Решение от 10.10.2016 по делу № 2-4417/2016 от 15.09.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2016 года Братский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи    Синицыной М.П.

при секретаре    Солодковой С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4417/2016 по иску Крохмаль Н.К. к ПАО КБ «Уральский Банк реконструкции и развития» о признании пунктов кредитного договора, заявления, в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки недействительными, признании незаконными действия в части несоблюдения Указаний ЦРБ № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Крохмаль Н.К. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ПАО «УБР и Р», в котором просит признать недействительными пункты 1.4, 1.10, 1.6, 1.7 кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признать незаконными действия в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В обоснование предъявленного иска истец Крохмаль Н.К. указала, что между ней и ОАО «УБР и Р» был заключен кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГГГ на сумму *** рублей. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет *** в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. Она же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие в ведение ссудного счета.

На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушил баланс интересов сторон.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02,1999 N 4-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты ее прав.

В виду вышесказанного, считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1.4 Анкеты-заявления ***.5 процентная ставка годовых составляет 24%, однако, согласно п. 1.10 заявления полная стоимость кредита составляет 26,81%.

Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода.

Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствие с требованиями Закона "О защите прав потребителей".

Стоит отметить, что правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных платежах. Кроме того, в Указании №2008-У содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка.

Согласно п. 7. Указания ЦБР №2008-У, «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика».

Однако при обращении в Банк ей была предоставлена данная информация, что явно противоречит п. 7. Указаниям ЦБР №2008-У.

Руководствуясь п. 5. Указания ЦБР №2008-У, «Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора».

Императивные требования ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» обязывают Банк информировать заемщика - физическое лицо об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Досрочное погашение кредита заемщиком, по сути, является соглашением сторон об изменении срока возврата предоставленных по договору денежных средств и, соответственно, изменении полной стоимости кредита, о новом значении которой Банк обязан информировать заемщика.

При этом Банком были нарушены Указания ЦБР №2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до нее ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения.

В соответствии с п. 1.6 заявления, пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита: 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. В соответствии с п. 1.7, заявления пени, начисляемые в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом: 0,5% в день от суммы просроченной задолженности.

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует исходить из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка РФ, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или надлежащее исполнение денежного обязательства. Считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права.

Полагает, что вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр.

Тот факт, что с оплачиваемых ею денежных средств по Договору списывались на иные Операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

Полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в 5000 рублей.

Истец Крохмаль Н.К. в судебное заседание не явилась, извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела. В исковом заявлении истец просила рассмотреть дело в её отсутствие, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Ответчик представитель ПАО «УБР и Р» в судебное заседание не явился, о месте, времени проведения судебного заседании извещен надлежащим образом.

Изучив доводы, изложенные в иске, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу п. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценив и исследовав доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования Крохмаль Н.К. являются необоснованными и не подлежат удовлетворению, поскольку в материалах дела не нашли своего подтверждения обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, а именно факт не доведения до нее как заемщика информации о полной стоимости кредита и завышенной неустойки в рамках кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом Крохмаль Н.К. и ответчиком ПАО «УБР и Р» был заключен кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ей был выдан кредит в размере *** рублей, с процентной ставкой по кредиту 24% годовых на срок *** месяца (п. 1.5 договора), размер ежемесячного платежа по кредиту составляет *** рублей (п. 1.8 договора).

Ответчик ПАО «УБР и Р» факт заключения с Крохмаль Н.К. кредитного договора и выдачи по нему кредита Крохмаль Н.К. не оспаривает.

ДД.ММ.ГГГГ Крохмаль Н.К. обратилась в ПАО «УБР и Р» с заявлением (анкета-заявление) за выдачей кредита, была ознакомлена со всеми условиями предоставления кредита, содержащими информацию о полной стоимости кредита, предоставляемую в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», дала свое согласие до момента подписания договора. Затем между ней и ПАО «УБР и Р» был заключен в письменной форме кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГГГ путем его подписания как представителем банка, так и Крохмаль Н.К.. Данные обстоятельства не оспорены истцом.

В соответствии ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с частями 8, 9 и 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции на день заключения кредитного договора) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица.

На момент заключения кредитного договора данный порядок был установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (далее - Указание Банка России N 2008-У), в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно пунктам 2 и 2.1, 4 Указаний Банка России N 2008-У в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе по погашению основной суммы долга по кредиту и по уплате процентов по кредиту.

В кредитном договоре *** от ДД.ММ.ГГГГ (Анкете-заявлении) были оговорены его условия, согласно которым с Крохмаль Н.К. был заключен кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита – *** рублей (п. 1.3), процентная ставка по кредиту 24% годовых (п. 1.4), срок кредитования *** месяца (п. 1.5), полная стоимость кредита 26,81% годовых (п. 1.10), ежемесячный обязательный платеж по кредиту определен в сумме *** рублей (п. 1.8).

Пунктом 1.6 договора установлены пени в размере 0,5 процентов в день от суммы просроченной задолженности, начиная с 6 дня возникновения просрочки, в случае нарушения сроков возврата кредита.

Пунктом 1.7 договора установлены пени в размере 0,5 процентов в день от суммы просроченной задолженности, начиная с 6 дня возникновения просрочки, в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом.

Крохмаль Н.К. по данному кредитному договору был открыт соответствующий карточный счет.

Таким образом, исходя из содержания оспариваемого договора, в нем имеется, информация о полном размере кредита, процентной ставке, сроке действия кредитного договора, даты и размер осуществления ежемесячных платежей в счет погашения кредита, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, и другие существенные условия договора.

Доказательств наличия у заемщика намерения внести изменения в условия договора, суду не представлено.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Истцом, исходя из бремени доказывания, не предоставлено суду доказательств, подтверждающих, что после подписания кредитного договора произошли существенные изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Основания, указанные истцом для расторжения договора, а именно не доведение информации по кредиту, не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств, следовательно основанием для расторжения договора не являются.

Согласно ч.1.ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Судом установлено, что на момент заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредите, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре № KD 26042000019163 от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, суд находит доводы Крохмаль Н.К. о том, что ПАО «УБР и Р» ей не была предоставлена полная информация о стоимости кредита до заключения кредитного договора в рублях и размере неустойки за нарушение сроков возврата кредита и сроков уплаты процентов за пользование кредитом, и несоблюдения ПАО «УБР и Р» Указаний ЦБР №2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора необоснованными, поскольку положениями п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, на Крохмаль Н.К., как на истца возложена законом обязанность по доказыванию обстоятельств в обосновании заявленных требований, истом не представлено суду доказательств о не доведении до нее информации о полной стоимости кредита и размере неустойки до заключения кредитного договора.

Наоборот, представленным кредитным договором, в котором указано, что сумма кредита составляет 205 055,49 рублей, процентная ставка по кредиту составляет 24% годовых, полная процентная ставка по кредиту – 26,81 % годовых, ежемесячный обязательный ежемесячный платеж по кредиту составляет 5089 рублей, срок кредита 84 месяца, договор подписан Крохмаль Н.К., данное обстоятельство подтверждает, что Крохмаль Н.К. до заключения кредитного договора была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита.

Крохмаль Н.К. добровольно было принято решение о заключении кредитного соглашения на указанных условиях, она не была лишена возможности отказаться от заключения кредитного договора, обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Других оснований для признания кредитного договора недействительным в части, истцом не заявлено, судом не установлено.

Неустойка, в силу ст.ст. 330, 331 ГК РФ, является одним из способов обеспечения обязательств в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

При заключении кредитного договора стороны пришли к соглашению об обеспечении исполнения денежного обязательств в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы просроченного платежа, о чем свидетельствуют подписи в договоре, в связи с чем, суд находит, что данное условие согласовано сторонами.

Право заемщика на снижение неустойки возникает при рассмотрении дела о взыскании задолженности, применяется судом, в связи с чем, ссылка истца в обоснование заявленных требований на ст. 333 ГК РФ является неосновательной.

Ссылку истца на положения ст. 333 ГК РФ об условиях снижении размера неустойки, суд находит неосновательной и не применимой к рассматриваемому спору, т.к. вопрос о взыскании неустойки не является предметом рассмотрения данного дела.

С учетом изложенного выше, поскольку условия кредитного договора соответствуют закону и не нарушают прав потребителя, суд приходит к выводу, что требования Крохмаль Н.К. о признании пунктов 1.4, 1.10, 1.6, 1.7 кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ о не доведении до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки за нарушение сроков возврата кредита и сроков уплаты процентов за пользование кредитом недействительным, признании незаконными действий ПАО «УБР и Р» в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда в соответствии со ст. 12 ГК РФ является одним из способов защиты гражданских прав.

Согласно ст. 151, 1099 ГК РФ моральный вред (физические и нравственные страдания) подлежит возмещению в случае, если он причинен действиями, нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации определяется судом в зависимости от характера причиненных физических или нравственных страданий, с учетом степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Учитывая, что судом не был установлен факт нарушения ПАО «УБР и Р» прав Крохмаль Н.К., как потребителя, суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении требований о признании пунктов 1.4, 1.10, 1.6, 1.7 кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки и признании незаконными действия в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, то требование Крохмаль Н.К. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1.4,1.10,1.6,1.7 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ №2008-░. ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                          ░.░. ░░░░░░░░