Решение по делу № 2-602/2018 от 03.11.2017

Дело № 2-602/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Сухоруковой С.М.

при секретаре Граматчиковой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 29 января 2018 года гражданское дело по иску Юсуповой А.Ф. к ПАО «Почта Банк» о признании кредитного договора и заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Юсупова А.Ф. обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о признании недействительными кредитного договора и заявления на оказание услуги «подключение к программе страховой защиты». В обоснование требований истец указала, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 15259 рублей. При выдаче кредита была навязана услуга «подключение к программе страховой защиты». Согласно п. 7 Заявления на подключение к данной программе была проинформирована, что вправе отказаться от данной услуги в любое время. Однако, воспользовавшись указанным правом, истцу было отказано в удовлетворении.

В судебное заседание истец не явилась, в предварительном судебном заседании на удовлетворении иска в части признания заявления на оказание услуги «подключение к программе страховой защиты» недействительным настаивала.

Представить ответчика в судебное заседание не явился, предоставленном отзыве с иском не согласился, просил рассмотреть дело без своего участия.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом установлено, что ** ** ** между Юсуповой А.Ф. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № ... в соответствии с которым Истец обязался предоставить Ответчику кредит в размере ... на срок по ** ** ** под ... % годовых.

Данный договор заключен на основании заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанного истцом.

В пункте 21 заявления Юсупова А.Ф. подтвердила своей подписью, что заранее дает банку акцепт на списание с его счета без дополнительного распоряжения денежных средств в целях погашения обязательств перед банком, уплаты сумм банковских комиссий.

Из материалов дела также следует, что ** ** ** г. Юсупова А.Ф. подключена к программе страховой защиты.

Своей подписью в данном заявлении истец подтвердила, что ознакомлена с условиями страхования, с условиями программы страховой защиты, изложенными в Программе страхования (п. 12 заявления). Выгодоприобретателем по риску "смерть" являются наследники, а по риску "инвалидность" и «потеря работы" - застрахованное лицо (п. 4). Заемщику известно, что участие в программе страховой защиты не является обязательным условием для заключения кредитного договора (п. 6).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При заключении кредитного договора ответчик подписала согласие на заключение договора страхования, изъявив желание застраховать риск, связанный с жизнью и здоровьем. Истец была ознакомлена со всеми существенными условиями оказания услуги и была с ними согласна, что подтверждается собственноручной подписью истца.

Признаков навязывания данных условий договора истцу, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, не усматривается.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части заключения договора личного страхования, заемщик не лишена была права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении на получение кредита, заявлении на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Заключенный между сторонами договор страхования предусматривает право отказа от услуги «подключение к программе страховой защиты» в любо время при условии оплаты Банку фактически понесенных им расходов. Услуга считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с Договором коллективного страхования. Комиссия за оказанные услуги рассчитывается от страховой суммы и срока участия в программе страховой защиты в соответствии с Тарифами по Услуге. Сумма комиссии – .... (п. 7,71 заявления).

Поскольку условия кредитного договора не противоречат закону, заключение кредитного договора не было обусловлено заключением договора страхования, а истец не доказала факт навязывания ей данной услуги, истец при заключении договора о кредитовании располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, от оформления кредита не отказалась. Права истца как потребителя банком не нарушены.

Доказательств того, что кредитный договор был заключен вынужденно, без добровольного согласия, стороной истца, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что истец при заключении кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре, в том числе и в отношении условия о подключении к программе страхования.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Юсуповой А.Ф. к ПАО «Почта Банк» о признании кредитного договора и заявления на оказание услуги «подключение к программе страховой защиты» недействительным отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд РК в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий С.М. Сухорукова