Решение по делу № 2-47/2015 (2-492/2014;) от 12.12.2014

Дело № 2-47/14

Решение

Именем Российской Федерации

07 апреля 2014 г. г. Протвино Московской области

Протвинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего Нестеровой Т.А.

при секретаре Носанчук М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Кредит Европа Банк» к Новиковой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Новиковой А.В. к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании недействительным договора в части взимания комиссии за оформление и обслуживание банковской карты и взыскании стоимости этой комиссии,

установил:

ЗАО «Кредит Европа Банк» обратился в суд с требованием о взыскании с Новиковой А.В. задолженности по кредитному договору в размере ..., из которых: основной долг – ...; сумма просроченных процентов – ...; сумма процентов на просроченный основной долг – ...; просроченная комиссия за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней ...; а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере ....

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчицей Новиковой А.В., как заемщиком, ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор ..., согласно которому истец предоставил Новиковой А.В. кредит на потребительские цели в размере ..., сроком на ..., с взиманием за пользование кредитом ... годовых, а ответчица обязана была обеспечить возврат предоставленного кредита в соответствии с графиком платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ путем осуществления ежемесячного погашения платежами в размере ... (в последний месяц – в размере ...). Истец выполнил все свои обязательства по кредитно­му договору в полном объеме, зачислив сумму кредита на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается выпиской по счету, однако ответчица свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по уплате кредита в общей сумме .... Поскольку задолженность по кредиту в добровольном порядке ответчиком не погашается, возникла необходимость защиты нарушенных прав кредитора в судебном порядке.

Новикова А.В. предъявила встречные исковые требования о признании кредитного договора недействительным в части взимания комиссии за оформление и обслуживание банковской карты и взыскании стоимости указанной комиссии.

В судебное заседание представитель ЗАО «Кредит Европа Банк» не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчица Новикова А.В. и ее представитель в судебное заседание не явились, извещены, доказательств подтверждающих уважительность причин отсутствия не представили, в связи с чем они признаны судом неуважительными.

Третье лицо ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» не явилось, извещено.

При таких обстоятельствах суд, в соответствии со ст. 167, ст. 233 ГПК РФ признал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Из копии условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» следует, что они устанавливают основные условия кредитных правоотношений, которые могут возникнуть между банком и клиентом; в соответствии с: п. 1.5. договором является смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, заключенный между Банком и Клиентом в порядке, определенном статьей 432 ГК РФ, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Заявление Клиента; Условия кредитного обслуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и Тарифы; п. 1.6. задолженностью является сумма основного долга по Кредиту, проценты и пени за пользование Кредитом, комиссии и другие платежи, которые могут подлежать уплате Клиентом в соответствии с Договором; п. 2.1. клиент, желающий получить Кредит, должен заполнить Анкету и Заявление на соответствующих бланках банка; п. 2.3. кредитный договор действует с момента акцепта Банком предложения о предоставлении Кредита до момента исполнения Клиентом всех обязательств по Кредиту; п. 2.4. кредит предоставляется путем зачисления Суммы Кредита на Счет Клиента; п. 2.5. проценты по Кредиту рассчитываются за каждый день использования Кредита, исходя из суммы задолженности Клиента по Кредиту, фактических календарных дней использования Кредита, величины процентной ставки (в процентах годовых) и действительного числа календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно), клиент обязан уплатить соответствующие проценты по Кредиту; п. 3.1.1. плановое погашение Кредита осуществляется в соответствии с Графиком платежей, при этом каждый такой платеж указывается в Графике платежей и состоит из части суммы Кредита, процентов, начисленных за пользование Кредитом, а также плат, предусмотренных действующими Тарифами; п. 3.1.2. клиент обязуется обеспечить наличие на Счете денежных средств, достаточных для покрытия выплат по Кредиту согласно Графику платежей; п. 4.1. в случае возникновения просроченной задолженности по какому-либо платежу, Клиент в соответствии с Договором уплачивает Банку проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму просроченной задолженности до дня погашения просроченной задолженности по ставке, установленной в Тарифах; п. 5.1. исполнение обязательств Клиента перед Банком, возникающих после приобретения Клиентом Товара с использованием Кредита, обеспечивается: п. 5.1.2. неустойкой в форме пени, исчисляемой в порядке, определенном в п. 5.10., в размере, установленном в Тарифах; п. 5.10. пени (на просроченную задолженность по основному долгу и процентам) и процентная ставка на просроченную задолженность (3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) начисляются по истечению четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности пени и процентная ставка на просроченную задолженность (3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) не начисляются; пени и проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности; п. 6.5. клиент предоставляет Банку право на составление расчетных документов от имени Клиента, а также право на периодическое перечисление денежных средств со Счета, для исполнения обязательств Клиента, установленных Договором; п. 7.1. банк обязуется после принятия положительного решения о предоставлении Клиенту Кредита предоставить Клиенту Кредит в порядке, изложенном в Заявлении и настоящих Условиях; п. 8.1. клиент обязуется надлежащим образом осуществлять возврат суммы Кредита, а также уплачивать начисленные Банком проценты и суммы плат в соответствии с Тарифами; п. 9.5. банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по Договору полностью или частично в случае несоблюдение Клиентом любых обязательств, предусмотренных Договором (л.д. 20-22);

Из копии заявления на кредитное обслуживание ... от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Новикова А.В. обращалась в ЗАО «Кредит Европа Банк» с просьбой о предоставлении кредита путем безналичного перечисления суммы кредита на банковский счет, которое следует рассматривать как оферту о заключении кредитного договора для приобретения товаров (работ, услуг) для личных нужд и о предоставлении потребительского кредита; указанное в заявлении предложение приобретает характер оферты на заключение договора после получения ее банком, моментом акцепта оферты и моментом заключения кредитного договора является момент зачисления кредитных средств на банковский счет, одновременно ознакомлена и согласна с Тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк» по акции «кредит долгосрочный» и Тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк» по открытию и обслуживанию текущих счетов и расчетных карт, выпущенных к текущему счету клиента; сумма кредита составляет ...; срок кредита ...; процентная ставка по кредиту ...; № счета для осуществления платежей по кредиту ... в ЗАО «Кредит Европа Банк»; также согласован график платежей по кредитному договору (л.д. 23-24, 25);

Согласно копии свидетельства о получении информации о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ г., сумма кредита по тарифу «кредит долгосрочный» составляет ...; срок кредита ...; процентная ставка по кредиту ... годовых; комиссия за включение в Программу страхования заемщика банка от несчастных случаев и болезней ... ежемесячно; ставка штрафной неустойки за просроченный платеж в погашение кредита ...; процентная ставка на просроченную задолженность по основному долгу ... от суммы просроченной задолженности (л.д. 26);

Согласно копии заявления от ДД.ММ.ГГГГ г., Новикова А.В. обращалась в ЗАО «Кредит Европа Банк» с просьбой по открытию на ее имя банковского счета ...; в случае акцепта банком ее оферты она предоставляет ему право безакцептного списания денежных средств с ее счета в счет исполнения всех ее обязательств перед банком (л.д. 27);

На основании копии заявления от ДД.ММ.ГГГГ Новикова А.В. выразила ЗАО «Кредит Европа Банк» свое согласие быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному банком с ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф», подтвердила, что ознакомлена с условиями этой программы и приняла на себя обязательства выплачивать комиссию за включение в Программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней (л.д. 28);

Из копии программы потребительского кредитования ЗАО «Кредит Европа Банк» следует, что утвержден тариф по программе потребительского кредитования «Икеа в Кредит», который действителен с ДД.ММ.ГГГГ г., по акции «кредит долгосрочный», в соответствии с которым сумма кредита составляет от ...; срок кредитования от ...; комиссия за выдачу кредита не взимается; процентная ставка по кредиту – ... годовых; процентная ставка на просроченную задолженность – ... от суммы просроченной задолженности; штрафная неустойка – ... за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств в установленный договором срок, которая взимается по истечении четырех дней на пятый день с момента возникновения очередной просроченной задолженности; комиссия за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней составляет ... от первоначальной суммы кредита (л.д. 34, 35);

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Новиковой А.В. перед ЗАО «Кредит Европа Банк» имеется задолженность в размере ..., из которых: основной долг – ...; сумма просроченных процентов – ...; сумма процентов на просроченный основной долг – ...; просроченная комиссия за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней ... (л.д. 5-6).

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соот­ветствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а за­емщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процен­ты.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем, ст. 807 - 818 ГК РФ) гл. 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или до­говором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В ходе судебного разбирательства установлено, что истец передал Новиковой А.В. ... по кредитному договору на потребительские нужды; при этом между сторонами были определе­ны срок и порядок погашения задолженности по кредиту, а также условия уп­латы процентов за пользование кредитом и штрафные санкции, предусмотрен­ные на случай нарушения ответчицей условий договора.

Ответчик Новикова А.В. нарушила срок и порядок возврата денежных средств, полученных по указанному кредитному договору, чем существенно нарушила дого­вор и права истца, что подтверждается совокупностью исследованных в судебном заседа­нии доказательств, приведенных выше, не доверять которым у суда оснований нет. При таких об­стоятельствах, требования истца о взыскании задолженности по кредиту обоснованы и подлежат удовлетворению.

Доводы стороны ответчицы о несоответствии условий кредитного договора требованиям действующего законодательства, со ссылкой на ст. 319 ГК РФ, отклоняются судом, как основанные на неверном толковании норм права.

Ссылки стороны ответчицы на Договор страхования со страховой компанией ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф», в связи с чем эта компания обязана перечислить истцу страховое возмещение, поскольку произошел страховой случай, так как ответчица испытывает финансовые затруднения, суд отклоняет как несостоятельные, поскольку из имеющихся материалов дела следует, что была застрахована жизнь и здоровье ответчицы, как заемщицы, а не ее возможные финансовые затруднения.

Ссылки стороны ответчицы на незаконность взимания комиссий за выдачу наличных денежных средств в банкоматах, за необоснованно опротестованный платеж, за проведение безналичных расчетов по оплате товаров и услуг с использованием банковской карты, признаются судом необоснованными, поскольку между сторонами был заключен кредитный договора, предусматривающий зачисление денежных средств на счет ответчицы с последующим погашением кредита и процентов согласно графику платежей, а не договор банковской карты.

Ссылки ответчицы на необоснованное взимание комиссии за присоединение к программе страхования, не могут быть приняты во внимание, поскольку никаких исковых требований в указанной части ответчицей не заявлено, а согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Расчет задолженности, представленный истцом, принимается судом как соответствующий фактическим обстоятельствам дела.

Учитывая изложенное, в пользу истца с ответчицы подлежит взысканию задолженность по кредитному договору: основной долг – ...; сумма просроченных процентов – ...; сумма процентов на просроченный основной долг – ...; просроченная комиссия за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней ..., а всего на общую сумму ....

В процессе рассмотрения дела представителем ответчицы подано встречное исковое заявление, из которого следует, что он просит признать недействительным заключенный между сторонами Договор в части взимания комиссий за оформление и обслуживание банковской карты и взыскать стоимость этой комиссии в размере ... в пользу ответчицы.

Проанализировав характер встречных исковых требований (л.д. 135) и сопоставив их с имеющимися материалами дела, суд приходит к выводу, что стороной ответчицы в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств в подтверждение заявленных встречных исковых требований, поскольку заключенный между сторонами на основании ч. 2 ст. 432 ГК РФ кредитный договор не содержит условий, предусматривающих выдачу ответчице банковской карты и взимание комиссий за ее оформление и обслуживание. Оспариваемым кредитным договором предусмотрено лишь зачисление кредитных средств на счет ответчицы и погашение кредита ежемесячными платежами согласно Графику платежей.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения встречных исковых требований нет.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании ч. 2 ст. 195 ГПК РФ и в соответствии с закрепленным в ч. 3 ст. 123 Конституции РФ принципом состязательности и равноправия сторон, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк» к Новиковой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» с Новиковой А.В. задолженность по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме ..., а также расходы по оплате государственной пошлины ....

В удовлетворении встречных исковых требований Новиковой А.В. к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании недействительным кредитного договора ... от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за оформление и обслуживание банковской карты и взыскании стоимости этой комиссии в размере ..., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Протвинский городской суд в течение месяца.

Судья

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья