Решение по делу № 2-190/2024 от 06.03.2024

                                                                                                                         Дело №2-190/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Палкино                                                                                                        28 марта 2024 года

Печорский районный суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Моисеева В.А.,

при секретаре Егоровой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Вицьковой Ольге Валерьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Вицьковой О.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указав, что 17 мая 2023 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ***, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код), по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 45 000 руб., под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 4 июля 2023 года, на 17 ноября 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 137 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 8 ноября 2023 года, на 17 ноября 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1 699 руб. По состоянию на 17 ноября 2023 года задолженность ответчика составляет 42 315,48 руб., в том числе: комиссия за ведения счета - 1 645,76 руб., просроченная ссудная задолженность - 40 500 руб., неустойка на просроченную ссуду - 169,72 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое последний не выполнил, продолжил нарушать условия договора.

На основании изложенного, просит расторгнуть договор № *** от 17 мая 2023 года, взыскать с Вицьковой О.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 42 315,48 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 7 469,46 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Вицькова О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, своих возражений по иску не представила.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (часть 1).

Согласно ст.849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

При этом определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться по своему усмотрению, банк не вправе в силу требований пункта 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Положение Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», предусматривает в пункте 1.26, что распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Как следует из положений статьи 7 Федерального закона РФ от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента. Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 настоящей статьи (часть 15).

Согласно п.14 ст.3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ под безотзывностью перевода денежных средств понимается характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

В силу п.7 ст.5 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. (п.2 ст.160 ГК РФ)

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст.6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

В судебном заседании установлено и подтверждается письменными материалами дела, что 17 мая 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и Вицьковой О.В. в офертно-акцептной форме на Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого ответчику выдан кредит в размере 45 000 рублей сроком на 60 дней под 0% годовых в течение льготного периода кредитования составляющего 36 месяцев. По условиям договора истец выпустил кредитную карту «Халва» для совершения ответчиком операций в пределах лимита задолженности.

Вышеуказанный кредитный договор подписан в электронном виде путем применения сторонами простой электронной подписи, после чего Банком 17 мая 2023 года выполнено зачисление кредита. Факт перечисления кредита подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, заключение кредитного договора от 17 мая 2023 года осуществлено на основании полученных через платежную систему запросов, содержание которых позволило банку идентифицировать ответчика. При выполнении операций банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения, основания для невыполнения поступившего запроса у него отсутствовали. Банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в частности Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитования, обязательный ежемесячный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита.

Вместе с тем, взятые на себя обязательства по указанному кредитному договору заемщик Вицькова О.В. до настоящего времени не исполнила, денежные средства в счет погашения кредитной задолженности вносила не своевременно и не в полном объеме, что следует из операций по счету.

В п.12 Индивидуальных условий указано, что за ненадлежащее исполнение условий договора перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С содержанием Общих условий кредитования Вицькова О.В. ознакомлена и согласна. Индивидуальные условия оформлены в виде электронного документа.

Банк уведомил заемщика о наличии просроченной задолженности и потребовал в течение 30 дней, с момента направления требования, погасить долг.

Согласно расчету задолженность заемщика перед банком по состоянию на 17 ноября 2023 года составляет 42 315,48 руб., в том числе: комиссия за ведения счета - 1 645,76 руб., просроченная ссудная задолженность - 40 500 руб., неустойка на просроченную ссуду - 169,72 руб.

Указанный расчет является правильным, основанным на условиях заключенного сторонами кредитного договора, ответчиком не оспорен.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2 Общих условий предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях нарушения условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п.5.3 Общих условий по требованию кредитора заемщик обязуется в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, направляемом в адрес заемщика, возвратить всю сумму кредита, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции.

Поскольку ответчик Вицькова О.В. свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, должным образом не исполняет, платежи в счет погашения кредита в полном объеме не вносит, суд находит требования истца о расторжении указанного кредитного договора также подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, а потому расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» к Вицьковой Ольге Валерьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Вицьковой Ольги Валерьевны, паспорт ***, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН ***, задолженность по кредитному договору № *** от 17 мая 2023 года в размере 42 315 руб. 48 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 469 руб. 46 коп., а всего 49 784 руб. 94 коп.

Расторгнуть кредитный договор № *** от 17 мая 2023 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Вицьковой Ольгой Валерьевной.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Печорский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья                                                                                                                В.А. Моисеев