Решение по делу № 2-1601/2018 от 18.09.2018

Дело № 1-1601/2018

24RS0054-01-2018-000664-12

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2018 года          г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

В составе председательствующего судьи Фатюшиной Т.А.

при секретаре Михеевой Д.Г.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Коваленко Татьяне Александровне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании

                                                              УСТАНОВИЛ:

      АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Коваленко Т.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. Требования мотивированы тем, что 06.02.2017 года АО «АЛЬФА-БАНК» и Коваленко Т.А. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита № F0ILKQ10S17020602667. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 98760 рублей 48 копеек. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) № от 05.06.2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 98760 рублей 48 копеек, проценты за пользование кредитом 30,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7 числа каждого месяца в размере 5570 рублей. Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Коваленко Т.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Сумма задолженности Коваленко Т.А. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 105892 рубля 31 копейка, а именно: просроченный основной долг в размере 95531 рубля 51 копейки; начисленные проценты в размере 9366 рублей 50 копеек; штрафы и неустойки в размере 994 рублей 30 копеек. Задолженность образовалась в период с 07.04.2017 года по 07.07.2017 года. Ссылаясь на статьи 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с Коваленко Т.А. в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № от 06.02.2017: просроченный основной долг в размере 95531 рубля 51 копейки, проценты в размере 9366 рублей 50 копеек; штрафы и неустойки в размере 994 рублей 30 копеек, всего 105892 рубля 31 копейку, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3317 рублей 85 копеек.

Ответчик Коваленко Т.А. в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом, о чем имеется расписка. Об уважительных причинах неявки ответчик суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в её отсутствие. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Руководствуясь ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, представитель истца возражений о рассмотрении дела в порядке заочного производства не заявлял.

Оценив доводы иска, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

На основании ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного кодекса.

Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 07 февраля 2017 года АО «АЛЬФА-БАНК» предоставило по договору потребительского кредита № Коваленко Т.А. кредит в размере 98760 рублей 48 копеек на срок 24 месяца под 30,90% годовых. Данные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением на получение потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги), заявлением заемщика, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанными ответчиком Коваленко Т.А., что свидетельствует о ее согласии с условиями предоставления кредита и принятии на себя обязательств по возврату кредитных средств и уплате процентов.

Согласно пунктам 3.1, 3.2 и 3.4 Общих условий договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) банк предоставляет заемщику кредит при условии заключения договора потребительского кредита, путем перевода денежных средств на текущий кредитный счет. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет заемщика. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях.

Факт выдачи истцом денежных средств Коваленко Т.А. в сумме 98760 рублей 48 копеек подтверждается выпиской по счету №. Таким образом, истец свои обязательства по предоставлению кредита Коваленко Т.А. выполнил.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

На основании п. 5.2.1 Общих условий договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) заемщик обязан в течение срока действия договора потребительского кредита уплачивать ежемесячные платежи в сумме и в сроки, предусмотренные графиком платежей, а также неустойки, предусмотренные договором потребительского кредита.

Коваленко Т.А. обязалась перед истцом производить платежи по погашению кредита ежемесячно в размере 5570 рублей, а также проценты за пользование кредитом в сроки, указанные в графике платежей. Как следует из представленных истцом сведений по счету, а также согласно расчету задолженности, заемщик Коваленко Т.А. платежи в погашение кредита, а также уплату процентов, не производит на протяжении длительного периода времени, платеж в счет погашения задолженности поступил лишь в марте 2017 года. Таким образом, Коваленко Т.А. допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании пункта 5.3.1 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе досрочно требовать досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита и в одностороннем порядке расторгнуть договор потребительского кредита по основаниям, указанным в пункте 7.2 Общих условий кредитования.

В случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней заемщик несет ответственность, установленную договором, а у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору процентами и (или) расторгнуть договор потребительского кредита (пункт 7.2 Общих условий).

По смыслу приведенных норм закона и положений договора потребительского кредита, досрочное взыскание всех заемных сумм возможно при наличии факта неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по ежемесячному погашению части кредита и процентов.

При указанных выше обстоятельствах суд приходит к выводу, что у АО «АЛЬФА-БАНК» возникло право требовать от заемщика возврата кредита в связи с неоднократным нарушением сроков возврата платежей, оснований для отказа банку в реализации такого права в судебном порядке не имеется.

Поскольку платежи в счет погашения кредита от заемщика своевременно не поступали, у Коваленко Т.А. также образовалась задолженность по неустойке, начисленной за несвоевременную уплату основного долга и процентов.

Долг ответчика по соглашению о кредитовании перед истцом согласно представленной выписке по счету по состоянию на 22 марта 2018 года составил 105892 рубля 31 копейка, в том числе: просроченный основной долг в размере 95531 рубля 51 копейки, начисленные проценты в размере 9366 рублей 50 копеек, штрафы и неустойки в размере 994 рублей 30 копеек. Представленный расчет произведен в соответствии с положениями соглашения и Общих условий, не противоречит закону, ответчиком не оспорен. Факты заключения соглашения и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению ежемесячных платежей ответчиком не оспорены. Доказательств погашения задолженности по соглашению о кредитовании ответчиком не представлено.

Таким образом, суд находит обоснованными требования истца в части взыскания с ответчика просроченного основного долга в размере 95531 рубля 51 копейки и начисленных процентов в размере 9366 рублей 50 копеек, подтвержденных расчетом задолженности и выпиской по счету.

При разрешении требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ответчика штрафа, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 6.2 Общих условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и (или) уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Данное положение также содержится в пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Подписывая соглашение, Коваленко Т.А. выразила согласие с указанными условиями.

Статьей 330 ГК РФ определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки (пени) и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки (пени), которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

Учитывая, что уплата неустойки прямо предусмотрена соглашением о кредитовании и Общими условиями, а также период просрочки и сумму задолженности, суд признает, что размер взыскиваемой неустойки соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий соглашения.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик Коваленко Т.А. возражений относительно заявленных требований не заявила, сумму задолженности по соглашению о кредитовании не оспорила, своего расчета задолженности по соглашению суду не представила.

Таким образом, учитывая тот факт, что истцом представлены доказательства заключения договора потребительского кредита, а также факт наличия неисполненных кредитных обязательств и просроченной задолженности, а ответчиком доказательств возврата кредитных денежных средств и процентов не представлено, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3317 рублей 85 копеек. Эти расходы подтверждены платежными поручениями № от 06.10.2017 и № от 26.03.2018.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с Коваленко Татьяны Александровны задолженность по соглашению о кредитовании №F0ILKQ10S17020602667, заключенному 06 февраля 2017 года, в размере 105892 рублей 31 копейки, в том числе: просроченный основной долг в размере 95531 рубля 51 копейки, начисленные проценты в размере 9366 рублей 50 копеек, штрафы и неустойки в размере 994 рублей 30 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3317 рублей 85 копеек, а всего 109210 (сто девять тысяч двести десять) рублей 16 (шестнадцать) копеек.

Решение может быть обжаловано ответчиком путем подачи заявления в Ужурский районный суд об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения, а также в апелляционном порядке сторонами в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление будет подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:                                             Т.А. Фатюшина.