" сумму оплаты государственной пошлины в размере 8 382,04 руб.

В остальной части исковых требований ПАО "Совкомбанк" отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения решения.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей на компьютере <дата>.

Председательствующий судья:                                                                                   Н.Э. Стех