Решение по делу № 2-997/2021 от 22.05.2020

24RS0048-01-2020-005954-12

Дело № 2-997/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 февраля 2021 г.                          г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска

В составе председательствующего судьи Максимчук О.П.

При секретаре Дядичкиной Е.А.

Рассмотрев в судебном заседании дело по исковому заявлению Александровой И.А. к АО «Кредит Европа Банк (Россия)» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Александрова И.А. обратилась в суд с иском к АО «Кредит Европа Банк (Россия)» о признании недействительным пункты 6,11 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании 141 208 руб. 23 коп. комиссии, штрафа. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с АО «Кредит Европа Банк (Россия)» кредитный договор. Во исполнение п.п. 6,11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № заключила с ООО «СК «Кредит Европа Лайф» договор личного страхования, по которому единовременно произвела уплату страховой премии в размере 141 <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнила досрочно. Полагает, что страхование ей было навязано, являлось условием выдачи кредита. Условия о страховании не соответствуют закону, ущемляют ее права как потребителя.

Представитель истицы Акопян А.С. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещен своевременно, надлежащим образом. Просил дело слушанием отложить.

Представитель третьего лица ООО «СК «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещен своевременно, надлежащим образом. Причину неявки суду не сообщил.

Дело рассматривается в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, суд считает требования Александровой И.А. не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.ст. 421, 431, 423 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Александрова И.А. обратилась в АО «Кредит Европа Банк (Россия)» с заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просила выдать кредит по программе «автокредит» по акции Автоэкспресс кредит на автомобили с пробегом; на приобретение автомобиля <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, а так же оплаты личного страхования ООО «СК «Кредит Европа Лайф» в размере <данные изъяты> коп., оплаты услуг АО «Автоассистанс» в размере <данные изъяты> руб., страхования АО «МАКС» на случай потери работы в размере <данные изъяты> коп. на общую сумму <данные изъяты> коп.; на срок 60 месяцев. Заверила о том, что ей известно, о наличии тарифа, предусматривающего обязательное страхование клиентом жизни и утраты трудоспособности (личное страхование) в течение всего срока действия кредитного договора и не предусматривающего обязательного личное страхование. Выбор тарифа является добровольным и не влияет на решение Банка о заключении кредитного договора и предоставлении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Александровой И.А. (клиент) и АО «Кредит Европа Банк (Россия)» (банк) заключен кредитный договор № по которому банк выдает клиенту кредит на сумму <данные изъяты> коп., на срок 60 месяцев с даты выдачи кредита в соответствии с графиком платежей, под 18,80 % годовых базовой кредитной ставки, 16,80% годовых при заключении договора страхования жизни и утраты трудоспособности клиента (личное страхование).

ДД.ММ.ГГГГ Александрова И.А. заявлением к договору потребительского кредита № выдала АО «Кредит Европа Банк (Россия)» распоряжение о перечислении ООО «СК «Кредит Европа Лайф» денежных средств в уплату страховой премии за личное страхование в размере <данные изъяты>.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Кредит Европа Банк (Россия)» от имени Александровой И.А. перечислил ООО «СК «Кредит Европа Лайф» страховую премию в размере <данные изъяты> коп.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Кредит Европа Лайф» (страховщик) выдало Александровой И.А. (страхователь) полис № по полисным условиям №, в соответствии с которым страхователь застрахован в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на страховую сумму <данные изъяты> коп., по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболеваний, указанных в Полисных Условиях (болезни, требующей по жизненным показаниям трансплантации основных органов: паралича: терминальной стадии почечной недостаточности, рассеянного склероз). Выгодоприобретателем является страхователь.

Согласно выписке АО «Кредит Европа Банк (Россия) по счету Александровой И.А. по кредиту № кредит в размере <данные изъяты>. выдан ДД.ММ.ГГГГ зачислением денежных средств на счет. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с заявлениями владельца счета произведены переводы: на суммы <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., <данные изъяты> руб., <данные изъяты> коп.

ДД.ММ.ГГГГ Александрова И.А. направила АО «Кредит Европа Банк (Россия)», ООО «СК «Кредит Европа Лайф» заявление-претензию, в котором заявила об одностороннем расторжении договора страхования № в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору №, просила выплатить неиспользованную сумму страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп. Счет закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истицы в судебном заседании, поддерживая исковые требования, суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ Александрова И.А. заключила с АО «Кредит Европа Банк (Россия)» кредитный договор. Во исполнение п.п. 6,11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № заключила с ООО «СК «Кредит Европа Лайф» договор личного страхования, по которому единовременно оплатила страховую премию в размере <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнила досрочно. Полагает, что страхование было истице навязано, являлось условием выдачи кредита. Условия о страховании не соответствуют закону, ущемляют права Александровой И.А. как потребителя. Просит исковые требования удовлетворить.

В возражениях на исковое заявления АО «Кредит Европа Банк (Россия)» указало, что ДД.ММ.ГГГГ Александрова И.А., ознакомившись с тарифами Банка, в т.ч. предусматривающих кредитования без личного страхования, обратилась с заявлением о выдаче потребительского кредита на сумму <данные изъяты> коп., на покупку автомобиля <данные изъяты> на срок 60 месяцев; выбрав тариф, предусматривающий обязательное личное страхование. Разница в процентах по кредиту со страхование и без такового составляет 2%, что дискриминационным не является. ДД.ММ.ГГГГ с Александровой И.А. без оговорок подписан кредитный договор, что подтверждает достижение соглашения по всем существенным условиям, заключение договора по воле и в интересах истицы. Выгодоприобретателем по договору страхования является Александрова И.А. Страхование не является условием выдачи кредита. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ Александрова И.А. обратилась в АО «Кредит Европа Банк (Россия)» с заявлением, в котором просила выдать кредит на оплату автомобиля с пробегом <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, оплаты личного страхования ООО «СК «Кредит Европа Лайф», оплаты услуг АО «Автоассистанс», оплаты имущественного страхования АО «МАКС» на общую сумму <данные изъяты> коп., на срок 60 месяцев; с процентной ставкой по кредиту с условием обязательного личного страхования – 16,80% годовых. ДД.ММ.ГГГГ на предложенных Александровой И.А. условиях, между сторонами заключен кредитный договор № В день заключения кредитного договора Александрова И.А. заключила с ООО «СК «Кредит Европа Лайф» договор личного страхования, по которому застраховала жизнь и здоровье на срок 6 месяцев на сумму <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ по распоряжению истицы банк перечислил ООО «СК «Кредит Европа Лайф» <данные изъяты> коп. Кредит погашен Александровой И.А. досрочно, счет закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Данные обстоятельства подтверждаются: текстом искового заявления; заявлением Александровой И.А. о предоставлении потребительского кредита; Индивидуальными условиями потребительского кредита №; платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ; страховым полисом №; выпиской по счету кредита. Возражениями ответчика на исковое заявление. Объяснениями в судебном заседании представителя истицы.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с абзацем 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из содержания заявления о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что Александрова И.А. ознакомилась с имеющимися у Банка кредитными продуктами по программе «автокредит» по акции Автоэкспресс кредит на автомобили с пробегом, известно, что имеются кредитные продуктами с тарифами, не предусматривающими ни личного, ни имущественного страхования. Установление дисконта к процентной ставке по кредитному договору при личном страховании не является обязательным при заключение данного договора. Выполнение условий о личном страховании является основанием для получения заемщиком дисконта. Выбор договора со страхованием является следствием добровольного выбора заемщика, что подтверждается личной подписью Александровой И.А. в заявлении и кредитном договоре.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с правовой позицией Верховного суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны.

Доказательств того, что Банк знал либо должен был знать о несоответствии письменных обращений истицы действительной направленности её воли, суду не представлено.

Таким образом, выдача кредита не поставлена в зависимость от личного страхования заемщика. Позиция истицы о навязанности ей Банком страхования и страховщика не соответствуют действительности.

Определение процентной ставки с учетом дисконта соответствует положениям ст. 809 ГК РФ.

Установленная спорным договором базовая ставка кредита – 18,8% годовых соответствует процентной ставке по аналогичным договорам потребительского кредита АО «Кредит Европа Банк (Россия)», что следует из буквального содержания п. 4.2 Индивидуальных условий потребительского кредита, а так же Тарифов Банка. Доказательств обратному истицей суду не представлено.

Действия банка по списанию суммы страховой премии соответствуют закону, поскольку истица обратилась к Банку с соответствующим поручением, которое Банк в силу ст. 845 ГК РФ обязан был исполнить.

Суд учитывает, что заключению кредитного договора между Александровой И.А. и Банком предшествовало обращение истицы в Банк с заявлением на предоставление кредита, из буквального содержания которого следует, что истица просила выдать кредит с обязательным личным страхованием.

Таким образом, предложение о заключении договора на спорных условиях исходило от истицы, а не от Банка. Банк, ознакомившись с заявлением, согласился выдать кредит на предложенных истицей условиях.

Из изложенного следует, что истицей добровольно выбран кредитный продукт со страхованием для уменьшения расходов по уплате процентов за пользование кредитом.

Суд учитывает, что действующее законодательство не запрещает кредитным организациям выдавать кредиты на оплату страховых премий.

Таким образом, положения п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита о целях кредитования соответствуют закону, правовых оснований для признания их недействительными нет.

Таким образом, включение страховой премии в общую сумму кредита соответствует закону, а так же волеизъявлению истицы, изложенному в заявление о предоставлении кредита, в соответствии с которым она выбрала способ оплаты страховой премии за счет кредитных средств, тогда как у нее был выбор произвести платеж за счет собственных средств.

Выполнение заявление о предоставлении кредита на бланке Банка не свидетельствует о навязанности условий договора, т.к. бланк предусматривает право выбора кредита со страховкой и без таковой, с оплатой страховой премии за счет личных средств заемщика, так и за счет кредита.

Александрова И.А. самостоятельно сделала выбор, отметив соответствующие разделы, подписав заявление.

С момента подачи заявления в Банк о выдаче кредита и заключением договора прошло пять дней. Если заявление не соответствовало воле истицы, у нее было время для отказа от кредитования на спорных условиях, выбор иного кредитного продукта. Однако она подписала договор, выполняла его, в т.ч. заключив договор страхования, дав распоряжение на оплату страховой премии.

Пункт 6 спорных Индивидуальных условий договора потребительского кредита устанавливает количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, т.е. не содержит условий связанных со страхованием.

Учитывая изложенное, исполнение истицей данных условий договора, суд не находит правовых оснований для признания данных условий договора недействительными.

Сведения о страховщике ООО «СК «Кредит Европа Лайф» внесены в кредитный договор из заявления Александровой И.А., т.е. выбор страховщика произведен истицей самостоятельно.

Позиция истицы о том, что осуществление личного страхования производилось Банком, не соответствует представленным суду документам, из которых следует, что страхование осуществлено Александровой И.А. лично.

С учетом изложенного, судом не установлено нарушений прав истицы ответчиком, оснований для удовлетворения требований нет, в иске надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Отказать Александровой И.А. в удовлетворении исковых требований к АО «Кредит Европа Банк» о признании недействительным пункты 6,11 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании 141 208 руб. 23 коп. комиссии, штрафа.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты изготовления мотивированного текста решения в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий                             О.П. Максимчук

мотивированный текст решения изготовлен 02.03.2021