Решение по делу № 2-99/2012 от 02.03.2012

Решение по гражданскому делу

                                                                                                                            Дело   2 - 99 / 12

Р Е Ш Е Н И Е

                                                    Именем  Российской  Федерации

02 марта 2012 годагорода  Ухта, Республика Коми,

             Мировой судья Водненского судебного участка города Ухта, Республика Коми,

Меняйлова С.М.,

при секретаре  Тарасове А.А.,

с участием представителя истца,

рассмотрев в порядке замещения обязанностей мирового судьи  Ярегского судебного участка города Ухты в открытом судебном заседании в городе Ухта, Республика Коми, гражданское дело по иску  СЕЛИЦКОГО Д.И. к Открытому Акционерному Обществу Национальный  Банк «ТРАСТ» о признании недействительными  условия кредитного договора, возмещении понесенного ущерба, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов,

                                                              у с т а н о в и л :

             Селицкий Д.И. обратился в суд с данным иском к Открытому Акционерному Обществу Национальный Банк «ТРАСТ» (далее по тексту -  НБ «ТРАСТ» (ОАО)), в обоснование своих требований указал следующее: в соответствии с кредитным договором <НОМЕР> от  <ДАТА>,  заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО)  и  Селицким Д.И., банк оказал ему (истцу) услугу по предоставлению кредита на неотложные нужды на условиях, предлагаемых специалистами банка и прописанных в тексте договора. По условиям договора он (истец) обязуется возвратить банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты, в размере, сроки и на условиях, определенных кредитным договором. В кредитный договор включены условия, где ежемесячно взимается комиссия с формулировкой «за расчетное обслуживание кредита» и «за зачисление кредитных средств на Счет клиента», что является по сути «комиссией за ведение ссудного счета» в соответствии с установленными банком тарифами в размере 0,99% от первоначальной суммы выданного кредита (вне зависимости от её ежемесячного уменьшения в связи с погашением). Начиная с первого платежа по предоставленному кредиту, истцом производились платежи по оплате комиссии за расчетное обслуживание в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>. В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.  В соответствии с п.1 ст.819 Гражданским Кодексом РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России от  26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам  и возврату ими  денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, обязанность возложенной на неё в соответствии с требованиями закона. Взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, незаконна.  Таким образом, действия банка по открытию и  ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.  Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие  и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей. В соответствии с ч.9 ст.30 ФЗ от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном  Банком России.  На основании ст.30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица - полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.  В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, в соответствии с условием  кредитного договора которое противоречит действующему законодательству, подлежат уплате проценты в соответствии со ст.395 Гражданского Кодекса РФ. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. В соответствии с указаниями Банка учетная ставка банковского процента составляет  <ОБЕЗЛИЧИНО>%. Согласно расчету проценты составляют <ОБЕЗЛИЧИНО>. Действиями ответчика ему (истцу) причинен моральный вред, вследствие нарушения кредитором прав потребителя. Вина Банка в причинении морального вреда налицо, поскольку Банком умышленно включены в договор условия, возлагающие на Заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит. Нравственные страдания он (истец) испытывал потому, что оплачиваемые им дополнительные услуги ему лично банком не оказывались, у него (истца) не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссий, возвращая сумму кредита с причитающимися процентами. Разработанная банком форма договора, не дает возможности  получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссий. Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Размер морального вреда оценивает в <ОБЕЗЛИЧИНО>.  В связи с правовой неграмотностью ему (истцу) пришлось для защиты своих прав обратиться за оказанием юридической помощи. За оказание услуг заплатил <ОБЕЗЛИЧИНО>. Истец просит признать недействительным условие кредитного договора о взимании комиссии, взыскать с ответчика денежные средства в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>, компенсацию морального вреда - <ОБЕЗЛИЧИНО>, расходы, связанные с оказанием юридической помощи - <ОБЕЗЛИЧИНО>.   

                В судебном заседании  истец,  ответчик не участвовали, истец просит рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя, на иске настаивает, заявил дополнительное требование - о взыскании с ответчика  <ОБЕЗЛИЧИНО> - за оформление  нотариусом  доверенности на представителя. Ответчик просит рассмотреть дело  в отсутствие своего представителя,   по существу заявленного иска доводы изложил в письменном отзыве на иск, указал, что взимание комиссии соответствует действующему законодательству, все условия были разъяснены потребителю до подписания кредитного договора, с данными условиями заемщик был согласен, о чем свидетельствует подписанное заемщиком заявление, которое содержит информацию по кредиту. Также указывает, что взимание комиссии осуществляется не в рамках кредитного договора, а по договору банковского счета, предназначенного для совершения операций по текущему счету. Считает, что за оказываемые банком услуги по счету клиент должен вносить плату. В связи с этим, оснований для компенсации морального вреда и взыскания процентов за пользование денежными средствами, банк не усматривает.

.           Учитывая положения ст.167 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, выслушав доводы представителя истца, суд определил  рассмотреть дело в отсутствие  сторон.

                В судебном заседании представитель истца - Романко О.Г., действующая по доверенности, исковые требования поддержала, считает, что требования  истцом заявлены на законном основании, уточнила сумму расходов, связанных с оказанием правовой помощи - просит взыскать с ответчика <ОБЕЗЛИЧИНО>.  

               Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично.

               Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

              В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

        В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

              Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно  п.2.1.2 которого: предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно ст.5 ч.1 п.2 Федерального Закона  «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой  счет. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является  открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Банк  России в Информационном письме от 29 августа 2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и  погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и  возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

                    В судебном заседании установлено следующее: <ДАТА> между  НБ «ТРАСТ» (ОАО) («Кредитор» по договору) и Селицким Д.И. («Заемщик») заключен  кредитный договор <НОМЕР>, согласно  которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику   кредит на неотложные нужды под <ОБЕЗЛИЧИНО>  процентов годовых  на срок  <ОБЕЗЛИЧИНО> (п.п.2.2, 2.4, 2.6). По условиям  кредитного договора  истец  обязуется возвратить банку полученный кредит и выплатить комиссию за расчетное обслуживание ( 0,99% от первоначальной суммы выданного кредита (вне зависимости от её ежемесячного уменьшения в связи с погашением) в размере, сроки и на условиях, определенных кредитным договором (п.2.8).. Начиная с первого платежа по предоставленному кредиту, истцом производились платежи по оплате комиссии за расчетное обслуживание в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>. Первый платеж согласно графика  погашения кредита предусмотрен с <ДАТА> и по  <ДАТА>   На  <ДАТА> истец  оплатил кредит в полном объеме, соответственно произведена уплата комиссии за расчетное обслуживание. Представленные истцом документы, указывающие на наличие договорных отношений с банком, свидетельствуют, что комиссии за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание счета потребителя являются самостоятельными финансовыми услугами, подлежащими оплате со стороны клиента, предоставление которых было обусловлено выдачей кредита потребителю. При этом суд учитывает, что гражданское законодательство не ставит в зависимость выдачу кредита с обязательным ведением какого-либо счета, внесением платы за его обслуживание, такая обязанность лежит на кредитном учреждении и связана с осуществлением финансовой деятельности. Подобного рода услуги не являются и существенным условием договора банковского кредита. Таким образом, условие договора об обязанности клиента по внесению комиссий за зачисление кредитных средств на банковский счет клиента и за расчетное обслуживание не соответствуют закону, являются ничтожными, поскольку поставлены в зависимость от выдачи истцу кредита в условиях отсутствия у последнего права выбора. В этой связи, доводы представителя о правомерности действий банка, суд признает несостоятельными, поскольку права потребителя - гражданина определены Законом «О защите прав потребителей», в силу которого права гражданина ущемляют те условия договора, которые ограничивают их объем по сравнению с правилами, установленными законами и нормативными правовыми актами, что и было установлено при рассмотрении настоящего дела. Поэтому заключение кредитного договора не должно обуславливаться исполнением каких-либо иных обязательств, в том числе и договора о банковском счете. Кроме того, комиссия за зачисление кредитных средств на банковский счет клиента является по существу платой за осуществление кассовой операции зачисления денежных средств, оказанной в интересах банка, но не клиента.   Действия банка по открытию и  ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям договора <НОМЕР>  от  <ДАТА> комиссионное вознаграждение, то есть плата за расчетное обслуживание (ежемесячно), возложена  на  Заемщика, то есть на истца, что ущемляет права последнего. Комиссии за обслуживание ссудного счета Заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского Кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, следовательно, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит  выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета. Таким образом, условие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА> - п.3.1 -  в части уплаты Заемщиком  Кредитору  единовременного платежа за  расчетное обслуживание   не основано на законе и нарушает права  Кредитора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно статьям 166, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. При изложенных обстоятельствах, суд считает необходимым признать условия кредитного договора в части взимания с истца комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) недействительными. Следовательно, с ответчика  в пользу истца необходимо взыскать  незаконно полученный Банком платеж в сумме  <ОБЕЗЛИЧИНО>. 

   Подлежит удовлетворению иск в части взыскания с ответчика в пользу истца  процентов за пользование чужими денежными средствами в  соответствии со ст.395 Гражданского Кодекса РФ,  согласно которой:  за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Истцом заявлено требование о взыскании процентов на день подачи иска в суд ( что составляет <ОБЕЗЛИЧИНО>).  Расчет процентов произведен в соответствии с периодом пользования отдельной денежной суммой  с  <ДАТА> - со дня внесения комиссии (<ОБЕЗЛИЧИНО>) -по  <ДАТА> - день предъявления иска в суд.  Расчет следующий:  

    <ОБЕЗЛИЧИНО>Общая сумма ко  взысканию  составляет  <ОБЕЗЛИЧИНО>.

              В соответствии  со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика  компенсации морального вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда  и понесенных потребителем убытков. Исходя из конкретных обстоятельств дела, характера причинённых истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, а также требований разумности и справедливости ( ст.1101 Гражданского Кодекса РФ ),  суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда. 

                  В соответствии со ст.98 ч.1  Гражданского Процессуального Кодекса РФ: стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу расходы, к таковым относятся расходы по  уплате государственной пошлины и издержки, связанные с рассмотрением дела. В силу ст.94 Гражданского Процессуального Кодекса РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг представителя и т.д.  В соответствии  с ч.1 ст.100 Гражданского Процессуального Кодекса РФ: стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному  ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Учитывая сложность данного дела, количества времени  необходимого для подготовки искового заявления, суд находит разумной и соответствующей объему оказанной юридической помощи сумму в  <ОБЕЗЛИЧИНО> (консультация, составление искового заявления, участие представителя в двух судебных заседаниях). Кроме того, с ответчика в пользу истца  необходимо взыскать  <ОБЕЗЛИЧИНО>  - расходы  на оформление доверенности. 

                  Общая сумма  ко взысканию составляет  <ОБЕЗЛИЧИНО>

              В соответствии с  ч.1 ст.103 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, ст.333.19 ч.1 Налогового Кодекса РФ (часть вторая) с ответчика  в доход местного бюджета Муниципального образования городского округа «Ухта»  подлежит взысканию  государственная пошлина.

                Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса  РФ, суд

                                                              Р Е Ш И Л :

                Исковое заявление Селицкого Д.И. к Открытому Акционерному Обществу Национальный  Банк «ТРАСТ»о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов удовлетворить частично.

          Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между Открытым Акционерным  Обществом Национальный  Банк «ТРАСТ»и Селицким Д.И. в части возложения на заемщика обязанности по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с Открытого Акционерного Общества Национальный  Банк «ТРАСТ» в пользу  Селицкого Д.И. <ОБЕЗЛИЧИНО> в счет возврата уплаченных комиссий за ежемесячное расчетное обслуживание,за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору,  <ОБЕЗЛИЧИНО> - проценты  за пользование чужими денежными средствами,  <ОБЕЗЛИЧИНО> - компенсацию морального вреда, <ОБЕЗЛИЧИНО> - расходы, связанные с оформлением доверенности, <ОБЕЗЛИЧИНО> - расходы по оплате услуг представителя, а всего   <ОБЕЗЛИЧИНО>.

               Взыскать с Открытого Акционерного Общества Национальный  Банк «ТРАСТ»  в доход местного бюджета Муниципального Образования городского округа «Ухта»  государственную пошлину в размере  <ОБЕЗЛИЧИНО>.

               Решение может быть обжаловано в Ухтинский городской суд, Республика Коми, через мирового судью Ярегского  судебного участка города Ухта, Республика Коми, в течение одного месяца со дня  изготовления  решения в окончательной форме.

              Мотивированное решение вынесено   07 марта 2012 года

       Мировой судья Водненского

      судебного участка города Ухта -                                                    С.М. Меняйлова