Решение от 03.04.2019 по делу № 33-1984/2019 от 12.03.2019

Председательствующий: Зинченко Ю.А.                                    Дело № 33-1984/2019

        А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е      О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

Председательствующего Пшиготского А.И.,

судей областного суда Анфаловой Е.В., Кочеровой Л.В.

при секретаре Кребель В.А.

рассмотрела в судебном заседании                                      03 апреля 2019 года

дело по апелляционной жалобе Цибульского В.С. на решение Кировского районного суда г. Омска от 28 января 2019 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Цибульского В. С. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта-Банк» о защите прав потребителя – отказать».

Заслушав доклад судьи областного суда Пшиготского А.И., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Цибульский В.С. обратился с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта-Банк» о защите прав потребителя. В обоснование требований указал, что <...> между истцом и ПАО «Почта-Банк» заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора заемщик подписал заявление на присоединение к программе страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия составила <...> рублей. Истец был лишен возможности выбора и был вынужден заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования, также был лишен возможности выбора страховой компании. Условия договора кредитования определены в одностороннем порядке, в разработанной банком форме и заранее предусмотренными машинописными текстами. Интерес истца к услуге страхования отсутствовал, уплаченная сумма страховой премии была ему навязана специалистом, который ссылался на то, что без страховки кредит ему не одобрят. Банк не предоставил истцу полную информацию об услуге страхования. Истец направил в адрес ответчиков претензию о возврате страховой премии по программе страхования, претензия была оставлена ответчиками без удовлетворения.

Просил взыскать с ответчиков в пользу истца сумму страховой премии в размере 75 900 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал.

Ответчик ПАО «Почта-Банк» своего представителя в суд не направил, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «Альфастрахование-Жизнь» Небольсина И.В., представила в суд письменный отзыв, в котором указала, что договор страхования был заключен добровольно. Оплатив страховую премию, истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Истцом пропущен срок установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У при котором у него возникает право требовать уплаченной страховой премии.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Цибульский В.С. просит решение отменить, удовлетворить иск в полном объеме. Истец на момент заключения договора не имел возможности внести в него изменения, в виду того, что договор являлся типовым, условия договора были заранее определены ответчиком. Истец был вынужден подписать договор в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами. Ссылается на юридическую неграмотность истца.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность судебного постановления, исходя из доводов апелляционной жалобы, по имеющимся в деле доказательствам, на соответствие нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, заслушав истца, поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 ст. 12 названного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ"О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что <...> между заемщиком Цибульским В.С. и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор № <...> по условиям которого истцу был предоставлен кредитный лимит в размере <...> рублей с процентной ставкой по кредиту на операции оплаты товаров/услуг: при выполнении условий беспроцентного периода – <...>% годовых; при не выполнении условий беспроцентного периода - <...> –% годовых.

Пунктом 6 договора установлено, что платежи в счет погашения кредитной задолженности должны осуществляться внесением ежемесячных платежей до <...> числа каждого месяца, начиная с <...> в размере <...> % от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату.

Кроме того, <...> Цибульский В.С. подписал заявление на страхование, в котором выразила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.

Свой подписью в заявлении Цибульский В.С. подтвердил свое уведомление о том, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте; до оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательства сторон. Кроме того, своей подписью в заявлении истец подтвердил получение и прочтение до оплаты страховой премии полиса-оферты № № <...>, Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № <...> (л.д. 27).

В подтверждение факта заключения договора страхования, Цибульскому В.С. был выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № <...>, предусматривающий страхование клиента на следующих условиях: страховщик - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", страховые риски - смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования; страховая сумма – <...> руб., страховая премия – <...> руб. (уплачивается единовременно); выгодоприобретатель по всем страховым рискам - в соответствии с законодательством Российской Федерации; срок действия договора страхования - <...> месяцев (л.д. 31).

<...> Цибульский В.С. направил в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заявление о компенсации страховой премии в размере <...> рублей, ссылаясь на право страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

В ответ на указанное заявление страховая компания сообщила, что договор страхования является действующим, возврат страховой премии по договору не может быть произведен; погашение кредита не влияет на обязательства страховой компании перед страхователем, застраховавшим свою жизнь.

Отказывая в удовлетворении иска суд первой инстанции пришел к выводу о том, что оснований для взыскания уплаченной по договору страхования суммы, платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда и штрафа, не имеется, поскольку в настоящем случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств заемщика, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Оснований не согласиться с указанными выводами судебная коллегия не находит, так как они основаны на правильно установленных обстоятельствах, а также собранных по делу доказательствах, которым дана правильная и надлежащая оценка в соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правильном применении норм материального и процессуального права.

В силу статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина.

Доводы жалобы апеллянта о том, что условия кредитного договора являлись типовыми, а оспариваемые страховые услуги были навязаны банком заемщику, являются несостоятельными.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Анализируя содержание индивидуальных условий кредитного договора от <...>, судебная коллегия отмечает, что данные индивидуальные условия не содержат однозначной и императивной обязанности для клиента по заключению иных договоров. В частности, п. 9 индивидуальных условий исключает обязанность заемщика заключить иные договоры.

О добровольном характере страховых услуг для истца свидетельствует и текст заявления на страхование, в котором потенциальному страхователю сообщено, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг; клиент банка вправе не заключать договор страхования, не страховать предложенные ему страховые риски (часть рисков), застраховать страховые риски в любой страховой компании по собственному усмотрению.

Судебная коллегия отмечает, что истец располагал информацией о том, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в размере 75 900 руб. Зная о добровольности статуса застрахованного лица, Цибульский В.С. оформил распоряжение на перевод банком денежной суммы за счет кредитных средств в размере 75 900 руб. в качестве страховой премии по договору страхования в пользу получателя ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (л.д. 25). Таким образом, истец по собственному волеизъявлению совершил юридически значимое действие, необходимое для вступления в силу договора страхования и получения статуса застрахованного лица.

Ознакомившись до момента оплаты страховой премии в размере 75 900 руб. с информацией о том, что в случае неуплаты страховой премии договор страхования будет считаться не вступившим в силу, Цибульский В.С., зная об отсутствии зависимости между получением кредитных услуг и заключением договора страхования, имел право (возможность) не оплачивать искомую сумму, не принимать статус застрахованного лица, не страховать предложенные ему страховые риски, обратиться в иную страховую компанию.

Таким образом, каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что кредит не был бы выдан заемщику при его отказе от подключения к программе страхования, или о том, что в этом случае по кредиту устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, договор не содержит. Факт невозможности отказа от подключения к программе страхования Цибульский В.С. не доказал.

Также не представлены доказательства тому, что к моменту заключения кредитного договора истец совершил действия, свидетельствующие об его намерении быть застрахованным в иной страховой организации, однако банк отказал ему в выдаче кредита на условиях страхования в иной организации.

В такой ситуации доводы апелляционной жалобы о праве истца на возврат страховой премии и платы за подключение к программе страхования, основаны на неверном толковании норм материального права и условий кредитного договора и договора страхования.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░ ░░ <...> ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: