Решение по делу № 2-1339/2024 от 03.05.2024

Дело № 2-1339/2024

УИД: 34RS0003-01-2024-001034-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2024 года                                                                                        город Волгоград

Кировский районный суд г. Волгограда в составе

председательствующего судьи Павловой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Королевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указал, что между истцом и ответчиком (ранее ЗАО «Метлайф») был заключен договор страхования жизни и здоровья, по условиям которого ответчик обязался выплатить страховое возмещение, в том числе, в случае постоянной полной нетрудоспособности или постоянной частичной нетрудоспособности в результате несчастного случая. <ДАТА> ФИО2, возвращаясь домой после работы, упал, ударился головой, потерял сознание. Обратившись в больницу, истцу поставили диагноз – ЗВЧТ с ушибом головного мозга легкой степени, ТСАК, ушиб мягких тканей головы. После случившегося ФИО2 постоянно проходил лечение, а <ДАТА> был уволен по состоянию здоровья. <ДАТА>, <ДАТА> истцу установлена вторая группа инвалидности, <ДАТА> вторая группа инвалидности бессрочно. Обратившись с заявлением в ООО «Совкомбанк страхование жизни» о страховой выплате по риску «полная утрата трудоспособности» ФИО2 был получен ответ о том, что событие не может быть признано страховым случаем. Считает отказ незаконным.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил взыскать с ответчика в его пользу страховое возмещение в размере 1000400 руб., неустойку в размере 25166 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 34023,93 руб., штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО6 заявление поддержал, просил удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 возражал против удовлетворения заявления, просил в иске отказать согласно письменным возражениям, представленным в материалы дела.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки не представили.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). ФИО1 на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ от <ДАТА> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона РФ от <ДАТА> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В силу подпункта 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страховая выплата.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <ДАТА> ФИО2 заключил договор страхования жизни и здоровья с ЗАО «Метлайф» (<ДАТА> ЗАО «Метлайф» было переименовано в Акционерное общество «Страхования компания «Метлайф» (АО «Метлайф»), в 2021 году - в АО СК Совкомбанк Жизнь, в 2022 году - в ООО «Совкомбанк Страхование Жизни»).

По условиям договора (страхового полиса №) страховщик обязался выплатить страховое возмещение в случаях: постоянная полная нетрудоспособность или постоянная частичная нетрудоспособность, или Инвалидность (I, II группы) в результате несчастного случая; смерть в результате несчастного случая; переломы, ожоги или мелкие травмы в результате несчастного случая; проведение хирургических операций в результате несчастного случая или болезни; реабилитация в результате несчастного случая или болезни; телемедицина.

Договор был заключен на 1 год с возможностью ежегодного продления (пролонгации) до <ДАТА>.

<ДАТА> ФИО2 подано заявление на внесение изменений в договор страхования (полис), в связи с чем, были внесены изменения в договор страхования, исключен риск «Инвалидность (I, II группы) в результате несчастного случая».

<ДАТА> в 8 часов 30 минут ФИО2 после работы направился из Специального управления ФПС № (<адрес>) на личном автомобиле домой. Около 8 часов 40 минут, припарковав автомобиль напротив своего дома (<адрес>), направился в сторону своего подъезда. Возле подъезда он поскользнулся и упал, ударившись головой и потеряв сознание, был доставлен в травмпункт Клинической больницы №, где его госпитализировали и поставили диагноз: ЗВЧТ с ушибом головного мозга легкой степени, ТСАК. Ушиб мягких тканей головы.

На момент получения травмы ФИО2, майор внутренней службы, проходил службу в должности ст.инструктора по профилактике группы профилактики пожаров отдельного поста ПСЧ № ФГКУ «Специальное управление ФПС № МЧС РФ».

Решением Кировского районного суда <адрес> от <ДАТА> с учетом апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от <ДАТА> с АО «Согаз» в пользу ФИО2 взыскана сумма страхового возмещения в размере 668112,90 руб., неустойка в размере 300000 руб., в удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Как следует из иска, ФИО2 проходил лечение в нейро-хирургическом отделении КБСПМ № с <ДАТА> по <ДАТА> в стационаре, с 26 по <ДАТА> – амбулаторно. Далее проходил амбулаторное лечение в госпитале ФКУЗ «МСЧ МВД России по <адрес>» по <ДАТА>.

С <ДАТА> по <ДАТА> истец проходил лечение в госпитале ФКУЗ «МСЧ МВД России по <адрес>» с диагнозом – последствия ЗЧМТ, гидроцефальный синдром, декомпенсация. Затем проходил лечение с <ДАТА> по <ДАТА> в госпитале ФКУЗ «МСЧ МВД России по <адрес>» с диагнозом – последствия ЗЧМТ, гидроцефальный синдром, декомпенсация.

ФИО2 проходил лечение с <ДАТА> по <ДАТА> в госпитале ФКУЗ «МСЧ МВД России по <адрес>» с диагнозом – последствия ЗЧМТ, гидроцефальный синдром, декомпенсация.

ФИО2 проходил лечение с <ДАТА> по <ДАТА> в госпитале ФКУЗ «МСЧ МВД России по <адрес>» с диагнозом – последствия ЗЧМТ, гидроцефальный синдром, декомпенсация.

ФИО2 проходил лечение в нейро-хирургическом отделении КБСПМ № с <ДАТА> по <ДАТА> года

ФИО2 проходил лечение в нейро-хирургическом отделении КБСПМ № с <ДАТА> по <ДАТА> года

ФИО2 проходил лечение в нейро-хирургическом отделении КБСПМ № с <ДАТА> по <ДАТА> года

ФИО2 проходил лечение в нейро-хирургическом отделении КБСПМ № с <ДАТА> по <ДАТА> года

ФИО2 проходил лечение в нейро-хирургическом отделении КБСПМ № с <ДАТА> по <ДАТА> года

ФИО2 проходил лечение в нейро-хирургическом отделении КБСПМ № с <ДАТА> по <ДАТА> года

ФИО2 проходил лечение с <ДАТА> по <ДАТА> в госпитале ФКУЗ «МСЧ МВД России по <адрес>»

С <ДАТА> по <ДАТА> ФИО2 проходил лечение в Клинике № ВолГМУ, отделение неврологии.

С <ДАТА> по <ДАТА> ФИО2 проходил лечение в госпитале ФКУЗ «МСЧ МВД России по <адрес>»

С <ДАТА> по <ДАТА> ФИО2 проходил лечение в госпитале ФКУЗ «МСЧ МВД России по <адрес>»

С <ДАТА> по <ДАТА> ФИО2 проходил лечение проходил лечение в Клинике № ВолГМУ, отделение неврологии.

С <ДАТА> по <ДАТА> ФИО2 проходил лечение в госпитале ФКУЗ «МСЧ МВД России по <адрес>»

ФИО2 проходил лечение в нейро-хирургическом отделении КБСПМ № с <ДАТА> по <ДАТА> года

Проходил лечение с <ДАТА> по <ДАТА> в госпитале ФКУЗ «МСЧ МВД России по <адрес>»

С <ДАТА> по <ДАТА> проходил лечение в Клинике № ВолГМУ, отделение неврологии.

С <ДАТА> по <ДАТА> проходил лечение в Клинике № ВолГМУ, отделение неврологии.

С <ДАТА> по <ДАТА> проходил лечение в Клинике № ВолГМУ, отделение неврологии.

Приказом от <ДАТА> уволен по состоянию здоровья на основании п.8.ч.2 ст.83 ФЗ №.

<ДАТА> ФИО2 установлена вторая группа инвалидности бессрочно.

<ДАТА> ФИО2 обратился с заявлением в ООО «Совкомбанк страхование жизни» о страховой выплате по риску «Постоянная полная нетрудоспособность или постоянная частичная нетрудоспособность в результате несчастного случая».

<ДАТА> ООО «Совкомбанк страхование жизни» истца отказано в страховой выплате по риску «Постоянная полная нетрудоспособность или постоянная частичная нетрудоспособность в результате несчастного случая» в связи с тем, что в индивидуальной программе реабилитации инвалида №.40.ФМ/2023 в разделе «Рекомендуемые условия труда» указано: «Доступны виды трудовой деятельности в оптимальных, допустимых условиях труда».

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из условий страхования, страховая сумма по риску «Постоянная полная нетрудоспособность или постоянная частичная нетрудоспособность в результате несчастного случая» составляет 1000400 руб.

Согласно разделу 1 «Основные определения» Полисных условий «Постоянная полная нетрудоспособность» признается Страховым случаем, если нетрудоспособность наступила в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, непрерывно продолжается не менее 6 (шести) месяцев после его наступления, и к концу этого срока имеются достаточные основания считать, что Застрахованное лицо в течение всей жизни не будет в состоянии по медицинским показаниям иметь возможности осуществлять трудовую или иную оплачиваемую деятельность. Кроме этого, постоянной полной нетрудоспособностью признаются Телесные повреждения, указанные в Таблице № пункт 5.5.4 Полисных условий.

В соответствии с Таблицей № п. 5.5.4 Полисных условий к таким повреждениям относятся:

1.Полная и невосполнимая потеря зрения на оба глаза 100 %

2.Полная и невосполнимая потеря слуха на оба уха травматического происхождения 100 %

3.Удаление нижней челюсти 100 %

4.Полная и невосполнимая потеря речи 100 %

5.Полная потеря обеих верФИО1 на уровне локтевого сустава или выше 100 %

6.Полная потеря одной верхней ФИО1 на уровне лучезапястного сустава или выше и одной нижней ФИО1 на уровне голеностопного сустава или выше 100 %

7. Полная потеря обеих нижних ФИО1 на уровне голеностопного сустава или выше 100 %.

Согласно разделу 1 «Основные определения» Полисных условий «Постоянная частичная нетрудоспособность» это телесные повреждения, описанные в Таблице № пункт 5.6.5, которые официально подтверждены медицинскими документами и являются постоянными, т.е. нетрудоспособность наступила в течение 180 (ста восьмидесяти) дней со дня, когда произошел несчастный случай, и будет длиться на протяжении всей оставшейся жизни Застрахованного лица.

В соответствии с Таблицей № п. 5.6.5 Полисных условий к таким повреждениям относятся:

1. ГОЛОВА

1.1. Дефект (нарушение целостности) кости черепа по всей толщине кости: поверхность более 6 кв.см. 40 %, поверхность от 3 до 6 кв.см 20 %, поверхность менее 3 кв.см. 10 %

1.2. Частичное удаление нижней челюсти или одной из двух костей верхней челюсти 40 %

1.3. Полная потеря одного глаза 40 % 1.4. Полная глухота на одно ухо 30 %

2. ВЕPФИО1 ЛЕВАЯ

2.1. Потеря (утрата) одной верхней ФИО1 на уровне локтевого сустава 60 % 50 %

2.2. Повреждение локтевой или лучевой кости (определенное и неизлечимое поражение), повлекшее за собой дефект трети и более кости 50 % 40 %

2.3. Полный паралич верхней ФИО1 (неизлечимое поражение нервов) 65 % 55 %

2.4. Полное поражение огибающего нерва 20 % 15 %

2.5. Анкилоз плечевого сустава 40 % 30 %

2.6. Анкилоз локтевого сустава с фиксацией в удобной позиции 25 % 20 %

2.7. Анкилоз локтевого сустава с фиксацией в неудобной позиции 40 % 35 %

2.8. Значительная потеря костного вещества двух костей предплечья (определенное и неизлечимое поражение) 40 % 30 %

2.9. Плегия медиального нерва 45 % 35 %

2.10. Плегия лучевого нерва выше уровня лучезапястного сустава 40 % 35 %

2.11. Плегия лучевого нерва на уровне лучезапястного сустава и ниже 20 % 15 %

2.12. Плегия локтевого нерва 30 % 25 %

2.13. Анкилоз кисти с фиксацией в удобной позиции (вверх тыльной стороной) 20 % 15 %

2.14. Анкилоз лучезапястного сустава с фиксацией в неудобной позиции (сгибание или деформирующее разгибание или перевернутое положение) 30 % 25 %

2.15. Полная потеря первого (большого) пальца кисти 20 % 15 %

2.16. Частичная потеря первого пальца (ногтевой фаланги) 10 % 5 %

2.17. Полный анкилоз сустава первого пальца 20 % 15 %

2.18. Полная потеря второго пальца 15 % 10%

2.19. Полная потеря двух фаланг второго пальца 10 % 8 %

2.20. Полная потеря ногтевой фаланги второго пальца 5 % 3 %

2.21. Одновременная потеря первого и второго пальцев 35 % 25 %

2.22. Полная потеря первого и любого другого пальца, кроме второго 25% 20%

2.23. Полная потеря двух пальцев, кроме первого и второго пальцев 12% 8%

2.24. Полная потеря четырех пальцев, включая первый палец 45 % 40 %

2.25. Полная потеря четырех пальцев, исключая первый палец 40% 35%

2.26. Полная потеря третьего пальца 10 % 8 %

2.27. Полная потеря одного пальца, исключая первый, второй и третий палец 7 % 3 %

3. НИЖНИЕ ФИО1

3.1. Полная потеря бедренной кости на уровне верхней трети 60 %

3.2. Полная потеря бедренной кости на уровне нижней трети 50 %

3.3. Полная потеря ступни (тибиально-пpедплюсневое вычленение) 45%

3.4. Частичная потеря ступни (подлодыжечно-костевое вычленение) 40%

3.5. Частичная потеря ступни (сеpединно-пpедплюсневое вычленение)35 %

3.6. Частичная потеря ступни (пpедплюсне-плюсневое вычленение) 30%

3.7. Полный паралич нижней ФИО1 (неизлечимое нервное поражение) 60 %

3.8. Плегия наружного подколенного и (или) седалищного нерва 30 %

3.9. Плегия внутреннего подколенного и (или) седалищного нерва 20 %

3.10. Плегия двух нервов (наружного и внутреннего подколенного или седалищного нерва) 40 %

3.11. Анкилоз тазобедренного сустава 40 %

3.12. Анкилоз коленного сустава 20 %

3.13. Диафиз (трубчатая часть) бедренной кости, исключая суставы, или обеих

костей голени (неизлечимое состояние) 60 %

3.14. Потеря костного вещества надколенной чашечки с отделением фрагментов и осложнением движений при вытягивании ноги 40 %

3.15. Потеря костного вещества надколенной чашечки при сохранении подвижности 20 %

3.16. Укорочение нижней ФИО1 на 5 см и более 30 %

3.17. Укорочение нижней ФИО1 от 3 (включительно) до 5 см 20 %

3.18. Укорочение нижней ФИО1 от 1 (включительно) до 3 см 10 %

3.19. Полная потеря всех пальцев стопы 25 %

3.20. Потеря четырех пальцев стопы, включая первый палец 20 %

3.21. Полная потеря четырех пальцев стопы, кроме первого (большого) пальца 10 %

3.22. Полная потеря первого (большого) пальца стопы 10 %

3.23. Полная потеря двух пальцев стопы 5 %

3.24. Потеря одного пальца стопы, кроме первого (большого) пальца.

Из предоставленных документов следует, что в результате травмы от <ДАТА> ФИО2 получил телесные повреждения, которые повлекли за собой установление ему <ДАТА> II группы инвалидности бессрочно, причина инвалидности: военная травма.

При этом, согласно разделу 6 «Исключения. Основания для освобождения страховщика от страховой выплаты» по Договору страхования не являются Страховыми случаями (исключения) события, указанные в Страховом сертификате, произошедшие в период действия Договора страхования с Застрахованным лицом: На рабочем месте и (или) во время исполнения служебных обязанностей в период действия Договора страхования, занятым в следующих профессиях: военнослужащие, проходящие службу в подразделениях специального назначения, военной разведки, инженерно-саперных подразделениях, воздушно-десантных войсках, а также проходящие службу в Иностранном легионе или участвующие в миротворческих миссиях; сотрудники органов внутренних дел, Федеральной службы безопасности, Федеральной службы охраны, Службы внешней разведки и иных специальных служб Российской федерации, проходящие службу в подразделениях специального назначения или оперативных подразделениях по ведению разведывательных операций; военные репортеры; телохранители; профессиональные спортсмены; работники любой отрасли, работающие со взрывчатыми веществами; пиротехники; члены горных спасательных бригад, проводники в горах; члены противопожарных авиаотрядов; ныряльщики; водолазы; рабочие, ведущие подводные работы; каскадеры.

Также в Индивидуальной программе реабилитации или абилитации инвалида №.40 ФМ/2023 в разделе «Рекомендуемые условия труда» указано, что истцу доступны виды трудовой деятельности в оптимальных, допустимых условиях труда.

Таким образом, телесные повреждения, полученные в результате травмы <ДАТА> и нетрудоспособность, установленная по результатам медико-социальной экспертизы в 2023 году, не привели к неспособности ФИО2 к любому оплачиваемому труду, которая продлится до конца жизни (согласно протоколу проведения МСЭ застрахованному доступны виды трудовой деятельности в оптимальных, допустимых условиях, а, значит, он не является полностью нетрудоспособным).

Учитывая изложенное, а также исходя из того, что сам по себе факт установления лицу любой группы инвалидности с любой степенью утраты трудоспособности не свидетельствует о полной невозможности осуществления таким лицом трудовой деятельности (подпункт «ж» пункта 7 Классификаций и критериев, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы, утвержденных приказом Министерства труда и социальной защиты РФ от <ДАТА> №н), а также с учетом отсутствия у истца в связи с несчастным случаем от <ДАТА> повреждений и/или состояний, предусмотренных Таблицами № и № Полисных условий, реализация страхового риска «Постоянная полная нетрудоспособность или постоянная частичная нетрудоспособность в результате несчастного случая» не подтверждается условиями страхования, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении основной части исковых требований истцу отказано, оснований для удовлетворения иска в части неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов суд также не усматривает.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 (паспорт №) к ООО «Совкомбанк страхование жизни» (ИНН № о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Волгоградский областной суд через Кировский районный суд <адрес>.

Мотивированный текст решения изготовлен <ДАТА>.

Судья /подпись/                                                                                                                          Л.В. Павлова

«КОПИЯ ВЕРНА»Судья Павлова Л.В._____________Секретарь судебного заседания Кировского районного суда г.Волгограда Королева А.А._____________________19.07.2024

    подлинник документа находится в

    Кировском районном суде города Волгограда

в материалах дела № 2-1339/2024

УИД: 34RS0003-01-2024-001034-93