Решение по делу № 2-95/2023 от 16.02.2023

24RS0№-60

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2023 г. <адрес>

Партизанский районный суд <адрес> в составе председательствующего ФИО7 при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об обязании произвести перерасчет процентной ставки по договору потребительского кредита, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ПАО «Совкомбанк» с требованиями:

обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет процентной ставки по договору потребительского кредита № с 32,9% годовых до 9,9% годовых

взыскать с ПАО «Совкомбанк» денежные средства с учетом перерасчета процентной ставки

взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца денежные средства в размере 20000 рублей в качестве расходов на юридические услуги

взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца денежные средства в размере 40000 рублей в качестве моральной компенсации.

Требования истца мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между она заключила с ПАО «Совкомбанк» договор потребительского кредита №. При заключении Договора сотрудник банка сказала, что процентная ставка будет составлять 9,7% годовых на протяжении всего срока кредитования. Однако, после подписания документов, ставка оказалась выше.

В соответствии с п.4 Договора процентная ставка составляет 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка(в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло(или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается 32.9% годовых с даты установления Лимита кредитования.

Как указывает истец, данное условие не было оговорено перед подписанием Договора и считает что сотрудником банка не была предоставлена достоверная информация, в связи с чем ее ввели в заблуждение. В связи с нарушением ее прав ответчиком, ей причинены нравственные и душевные страдания, причинен моральный вред, который ею оценивается в 40000 рублей а также была вынуждена обратиться за юридической помощью на что понесла расходы в сумме 20000 рублей.

В письменных возражениях на иск ответчика ПАО «Совкомбанк»(л.д.53-55) указано следующее.

ДД.ММ.ГГГГ с истцом был заключен договор о потребительском кредитовании №ДД.ММ.ГГГГ00 рублей сроком 60 мес. под 9.9% годовых, 32.9% годовых в случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора, в размере, превышающем 25% от суммы денежных средств потребительского кредита или в безналичной форме в размере менее 80% от суммы потребительского кредита.

Изменение процентной ставки по кредитному договору с ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ объясняется не соблюдением п.4, 11,12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита так как, в нарушение условий кредитного договора(целевого использования) ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществила перевод денежных средств в размере 400000 рублей для зачисления на свой счет №, что подтверждается выпиской по счету. Данный платеж является не целевым, а фактически обналичиванием денежных средств на иные счета физических лиц. При этом наименование(назначение) платежа свидетельствует о том, что ФИО1 перевела денежные средства на свой счет.

Согласно п.4 кредитного договора, в случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме(в первом месяце использования кредита) в размере, превышающем 20% от суммы потребительского кредита(с нарушением цели использования кредита), процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 32.9% годовых.

Таким образом, процентная ставка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ установилась 32.9% годовых так как ФИО1, в нарушение условий договора, произвела обналичивание денежных средств в первый месяц использования кредита в размере, превышающем двадцать процентов от суммы потребительского кредита(согласно выписки по операциям).

Соответственно, в данном случае применяется график платежей(Приложение к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ) с оплатой ежемесячного платежа в размере 21732,57 руб.

Также в возражениях ответчик указывает о наличии признаков злоупотребления правом со стороны истца? отсутствии оснований для взыскания компенсации морального вреда и судебных расходов.

Истец ФИО1 извещалась надлежащим образом о времени и месте судебного заседания заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу ее регистрации по месту жительства и по адресу фактического проживания, указанного ею в исковом заявлении, судебные извещения с обоих адресов возвращены по истечении срока хранения согласно отчетов об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Представитель истца по доверенности ФИО6 извещалась судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, судебное извещение о судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ею получено лично, согласно отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

В соответствии со статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснениями, содержащимися в пункте 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним, что подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

С учетом изложенного, учитывая также извещение представителя истца о дате и времени судебного заседания суд признает истца надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания.

В письменном ходатайстве представитель истца по доверенности ФИО6 просит перенести судебное заседание, назначенное на ДД.ММ.ГГГГ на более позднюю дату в связи с невозможностью явки представителя истца ФИО6 в судебное заседание по причине наложения судебных заседаний.

Указанное ходатайство стороны истца подлежит отклонению а гражданское дело подлежащим рассмотрению по существу в данном судебном заседании в отсутствие стороны истца, в соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по следующим основаниям.

Согласно ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин(часть 1). Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными(часть 3).

Согласно ч.1 ст.169 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, отложение разбирательства дела допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, а также в случае, если суд признает невозможным рассмотрение дела в этом судебном заседании вследствие неявки кого-либо из участников процесса, возникновения у суда обоснованных сомнений относительно того, что в судебном заседании участвует лицо, прошедшее идентификацию или аутентификацию, либо относительно волеизъявления такого лица, предъявления встречного иска, необходимости представления или истребования дополнительных доказательств, привлечения к участию в деле других лиц, совершения иных процессуальных действий, возникновения технических неполадок при использовании технических средств ведения судебного заседания, в том числе систем видеоконференц-связи либо системы веб-конференции.

Указанную представителем истца в ходатайстве причину отложения судебного заседания по причине наложения судебных заседаний признаю неуважительной, кроме того, документов, подтверждающих участие представителя истца в иных судебных заседаниях в назначенное время, которые были назначены ранее не представлено.

Неявка представителя истца по причине занятости в иных процессах в соответствии со статьей 169 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является безусловным основанием к отложению дела, указанное обстоятельство не свидетельствует об уважительности неявки в судебное заседание истца лично или невозможности участия в деле другого представителя ответчика. Оснований для отложения разбирательства дела, предусмотренных статьей 169 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации у суда не имеется и стороной истца на такие обстоятельства не указано.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» извещено судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в возражениях на иск представитель ответчика по доверенности ФИО4 письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в общем порядке.

Суд, исследовав письменные материалы дела и дав им оценку в соответствии со ст.67 ГПК РФ, признает иск не подлежащим удовлетворению полностью по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно положениям статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором (пункт 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В соответствии с абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

Согласно пункту 1 статьи 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Изложенное позволяет сделать вывод об отсутствии законодательного запрета на установление в кредитном договоре фиксированной процентной ставки, а равно переменной процентной ставки.

Согласно ч.3 ст.15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ"Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае, если требования потребителя финансовых услуг предъявляются в отношении финансовых организаций, не включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона, или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, или в отношении финансовых организаций, указанных в пункте 6 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, либо размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500 тысяч рублей, либо требования потребителя финансовых услуг касаются вопросов, указанных в пункте 8 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.

В пункте 8 части 1 статьи 19 Федерального закона, указан случай обращения потребителя по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды.

Судом установлены следующие обстоятельства.

Между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о потребительском кредитовании №. Указанный договор кредитования был подписан посредством электронной подписи, в договоре указан тип подписи(ЭП), дата и время подписи, серийный номер сертификата электронной подписи(л.д.61-66).

Факт подписания указанного кредитного договора посредством электронной подписи, заключения договора истцом не оспаривается.

Согласно указанного договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, его Индивидуальных условий от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» открывает ФИО1 кредитную линию с лимитом кредитования 400000 рублей(п.1 Договора). Срок действия договора, срок возврата кредита указан как 60 месяцев(п.2 Договора).

В п.4 Индивидуальных условий договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ указано следующее:

процентная ставка составляет 9.9% годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка(в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло(или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается 32.9% годовых с даты установления Лимита кредитования.

Указанные выше Индивидуальные условия, до отметки о подписи истцом посредством электронной подписи, содержат указание о том, что, до подписания настоящих ИУ Заемщик: предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними, указана отметка о согласии и отметка о подписании ЭП.(л.д.63).

В заявлении о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ, подписанных истцом посредством электронной подписи с указанием тип подписи(ЭП), даты и времени подписи, серийного номера сертификата электронной подписи указаны условия предоставления транша в соответствии с Договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ: сумма транша 400000 рублей на 60 месяцев под 9.9% годовых, данная ставка действует если Я использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка(в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет №. Если этого не произошло(или произошло с нарушениями) процентная ставка составляет 32.9% годовых, указана отметка о согласии(л.д.61-63).

Согласно выписки по операциям на счете(специальном банковском счете)(л.д.57-60)ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществила перевод денежных средств в размере 400000 рублей для зачисления на свой счет №, данный платеж не является целевым, предусмотренным п.4 Индивидуальных условий заключенного кредитного договора(80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка(в том числе онлайн-покупки), предусматривающим начисление процентов под 9.9% годовых.

Таким образом, судом установлено, что, в силу п.4 заключенного между сторонами кредитного договора(Индивидуальных условий), в связи с использования истцом как заемщиком потребительского кредита в наличной форме(в первом месяце использования кредита) в размере, превышающем 20% от суммы потребительского кредита(с нарушением цели использования кредита), процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику была установлена в размере 32.9% годовых.

Вопреки доводам истца, до заключения кредитного договора она была ознакомлена с его условиями, в том числе с условиями применения и изменения установленной процентной ставки по кредиту, определенных п.4 Индивидуальных условий.

Нарушений прав истца как потребителя при заключении указанного выше кредитного договора суд не усматривает.

Каких-либо возражений и замечаний относительно условий договора истец при его подписании не выразила. Более того, при наличии сомнений в содержании отдельных условий сделки, истец не лишена была возможности приостановить ее совершение, либо отказаться от подписания договора.

Таким образом, процентная ставка по договору кредитования, заключенного истцом с ответчиком в размере 32.9% была применена ответчиком в соответствии с согласованными истцом условиями договора, установление такой ставки и условий ее применения не противоречит закону, оснований для удовлетворения искового требования истца об обязании произвести перерасчет процентной ставки по договору потребительского кредита и взыскании денежные средств не имеется.

Ввиду отсутствия факта нарушения прав потребителя действиями ответчика в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда также надлежит отказать.

В связи с отказом в удовлетворении иска полностью также не подлежит удовлетворению заявление истца о взыскании с ответчика ПАО «Совкомбанк» судебных расходов в размере 20000 рублей в виде расходов истца на юридические услуги.

На основании изложенного руководствуясь ст.ст.193,194-199, ГПК РФ, суд,

решил:

Отказать полностью в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об обязании произвести перерасчет процентной ставки по договору потребительского кредита, взыскании денежные средств и компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в <адрес> суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Партизанский районный суд.

Председательствующий: ФИО8

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.