Решение от 13.09.2023 по делу № 33-10102/2023 от 09.08.2023

Судья Сизых Л.С. № 33-10102/2023

24RS0037-01-2022-001666-08

2.158

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 сентября 2023 года г.Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе председательствующего судьи Абрамовича В.В., судей Гришиной В.Г., Левицкой Ю.В.,

при ведении протокола помощником судьи Медведевой П.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Абрамовича В.В. гражданское дело по иску Шахнович Лидии Леонидовны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе ответчика ООО «АлфаСтрахование-Жизнь»,

на решение Назаровского городского суда Красноярского края от 03 февраля 2023 года, которым постановлено:

«Исковые требования Шахнович Лидии Леонидовны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить - частично.

Расторгнуть договор страхования № № от 03 августа 2021г., заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Шахнович Лидией Леонидовной.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (ИНН 7715228310) в пользу Шахнович Лидии Леонидовны (<данные изъяты>) страховую премию в размере 134547 (сто тридцать четыре тысячи пятьсот сорок семь) рублей 04 копейки, неустойку в размере 50000 (пятьдесят тысяч) рублей, компенсацию морального вреда в размере 8 000 (восемь тысяч) рублей, штраф в размере 96273 (девяносто шесть тысяч двести семьдесят три) рубля 52 копейки, расходы за оказание юридических услуг в размере 15000 (пятнадцать тысяч) рублей.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в местный бюджет государственную пошлину в размере 5490 (пять тысяч четыреста девяносто) рублей 94 копейки.

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.».

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Шахнович Л.Л. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в котором просила расторгнуть договор страхования № <данные изъяты> по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», заключенный с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Взыскать с ответчика часть страховой премии, уплаченной по договору страхования, в размере 135253 руб. за период с 18.11.2021г. по 03.08.2026г. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 30000 руб., неустойку в размере 135253 руб., штраф.

Требования мотивированы тем, что 03.08.2021г. между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита, в связи с заключением которого был заключен договор страхования № L0302/541/00150014/1 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы». 18.11.2021г. истец погасила кредит в полном объеме. Период с даты выплаты кредита до окончания срока действия договора страхования составляет 1723 дня. 05.02.2022г. истцом подана претензия с требованием о возврате уплаченной страховой премии, которая оставлена без удовлетворения.

Судом постановлено выше приведенное решение.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить, вынести новое решение об отказе в удовлетворении требований истца. Ссылается на то, что договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья и не обладает признаками договора, заключенного в обеспечение кредита, поэтому досрочный возврат кредита не прекращает существование рисков по договору добровольного страхования жизни и здоровья, поскольку страховыми случаями являются смерть, установление инвалидности, потеря работы, не возврат кредита не является страховым случаем. Договором возврат страховой премии не предусмотрен, возврат страховой премии был возможен только при подаче заявления в течение 14 дней в период охлаждения страхователя.

Истец Шахнович Л.Л. возражала против доводов апелляционной жалобы, просила оставить законное и обоснованное решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу положений статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, 03.08.2021г. между АО «Альфа-Банк» и Шахнович Л.Л. был заключен договор потребительского кредита № F0P№.

По условиям данного договора Шахнович Л.Л. предоставлен кредит в размере 1121500 руб. со сроком возврата 60 месяцев с даты предоставления кредита.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, стандартная процентная ставка – 15,5 % годовых. Процентная ставка, применяемая по договору кредита с даты заключения договора кредита и до даты уплаты 3 ежемесячного платежа, указанной в графике платежей, составляет 0 % годовых при соблюдении заемщиком в указанный период следующих условий:

- оформления заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, по которому заемщиком в Банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих ИУ срок.

- в случае, если в льготном периоде отсутствует добровольный договор страхования и/или условия заключенного заемщиком добровольного договора страхования не соответствуют требованиям п. 18 индивидуальных условий и/или в банк не были предоставлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, то начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, и на весь оставшийся срок действия договора кредита подлежит применению стандартная процентная ставка…

- начиная с даты, следующей за датой погашения (списания) 3 ежемесячного платежа с даты заключения договора кредита, указанной в графике платежей, и до окончания срока действия договора кредита, при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий, применяется процентная ставка 10,9 %, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в связи с оформлением добровольного договора страхования, в размере 4,6 % годовых.

Кредит предоставляется с целью погашения заемщиком задолженности по ранее заключенному договору с АО «Кредит Европа Банк (Россия)» и на добровольную оплату заемщиком дополнительных услуг по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», «Будь здоров!» кредитными средствами… (п. 11 индивидуальных условий).

Согласно п. 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, по которому должны быть застрахованы следующие страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования, установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая в течение срока страхования. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – если по договору кредита срок возврата кредита составляет 12 месяцев – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита. Если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев и не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита…

Заемщик просила перевести страховую премию, подлежащую оплате в страховую компанию в соответствии с условиями добровольного договора страхования по реквизитам, указанным в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Сумма платежа по договору № L0302/541/00150014/1 от 03.08.2021г. в пользу ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» составила 143260,41 руб.

Согласно полису – оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00150014/1 от 03.08.2021г., страховыми случаями (страховыми рисками) являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности I-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем полисе - оферте, как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - 1121500 руб.

Страховая премия составляет 143260,41 руб., которая уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления полиса-оферты по всем указанным в полисе рискам на расчетный счет или в кассу страховщика.

Договор страхования действует в течение 60 месяцев. Дата оформления полиса-оферты – 03.08.2021г.

Выгодоприобретатели – в соответствии с законодательством РФ.

В соответствии с п. 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, если иное не предусмотрено договором или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно ответу АО «Альфа-Банк» обязательства по кредитному договору от 03.08.2021г., заключенному с Шахнович Л.Л. исполнены в полном объеме, кредит закрыт 22.11.2021г.

Как следует из содержания договора потребительского кредита и договора добровольного страхования, срок действия договора страхования равен сроку кредитования, то есть срок страхования, полностью перекрывал срок исполнения заемщиком кредитного обязательства. Страховая премия, подлежащая оплате в страховую компанию, была перечислена Банком за счет кредитных средств заемщика. Оформление заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, влияло на снижение размера процентной ставки по договору с 15,5 % годовых до 10, 9% годовых.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, пришел к выводу о том, что при заключении договора страхования заемщик преследовала цель производить возврат кредита по наиболее выгодной процентной ставке, предложенной Банком исключительно на случай обеспечения исполнения обязательств личным страхованием определенных рисков. Самостоятельный интерес потребителя в страховании рисков «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного», «Потеря работы» отсутствовал. Договор страхования был заключен исключительно в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита. При таких обстоятельствах, с учетом полного досрочного исполнения истцом обязательств по кредитному договору у страховщика в силу закона возникла обязанность возвратить истцу страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судебная коллегия, оценивая доводы апелляционной жалобы ответчика, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредитовании) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 10 ст. 7 данного Закона, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Применительно к установленным судом обстоятельствам дела федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договоров страхования, а согласно индивидуальным условиям кредитного договора обязательным условием его заключения является заключение договора страхования.

В этой связи и в силу приведенной нормы п. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредитовании кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, т.е. предложить разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.

Следовательно, договор «Страхования жизни и здоровья + защита от потери работы» в данном случае считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Согласно ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредитовании в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Как видно из этих норм, положения данного Закона не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

В информационном письме Банка России от 13.07.2021г. № ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, а поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии в такой ситуации регулятор расценивает как недобросовестную практику, подлежащую исключению из деятельности финансовых организаций.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (пункт 1); если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (пункт 4); добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5).

Установление наличия либо отсутствия злоупотребления правом при заключении договора относится к установлению обстоятельств дела и их оценке (ст. 56, 67 ГПК РФ).

Как видно из доводов апелляционной жалобы, ответчик дословно трактует правила личного страхования заемщика, что приводит к выводу о том, что при досрочном полном исполнении кредитных обязательств договор страхования прекращается, но возврат страховых взносов не производится, что свидетельствует не только о противоречивости условий друг другу, но и о противоречии принципам встречности, возмездности и эквивалентности договорных правоотношений, в связи с чем, судебная коллегия отклоняет доводы апелляционной жалобы.

Кроме того, поскольку судом первой инстанции удовлетворены требования истца о расторжении договора страхования, о взыскании страховой премии, судом первой инстанции правомерно удовлетворены производные требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В соответствии с ч. 3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Указанные требования закона судом первой инстанции выполнены, на основе тщательно исследованных в судебном заседании доказательств суд пришел к обоснованному выводу о том, что исковые требования Шахнович Л.Л. подлежат удовлетворению.

Доводы подателя жалобы не влекут отмены судебного решения, были проверены и учтены судом при рассмотрении дела и не имеют юридического значение для вынесения судебного акта по существу, не влияют на обоснованность и законность решения, либо опровергают выводы суда, в связи с чем являются несостоятельными.

Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истца, занятую в суде первой инстанции, были предметом исследования и оценки, отклонены за необоснованностью. Данные доводы, по существу сводятся к несогласию с выводами суда по обстоятельствам дела, иным толкованием норм материального и процессуального права, иной оценкой имеющихся в деле доказательств и, как следствие, к разъяснению обстоятельств настоящего дела с изложением позиции относительно возникшего спора и собственного мнения стороны истца о правильности разрешения дела.

Несогласие заявителя апелляционной жалобы с выводами суда не может повлечь отмену судебного акта, поскольку по существу эти доводы являлись предметом оценки суда, и направлены исключительно на оспаривание перечисленных выше выводов суда относительно установленных фактических обстоятельств дела.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 03 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░: ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 15.09.2023░.