Решение по делу № 2-513/2018 от 24.09.2018

Дело № 2-513/2018

УИД 29RS0018-01-2018-004392-20

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Онега 23 ноября 2018 года

Онежский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецова А.А.,

при секретаре Лихачевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала (далее по тексту – АО «Россельхозбанк», истец) обратилось в суд с искомк ФИО, ФИО, ФИО ФИО, ФИО, ФИО в лице законного представителя ФИО ФИО, акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее АО СК «РСХБ-Страхование») о взыскании задолженности, возникшей из Соглашения ... и начисленной по состоянию на <Дата>, в размере 239080 руб. 76 коп. (их них просроченный основной долг с <Дата> в размере 178006 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом за период с <Дата> по <Дата> в размере 61073 руб. 98 коп.), судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 5590 руб. 81 коп.

В обоснование требований указано, что <Дата> между ФИО и акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 762942 руб. 78 коп. на неотложные нужды. В силу кредитного договора Заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит не позднее <Дата> путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащимся в Приложении к кредитному договору; уплатить за пользование кредитом 18% годовых путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения начисленных процентов, содержащимся в Приложении к кредитному договору; уплатить начисленную неустойку в случае неисполнения и/или исполнения ненадлежащим образом своих денежных обязательств по кредитному договору, в размере, определяемом статьей 6 кредитного договора. На основании заявления от <Дата> Заемщика на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита Заемщик являлся застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования от <Дата> ..., заключенным между Банком и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» - Страховщик (новое полное наименование Страховщика: Акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование»). Согласно «Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», к которой был присоединен Заемщик, одним из страховых случаев является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, «наступившей в период действия договора страхования или до истечения 12 (двенадцати) месяцев с момента наступления несчастного случая или диагностирования болезни, произошедших в период действия договора страхования и явившихся причиной смерти». <Дата> заемщик умер, что подтверждается свидетельством о смерти 1-ИГ ..., выданным <Дата> Онежским территориальным отделом агентства ЗАГС. В связи со смертью застрахованного лица, Банк обращался к родственникам умершего заемщика с запросом документов, свидетельствующих о причинах и обстоятельствах смерти последнего с целью получения страховой выплаты. В ходе указанных мероприятий стало известно, что непосредственной причиной смерти ФИО стала кардиомиопатия неуточненная (справка о смерти ... от <Дата>). Как следует из письма ГБУЗ АО «Онежская ЦРБ» ФИО умер, находясь лечении в стационаре. Банк неоднократно обращался к Страховщику с заявлением о страховом случае, однако согласно последнему письму АО СК «РСХБ-Страхование» ... от <Дата> страховщик не имеет возможности принять решение по этому страховому случаю, поскольку предоставленные документы не позволяют ему достоверно судить о факторах, приведших смерти ФИО Со ссылкой на пункт 3.7.1 и 3.7.2 договора коллективного страхования заемщиков, Страховщик запросил дополнительные документы у Банка, а именно: заверенную выдавшим органом копию акта судебно- медицинского исследования труппа.

Определением суда от <Дата> к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО, ФИО, законным представителем несовершеннолетнего ответчика ФИО привлечена ФИО.

Определением суда от <Дата> производство по делу прекращено в части исковых требований АО «Россельхозбанк» к ФИО, ФИО, ФИОБ., ФИО, ФИО, ФИО, ФИО в лице законного представителя ФИО, в связи с частичным отказом истца от иска.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседание извещен надлежащим образом. В представленном в суд заявлении директор Архангельского РФ АО «Россельхозбанк» ФИО указал, что<Дата> АО СК «РСХБ-Страхование» признало обстоятельства смерти ФИО страховым случаем и произвело <Дата> выплату страхового возмещения по кредитному договору ... от <Дата> в размере 178661,68 руб. В то же время указанная выплата осуществлена не в полном объеме из-за счетной ошибки, в действительности на дату смерти ФИО страховая сумма составляла 190 922,43 руб. В своем письме от <Дата> истец уведомил АО СК «РСХБ-Страхование о существующей ошибке в расчете и обратился с просьбой перечислить недостающую сумму страхового возмещения. По состоянию на <Дата> перевод не осуществлен. В ходе телефонных переговоров представитель страховщика выразил возможность доначисления страхового возмещения по факту рассмотрения письменного обращения банка, однако официального ответа не поступало. Просит считать расчет задолженности по состоянию на <Дата>, приложенный к изначальному исковому заявлению, неверным, поскольку он содержит в себе вышеописанную счетную ошибку и выполнен на дату предъявления искового заявления, а не на дату смерти заемщика. Согласно служебной записке от <Дата> б/н задолженность по кредитному договору ... от <Дата> по состоянию на <Дата> составляет 190 922,43 руб., а именно: 178006,78 руб. - остаток срочной задолженности; 12227,58 руб. – просроченный основной долг; 654,90 руб. – остаток процентов за пользование кредитом; 33,17 руб. – пени за просроченные заемные средства. Принимая во внимание поступившее ранее частичное страховое возмещение в размере 178661,68 руб., сумма исковых требований составляет 12260,75 руб. На основании изложенного истец просит взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» 12 260,75 руб. в счет страхового возмещения, а также 490,43 руб. – судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины.

Представитель ответчика АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседание извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ по определению суда дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено и это подтверждается материалами дела, что <Дата> между ФИО и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» был заключен кредитный ..., в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 762942 руб. 78 коп. на неотложные нужды на срок до <Дата> под 18% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных кредитным договором (т.1 л.д. 10-16, 25-31).

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО было оформлено заявление от <Дата> о страховании по Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, согласно которому заемщик был подключен к программе страхования заемщика в соответствии с правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков АО «Россельхозбанк» в страховой компании АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Страховая премия в размере 62942 руб. 78 коп. была уплачена ФИО в полном размере (т.1 л.д. 139-140).

В период действия договора страхования <Дата> ФИО умер. Согласно выписке из амбулаторной карты от <Дата>, акта ... судебно-медицинского исследования трупа от <Дата> и посмертного эпикриза, оснований не доверять которым у суда не имеется, причиной смерти ФИО является «правосторонняя верхнедолевая острая гнойная деструктивная пневмония, осложнившаяся развитием правостороннего фиброзно-гнойного плеврита, острого гнойного менингита, протекавшая на фоне алкогольной болезни с системными поражениями» (т. 1 л.д. 97-111, 116).

На момент смерти ФИО задолженность в полном размере заемщиком не была погашена. Просроченная задолженность по состоянию на <Дата> составляет 190 922,43 руб., а именно: 178006,78 руб. – остаток срочной задолженности; 12227,58 руб. – просроченный основной долг; 654,90 руб. – остаток процентов за пользование кредитом; 33,17 руб. – пени за просроченные заемные средства.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.1.1, 3.2, 3.3.2, 3.5 Договора коллективного страхования ... от <Дата>, Программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страховым случаем является смерть Застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев со дня следующих событий, произошедших с Застрахованным лицом в период действия договора страхования и послуживших причиной смерти.

При этом под заболеванием (болезнью) понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования на основании известных медицинской науке объективных симптомов.

Страховая сумма конкретному Застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого Застрахованным лицом по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов. При этом страховая сумма на Застрахованное лицо не может превышать 1,65 (один миллион шестьсот пятьдесят тысяч) млн.руб. Страховая сумма, определенная для Застрахованного лица на начало срока страхования, указывается в Списке Застрахованных лиц. В период страхования Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по Кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по Кредитному договору (включая проценты за его использование, штрафы, пени), но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Списке Застрахованных лиц в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования (пункт 3.3.2 Договора).

При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п.3.1, настоящего Договора, страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100 (ста) процентов от страховой суммы, определенной Застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования.

После осуществления страховой выплаты по одному из страховых случаев, указанных в 3.1.1 и 3.1.2 настоящего Договора, действие страхования в отношении Застрахованного лица, с которым произошел страховой случай, прекращается (пункт 3.5. Договора) / (т. 1 л.д. 141-144, 196-200).

<Дата> АО СК «РСХБ-Страхование» признало обстоятельства смерти ФИО страховым случаем и произвело <Дата> выплату страхового возмещения по кредитному договору ... от <Дата> в размере 178661,68 руб. В то же время указанная выплата осуществлена не в полном объеме из-за счетной ошибки, в действительности на дату смерти ФИО страховая сумма составляла 190 922,43 руб. В своем письме от <Дата> истец уведомил АО СК «РСХБ-Страхование о существующей ошибке в расчете и обратился с просьбой перечислить недостающую сумму страхового возмещения. До настоящего времени оставшаяся страховая сумма в размере 12260,75 руб. ответчиком в пользу Банка не перечислена.

Доказательств, опровергающих представленные истцом по делу расчеты задолженности либо указывающих на неправильное исчисление сумм задолженности, ответчик в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду не представил, против них не возражали.

В связи с тем, что страховым риском является смерть, произошедшая в результате заболевания, наступившего в период действия Договора страхования, то произошедшее событие – смерть заемщика ФИО от заболевания, которое было диагностировано после присоединения к Программе страхования, может быть признано страховым случаем, а, следовательно, и имеются правовые основания для выплаты страхового возмещения у АО СК «РСХБ-Страхование» в оставшейся сумме 12260,75 руб. (задолженность ФИО по кредитному договору на дату его смерти <Дата> в размере 190922,43 руб. - 178661,68 руб. выплаченная страховая сумма).

При таких обстоятельствах имеются основания для удовлетворения исковых требований АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 12260,75 руб., судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в размере 490,43 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала страховое возмещение в размере 12260 рублей 75 копеек, судебные расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 490 рублей 43 копейки, всего взыскать 12751 рубль 18 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Онежский городской суд Архангельской области.

Председательствующий подпись А.А. Кузнецов

...