Решение по делу № 8Г-25527/2023 [88-29229/2023] от 26.07.2023

УИД: 52RS0044-01-2022-001045-24

ПЕРВЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

Дело № 88-29229/2023,

№ 2-102/2023

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

город Саратов 11 октября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Асатиани Д.В.,

судей Шостак Р.Н., Гольман С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Морозова Александра Владимировича к «Газпромбанк» (акционерное общество) о защите прав потребителей,

по кассационной жалобе «Газпромбанк» (акционерное общество) на решение Починковского районного суда Нижегородской области от 1 марта 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от30 мая 2023 года,

заслушав доклад судьи Шостак Р.Н., изучив материалы дела,

у с т а н о в и л а:

Морозов А.В. обратился в суд с иском к «Газпромбанк» (АО) о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указав, что 1 сентября 2022 года между сторонами был заключен кредитный договор № 11283-ПБ/22 на сумму 968747,50 руб. Процентная ставка определена в размере 9,5% годовых, исходя из того, что истцом будет заключен договор личного страхования с указанием конкретного страховщика и конкретного номера договора страхования. Истцом был заключен договор страхования с указанным банком страховщиком. Страховая премия составила 193749,50 руб., которая вошла в размер кредита и была перечислена банком в ООО СК «Ренессанс Жизнь». 6 сентября 2022 года истец направил в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» заявление о расторжении договора страхования. Причиной послужило то обстоятельство, что размер страховой премии гораздо выше аналогичных предложений на рынке страховых услуг. Заявление получено страховщиком 10 сентября 2022 года. Действуя добросовестно и в соответствии с п. 4.2 кредитного договора 5 сентября 2022 года истец заключил договор страхования жизни и здоровья со СПАО «Ингосстрах». Условия договора страхования № LIL222397511 полностью идентичны условиям договора страхования, заключенного ранее с ООО СК «Ренессанс Жизнь». На официальном сайте ответчика в сети интернет размещен Перечень страховых организаций, соответствующих требованиям «Газпромбанк» (АО) к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц. Среди данного перечня имеется СПАО «Ингосстрах». Таким образом, права ответчика не были нарушены, оставлены в неизменном виде, личное страхование истца было непрерывным. 6 сентября 2022 года истец направил ответчику договор страхования жизни и здоровья, заключенный со СПАО «Ингосстрах», который получен банком 13 сентября 2022 года. В мобильном приложении банка истец обнаружил, что ответчик увеличил процентную ставку по кредитному договору № 11283-ПБ/22 до 20,5% годовых. Действия банка по повышению процентной ставки истец считает незаконными. Полагает, что банк навязывает ему конкретную услугу у конкретного лица.

Морозов А.В. просил суд возложить на «Газпромбанк» (АО) обязанность произвести перерасчет процентной ставки по кредитному договору № 11283-ПБ/22 от 1 сентября 2022 года, заключенному между ним и ответчиком с 1сентября 2022 года, исходя из процентной ставки 9,5% годовых, взыскать с «Газпромбанк» (АО) в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 5000руб., штраф.

Решением Починковского районного суда Нижегородской области от 1марта 2023 года исковые требования Морозова А.В. удовлетворены частично.

На «Газпромбанк» (АО) возложена обязанность произвести перерасчет процентной ставки по кредитному договору № 11283-ПБ/22 от 1 сентября 2022года, заключенному между «Газпромбанк» (АО) и Морозовым А.В. с 1 сентября 2022 года, исходя из процентной ставки 9,5% годовых.

С «Газпромбанк» (АО) в пользу Морозова А.В. взыскана компенсация морального вреда в размере 3000 руб.

С «Газпромбанк» (АО) в пользу Морозова А.В. взыскан штраф в размере 1500 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Морозова А.В. отказано.

С «Газпромбанк» (АО) взыскана государственная пошлина в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, в размере 600 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от30 мая 2023 года решение Починковского районного суда Нижегородской области от 1 марта 2023 года оставлено без изменения.

В кассационной жалобе «Газпромбанк» (АО) просит отменить решение Починковского районного суда Нижегородской области от 1 марта 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от30 мая 2023 года, как незаконные.

В соответствии с частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, находя участвующих в деле лиц извещенными о времени и месте судебного заседания, поскольку представителем «Газпромбанк» (АО), ходатайствовавшим о рассмотрении дела с его участием посредством веб-конференции, не обеспечена возможность ее организации, тогда как судом созданы предусмотренные статьей 155.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации условия реализации прав заявителя, судебная коллегия рассматривает дело в отсутствие неявившегося истца или его представителя, а также в отсутствие представителя «Газпромбанк» (АО).

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемых судебных актов.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судами первой и апелляционной инстанций по настоящему делу допущено не было.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 1 сентября 2022 года между «Газпромбанк» (АО) и Морозовым А.В. был заключен кредитный договор № 11283-ГТБ/22, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 968747,50 руб. сроком до 25 августа 2027 года с процентной ставкой 20,5% годовых при отсутствии договора страхования, и под 9,5% годовых после предоставления договора страхования.

Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты, согласно графику, ежемесячными аннуитетными платежами в сумме 20616 руб.

При заключении кредитного договора Морозов А.В. выразил согласие на заключение договора личного страхования.

Из материалов дела следует, что 1 сентября 2022 года между Морозовым А.В. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № № по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий); инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий).

Договор страхования заключен на период с 1 сентября 2022 года по 25августа 2027 года.

Страховая сумма определена в 968747,50 руб. Страховая премия составила 193749,50 руб.

Выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» являются наследники застрахованного или иное назначенное им лицо.

Выгодоприобретателем по страховому риску «Инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая» является застрахованный (в случае если застрахованное лицо умерло, не успев получить причитающуюся ему сумму страховой выплаты, выгодоприобретателем будут являться его наследники в соответствии с законодательством РФ).

Договором страхования предусмотрено, что страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, в течении которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможность отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю. В безналичной форме в течение 7 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора.

Согласно перечню страховых организаций, опубликованному на официальном сайте «Газпромбанк» (АО), среди страховых организаций имеется СПАО «Ингосстрах».

5 сентября 2022 года Морозов А.В. заключил договор страхования от несчастных случаев и болезни со СПАО «Ингосстрах», полис № LIL 222397511, содержащий следующие условия страхования: застрахованные риски - смерть, инвалидность (1,2 группа); страховая сумма - 968747,50 руб.; срок действия договора страхования с 5 сентября 2022 года по 4 сентября 2023 года.

Право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу (наследникам застрахованного лица по закону), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

При наступлении страхового случая по риску «Смерть» страховое возмещение выплачивается в размере 100% страховой суммы по данному риску. При наступлении страхового случая по риску «Инвалидность» страховое возмещение рассчитывается в процентом отношении по данному рису: 1 группа инвалидности - 100%, 2 группа инвалидности - 100%.

6 сентября 2022 года Морозов А.В. направил в ООО СК «Ренессанс Жизнь» заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

В связи с заключением договора страхования со СПАО «Ингосстрах», 6 сентября 2022 года Морозов А.В. направил в «Газпромбанк» (АО) уведомление о заключении договора страхования, с приложением страхового полиса № LIL222397511 от 5 сентября 2022 года, в котором просил не менять процентную ставку по кредитному договору № 11283-ПБ/22. Данное письмо получено «Газпромбанк» (АО) 13 сентября 2022 года.

Банк факт получения от истца договора страхования со СПАО «Ингосстрах» не отрицал.

Также судом установлено, что в мобильном приложении банка было отражено о повышении Морозову А.В. процентной ставки по кредитному договору № 11283-ПБ/22 до 20,5% годовых.

Разрешая спор, руководствуясь положениями статей 1, 9, 10, 329, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суды пришли к выводу о возложении на «Газпромбанк» (АО) обязанности по перерасчету процентной ставки по кредиту, поскольку, заключив договор страхования со СПАО «Ингосстрах», истцом были соблюдены условия по обеспечению непрерывного страхования, условия договора страхования соответствуют условиям договора страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь», в связи с чем банк в соответствии с условиями кредитного договора был не вправе изменить процентную ставку, при этом тот факт, что договор страхования со СПАО «Ингосстрах» заключен только на срок с 5 сентября 2022 года по 4сентября 2023 года, то есть не на весь срок страхования, не является нарушением условий кредитования, поскольку истец вправе перезаключить договор страхования на новый срок.

Указанные выводы судов основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и соответствуют материалам дела.

Вопреки доводам кассационной жалобы, юридически значимые для разрешения заявленного спора обстоятельства судами правильно определены, процессуальных нарушений не было допущено, представленным в материалы дела доказательствам дана надлежащая правовая оценка в совокупности в соответствии с положениями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выводы судов относительно установленных обстоятельств подробно мотивированы со ссылками на нормы права, подлежащие применению при рассмотрении настоящего дела.

Доводы кассационной жалобы о том, что требования банка к условиям страхования истцом не выполнены, в связи с чем процентная ставка в размере 9,5% не может быть установлена по предоставленному истцу кредиту, противоречат материалам дела и не опровергают выводы судов, которые, проанализировав условия заключенного истцом договора страхования, пришли к правомерному выводу о том, что условия заключенного истцом с СПАО «Ингосстрах» договора соответствуют предъявляемым банком требованиям к страхованию, при этом кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью потребителя заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным банком требованиям.

В целом доводы кассационной жалобы содержат собственные суждения заявителя относительно условий заключенного истцом договора страхования и направлены на переоценку выводов судов, что не может являться основанием для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать установленными обстоятельства, которые не были установлены или были опровергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств над другими.

Принимая во внимание, что кассационная жалоба не содержит доводов, свидетельствующих о допущенных судами нарушениях норм права, которые в силу статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации могут повлечь отмену судебных постановлений в кассационном порядке, основания для удовлетворения жалобы отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

о п р е д е л и л а:

решение Починковского районного суда Нижегородской области от 1марта 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от30 мая 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу «Газпромбанк» (акционерное общество) – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи