Решение от 29.03.2023 по делу № 33-1617/2023 от 07.03.2023

Судья Галоян А.Л.        Дело № 2-201/2022

35RS0023-01-2022-000433-03

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 марта 2023 года № 33-1617/2023

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Ермалюк А.П.,

судей Марковой М.В., Татарниковой Е.Г.,

при секретаре Журавлевой В.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» по доверенности Туева С.А. на решение Устюженского районного суда Вологодской области от 26 декабря 2022 года по исковому заявлению Сокур А.С., действующего в своих интересах и интересах несовершеннолетней С., к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Ермалюк А.П., объяснения представителя общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» Туева С.А., судебная коллегия

установила:

08 апреля 2013 года между закрытым акционерным обществом Банк ВТБ 24 (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО), далее – Банк ВТБ, банк) и Сокур Л.Н. (заемщик) заключен кредитный договор № 634/4806-0000653, по условиям которого заемщику предоставлен кредит для целевого использования, на строительство и приобретение прав на оформление в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере 3 000 000 рублей, под 12 % годовых, сроком на 182 месяца.

Сокур А.С. (супруг заемщика) в соответствии с договором № 634/4806-0000653-П01 от 08 апреля 2013 года является поручителем по кредитному договору.

09 июля 2013 года между Сокур Л.Н и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – СК «ВТБ Страхование», страховщик, страховая компания) заключен договор ипотечного страхования № V04578-0001946 (далее – договор страхования), по условиям которого с учетом дополнительного соглашения от 27 мая 2014 года № 1 Сокур Л.Н. является страхователем жизни и трудоспособности, а также имущества от гибели и повреждения.

01 сентября 2020 года Сокур Л.Н. умерла, ее наследниками по закону являются: супруг Сокур А.С. и несовершеннолетняя дочь С. <ДАТА> года рождения, которыми получены свидетельства о праве собственности на принадлежащее умершей имущество в равных долях.

24 мая 2021 года Сокур А.С. обратился в СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая по договору ипотечного страхования № V04578-0001946 от 09 июля 2013 года.

В ответе от 16 августа 2021 года страховщиком указано на отсутствие оснований для выплаты денежных средств в связи с тем, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая.

Сокур А.С., действующий в своих интересах и интересах несовершеннолетней Сокур А.А., 24 мая 2022 года обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (в настоящее время ООО СК «Газпром страхование»), в котором с учетом уточнения требований просил признать договор ипотечного страхования от 09 июля 2013 года № V04578-0001946, заключенный между страховщиком и Сокур Л.Н., с учетом дополнительного соглашения от 27 мая 2014 года № 1, действующим на момент страхового случая, то есть на дату -01 сентября 2020 года; возложить на ответчика обязанность произвести расчет и принять от истцов сумму задолженности по оплате страховой премии по договору страхования на момент наступления страхового случая; взыскать с ответчика страховую выплату в размере 2 494 532 рублей 68 копеек в пользу каждого истца в равных долях; неустойку за нарушение срока исполнения обязательства в размере 1 990 212 рублей в пользу каждого истца в равных долях; штраф; компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

Протокольным определением суда от 21 июля 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ЗАО).

В судебное заседание истец Сокур А.С., действующий в своих интересах и интересах несовершеннолетней Сокур А.А., не явился, извещен надлежащим образом, его представитель по доверенности Асеева В.Е. не явилась, направила заявление, в котором исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» по доверенности Туев С.А. исковые требования не признал по основаниям, изложенным в возражениях и дополнениях к ним, согласно которым в связи с неоплатой страхователем страховой премии в ноябре 2016 года страховой компанией направлено уведомление о расторжении договора страхования. В случае удовлетворения исковых требований просил к штрафным санкциям применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизить размер компенсации морального вреда.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банка ВТБ (ПАО) не явился, извещен надлежащим образом, направил отзыв, в котором разрешение исковых требований оставил на усмотрение суда.

Решением Устюженского районного суда Вологодской области от 26 декабря 2022 года с ООО СК «Газпром страхование» в пользу Сокур А.С., действующего в своих интересах и интересах несовершеннолетней С., взыскана страховая выплата в размере 1 331 590 рублей 31 копейки, путем ее перечисления Банку ВТБ (ПАО) в счет погашения задолженности, взысканной решением Всеволожского городского суда Ленинградской области от 17 октября 2022 года № 2-2740/2022, в пользу Сокур А.С. взыскана страховая выплата в размере 555 989 рублей 14 копеек, неустойка в размере 20 000 рублей, компенсация морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50 000 рублей, в пользу Сокур А.С. взыскана страховая выплата в размере 555 989 рублей 14 копеек, неустойка в размере 20 000 рублей, компенсация морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50 000 рублей.

С ООО СК «Газпром страхование» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 21 672 рублей 66 копеек.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК «Газпром страхование» Туев С.А., настаивая на том, что договор страхования прекратил свое действие и является расторгнутым, просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований. Выражает несогласие с выводом суда о перечислении Банку ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 1 331 590 рублей 31 копейка, так как банк не является стороной договора страхования. Кроме того, обращает внимание на то, что решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 17 октября 2022 года, на которое имеется ссылка в оспариваемом решении с целью определения размера задолженности, не вступило в законную силу, поскольку обжаловано со стороны Сокур А.С. Выводы суда о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются неправомерными.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, полагает решение суда подлежащим отмене.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 934, 943, 1110, 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), принимая во внимание разъяснения, содержащиеся в пункте 30 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», а также в пункте 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», пришел к выводу о том, что порядок расторжения договора страхования ответчиком не соблюден, так как Сокур Л.Н. не была извещена об этом надлежащим образом. Поэтому к истцам в силу универсального правопреемства перешли имущественные права и обязанности как стороны по заключенному наследодателем с банком кредитному договору, так и стороны по договору страхования, заключенному наследодателем с ответчиком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в частности право требовать надлежащего исполнения страховщиком заказанной и оплаченной наследодателем страховой услуги.

Установив нарушения прав потребителей, суд взыскал с ответчика в пользу каждого истца неустойку, компенсацию морального вреда и соответствующий штраф.

С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может.

Из материалов дела следует, что 01 марта 2013 года Сокур Л.Н. собственноручно было написано заявление на страхование, в котором ею указан адрес места жительства: <адрес> (л.д. 142 об.стор. – 144 т. 1). Аналогичный адрес регистрации поименован в договоре ипотечного страхования от 09 июля 2013 года, заключенном с СК «ВТБ Страхование», в котором имеется отметка о вручении страхователю Сокур Л.Н. копии Правил страхования (л.д. 25-28 т. 1).

Пунктом 4.1 договора страхования предусмотрен срок его действия в течение 182 месяцев, начиная с 09 июля 2013 года. Стороны также предусмотрели, что в процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году; начало страхового периода совпадает с датой подписания договора и заканчивается в 24 часа 08 июля 2014 года; срок каждого последующего периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода (пункт 4.1.2 договора).

В силу пункта 6.3 договора страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования.

Размер ежегодной страховой премии определяется в процентах от страховой суммы и подлежит оплате в сроки, указанные в графике страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в Приложении № 1 к договору (пункт 6.4 договора).

Согласно пункту 6.4 Правил ипотечного страхования, если договором страхования предусмотрено несколько периодов его действия, страховой взнос за очередной (второй и последующие) период страхования должен быть оплачен страхователем страховщику до даты, указанной в договоре страхования как дата начала очередного периода страхования.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (пункт 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При неоплате очередного взноса (при оплате страховой премии в рассрочку) договор страхования может быть расторгнут по инициативе страховщика в одностороннем внесудебном порядке; в этом случае страх░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ 00 ░░░░░ 00 ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░ 6.10 ░░░░░░).

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9625 ░░░░░░ 11 ░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░░ 19 ░░░░ 2015 ░░░░ (░.░. 42 ░. 1).

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ 08 ░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ (░.░. 153 ░░. ░░░░., 154 ░. 1) ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░: <░░░░░> ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░.░. 147, 148 ░. 1) ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ 8.2 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ 6.10 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ 21 ░░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

01 ░░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ 1 ░░░░░░ 165.1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░), ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 67 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░ 23 ░░░░ 2015 ░░░░ № 25 «░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ I ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░», ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ (░░░░░ 1 ░░░░░░ 165.1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░). ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 2 ░░░░░░ 165.1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 67 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░ 23 ░░░░ 2015 ░░░░ № 25 «░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ I ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░», ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» (░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░») ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>. ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ 2016 ░░░░ ░░ ░░░░░░ 2020 ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░), ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░., ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 26 ░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░., ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░    ░.░. ░░░░░░░

░░░░░:    ░.░. ░░░░░░░

    ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 04 ░░░░░░ 2023 ░░░░