Решение по делу № 33-1856/2013 от 06.08.2013

Судья Леонова Н.В.                             Дело № 33-1856

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 августа 2013 года                                                                          город Иваново

Судебная коллегия по гражданским делам Ивановского областного суда

в составе председательствующего судьи Ноговицина С.А.,

судей Лобановой Л.В., Галактионовой Р.А.,

при секретаре судебного заседания Реброве А.А.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Лобановой Л.В.

дело по апелляционной жалобе представителя КБ «РК» (ООО) по доверенности С. на решение Фурмановского городского суда Ивановской области от 23 апреля 2013 года по иску Д.Т.А.о. к КБ «РК» (ООО) о защите прав потребителей,

установила:

Д.Т.А.о. обратился в суд с иском к КБ «РК» (ООО) о защите прав потребителей, в котором просил суд возложить на ответчика обязанность возвратить уплаченную им комиссию за подключение к договору страхования в сумме «…» рублей в связи с отказом от договора страхования за период с «…» года по «…» года, взыскать с КБ «РК» (ООО) штраф в размере 50% от указанной суммы в размере «…» рубля. Истец также просил суд взыскать с ответчика неустойку за отказ от добровольного исполнения обязательства в сумме «…» рублей «…» копейки и компенсацию морального вреда в размере «…» рублей.

Иск мотивирован тем, что «…» года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № «…», по условиям которого Д.Т.А.о. предоставлен кредит в размере «…» рубля на срок «…» месяцев под «…»% годовых.

Одним из условий данного договора является подключение к Программе страхования, согласно которой банк заключает со страховой компанией ООО «ГРС» договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору и является выгодоприобретателем по договору страхования.

«…» года истцу был оформлен кредит в сумме «…» рубля, при этом с его счета была списана комиссия за присоединение к Программе страхования в размере «…» рубля, в связи с чем наличными денежными средствами Д.Т.А.о. получил «…» рублей.

Платежами от «…» года и «…» года кредит в сумме «…» рубля «…» копеек истцом был полностью выплачен.

«…» года Д.Т.А.о. было подано заявление о расторжении договора страхования в связи с отказом потребителя от услуги, об отказе от направления и обработки информации в отношении него.

Истец полагает, что им была излишне уплачена ответчику сумма в размере «…» рублей, которая подлежит возврату.

Определением суда от 26 марта 2013 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО «ГРС».

Определением Фурмановского городского суда от 23 апреля 2013 года принят отказ Д.Т.А.о. от требований к КБ «РК» (ООО) в части взыскания неустойки в размере «…» рублей «…» копейки, производство по делу в данной части прекращено.

Решением суда исковые требования Д.Т.А.о. удовлетворены. С КБ «РК» (ООО) в пользу истца взыскана излишне оплаченная комиссия за подключение к Программе страхования в сумме «…» рублей в связи с отказом от договора страхования на период с «…» года по «…» года, компенсация морального вреда в размере «…» рублей, штраф в сумме «…» рубля. С ответчика в бюджет Фурмановского городского поселения Фурмановского муниципального района Ивановской области взыскана государственная пошлина в сумме «…» рублей «…» копеек.

С решением суда не согласен представитель КБ «РК» (ООО) по доверенности С. В апелляционной жалобе, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, представитель ответчика просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении заявленных Д.Т.А.о. требований отказать.

Стороны, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание в суд апелляционной инстанции не явились.

Судебная коллегия, проверив дело в пределах апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, приходит к следующему.

Удовлетворяя заявленные Д.Т.А.о. требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что договор страхования жизни и здоровья истца является расторгнутым с «…» года на основании заявления Д.Т.А.о.

Вместе с тем, указанный вывод суда является ошибочным, основанным на неверном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, а также неверном толковании судом норм материального права.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Из материалов дела следует, что на основании заявления истца «…» года между Д.Т.А.о. и КБ «РК» (ООО) заключен кредитный договор № «…», в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в общей сумме «…» рублей сроком на «…» месяцев с установлением ставки за пользование кредитом «…»% годовых.

Согласно разделу 4 Кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, заключает со страховой компанией ООО «ГРС» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени). Выгодоприобретателем по договору страхования определен ответчик.

В соответствии с п. 6.2.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «РК» (ООО) (далее - Общие условия) услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении Клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

Согласно п. 6.3.1. Общих условий комиссия за подключение Клиента к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентов суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер Комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих соглашений.

Волеизъявление истца на подключение к Программе страхования было выражено в заявлении на подключение дополнительных услуг от «…» года, подписанном им.

В соответствии с тарифным планом комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет «…»% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Пунктом 6.3.3. Общих условий предусмотрено, что комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке.

Из п. 6.4.13 данных условий следует, что в случае отключения клиента от Программы страхования сумма комиссии за подключение к Программе страхования клиенту не возвращается.

Согласно сведениям, содержащимся в мемориальном ордере № «…» от «…» года и выписке по лицевому счету истца, Д.Т.А.о. ответчиком были предоставлены денежные средства в размере «…» рубля, из которых «…» рубля - комиссия за присоединение к Программе страхования.

Из выписки из списка застрахованных - реестра платежа Приложения № 1 к дополнительному соглашению № «…» от «…» года к договору страхования № «…» от «…» года, заключенному между ООО «ГРС» и КБ «РК» (ООО), следует, что Д.Т.А.о. включен в список застрахованных лиц по данному договору. Срок страхования определен с «…» года по «…» года.

Таким образом, ответчиком обязанность по подключению истца к Программе страхования была исполнена.

В соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Из материалов дела следует, что ранее Д.Т.А.о. обращался в Фурмановский городской суд Ивановской области с иском к КБ «РК» (ООО), в котором просил суд признать условия об отказе возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора недействительным; истец просил суд обязать ответчика произвести перерасчет комиссии за подключение к программе страхования и возвратить уплаченную комиссию в сумме «…» рублей в связи с досрочным расторжением договора. Также Д.Т.А.о. просил суд взыскать с ответчика штраф, неустойку и компенсацию морального вреда.

Впоследствии исковые требования Д.Т.А.о. были уточнены. Истец отказался от требований о признании условия об отказе возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора недействительным, о перерасчете комиссии за подключение к Программе страхования, о выплате неустойки. Определением Фурмановского городского суда от «…» года судом был принят отказ Д.Т.А.о. от указанных требований и производство по делу в данной части прекращено.

В удовлетворении оставшейся части заявленных Д.Т.А.о. к КБ «РК» (ООО) требований решением Фурмановского городского суда Ивановской области от «…» года было отказано.

Суд пришел к выводу о том, что при заключении кредитного договора истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате страховой премии в размере «…»% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, а именно в размере «…» рублей. При этом, Д.Т.А.о. был ознакомлен с условиями кредитного договора, правилами страхования, условиями предоставления услуги подключения к программе страхования, а также тарифами на оказание услуг и был согласен со стоимостью услуги по подключению к Программе страхования.

Суд в решении указал, что несмотря на то, что обязательства по кредитному договору истцом были исполнены досрочно, он не вправе требовать возмещения части комиссии за подключение к Программе страхования пропорционального срока действия кредитного договора, поскольку услуга была оказана в момент подключения к Программе страхования, а ответчик обязательство компенсировать истцу часть расходов по оплате комиссии за подключение к программе в случае досрочного погашения кредита не принимал.

Из представленного в материалы дела договора страхования № «…» от «…» года, заключенного между ООО «ГРС» и КБ «РК» (ООО,) в редакции дополнительного соглашения № «…» от «…» года, следует, что предметом договора является обязанность страховщика за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем в порядке и сроки, установленные договором, при наступлении в отношении застрахованных по договору лиц страховых случаев, осуществлять выплату страхового обеспечения выгодоприобретателю по договору в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Таким образом, подключение к Программе страхования - это способ обеспечения кредитных обязательств.

В соответствии с п. 6.3.4. Общих условий срок действия договора страхования 1 и/или договора страхования 3 равен сроку кредита.

Из материалов дела следует, что кредит по кредитному договору от «…» года № «…» был досрочно погашен Д.Т.А.о. «…» года.

Таким образом, действие договора страхования прекратилось «…» года в связи с исполнением Д.Т.А.о. обязательств перед КБ «РК».

Кроме того, вступившим в законную силу решением Фурмановского городского суда Ивановской области от «…» года Д.Т.А.о. было отказано в удовлетворении иска к КБ «РК» (ООО) о признании недействительным договора страхования и взыскании с КБ «РК» (ООО) убытков в размере «…» рубля. При этом, суд пришел к выводу об отсутствии доказательств, подтверждающих, что услуга банка на подключение к Программе страхования была навязана истцу.

При таких обстоятельствах, решение Фурмановского городского суда Ивановской области не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об отказе Д.Т.А.о. в удовлетворении требований, поскольку оснований для возврата истцу комиссии, уплаченной им за подключение к Программе страхования, у ответчика не имелось.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Фурмановского городского суда Ивановской области от 23 апреля 2013 года отменить.

Вынести по делу новое решение, которым в иске Д.Т.А.о. к КБ «РК» (ООО) о защите прав потребителей отказать.

Председательствующий:

Судьи: