Решение по делу № 2-2473/2024 от 18.06.2024

№ 2-2473/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 сентября 2024 года г.Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Чимидова М.В.,

при помощнике судьи Москаленко Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Белокобыльского Р. А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьи лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (АНО «СОДФУ»), Финансовый уполномоченный Савицкая Т. М., о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования, штрафа, морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Белокобыльский Р.А. обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования, штрафа, морального вреда, судебных расходов, сославшись на то, что ... между АО «Альфа Банк» и истцом заключен договор потребительского кредита №..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме на 452000 рублей на срок 60 месяцев под 15.99%.

    Согласно пункту 4.1.1. процентная ставка на дату заключения договора составляет 15.99% годовых. Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (23.49% годовых) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего пункту 18 индивидуальных условий кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 7,50% годовых.

... между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья+защита от потери работы №... (Программа 1.6.7), предусматривающий следующие страховые риски: «Смерть застрахованного», «Потеря работы».

    Страховая премия по указанным в договоре страхования рискам составила 222 653 рубля 76 копеек, из них: по риску «Смерть застрахованного» - 75684 рубля, по риску «Потеря работы» - 146 969 рублей 76 копеек.

... страховая премия в полном объеме была оплачена из кредитных средств со счета Истца.

... истец в полном объеме исполнил обязательства по возврату полученного кредита, что подтверждается соответствующей справкой.

... истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств. Требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были. Ответа не поступило.

... истец направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию. Требования истца удовлетворены не были. Ответа не поступило.

... Решением финансового уполномоченного истцу, в удовлетворении требований к ответчику о взыскании страховой премии - отказано.

    Отказывая в удовлетворении исковых требований, финансовый уполномоченный исходил из того, что истцом пропущен срок 14 дней для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, а также, по мнению финансового уполномоченного спорный договор страхования по программе 1.6.7, не был заключен с целью исполнения кредитных обязательств и, соответственно, требование о взыскании страховой премии за неиспользованный период, предъявленное истцом, является незаконным.

    Однако, данную позицию финансового уполномоченного истец считает незаконной и необоснованной по следующим основаниям.

    В связи с тем, что обращение истца, поданное ответчику по истечению периода охлаждения 14 дней, обусловлено именно досрочным возвратом кредита, к юридически значимым подлежащим доказыванию относилось определение того, заключен ли договор добровольного страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита. В решении финансового уполномоченного отсутствует законное обоснование, почему спорный договор страхования по программе 1.6.7. не относится к договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту.

    Частью 24 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регламентировано, какой договор страхования считается заключенным именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

    Такой договор страхования считается, если в зависимости от его заключения кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе:

    - в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа),

    - в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа),

    - если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

    В своем решении финансовый уполномоченный не учел, что согласно пункту 4 кредитного договора предусмотрено предоставление дисконта заемщику в части установления процентной ставки по кредиту в зависимости от того, заключает ли заемщик договор страхования жизни и здоровья. Размер дисконта составляет 7,50 %. Для получения дисконта по кредиту договор страхования должен соответствовать условиям, предусмотренным пунктом 18 кредитного оговора.

    Таким образом, в зависимости от заключения договора страхования кредитор предполагает различные условия кредитования для заемщиков в части определения процентов ставки по кредиту.

    Согласно пункту 18 кредитного договора по договору страхования должны быть застрахованы риски - смерть Застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному (заемщику) инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

    Заключённым между истцом и ответчиком договором страхования ... (Программа 1.6.7) застрахованы риски «Смерть Застрахованного» и «Потеря работы». При этом исключением из страхового покрытия является, в частности, воздействие ядерного взрыва, радиации, или радиоактивного заражения.

    Срок действия страхования, страховая сумма соответствуют условиям кредитования, договоры страхования и кредита заключены в один и тот же день, страховая премия включена в размер кредита.

    Из справки представленной банком следует, что кредитные обязательства предусматривали ставку по кредиту 15.99%. То есть кредитной организацией признано соответствие договоров страхования условиям предоставления дисконта по процентной ставке.

    Вышеизложенные обстоятельства подтверждают, что договор личного страхования по программе 1.6.7 заключен с целью исполнения обязательств заемщика по кредиту. Соответственно, решение финансового уполномоченного является незаконным и необоснованным.

    То обстоятельство, что в тот же день, ... был заключен еще один договор личного страхования №... (Программа 1.04), по условиям которого застрахован риск смерти Застрахованного и установление застрахованному инвалидности (страховая премия по которому составила 10321 рубль 58 копеек), не может свидетельствовать о том, что страхование жизни по полису ... по программе 1.6.7. не было обязательным условием для получения заемщиком дисконта по кредиту.

    Принимая во внимание характер правоотношений сторон, учитывая, что истец в данном споре являлся потребителем страховых услуг, которыми он воспользовался в целях получения дисконта по кредиту, учитывая факт заключения истцом двух договоров страхования жизни (по риску «Смерть»), то применяться должно толкование договоров, наиболее благоприятное для потребителя.

    Так, и по Программе страхования 1.6.7 (страховая премия по риску «смерть» составила 75684 рубля), и по Программе страхования 1.04 (страховая премия по которому составила 10321 рубль 58 копеек), страховым риском является смерть Застрахованного. При этом в Программе 1.6.7 специально оговорено, что смерть Застрахованного, наступившая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения не является страховым случаем. Программа 1.04 такого изъятия не содержит и, по сути, содержит более широкий спектр страховых рисков, связанных со смертью Застрахованного. В то же время страховая премия по программе 1.04 по стоимости в 7 раз дешевле страховой премии по программе 1.6.7.

    Соответственно, договор страхования № ... (Программа 1.6.7.) является обеспечительным в отношении исполнения обязательств по кредитному договору в связи с чем, истец, возвративший досрочно кредит, обеспеченный страхованием жизни, имеет охраняемый законом интерес в возврате страховой премии по названному риску пропорционально периоду действия страховой защиты.

    При таких обстоятельствах, истец просит взыскать с ответчика страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 63781 руб. 91 коп., исходя из следующего расчета: Общая сумма страховой премии по риску «смерть» в договоре страхования № ... Программа 1.6.7. (75684 рубля) / общий срок действия дога К страхования № ... Программа 1.6.7. (1825 дней) * неиспользованый период договора страхования № ... Программа 1.6.7. (1538 дней) = 63781 рубль 91 копейка.

    Кроме того, ссылаясь на положения ч. 3 cт. 31 и ч. 5 cт. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите потребителей», истец произвел расчет требуемой неустойки за период с ... (даты окончания 30-дневного срока, предоставленного для добровольного удовлетворения требований потребителя) по 14.06.2024г. (124 дня), исходя из размера неустойки за один день просрочки в сумме 637 руб. 81 коп. (63781 руб. * 1%), которая составила 79089 рублей 56 копеек (637,81 pyб. * 124 дня).

    Также, истец, указывая на то, что в соответствии со cт. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. N° 2300-1 «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), считает, что неустойка ко взысканию составит 63781 рубль 91 копейка.

    На основании изложенного истец просит суд расторгнуть договор страхования № ... по программе 1.6.7 от 19.01.2023г., заключенный между истцом и ответчиком;

    Взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии за неиспользованный период страхования по договору страхования №... по программе 1.6.7 по риску «Смерть» в размере 63781 рубль 91 копейка; неустойку в размере 63781 рубль 91 копейка; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; расходы за оказание юридических услуг в размере 25000 рублей; почтовые расходы в размере 331 рубль 18 копеек.

    В ходе рассмотрения настоящего дела протокольно к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечена финансовый уполномоченный Савицкая Т.М.

    Истец в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежаще, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

    Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и третьи лица, будучи извещенными о рассмотрении дела надлежаще, в судебное заседание явку не обеспечили, о причинах неявки суд не уведомили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали. В ранее представленных в материалы дела письменных отзывах просили в удовлетворении исковых требований отказать.

    Дело в отношении неявившихся участников процесса рассмотрено судом в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.

    Как следует из материалов дела и установлено судом, ... между Белокобыльским Р.А. и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № CCOPAR4HQQ2301192139 на сумму 952 000 рублей, под 15,99% годовых в случае осуществления заемщиком добровольного страхования жизни и здоровья после предоставления дисконта в размере 7,50% годовых.

... истцом был также заключен с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья – расширенная защита на основании Правил добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» на срок – 60 месяцев, что подтверждено полисом № ....

Пунктом 8.3. Правил добровольного страхования жизни и здоровья ... от ..., на основании которых был заключен договор страхования, предусмотрен период охлаждения, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа не наступило страховое событие, который составляет 14 календарных дней с даты его заключения.

... истец обратился в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии за неиспользованный период страхования, которое не было удовлетворено ответчиком, что и явилось основанием для обращения к финансовому уполномоченному.

    Решением финансового уполномоченного Савицкой Т.М. № ... от 30.05.2024г. в удовлетворении требования Белокобыльского Р. А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии п досрочном расторжении договора страхования отказано.

    Не согласившись с данным решением, истец обратился в суд с настоящим иском.

    Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ... ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    В течение времени с 19.01.2023г., когда истцом был заключен договор страхования, он с каким-либо заявлением об отказе от договора страхования не обращался, своим правом на расторжение договора страхования и возврат всей уплаченной суммы в установленный договором срок не воспользовался. Только 07.12.2023г., спустя почти 11 месяцев после истечения 14-ти дневного срока, истец направил ответчику письменное заявление о возврате ему части уплаченной суммы страховой премии.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно данным Указаниям (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Как установлено судом, заявление о расторжении договора страхования подано истцом за пределами 14-дневного срока с момента его заключения, в связи с чем, суд, учитывая то, что существование страхового риска не прекратилось, отказывает в удовлетворении иска.

Условия и порядок прекращения участия в программе страхования, а также основания возврата платы предусмотрены разделом 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и не предусматривают иных оснований такого возврата кроме отказа от участия в программе в течение 14 дней, а также в случае, если договор заключен не был.

Таких обстоятельств судом не установлено, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований о расторжении договора страхования взыскании денежной суммы в качестве возврата страховой премии отсутствуют. Суд отказывает Белокобыльскому Р.А. в удовлетворении его требований о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 63 781,91 рублей.

Судом также не могут быть приняты во внимание в качестве основания для удовлетворения заявленных истцом исковых требований доводы о том, что им досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, о чем им представлена соответствующая справка АО «Альфа-Банк», поскольку Банк не является выгодоприобретателем по Договору страхования, а таковым является страхователь, и при наступлении страхового случая по рискам, предусмотренным договором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, исполнены обязательства Заемщика по погашению кредита или нет.

Поскольку требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа и морального вреда являются производными от требования о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии, в удовлетворении которого отказано, не подлежат удовлетворению и указанные требования.

    Суд отказывает и в удовлетворении требований о взыскании в пользу истца судебных расходов, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, поскольку в иске ему отказано.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.12, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Белокобыльского Р. А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьи лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (АНО «СОДФУ»), Финансовый уполномоченный Савицкая Т. М., о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования, штрафа, морального вреда, судебных расходов оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Решение в окончательной форме изготовлено 23 сентября 2024 года.

Председательствующий                 М.В. Чимидов