Решение по делу № 33-11992/2023 от 07.07.2023

Судья Рябов А.Е. (№2-6337/2021)          Дело № 33-11992/2023

УИД 52RS0005-01-2021-007196-15

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

          г. Нижний Новгород                      8 августа 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи: Никитиной И.О.

судей: Силониной Н.Е.,Рыжовой О.А.,

при секретаре судебного заседания Морозовой Д.В.,

по докладу судьи Рыжовой О.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ф.С.Н. на решение Нижегородского районного суда г.Нижний Новгород от 12 октября 2021 года по гражданскому делу по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Ф. (С.) С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Ф. (С.) С.Н. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора незаключенным,

У С Т А Н О В И Л А:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику Ф. (С.) С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обосновании своих требований указал следующее.

[дата] между АО «Банк Русский Стандарт» и С.С.Н. был заключен кредитный договор [номер].

[дата] Клиент направил в Банк Заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 178326.04 руб. на срок 2572 дня и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов. При этом, в Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк: - в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью Договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка; - в рамках Договора откроет ему банковский счет.

    Рассмотрев вышеуказанное Заявление Клиента, Банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть, оферту о заключении Договора.

[дата]. Клиент акцептовал оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в Банк, таким образом, сторонами был заключен Договор [номер]. Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также что он ознакомлен,    согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

    В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов, Договор является договором потребительского кредита, заключенным между Банком и Заемщиком, включающим в себя в качестве    составных    и    неотъемлемых    частей    Индивидуальные    условия,    Условия    по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и График платежей.

    Согласно Договору, кредит предоставляется Банком Клиенту путём зачисления суммы Кредита на Счёт и считается предоставленным в момент такого зачисления.

    При заключении договора стороны согласовали сумму кредита - 178326.04 руб. (п.1 индивидуальных условий); срок возврата кредита - кредит предоставляется на 2572 дней, до [дата] и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей (п.2 индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке 36.00 % годовых (п.4 индивидуальных условий).

    Во исполнение договорных обязательств. Банк открыл Клиенту банковский счёт [номер] и [дата] перечислил на указанный счёт денежные средства в размере 178326.04 рублей, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта Клиента.

    B нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось, о чём свидетельствует представленная в материалы дела выписка из лицевого счёта [номер].

    Банк выставил Клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 219435,62 руб. не позднее [дата], однако требование Банка Клиентом не исполнено.

    В связи с тем, что погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось. Банк до даты выставления Заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 12 617,95 руб. (20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включена в Заключительное требование.

    До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 206 817,67 руб., из которых:

- 150 113,77 руб.- основной долг;

- 0 руб. - начисленные проценты;

- 0 руб. - начисленные комиссии и платы;

- 12 617,95 руб. - неустойка за пропуски платежей,

- 56 703,90 руб. – денежные средства, взысканные в порядке поворота исполнения судебного приказа.

           В добровольном порядке ответчик уклоняется от погашения задолженности, в связи, с чем истец обратился в суд с иском.

    Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору [номер] от [дата] в размере 206 817,67 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 5 268 руб. 18 коп.

    В процессе рассмотрения дела ответчик обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к банку о признании кредитного договора незаключенным, в обоснование заявленных требований указав следующее.

    У Ф. (С.) С.В. в 2015 году было сложное материальное положение, в связи с чем она обращалась в несколько кредитных организаций, для получения денежных средств. Однако по прошествии более шести лет, она не помнит, что бы она обращалась в АО «Банк Русский Стандарт» за кредитными денежными средствами, и что ею был заключен кредитный договор [номер] от [дата] с АО «Банк Русский Стандарт» на сумму 178 326,04 рублей.

    По копиям документов, представленных АО «Банк Русский Стандарт» не возможно сделать вывод о заключении указанного кредитного договора с Ф.(С.)С.Л., так как подпись в копиях вышеуказанных документах не соответствует подписи, которую использовала Ф.(С.)С.Л.Н. в 2015 году.

    В связи, с чем просит суд признать кредитный договор [номер] от [дата], заключенный между АО «Банк Русский Стандарт» и Ф.(С.)С.Л.Н. незаключенным.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался надлежащим образом, по адресам, указанным в исковом заявлении, кредитном договоре, адресной справке, о причинах неявки суду не сообщил.

         Решением Нижегородского районного суда г.Нижний Новгород от 12 октября 2021 года постановлено следующее.

      Исковые требований АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

        Взыскать с Ф. (С.) С.Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 206 817,67 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 268,18 руб.

    В удовлетворении встречных исковых требований Ф. (С.) С.Н. к АО "Банк Русский Стандарт" о признании кредитного договора незаключенным отказать в полном объеме.

С.С.В. не согласилась с решением, подала апелляционную жалобу, в которой указала, что он не согласна с решением суда, просит его отменить, в иске отказать, так как срок давности    по данному кредиту истек. Суд рассмотрел дело с нарушением правил подсудности, так как она на момент рассмотрения дела зарегистрирована была в Володарском районе.Просит снизить неустойку.

      В судебное заседание апелляционной инстанции лица, участвующие по делу, не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены. Доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки в судебное заседание, не представили. Информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn.ru.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в пределах доводов, содержащихся в апелляционной жалобе, законность судебного решения суда первой инстанций, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы, поскольку предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения в апелляционном порядке не имеется ввиду следующего.

Как установлено судом и следует из материалов по делу.

        Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

         В соответствии со ст. 810 ГК РФ: «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа».

        В соответствии со ст. 809 ГК РФ: «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором».

         Судом установлено, [дата] между АО «Банк Русский Стандарт» и С.С.Н. был заключен кредитный договор [номер].

    В соответствии с индивидуальными условиями в рамках договора потребительского кредита Ответчик просил Банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет.

         Своей подписью в условиях ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные представителем банка.

         В силу ст. ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Рассмотрев вышеуказанное Заявление Клиента, Банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть, оферту о заключении Договора.

[дата].Клиент акцептовал оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в Банк, таким образом, сторонами был заключен Договор [номер].

[дата] факт ознакомления Ответчика с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, их понимание и согласие с их содержанием заключении Договора потребительского кредита письменно подтвержден Ответчика Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, следовательно, Банком Ответчика была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которые обеспечила Ответчику возможность их правильного выбора. Письменно в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита Ответчик подтвердил, что получил по одному экземпляру Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Условий по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита. Также, Ответчику был предоставлен График платежей по договору потребительского кредита. Своей подписью в Графике платежей Ответчик подтвердил, что он ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной в Графике платежей информацией.

В соответствии с п. 1.6. Условий по обслуживанию кредитов договор потребительского кредита включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условий, Условия по обслуживанию кредитов и График платежей.

В вышеуказанных документах (Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Условия по обслуживанию кредитов и График платежей) содержатся все существенные условия договора, соответственно, Договор потребительского кредита, заключении Ответчиком полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ, Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 2.2. Условий по обслуживанию кредитов кредит предоставляется Банком Заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется Банком Заемщику путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредит предоставляется Банком Заемщику для погашения задолженности по заключен между Банком и Заемщиком договорам.

    Во исполнение договорных обязательств. Банк открыл Клиенту банковский счёт [номер] и [дата] перечислил на указанный счёт денежные средства в размере 178326.04 рублей, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта Клиента.

    Таким образом, Банком обязательства по предоставлению денежных средств по Договору потребительского кредита были выполнены в полном объеме.

    В связи с тем, что Ответчик неоднократно не исполнил обязанность по оплате очередных платежей, предусмотренных Графиком платежей, в счет погашения задолженности не разместил на своем счете сумму денежных средств равной сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей. Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Кредитного договора, потребовал исполнения обязательств в полном объеме и возврата суммы задолженности в общем размере 219 435,62 руб., выставив и направив в адрес Ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до [дата] Однако данная сумма Ответчиком в указанный срок не была оплачена.

           До настоящего времени задолженность по Кредитному договору Ответчиком не погашена, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта Ответчика и составляет 206 817,67 руб.

          Согласно ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона….».

         Истцом представлен расчет задолженности и неустойки, который судом проверен и признается правильным, произведенным в соответствии с Условиями и Тарифами, соответствует выписке из лицевого счета ответчика.

Ответчиком возражения по данным расчетам не представлены, не предоставлены и доказательства подтверждающие погашение данной задолженности.

            Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору суд удовлетворил.

        В соответствии со ст.ст.94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взыскана сумма госпошлины, оплаченной истцом при обращении в суд в размере 5 268,18 руб.

    Рассматривая встречные исковые требования, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Такой договор считается ничтожным.

Доводы, изложенные во встречном исковом заявлении противоречат фактическим обстоятельствам дела, поскольку судом установлено, что [дата] Клиент направил в Банк Заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 178 326,04 руб. на срок 2572 дня и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов. При этом, в Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк: - в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью Договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка; - в рамках Договора откроет ему банковский счет.

    Рассмотрев вышеуказанное Заявление Клиента, Банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть, оферту о заключении Договора.

[дата] Клиент акцептовал оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в Банк, таким образом, сторонами был заключен Договор [номер]. Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также что он ознакомлен,    согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

    В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов, Договор является договором потребительского кредита, заключенным между Банком и Заемщиком, включающим в себя в качестве    составных    и    неотъемлемых    частей    Индивидуальные    условия,    Условия    по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и График платежей.

    Согласно Договору, кредит предоставляется Банком Клиенту путём зачисления суммы Кредита на Счёт и считается предоставленным в момент такого зачисления.

    При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 178326,04 руб. (п.1 индивидуальных условий); срок возврата кредита - кредит предоставляется на 2572 дней, до [дата] и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей (п.2 индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке 36,00 % годовых (п.4 индивидуальных условий).

Исходя из вышеизложенного судом установлено, что все существенные условия договора были соблюдены и договор между банком и Ф. (С.С.В.) был заключен.

Оснований для признании договора незаключенным не имеется.

Согласно части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, а в силу части 1 статьи 56 Кодекса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Обязанность сторон доказать основания своих требований или возражений основывается на принципе состязательности сторон, закрепленным в ст. 123 Конституции РФ.

Как указал Пленум Верховного Суда РФ в п. 10 Постановления от 31 октября 1995 г. N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции РФ при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств. Вместе с тем суд может предложить сторонам представить дополнительные доказательства. В случае необходимости, с учетом состояния здоровья, возраста и иных обстоятельств, затрудняющих сторонам возможность представления доказательств, без которых нельзя правильно рассмотреть дело, суд по ходатайству сторон принимает меры к истребованию таких доказательств.

Принцип состязательности - один из основополагающих принципов процессуального права - создает благоприятные условия для выяснения всех имеющих существенное значение для дела обстоятельств и вынесения судом обоснованного решения.

В силу принципа состязательности стороны, другие участвующие в деле лица, обязаны сообщить суду имеющие существенное значение для дела юридические факты, указать или представить суду доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты, а также совершить иные предусмотренные законом процессуальные действия, направленные на то, чтобы убедить суд в своей правоте.

В соответствии с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

Конституционный Суд РФ в своих судебных постановлениях неоднократно указывал, что из взаимосвязанных положений статей 46 (часть 1), 52, 53 и 120 Конституции РФ вытекает предназначение судебного контроля как способа разрешения правовых споров на основе независимости и беспристрастности суда (Определения от 17 июля 2007 года N 566-О-О, от 18 декабря 2007 года N 888-О-О, от 15 июля 2008 года N 465-О-О и др.). При этом предоставление суду соответствующих полномочий по оценке доказательств вытекает из принципа самостоятельности судебной власти и является одним из проявлений дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, что вместе с тем не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

Из приведенных положений закона следует, что суд первой инстанции, оценивает не только относимость, допустимость доказательств, но и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В нарушении вышеуказанных норм Ф.С.Н. не представлено доказательств незаключения кредитного договора.

Судом оценены доводы Ф.С.Н. о том, что подпись в документах, представленных банком не соответствуют ее подписи.

Таким образом во встречных исковых требованиях Ф. (С.) С.Н. было отказано.

Что касается доводов жалобы, то судебная коллегия отмечает следующее.

           Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

           Ответчиком на момент принятия решения такого заявления сделано не было. Что касается доводов жалобы про нарушения правил подсудности при вынесении решения, то данные доводы также отклоняются, так как иск был подан на основании договорной подсудности, согласно ст. 32 ГПК РФ. Представитель ответчика участвовал в судебном заседании до вынесения решения суда, также подан был встречный иск и не заявлял о направлении дела в другой суд по месту регистрации ответчика. Кроме того правильное по сути решение суда не может быть отменено по формальным основаниям. Также ответчик указал о необходимости применения ст.333 ГК РФ, не приложив никакие документы в обоснование. Данное заявление сделано только после    вынесения решения суда. Судебная коллегия оценила размер взысканной нестойки, считает его соразмерным последствиям нарушения, разумным и обоснованным, оснований для применения ст.333 ГК РФ не усматривается.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда по удовлетворению иска банка и отказе во встречных требованиях, считает их правильными, соответствующими собранным по делу доказательствам и действующему законодательству.

Доводы жалобы,    судебная коллегия оценивает как необоснованные, не являющиеся основаниями для отмены или изменения решения суда. Сторона в договоре свободна в заключение договора. Заемщик взял добровольно на себя обязательства исполнять обязанности по    договору займа. Необходимо учитывать баланс прав сторон. Истец также вправе рассчитывать при заключении договора на финансовую выгоду.Расчет задолженности не оспорен, своего расчета ответчик не представил.

       Таким образом, суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно.

Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.

          Руководствуясь статьями 327, 328,330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

      решение Нижегородского районного суда г.Нижний Новгород от 12 октября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ф.С.Н. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трёх месяцев со дня вступления в законную силу судебного постановления в порядке, предусмотренном главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий

Судьи

Полный текст апелляционного определения изготовлен 8 августа 2023 года.