Решение по делу № 2-5/2023 (2-522/2022;) от 27.10.2022

Дело № 2-5/2023

УИД 29RS0025-01-2022-000891-31

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 января 2023 года пос. Октябрьский

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Ручьева Н.М., при секретаре судебного заседания Демидкиной В.В.,

с участием ответчика Обрезковой В.В., представителя ответчика адвоката Виноградова В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Обрезковой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования. Требования мотивированы тем, что 27.12.2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании счета .... Банк предоставил ФИО1 кредитные средства, т.е. выполнил свои обязательства. ФИО1 обязательства в полном объеме не исполнены. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». ФИО1 умерла ...г.. Предполагаемым наследником умершей является ФИО2 Обязанности по погашению долга по кредитным договорам входят в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО1 За период с 2012 г. по соглашению о кредитовании счета сформировалась задолженность в размере 137 069 руб. 56 коп. Просит взыскать в пользу истца с надлежащего ответчика сумму задолженности по кредитной карте, расходы по уплате государственной пошлины.

Определением Устьянского районного суда Архангельской области от 24 ноября 2022 г. произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО2 на надлежащего ответчика Обрезкову В.В. (наследник первой очереди - мать наследователя).

Протокольным определением Устьянского районного суда Архангельской области от 15 декабря 2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Д2 Страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, просит рассмотреть дело без участия их представителя.

Ответчик Обрезкова В.В. с исковыми требованиями не согласилась, ссылаясь на то, что в материалах дела отсутствует кредитный договор ... с ПАО КБ «Восточный» от 27.12.2012. Ее дочь ФИО1 имела банковскую карту №..., полученную по договору ... с ПАО КБ «Восточный», которой пользовалась в период с 27.12.2012 по 26.04.2013, при этом задолженности за данный период не имелось. В 2016 году дочь получила новую карту №…..., при этом в деле отсутствуют кредитный договор по данной карте, в выписке имеется ссылка на договор .... С 15.10.2017 дочерью получена новая карта №..., но кредитный договор по данной карте также отсутствует, а также отсутствует график платежей, в связи с чем банком не подтвержден факт выдачи кредита. После смерти дочери в январе ... года обращалась в банк, где ей пояснили, что задолженность будет погашена страховкой. Считает, что задолженность по договору ... погашена еще в 2013 году, просит применить срок исковой давности и отказать в иске.

Представитель ответчика адвокат Виноградова В.В. доводы ответчика поддержал, пояснил, что представленные банком документы не доказывают наличия задолженности. Расчет суммы задолженности по состоянию на 07.10.2022 не подтверждается материалами дела, поскольку отсутствует факт того, что ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 170 870 руб. Согласно предоставленной выписке ФИО1 ежемесячно предоставлялись отельные кредиты разными частями на протяжении длительного периода. Согласно п. 2.6 Общих условий кредитования Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим общим условиям и акцепта банкам предложения оферты клиенту о заключении договора кредитования. Заявление клиента – это документ, содержащий оферту клиента о заключении договора, который содержит вид кредита, срок, сумму, валюту кредита, процентную ставку, условия акцепта. Согласно пунктам 1.9, 1.16, 2.2, 4.5 Общих условий следует, что клиент обязан ежемесячно оплачивать как задолженность по самому кредиту, так и задолженность по процентам, выставляемым за пользование кредитом, штрафные санкции и т.д. Из вышеизложенного следует, что поскольку кредиты предоставлялись не единой суммой, как указано в расчете, а разными суммами, то по разным суммам должен идти расчет как погашения кредита, так и начисления процентов за пользование кредитными средствами. Поскольку платежи брались отдельными кредитами помесячно, необходимо применит срок исковой данности отдельно по каждому кредиту. Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29.09.2015 срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. С учетом вышеизложенного, в данном случае истекли все сроки исковой давности. Просит применить срок исковой давности и отказать в иске.

Представитель третьего лица АО «Д2 Страхование» на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

По определению суда в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя истца, третьего лица, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав ответчика Обрезкову В.В. и ее представителя, исследовав письменные доказательства и иные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как предусмотрено в ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 27.12.2012 ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении соглашения о кредитовании счета, в котором просила рассматривать заявление как предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)» заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

На основании указанного заявления ФИО1 между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании счета ... от 27.12.2012, как смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в заявлении, а также Типовых условий кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», являющихся неотъемлемой частью соглашения, о чем заемщиком дано согласие, что подтверждается подписанием ею заявления с соответствующим содержанием.

Таким образом, судом установлено, что между Банком и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании счета ... от 27.12.2012, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на следующих условиях: вид кредитования - кредитная карта первая; лимит кредитования – 60 000 руб.; ставка процентов за пользование кредитом - 33% годовых; срок - до востребования; размер минимального обязательного платежа: 1) 10% от использованного кредитного лимита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 500 руб.; 2) суммы начисленных процентов: - за пользование предоставленным кредитом; - на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии); 3) суммы просроченных процентов - за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт); 6) суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии. Максимальный размер МОП составляет 8 042 руб. Дата платежа - согласно счету-выписке.

Также заемщик согласилась быть участником программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт, взяла обязательства ежемесячно оплачивать плату за присоединение к страховой программе в размере 0,60% в месяц от суммы кредита.

Ответчик в ходе рассмотрения не оспаривал, что ФИО1 был открыт счет и выдана кредитная карта, которой она пользовалась для совершения операций.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету за период с 27.12.2012 по 18.10.2022.

На основании выписки по счету судом установлено, что ФИО1 неоднократно пользовалась кредитной картой в пределах возобновляемого кредитного лимита, неоднократно снимала денежные средства со счета и производила оплату кредита и процентов за пользование им, после погашения части основного долга кредитный лимит возобновлялся.

В период действия соглашения о кредитовании счета ФИО1 в связи с окончание срока действия банковской карты банком производился перевыпуск банковской карты, а именно: с 27.12.2012 по ноябрь 2015 выдана карта ...; с 20.12.2016 по июль 2017 - карта ...; с 01.08.2017 по август 2022 - карта ... Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, а также представленными ответчиком картами ... и ответчиком не оспариваются.

Согласно выписке по счету условия кредитного договора по уплате основного долга и процентов в установленные сроки не исполнялись заемщиком должным образом, ФИО1 неоднократно допускала просрочки по уплате минимального обязательного платежа. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору произведен 23.12.2019, в связи чем образовалась задолженность, о взыскании которой заявлено Банком.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» по соглашению о кредитовании счета ... от 27.12.2012 на дату подачи иска составляет 137 069 руб. 56 коп., из которых: 94 669 руб. 67 коп. – просроченная ссудная задолженность, 42 399 руб. 89 коп. - просроченные проценты.

Указанный расчет судом проверен и признан правильным, поскольку произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства.

В ходе рассмотрения дела ответчиком расчет задолженности по соглашению о кредитовании счета ... от 27.12.2012 на сумму 137 069 руб. 56 коп., не оспорен, доказательств отсутствия нарушения обязательств, а также ошибочности произведенного расчета в суд не представлено. Представленный ответчиком собственный расчет суммы задолженности соответствует расчету задолженности, произведенному Банком.

Довод ответчика об отсутствии задолженности несостоятелен, противоречит материалам дела.

В материалы дела банк представил доказательства подтверждающие выполнение им обязательств по выдаче кредита, расчет имеющейся у ответчика перед банком задолженности, выписку по счету в которой отражены суммы внесенные должником в счет погашения кредита.

Вместе с тем бремя доказывания отсутствия задолженности и ее погашения лежит на должнике, однако, таких доказательств ответчиком в нарушение положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, а также решением ... от 25.10.2021.

Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе из данного соглашение о кредитовании счета ... от 27.12.2012.

Заемщик ФИО1 ... года рождения, умерла ...г., что подтверждается свидетельством о смерти серии ..., выданным ...г. Устьянским территориальным отделом агентства ЗАГС Архангельской области, копией записи акта о смерти ... от ...г.

Судом установлено, что на основании заявления от 27 декабря 2012 г. ФИО1 была подключена Банком к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Согласно данной программе страховая организация – ЗАО СК «Резерв», выгодоприобретатель – банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании данного заявления, страховая сумма - соответствует сумме кредита, плата за присоединение к страховой программе – 0,60 % в месяц от суммы кредита.

11.12.2012 между ЗАО СК Резерв» и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор страхования от несчастного случая и болезней №....

Разделом 7 Договора страхования от несчастных случаев и болезней № ... от 11.12.2012 предусмотрено, что договор страхования прекращается в том числе в случае истечения срока его действия.

На основании сведений о передаче страхового портфеля (решение единственного акционера от 12.11.2021 г. ...) все права и обязанности по переданным договорам страхования перешли от АО СК «Резерв» к АО «Д2 Страхование».

Согласно информации АО «Д2 Страхование» (правопреемник ЗАО СК Резерв») ФИО1 была включена в Список (реестр) застрахованных лиц по договору страхования от несчастного случая и болезней №... от 11.12.2012 г. и являлась застрахованным лицом в период с 27.12.2012 по 26.12.2015, что подтверждается реестром застрахованных лиц (держателей карт) (приложение ... к Договору страхования от несчастного случая и болезней №...).

Исходя из представленных реестров застрахованных лиц страховая премия, оплачена Банком ЗАО «СК «Резерв» за застрахованного ФИО1 за период страхования с 27.12.2012 г. по 26.12.2013 г. в размере 240 руб., с 27.12.2013 г. по 26.12.2014 г. в размере 240 руб., с 27.12.2014 г. по 26.12.2015 г. в размере 276 руб.

За иные периоды страховая премия в отношении ФИО1 в рамках присоединения к программе страхования по соглашению о кредитовании счета ... от 27.12.2012 от ПАО КБ «Восточный» в ЗАО «СК «Резерв» не поступала.

Из выписки по счету следует, что ФИО1 по соглашению о кредитовании счета ... от 27.12.2012 уплачивалась плата за присоединение к страховой программе 21.02.2013, 21.03.2013 и 26.04.2013 по 360 руб., в дальнейшем плата за присоединение к страховой программе ФИО1 не производилась.

Таким образом, судом установлено, что по соглашению о кредитовании счета ... от 27.12.2012 ФИО1 была застрахована в период с 27.12.2012 по 26.12.2015, в связи с отсутствием поступлений денежных средства по оплате договор страхования окончен по истечении установленного срока. Смерть ФИО1 наступила ...г., то есть за пределами указанного срока.

При таких обстоятельствах, учитывая, что на момент смерти ФИО1 не являлась застрахованным лицом в ЗАО СК «Резерв», соответственно, обязательства по выплате страхового возмещения у ЗАО СК «Резерв» (АО «Д2 Страхование» - правопреемника ЗАО СК Резерв») не возникло.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Наследование, таким образом, относится к числу производных, то есть основанных на правопреемстве, способов приобретения прав и обязанностей.

В силу ст.ст. 1112, 1113, 1114 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага. Наследство открывается со смертью гражданина. Днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Как разъяснено в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее - Постановление Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании») под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из соглашения о кредитовании счета ... от 27.12.2012 не связаны с личностью должника, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В соответствии со ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст.ст. 1142-1145, 1148 данного кодекса.

Наследниками первой очереди по закону, в силу ст. 1142 ГК РФ, являются дети, супруг и родители наследодателя.

Судом установлено, что наследником первой очереди после смерти ФИО1 является мать Обрезкова В.В., что подтверждается копией свидетельства о рождении от ...г..

Сын ФИО2 умер ...г., что подтверждается копией свидетельства о смерти.

Иных наследников первой очереди, а также последующих очередей не установлено.

Как указано в ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу п. 2 ст. 1157 ГК РФ, наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (ст. 1154 ГК РФ), в том числе в случае, когда он уже принял наследство. При наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 1163 ГК РФ свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом.

Из смысла вышеприведенных норм следует, что наследник, принявший наследство и не отказавшийся от него в течение срока, установленного для принятия наследства, считается собственником этого имущества с момента открытия наследства независимо от времени получения свидетельства о праве на наследство и момента государственной регистрации права собственности на наследственное имущество.

Установлено, что 11 февраля 2020 г. ответчик Обрезкова В.В. обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства по закону после смерти ФИО1 Из материалов наследственного дела и выписок из ЕГРН по состоянию на 24.11.2022 г. следует, что за Обрезковой В.В. 17.09.2021 зарегистрировано право собственности на перешедшее в порядке наследования имущество ФИО1, а именно: земельный участок с кадастровым номером ... и жилой дом, расположенные по адресу: ....

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, данными Пленумом Верховного суда Российской Федерации в п. 61 Постановление «О судебной практике по делам о наследовании», наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно разъяснениям в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

С учетом изложенного наследник первой очереди Обрезкова В.В. в установленном законом порядке приняла наследство после смерти наследодателя ФИО1, следовательно, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Доказательств наличия иных наследников, принявших наследство, которые должны отвечать по долгам наследодателя ФИО1, фактического принятия кем-либо имущества, подлежащего включению в наследственную массу умершего заемщика, суду не предоставлено.

Из выписок по счетам ФИО1, имеющихся в материалах наследственного дела, на банковских счетах на момент открытия наследства имелись денежные средства в размере ....

Судом установлено, что наследодателю ФИО1 на день смерти на праве собственности принадлежал земельный участок с кадастровым номером ... кадастровой стоимостью .... и жилой дом индивидуального жилищного фонда, расположенный по адресу: ..., кадастровой стоимостью .... Данные обстоятельства подтверждаются материалами наследственного дела: копией свидетельства о государственной регистрации права, выписками из ЕГРН по состоянию на 12.02 2020 г.

Обрезкова В.В., являясь наследником имущества ФИО1, и совершив действия, указывающие на принятие наследства последней, как универсальный правопреемник по правовому положению встает на сторону заемщика по соглашению о кредитовании счета ... от 27.12.2012, поскольку соглашение действует до фактического исполнения обязательств заемщиком, установленных указанным соглашением.

Таким образом, стоимость наследственного имущества ФИО1 по состоянию на дату её смерти 29.12.2019 г. составляет .... (.... – стоимость земельного участка, .... – стоимость жилого дома, ... - денежные средства на счетах, открытых на имя ФИО1 в ...), что превышает размер обязательств ФИО1 по кредитной карте, составляющих ....

Учитывая фактическое принятие наследства ФИО1 наследником первой очереди – матерью Обрезковой В.В., принимая во внимание, что наследники несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего по наследству имущества, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика Обрезковой В.В. задолженности по кредитной карте подлежат удовлетворению в размере ....

Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании», в абз. 2, 3 п. 59 разъяснил, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

Абзацем 4 п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что по требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

При этом к срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит (абз. 6 п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании»).

Стороной ответчика указывается, что в настоящем случае кредитные обязательства согласно пунктам 1.9, 1.16, 2.2, 4.5 Общих условий кредитования ПАО КБ «Восточный» являются периодическими ежемесячными платежами, соответственно подлежит применению позиция, изложенная в постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29.09.2015 о том, что срок давности по просроченным повременным платежам исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22.05.2013).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Указанная позиция соответствует позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 7 Обзора судебной практики Верховного суда РФ № 4 (2021) от 16.02.2022, определение Верховного Суда РФ от 29.06.2021 № 66-КГ21-8-К8.

Как следует из соглашения о кредитовании счета ... от 27.12.2012, кредит ФИО1 предоставлялся Банком до востребования, что означает, что срок погашения задолженности по соглашению о кредитовании счета, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком.

Банком 25 августа 2022 г. в адрес ФИО1 (наследника) было направлено уведомление о наличии задолженности и необходимости погашения задолженности по соглашению о кредитовании счета ... от 27.12.2012 в полном объеме в сумме 137 069 руб. 56 коп., из которых: 94 669 руб. 67 коп. – просроченная ссудная задолженность, 42 399 руб. 89 коп. - просроченные проценты.

27 октября 2022 г. Банк обратился в суд с настоящим иском о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета в полном объеме.

Таким образом, Банк, обращаясь с уведомлением о погашении задолженности и затем с настоящим иском в суд о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета ... от 27.12.2012, тем самым потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами. Следовательно, указанные действия Банка привели к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Учитывая установленные судом фактические обстоятельства, влияющие на исчисление срока исковой давности, а именно, направление Банком 25 августа 2022 г. требования о досрочном возврате кредита и об уплате процентов, дату обращения Банка с иском - 27 октября 2022 г., что согласно разъяснениям, содержащиеся в п. 7 Обзора судебной практики Верховного суда РФ № 4 (2021) означает досрочное востребование кредитором суммы кредита с процентами в соответствии со ст. 811 ГК РФ и изменяет срок исполнения обязательства заемщиком, суд приходит к выводу о том, что Банком срок исковой давности для взыскания всей суммы задолженности по соглашению о кредитовании счета ... от 27.12.2012 не пропущен.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании изложенного суд взыскивает с ответчика в пользу истца в возмещение расходов на уплату государственной пошлины сумму в размере 3941 руб. 39 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Обрезковой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить.

Взыскать с Обрезковой В.В. (паспорт серии ...) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) задолженность по соглашению о кредитовании счета ... от 27.12.2012 по обязательствам наследодателя ФИО1 в размере 137 069 рублей 56 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 94 669 рублей 67 копеек, просроченные проценты – 42 399 рублей 89 копеек, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 941 рубль 39 копеек, всего взыскать 141 010 рублей 95 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий Ручьев Н.М.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 января 2023 года.

(21, 22 января 2023 – выходные дни).